商業(yè)銀行信用問(wèn)題探析

徐鵬

商業(yè)銀行信用問(wèn)題探析

徐鵬

銀行信用直接關(guān)系到銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，信用作為銀行產(chǎn)品的特殊性，決定著銀行的利益得失。銀行的“隱蔽”失信，銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇，信用監(jiān)管的失缺構(gòu)成了當(dāng)前銀行信用現(xiàn)狀，提升銀行信用有助于銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

銀行信用；附和性；對(duì)抗型博弈

銀行信用作為一種行為規(guī)范，是社會(huì)信用的重要組成部分，它要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)以最大誠(chéng)信原則為基礎(chǔ)，在法律框架和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則的之下，體現(xiàn)職業(yè)道德，保證銀行合同得以履行。目前商業(yè)銀行失信問(wèn)題日益增多。銀行信用的缺失在一定程度上破壞了金融市場(chǎng)的有序性、公正性和竟?fàn)幮?，給金融發(fā)展環(huán)境造成許多不利影響。

一、當(dāng)前銀行業(yè)市場(chǎng)信用現(xiàn)狀

（一）銀行合同附和特性隱蔽了銀行人信用失缺

銀行合同的附和性幫助了銀行人與客戶(hù)的信息交換不對(duì)稱(chēng)。利用客戶(hù)對(duì)金融知識(shí)的不了解，一些業(yè)務(wù)人員為了單純追求業(yè)務(wù)發(fā)展、不負(fù)責(zé)任地隨意宣傳、承諾，夸大銀行產(chǎn)品功能和投資回報(bào)率，欺騙客戶(hù)，引起了客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品的不信任和對(duì)銀行自身的不信任，直接或間接地影響了我國(guó)銀行業(yè)的健康有續(xù)發(fā)展，損害了銀行業(yè)在人們心目中的良好形象和聲譽(yù)。

（二）信用監(jiān)管不到位

部分商業(yè)銀行的內(nèi)部管理不嚴(yán)，監(jiān)督不力，缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制，對(duì)內(nèi)部人員的犯罪活動(dòng)往往難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)［2］。同時(shí)，由于信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠健全，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不落實(shí)，操作過(guò)程中有章不循，防范措施形同慮設(shè)，從而導(dǎo)致信用混亂。目前，監(jiān)管主體還存在著這樣一些問(wèn)題：一是監(jiān)管資源利用效率低；二是缺少一套監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)人員失信的監(jiān)管體系；三是監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一化。

（三）銀行服務(wù)的承諾與實(shí)際操作存在較大差距

近年來(lái)，隨著竟?fàn)幍募觿?，商業(yè)銀行紛紛做出諸如“一流的服務(wù)、一流的效率、一流的質(zhì)量”的承諾。實(shí)際上，由于缺乏現(xiàn)代金融服務(wù)意識(shí)和信貸營(yíng)銷(xiāo)理念，基層網(wǎng)點(diǎn)人員的服務(wù)意識(shí)較差，致使銀行實(shí)際操作與服務(wù)承諾之間出現(xiàn)了較大落差。

二、銀行信用缺失的分析

（一）博弈角度的分析

博弈論的指導(dǎo)思想是：假設(shè)你的對(duì)手在研究你的策略并追求自己最大利益行為的時(shí)候，你如何選擇最有效的策略［3］。在銀行市場(chǎng)中，金融產(chǎn)品的提供者——銀行與銀行產(chǎn)品的消費(fèi)者——客戶(hù)之間客觀存在利益的沖突，選擇對(duì)抗型博弈模型來(lái)分析我國(guó)銀行市場(chǎng)的信用缺失是可行的。這是因?yàn)椋菏袌?chǎng)主體可以合理假設(shè)為“經(jīng)濟(jì)人”；每個(gè)行為人的決策對(duì)其他決策者產(chǎn)生重要的影響；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定了市場(chǎng)的情形。

（二）銀行市場(chǎng)信用缺失的成因分析

1.銀行失信行為與利益差異的博弈。利益是決定銀行行為的主要因素。規(guī)范的市場(chǎng)行為是基于銀行市場(chǎng)主體的共同利益而制定的，銀行個(gè)體行為是根據(jù)自身利益最大化的角度來(lái)選擇行為方式。這種個(gè)別利益與共同利益之間的差異決定了銀行個(gè)體是否守信。當(dāng)銀行個(gè)體利益小于共同利益時(shí)，銀行個(gè)體為了保證自身的利益與共同利益處于同一水平，選擇失信作為博弈手段，獲得無(wú)法通過(guò)正常商業(yè)渠道獲得的利益。實(shí)踐證明，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，由于擔(dān)心別的銀行采用高息行為搶奪大部分客戶(hù)，各家銀行都會(huì)在總行給定的最低費(fèi)用比例內(nèi)采取高息攬儲(chǔ)方式獲得相應(yīng)的市場(chǎng)份額。

2.銀行失信與受罰的博弈。銀行失信收益與受罰成本的比較，是確定博弈均衡的關(guān)鍵。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)提出的成本和收益的概念，能夠很好地分析失信與受罰的博弈。當(dāng)銀行失信的收益大于受罰成本時(shí)，無(wú)疑銀行會(huì)選擇失信。需要說(shuō)明的是，在一定金額以?xún)?nèi)，我國(guó)對(duì)銀行失信行為，只是用批評(píng)和罰款等方式進(jìn)行處罰，且銀行受罰后仍可自由營(yíng)銷(xiāo)其開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品。顯然，此類(lèi)懲處方式根本沒(méi)有達(dá)到制止失信的目的。一旦利益誘惑大于受罰成本時(shí)，銀行仍然會(huì)選擇失信。

3.銀行與客戶(hù)的信息博弈。從銀行合同性質(zhì)方面來(lái)說(shuō)，附合性是指當(dāng)時(shí)人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定。實(shí)踐中，銀行依照一定的規(guī)定，制訂出銀行合同的基本條款；客戶(hù)依照該條款，或同意接受，或不同意，一般沒(méi)有修改的權(quán)利。這種特性隱蔽了銀行的信用缺失，而且我國(guó)公眾對(duì)金融知識(shí)的了解程度普遍較低，對(duì)合同的理解多來(lái)自銀行業(yè)務(wù)員的自我推銷(xiāo)。此外，客戶(hù)難以通過(guò)正常渠道獲取銀行的充分信息。因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，與客戶(hù)的信息交換是可以博弈的。銀行可以通過(guò)隱瞞、誤導(dǎo)等手段，不將金融產(chǎn)品的狀況詳細(xì)解釋于客戶(hù)，使客戶(hù)得到的相關(guān)信息同實(shí)際情況發(fā)生偏離。

三、對(duì)策與建議

（一）規(guī)范市場(chǎng)業(yè)務(wù)行為，加大監(jiān)管處罰力度

對(duì)銀行市場(chǎng)有效秩序的維護(hù)，主要從兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)：一方面，建立合法合理的業(yè)務(wù)行為規(guī)范。規(guī)范的業(yè)務(wù)行為是市場(chǎng)中各銀行的行為依照標(biāo)準(zhǔn)，是判斷其是否守信或失信的依據(jù)。只有建立行為標(biāo)準(zhǔn)，才能對(duì)銀行的業(yè)務(wù)行為形成約束力。換句話說(shuō)，建立標(biāo)準(zhǔn)就是設(shè)置“雷池”。另一方面，加大監(jiān)管力度，使銀行不敢越“雷池”半步。目前，我國(guó)銀行違規(guī)成為較為嚴(yán)重的問(wèn)題，特別是近年來(lái)，銀行的經(jīng)營(yíng)造假行為、誤導(dǎo)欺詐行為時(shí)有發(fā)生。因此，為了保護(hù)銀行市場(chǎng)整體利益，同時(shí)也為了保證銀行個(gè)體的合法利益，不僅要指導(dǎo)市場(chǎng)規(guī)范行為，還要加大監(jiān)管力度，增強(qiáng)警示效應(yīng)。

（二）“稀釋”銀行合同

針對(duì)銀行合同的附合特性，應(yīng)在銀行合同中專(zhuān)門(mén)設(shè)置對(duì)銀行合同有關(guān)的專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)的解釋或說(shuō)明。筆者建議采用文字解釋或意圖解釋?zhuān)赐ㄟ^(guò)其他背景材料進(jìn)行邏輯分析，確定合同條款所指的真正意圖，來(lái)“稀釋”銀行合同的附和性。解釋銀行合同，一方面可以降低銀行市場(chǎng)主體間的金融知識(shí)不對(duì)稱(chēng)，另一方面，易于客戶(hù)對(duì)銀行合同條款的理解，從而做出正確的投保選擇，使其受到合法的保障。

（三）建立銀行的信用評(píng)級(jí)制度

建立一套用于銀行道德信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)于具有良好記錄的銀行給予宣傳，而對(duì)銀行的失信行為引入社會(huì)輿論譴責(zé)機(jī)制。通過(guò)社會(huì)譴責(zé)的方式，一方面可降低失信獲利的誘惑力，增加其失信成本，另一方面，可警示其他潛在的失信銀行，使其不敢參加失信的博弈，使其在比較得失后最終選擇守信地履行銀行義務(wù)。

（四）創(chuàng)建誠(chéng)信信息平臺(tái)

筆者建議，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)共同建立網(wǎng)上誠(chéng)信信息平臺(tái)。充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，將銀行的資信狀況、經(jīng)營(yíng)行為是否規(guī)范、報(bào)表帳簿中數(shù)據(jù)是否真實(shí)等信息，放置于互聯(lián)網(wǎng)上供公眾查閱。并且通過(guò)網(wǎng)上“認(rèn)證”對(duì)話的形式建立類(lèi)似于“12315”的銀行消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行是否誠(chéng)信，并對(duì)其守信程度予以公開(kāi)評(píng)級(jí)。通過(guò)信息平臺(tái)，消費(fèi)者可以直觀獲取各銀行公司的誠(chéng)信信息，在方法上消除了信息渠道不通暢而導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇，從而保護(hù)消費(fèi)者利益。

（五）建立窗口監(jiān)督機(jī)制

在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，銀行存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)［1］。具體表現(xiàn)為銀行組織行為風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)行為風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)。準(zhǔn)確知曉民營(yíng)企業(yè)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，是解決企業(yè)誠(chéng)信信息不對(duì)稱(chēng)的有效途徑。充分利用網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)庫(kù)的優(yōu)越性，通過(guò)嚴(yán)密的授權(quán)制度和嚴(yán)格的保密契約安排與企業(yè)對(duì)象作信息系統(tǒng)的鏈接，建立與之配套的強(qiáng)制匯報(bào)制度?？蓮囊韵氯齻€(gè)方面規(guī)范信息采集：（1）組織行為信息。合理的組織機(jī)構(gòu)是形成有效的業(yè)務(wù)操作能力和高水平風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)。銀行提供各部門(mén)組織行為信息，為融資機(jī)構(gòu)與該企業(yè)部門(mén)之間的窗口指導(dǎo)提供信息依據(jù)，尤其是重大人事變動(dòng)、職能部門(mén)重組、內(nèi)控制度、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理等與誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的重要信息。（2）經(jīng)營(yíng)行為信息。該類(lèi)信息包括了銀行從事經(jīng)營(yíng)管理的人員素質(zhì)性信息如文化程度、有無(wú)培訓(xùn)經(jīng)歷、從業(yè)年齡等；指定企業(yè)專(zhuān)人將每筆業(yè)務(wù)輸入數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息中心。（3）會(huì)計(jì)信息。建立類(lèi)似證券信息披露機(jī)制的動(dòng)態(tài)化制度，并且統(tǒng)一會(huì)計(jì)口徑，對(duì)應(yīng)急事項(xiàng)、重大事件報(bào)告、戰(zhàn)略管理、報(bào)表附注等信息應(yīng)作出明確的制度安排。

[1]魏凌云.銀行信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)[J].科技信息,2009(1).

[2]周青鋼等.試論商業(yè)銀行誠(chéng)信體系建設(shè)[J].武漢金融.2003(11).

[3]保羅.薩謬爾森.經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].北京:華夏出版社,2002:161.

book=53,ebook=123

F830.33

A

1673-1999（2010）16-0053-02

徐鵬（1976-），江西南昌人，男，碩士，中共江西省委黨校（江西南昌330003）經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部講師，研究方向?yàn)榻鹑谕顿Y。

2010-05-11