淺談國家助學(xué)貸款的信貸風(fēng)險

田川

（太原大學(xué)，山西太原 030009）

淺談國家助學(xué)貸款的信貸風(fēng)險

田川

（太原大學(xué)，山西太原 030009）

高校助學(xué)貸款是國家為解決高校經(jīng)濟困難學(xué)生而發(fā)放的資助性貸款，屬于政府補貼貸款利息的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但其償還風(fēng)險明顯高于一般商業(yè)性貸款。

助學(xué)貸款；信貸風(fēng)險；對策

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施，從1999年開始實施以來，已經(jīng)成為高校解決經(jīng)濟困難的學(xué)生上學(xué)的主要方式，并且確實為大批貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)提供了幫助。然而近年來，隨著大學(xué)生還款違約率不斷提高，從商業(yè)銀行的角度來看，助學(xué)貸款的壞賬率一直居高不下，嚴(yán)重影響了銀行的本金回收，風(fēng)險大、收益低，因此，商業(yè)銀行對此積極性不是很高。在這種情況下，如何有效地規(guī)避風(fēng)險有待于進一步思考和研究解決，以確保國家助學(xué)貸款科學(xué)、有效地運行。

一、當(dāng)前我國高校助學(xué)貸款現(xiàn)狀

當(dāng)前我國實行的國家助學(xué)貸款所針對的是因家庭經(jīng)濟困難，在校期間難以支付完成學(xué)業(yè)所需基本費用（包括學(xué)費、住宿費、基本生活費）的大學(xué)生，由國家指定的商業(yè)銀行采取信用貸款的方式，且在校期間的貸款利息均由政府財政補貼，還款期限從畢業(yè)后四年延長為六年。這些表明，當(dāng)前在我國實行的國家助學(xué)貸款基本上是由商業(yè)銀行來辦理的一種信貸業(yè)務(wù)，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保和抵押。這些舉措，雖然從政府行政部門來看是“以人為本”，使許多“寒門學(xué)子”不再因為支付不起學(xué)費而無學(xué)可上，但從商業(yè)銀行的盈利本質(zhì)上來看，是具有很大的風(fēng)險存在。

據(jù)2008年4月的《重慶時報》報道，重慶大學(xué)、重慶醫(yī)科大學(xué)等高校的學(xué)生在向某銀行申請?zhí)嶂鷮W(xué)貸款后，因到畢業(yè)還貸時，部分學(xué)生卻未歸還貸款，致使銀行未回收貸款達496萬多元。另據(jù)2009年1月的《江南都市報》報道，江西省共有76所公辦高校申請助學(xué)貸款，截至2008年末，工行承辦的全部國家助學(xué)貸款余額24007萬元，進入還款期的有2328萬元，其中違約余額1053萬元，違約率為45.23%，這個數(shù)據(jù)與教育部統(tǒng)計的全國助學(xué)貸款平均違約率20%顯然要高出一倍。截止到目前，早期申請貸款的學(xué)生已經(jīng)畢業(yè)，進入還款期，但據(jù)教育部近期抽樣的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，貸款的學(xué)生在畢業(yè)以后有近20%的人不同程度地存在還款違約情況，國家助學(xué)貸款風(fēng)險已經(jīng)顯現(xiàn)。

二、信貸業(yè)務(wù)及其風(fēng)險

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤。根據(jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補救措施后，責(zé)成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。按照貸款的用途來分，國家助學(xué)貸款屬于個人消費信貸的一種。作為國家指定的提供國家助學(xué)貸款的商業(yè)銀行來說，開辦此類的消費信貸業(yè)務(wù)時，主要面臨的是信用風(fēng)險。

所謂信用風(fēng)險就是指貸款人到期不償還債務(wù)而使銀行遭受損失的風(fēng)險。巴塞爾委員會將信用風(fēng)險定義為“交易對手無法履約的風(fēng)險”。具體可分為兩類：一是借款人的還款能力下降。由于消費信貸以消費者的收入作為第一還款來源，因此收入穩(wěn)定與否，直接影響到借款人的還款能力，從而提高了信用風(fēng)險。二是借款人的還款意識不強，這主要是由借款人的誠信意識和道德意識所決定的。這要求還款人在負債期間能夠主動承擔(dān)還款義務(wù)的責(zé)任感和誠實可信的品德，加大了信用風(fēng)險。

銀行在辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時，主要面臨的風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.需要申請助學(xué)貸款的學(xué)生主要是貧困生、特困生，家庭條件比較差，無條件提供任何擔(dān)保和抵押，僅憑貸款人的信用作保障。而當(dāng)前我國個人信用系統(tǒng)尚未建立，使得國家助學(xué)貸款具有較高的風(fēng)險。

2.在申請助學(xué)貸款的學(xué)生中，有部分可能會中途退學(xué)或無法完成學(xué)業(yè)而提前離校；或畢業(yè)后工作不穩(wěn)定，銀行無法與其本人聯(lián)系；還有畢業(yè)后找不到工作，無任何經(jīng)濟來源等等情況，都將使銀行面臨很高的流動性風(fēng)險。

3.按照規(guī)定，國家助學(xué)貸款的還款期最長為畢業(yè)后6年，對于銀行來說，貸款期限相對較長。例如：若某借款人進入大學(xué)后從一年級即開始申請國家助學(xué)貸款，則其貸款期限最長為10年，若其本科畢業(yè)后考上研究生，則貸款期限最長為13年。這樣相對較長的貸款期限，會使商業(yè)銀行變現(xiàn)能力的風(fēng)險大大提高。

三、有效防范信貸風(fēng)險的措施

作為銀行規(guī)避風(fēng)險、獲得利益，是正常舉動。但國家助學(xué)貸款作為政府的政策性措施，其目的就是為了廣大貧困學(xué)生的福利，風(fēng)險不能讓學(xué)生來承擔(dān)。這就要求找到一個切入點，科學(xué)防范風(fēng)險，促進銀行的積極性，切實使貧困生順利完成學(xué)業(yè)，建議從以下幾個方面來采取措施：

1.建立并完善國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息管理系統(tǒng)，注重學(xué)生誠信教育

一方面要建立健全國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息管理系統(tǒng)，與高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)捆綁，在查詢學(xué)歷的同時能夠顯示出國家助學(xué)貸款學(xué)生個人信息——記錄個人在銀行所有貸款及還款情況,在各銀行間聯(lián)網(wǎng),建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，要求采集助學(xué)貸款學(xué)生個人信息數(shù)據(jù)，并對信用差的學(xué)生列入個人銀行開戶的“黑名單”，起到懲罰失信者、警示企圖違約者和保護守信者的效果。

另一方面，高校要繼續(xù)加強學(xué)生誠信教育，多形式、多方位地開展學(xué)生誠信教育活動，進一步加強學(xué)生的債務(wù)確認和還貸跟蹤督促等配合工作。

2.引入保險機制

當(dāng)違約現(xiàn)象嚴(yán)重時，或還款不及時而出現(xiàn)拖欠時，各個省的地方財政和高校支付占貸款額度10.9%的風(fēng)險補償金不足以彌補銀行資金的流失，學(xué)校為此承擔(dān)60%的責(zé)任，這就意味著學(xué)校今后將面臨相當(dāng)大的考驗。另外，由于就業(yè)形勢的不斷變化，風(fēng)險將越來越高。為降低這種風(fēng)險，學(xué)?？蓢L試引入保險機制，讓保險公司對助學(xué)貸款進行貸后管理，將風(fēng)險有效轉(zhuǎn)移，從而降低學(xué)生違約帶來的風(fēng)險。

3.建立國家助學(xué)貸款止損制度

銀行針對高校學(xué)生所辦理的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可以參照下崗職工再就業(yè)小額貸款管理辦法，實行貸款風(fēng)險止損制度。例如：2006年，國家開發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行在與當(dāng)?shù)卣?、教育廳、學(xué)貸中心協(xié)商之后，將該行承辦的國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償由原來的12%提高到的15%。當(dāng)助學(xué)貸款違約率小于15%，節(jié)余部分全部獎勵給高校和自治區(qū)學(xué)貸中心；當(dāng)助學(xué)貸款違約率在15%～20%，所形成的損失由高校、開行內(nèi)蒙古分行、學(xué)貸中心按照50%、40%、10%的比例分擔(dān)；當(dāng)違約率超過20%時，開行內(nèi)蒙古分行將停止自治區(qū)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，形成的貸款損失由高校承擔(dān)。這就要求做到一旦有個別學(xué)校的國家助學(xué)貸款逾期率達到劃定比例，即劃定“紅線”，凡是越過“紅線”的學(xué)校，銀行將逐漸減少或停止發(fā)放貸款，從而降低銀行貸款風(fēng)險。

4.建立國家助學(xué)貸款擔(dān)保基金

在當(dāng)前個人誠信觀念比較滯后，缺乏有效的市場手段調(diào)節(jié)銀行經(jīng)營行為的情況下，可以建立國家助學(xué)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險基金，增強銀行貸款風(fēng)險保障。

（1）學(xué)校應(yīng)在其國家助學(xué)貸款承辦的商業(yè)銀行開立擔(dān)保基金賬戶，擔(dān)?；鹩蓪W(xué)校負責(zé)，不低于貸款發(fā)生額的25%用于國家助學(xué)貸款的風(fēng)險補償；

（2）學(xué)校應(yīng)在商業(yè)銀行發(fā)放貸款前，將自己負責(zé)的資金注入擔(dān)?；饘?，然后商業(yè)銀行以擔(dān)保基金賬戶余額為基數(shù)，按照一定的比例發(fā)放國家助學(xué)貸款；

（3）學(xué)校每年按照發(fā)放貸款額的百分比提取國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金，應(yīng)在每年年底全部進入擔(dān)?；鹳~戶，用于國家助學(xué)貸款的風(fēng)險補償；

（4）國家助學(xué)貸款形成的損失，在扣除擔(dān)?；鸷螅儆缮虡I(yè)銀行、學(xué)校、當(dāng)?shù)刎斦凑找欢ǖ谋壤謸?dān)。

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