淺析我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

劉艷英

（赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

淺析我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

劉艷英

（赤峰學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)深化改革，取得了顯著的進(jìn)展，但是，面對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，暴露出了一系列問(wèn)題.本文從我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀入手，通過(guò)對(duì)問(wèn)題的分析，提出了一些對(duì)策建議.

商業(yè)銀行；問(wèn)題；對(duì)策

1 我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行是在我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過(guò)程中逐步由原有四家國(guó)有專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)變而形成的.幾年來(lái)，通過(guò)深化改革，取得了顯著的成績(jī).但是從目前實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益低下，競(jìng)爭(zhēng)力處于較低水平，其生存和發(fā)展面臨巨大的困難.比如，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益遠(yuǎn)不及外國(guó)銀行.以中國(guó)銀行與花旗銀行和荷蘭銀行作比較，據(jù)1997年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1997年這三家銀行的資產(chǎn)收益率為：花旗銀行是0.96%，荷蘭銀行是0.46%，中國(guó)銀行則為0.18%，中國(guó)銀行這一比率僅為外國(guó)銀行的五分之一到二分之一左右.1997年這三家銀行的收入利潤(rùn)率為：花旗銀行9.3%，荷蘭銀行17.3%，而中國(guó)銀行僅為2.8%.不難看出，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)效益上落后于外國(guó)銀行，與外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)難度很大.從總體上看，我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模巨大，但沒(méi)有規(guī)模經(jīng)濟(jì)；業(yè)務(wù)范圍又缺乏多樣化，未能實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì).在全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)下，面對(duì)國(guó)際資本市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn).

2 現(xiàn)階段商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

2.1 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍問(wèn)題.與美國(guó)等實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)家一樣，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)范圍狹窄的問(wèn)題.根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行不得從事證券公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍只限于：(1)一般商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)；(2)發(fā)行金融債券，代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券；(3)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(4)外匯業(yè)務(wù)；(5)國(guó)際銀團(tuán)貸款.由此可見(jiàn)，利差收入仍然是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源.1997年以來(lái)，央行連續(xù)數(shù)次降低存貸款利率，造成銀行利差大幅度縮窄，加之證券市場(chǎng)搶奪了大量的投資資金，致使銀行獲利空間越來(lái)越小，嚴(yán)重影響了銀行的收益.

2.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益問(wèn)題.當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益普遍不佳，有的銀行自1995年以來(lái)還出現(xiàn)了虧損現(xiàn)象.與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在資金實(shí)力和盈利能力方面都存在著相當(dāng)大的差距，其財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景令人擔(dān)憂.

2.3 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題.我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中具有舉足輕重的地位，而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)所占比重很小.從目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，信貸資產(chǎn)、投資與證券類資產(chǎn)、其他資產(chǎn)的比例約為77：3：20，而且在信貸資產(chǎn)中有70%左右投向了國(guó)有企業(yè).而國(guó)有企業(yè)普遍面臨效益低下的問(wèn)題，致使商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例上升，風(fēng)險(xiǎn)加大，呆帳壞帳層出不窮.據(jù)有關(guān)資料顯示，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的平均比例已超過(guò)25%，成為世界上高銀行風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家.

2.4 金融產(chǎn)品和服務(wù)的開(kāi)發(fā)問(wèn)題.隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民收入的不斷增加，居民的個(gè)人投資渠道越來(lái)越多，由簡(jiǎn)單的銀行儲(chǔ)蓄，發(fā)展為投資證券市場(chǎng)等.居民的金融意識(shí)日趨成熟.面對(duì)眾多金融服務(wù)多樣化的需求.我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)于其他非金融機(jī)構(gòu)有能力開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和提供專業(yè)性的服務(wù).同時(shí)，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和提供服務(wù)也是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn).然而，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)方面受到限制.嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，使其無(wú)法利用自身優(yōu)勢(shì)滿足社會(huì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求，也無(wú)法拓展新的利潤(rùn)源.

3 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施全能型經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)策

目前，我國(guó)商業(yè)銀行從總體上看實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式.然而近幾年金融業(yè)的一系列改革促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的融合和銀行業(yè)務(wù)的拓展，使商業(yè)銀行直接或間接地向證券投資等新的領(lǐng)域滲透.這就提出了新的問(wèn)題——在我國(guó)金融改革中，作為金融業(yè)主干的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的改革應(yīng)向什么方向推進(jìn)？當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快創(chuàng)新的步伐，逐步摒棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，培育發(fā)展全能型商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)多元化，綜合化，逐步發(fā)展成“金融超級(jí)市場(chǎng)”，逐步提高經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力.

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施全能經(jīng)營(yíng)模式的必要性

（1）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì).分業(yè)制下的銀行其經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的邊際利潤(rùn)越來(lái)越低，生存空間日益減小.隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融創(chuàng)新的推進(jìn)，銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式不斷的被打破.進(jìn)入90年代以來(lái)，一向堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的美國(guó)，日本等國(guó)紛紛解除禁令，鼓勵(lì)銀行向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展.（2）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是保持我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀要求.一方面，長(zhǎng)期困擾我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)難點(diǎn)是國(guó)有企業(yè)的沉重的銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān).另一方面，我國(guó)近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終受需求不足的困擾.一個(gè)重要的原因是資金在儲(chǔ)蓄中沉淀，而儲(chǔ)蓄——投資的轉(zhuǎn)化率因銀行受現(xiàn)行制度及市場(chǎng)范圍的約束很難提高，嚴(yán)重制約了投資和消費(fèi)的增加，影響了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.大力發(fā)展全能型銀行，在一定程度上有助于解決這些問(wèn)題.（3）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是銀行追求自身效益最大化的內(nèi)在要求.為追求效益，我國(guó)一些商業(yè)銀行已開(kāi)始積極拓展業(yè)務(wù)品種，發(fā)展中間代理業(yè)務(wù)，并嘗試進(jìn)入投資領(lǐng)域，開(kāi)展項(xiàng)目融資，顧問(wèn)咨詢，信息服務(wù)，證券經(jīng)濟(jì)，投資等業(yè)務(wù).在這方面，中國(guó)的光大銀行正在進(jìn)行有效的嘗試.1983年中國(guó)光大集團(tuán)成立后，明確了其以金融為主業(yè)的投資方向.近幾年，其發(fā)展模式就是以創(chuàng)新型的金融業(yè)全能型經(jīng)營(yíng)為主線拓展其發(fā)展方向.1991年，光大集團(tuán)成立了光大國(guó)際信托投資公司，1992年成立了光大銀行，1996年，成立了光大證券，2000年又入主中國(guó)最大券商——申銀萬(wàn)國(guó)證券公司.光大集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不僅令人矚目，也從一個(gè)側(cè)面反映了金融業(yè)全能型經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)所在.因此，從商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)來(lái)看，發(fā)展全能型商業(yè)銀行是其進(jìn)一步發(fā)展壯大的內(nèi)在要求.（4）發(fā)展全能型商業(yè)銀行是提高銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇.當(dāng)前我們面對(duì)的環(huán)境是加入WT O后和全球性銀行業(yè)重組改革的趨勢(shì)，外資銀行帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)將使我國(guó)商業(yè)銀行加速自身的改革，通過(guò)增強(qiáng)自身的實(shí)力去應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng).這就要求商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展全能型銀行來(lái)得以實(shí)現(xiàn).首先，要實(shí)現(xiàn)信用金融的不斷完善進(jìn)而發(fā)展交易金融，我國(guó)商業(yè)銀行只有盡快發(fā)展全能型銀行才能在資金實(shí)力與技術(shù)保障方面擔(dān)負(fù)重任.其次，采取全能型經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行才能根據(jù)市場(chǎng)、客戶需求的變化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)品種，采取新的交易方式和交易手段，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債多樣化，分散交易風(fēng)險(xiǎn)；最后，只有盡快采取全能型經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行才能憑借自身雄厚實(shí)力搶占先機(jī)、融資業(yè)務(wù)，并在資本市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域吸引并造就一批理論學(xué)識(shí)水平與業(yè)務(wù)操作能力兼優(yōu)的高級(jí)管理人才.

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施全能型經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)策

3.2.1 先行試點(diǎn)，總結(jié)探索，逐步推廣完善.我國(guó)在發(fā)展全能型商業(yè)銀行的改革過(guò)程中應(yīng)采取循序漸進(jìn)式的改革策略.在具體操作中，發(fā)展全能型商業(yè)銀行可以采取以點(diǎn)帶面的方式.即挑選幾個(gè)試點(diǎn)城市的試點(diǎn)銀行進(jìn)行全能型銀行的經(jīng)營(yíng)嘗試.試點(diǎn)初期，商業(yè)銀行介入投資領(lǐng)域可以限定在政府債券，優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好企業(yè)的股票一級(jí)市場(chǎng)的承銷，分銷業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，然后邊實(shí)踐邊總結(jié)經(jīng)驗(yàn).待條件逐步成熟時(shí)，再有條件地放開(kāi)銀行開(kāi)展證券二級(jí)市場(chǎng)的投資業(yè)務(wù)，并不斷從實(shí)踐中提取經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而引領(lǐng)實(shí)踐操作，形成一種良性漸進(jìn)循環(huán)模式，力爭(zhēng)在一到兩年時(shí)間內(nèi)形成具有中國(guó)特色、適應(yīng)中國(guó)具體國(guó)情的較成熟的全能型銀行發(fā)展理論，將實(shí)踐范圍由幾個(gè)實(shí)驗(yàn)點(diǎn)推廣為幾個(gè)區(qū)域，幾個(gè)銀行系統(tǒng)，并最終在全國(guó)范圍內(nèi)推廣.在發(fā)展全能型銀行的具體實(shí)踐過(guò)程中，還應(yīng)注意多吸取西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，多走捷徑，少繞彎路，并堅(jiān)持結(jié)合中國(guó)國(guó)情這一根本出發(fā)點(diǎn)，避免全盤(pán)照抄照搬.在理論總結(jié)方面，不但要及時(shí)總結(jié)商業(yè)銀行全能型改革已取得的成功經(jīng)驗(yàn)，還要認(rèn)真分析分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的現(xiàn)實(shí)必要性和對(duì)社會(huì)、社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率變化情況，使人們?cè)趯?shí)踐效果和理論總結(jié)方面都能自覺(jué)接受商業(yè)銀行的全能型經(jīng)營(yíng)模式.

3.2.2 走內(nèi)涵式發(fā)展道路，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù).發(fā)展全能型商業(yè)銀行，既可以走立足于原有商業(yè)銀行，拓展金融服務(wù)的內(nèi)涵型發(fā)展道路，也可以選擇重新組建投資銀行這種外延發(fā)展道路.基于重新組建投資銀行這一高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的特征，我國(guó)更多的選擇了內(nèi)涵式的發(fā)展道路.其主要特征是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：（1）大力發(fā)展高新技術(shù)型金融產(chǎn)品.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)上的“企業(yè)銀行”、“家庭銀行”“移動(dòng)銀行”等高科技型、智能型、電子化金融產(chǎn)品，改變銀行的信息系統(tǒng)和直達(dá)客戶的服務(wù)通道，縮短銀行與客戶間的距離，使客戶能在任何時(shí)候、任何地方享受便利的銀行服務(wù).（2）增加個(gè)人金融業(yè)務(wù)的種類.應(yīng)從理財(cái)、支付、信貨以及建立個(gè)人信用之評(píng)估體系等方面綜合考慮，不斷推出新穎的、操作簡(jiǎn)便的個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、私人投資理財(cái)業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)等.在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如上海、廣州等地，可考慮引進(jìn)國(guó)外較為成熟的個(gè)人金融產(chǎn)品，如發(fā)行真正憑信用“先消費(fèi)，后付款”的銀行貸記卡，代客進(jìn)行某些金融衍生產(chǎn)品的交易.（3）增加對(duì)企業(yè)的融資種類，擴(kuò)大融資范圍.在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，突破原有的信貸政策和操作規(guī)程的局限，試辦科技企業(yè)創(chuàng)新專向貸款、企業(yè)并購(gòu)貸款、保理貸款、封閉貸款等，支持中小型企業(yè)的發(fā)展.同時(shí)還可與其他銀行合作發(fā)放銀團(tuán)貸款，支持國(guó)有企業(yè)的改革和國(guó)家大中型基礎(chǔ)項(xiàng)目的建設(shè).（4）實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)多元化發(fā)展.改變被動(dòng)式吸收存款方式，發(fā)展主動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)行各種債券，主動(dòng)向市場(chǎng)融資.在貨幣市場(chǎng)上，除了積極辦理再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、債券回購(gòu)、同業(yè)拆借外，還可以嘗試公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、證券交易等新領(lǐng)域的運(yùn)作，擴(kuò)大籌資渠道與規(guī)模，改變資金來(lái)源結(jié)構(gòu)單一、籌資被動(dòng)等不利局面.（5）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新.除了發(fā)展前面的個(gè)人金融業(yè)務(wù)外，還要為企業(yè)提供全方位的投資理財(cái)服務(wù)、代理服務(wù)和信息咨詢，提供擔(dān)保、信貸承諾、基金托管等新業(yè)務(wù).通過(guò)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，拓展金融業(yè)務(wù)的深度和廣度，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利水平.

3.2.3 采取切實(shí)措施，提高商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量.剝離商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，使商業(yè)銀行在實(shí)施全能型改革中輕裝上陣.加強(qiáng)各種金融法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化金融監(jiān)管.在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類齊全、資產(chǎn)質(zhì)量提高，一系列安全體系健全的情況下，才能確保全能型商業(yè)銀行的順暢運(yùn)做.

〔1〕張小涵.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施全能型經(jīng)營(yíng)模式的構(gòu)想.經(jīng)濟(jì)縱橫,2000(9).

〔2〕劉濤洪.探析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì).經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2001(2).

〔3〕趙一婷.我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的探討.經(jīng)濟(jì)縱橫,2000(10).

〔4〕張麗拉.金融產(chǎn)品創(chuàng)新與股份制商業(yè)銀行的發(fā)展.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索,2001(5).

〔5〕劉志友.論建立我國(guó)商業(yè)銀行的資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制.經(jīng)濟(jì)評(píng)論, 2000(1).

F 832.2

A

1673-260X（2010）08-0080-02