危害保險業(yè)安全運行的因素及對策研究＊

曾力杰,曾文星,肖 軍

(1.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司婁底市分公司,湖南婁底417000;2.財富證券有限責(zé)任公司婁底營業(yè)部,湖南婁底417000)

危害保險業(yè)安全運行的因素及對策研究＊

曾力杰1,曾文星2,肖 軍1

(1.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司婁底市分公司,湖南婁底417000;2.財富證券有限責(zé)任公司婁底營業(yè)部,湖南婁底417000)

從產(chǎn)業(yè)比較的角度分析中國保險業(yè)供過于求,考察研究中國保險業(yè)瘋長機制的形成過程、形成原因,剖析災(zāi)情對保險業(yè)安全運行的危害程度,綜合考量市場無序競爭條件下的保險業(yè)瘋長癌變進程對保險業(yè)及整個國民經(jīng)濟的破壞力,進而提出保險業(yè)走出困境的對策及建議。

產(chǎn)業(yè)比較;無序競爭;保險主體瘋長機制;巨災(zāi)破壞力;保險業(yè)困境及對策

2003年11月6日,“中國保險第一股”——中國人保財險在香港上市。乘勢引入A IG為戰(zhàn)略伙伴,引進保險業(yè)放任自流理念,中國保險主體瘋長至100多家。降費、高傭金、濫賠等自殺性行為充斥于市,保險企業(yè)在自殺和他殺中陷入全面虧損。與此同時,全球保險帝國A IG由于“為增長而增長,忽略了盈利能力”(A IG原首席執(zhí)行官格林伯格語),股價從70多美元暴跌至46美分。如果不是美國政府重金(1800億美元)相救,A IG早已與雷曼兄弟一起灰飛煙滅了。人們不禁要問:剛剛解決溫飽問題的國人果真能夠供養(yǎng)起百拾家保險公司嗎?

一、保險產(chǎn)業(yè)與保險思想的背離

據(jù)美國學(xué)者考證,三千多年前的揚子江畔有一些中國米商,在危險流域運輸貨物時就采用了一種分散危險的辦法,即若干商人結(jié)伴運輸,為分散危險,每個人的貨分裝若干條船,每條船裝幾個人的貨。但最終未能在中國催生出現(xiàn)代保險業(yè)?！胺e谷防饑,以豐補歉”的保險思想雖是淵源流長(她在歷史上物化為倉儲制度),卻又迷失在大同思想中,并付諸于新村及公社模式。1918年,毛澤東偕蔡和森、張昆弟、蕭子升、蕭三等人在湘江西岸建立一個半工半讀、沒有欺詐、平等友愛的“新村”,卻無功而返。斗轉(zhuǎn)星移,昔日的書生成了共和國的領(lǐng)袖,新村實驗場也從湘江西岸放大為全部國土,辦起了吃飯不要錢的公共食堂。但國人沒有過上毛澤東許諾的“一日吃五餐”的富足生活。期間,全面取締保險業(yè),一代國人幾乎成為保險盲,民族保險業(yè)一片空白達二十年之久。

二、造血功能虛脫危及保險業(yè)的安全

1、扭曲的價值導(dǎo)向。國內(nèi)保險業(yè)時常有人強調(diào):歐美國家保險業(yè)承保是虧損的,保險業(yè)全靠投資賺錢。我對此說不以為然,有歐美事實為例。1967年美國伯克希爾旗下的國民保險公司收入保費1680萬美元;稅后利潤160萬美元,次年收入保費2000萬美元,稅后利潤為220萬美元;經(jīng)過20年的努力年創(chuàng)利達23億美元。在次貸危機中遭遇滅頂之災(zāi)的A IG也曾創(chuàng)造過年利潤140億美元的輝煌業(yè)績。國內(nèi)保險同仁何曾讀懂洋保險的秘密?結(jié)果是主觀上放棄承保利潤,客觀上全行業(yè)虧損。

2、瘋長后的癌變。癌癥是不治之癥,癌癥的生理學(xué)內(nèi)涵是部分細胞成長處于失控狀態(tài),即某些細胞組織超越其生存的生命母體,瘋狂地擴張、裂變、增殖和發(fā)展,噬食其他細胞賴以生長的養(yǎng)分,最終造成“瘋長細胞”及寄生母體的滅失。質(zhì)言之,失去控制的發(fā)展才是癌癥的本質(zhì)。一是保險機構(gòu)的“瘋長癌變”。1996年中國人民保險公司實行產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營,當年批準設(shè)立新華、泰康、天安、華安四家保險公司,2004年,再度批設(shè)十幾家保險公司,旋即保險主體增至100多家。無怪乎郎咸平教授驚呼,大陸保險公司過多,違反大數(shù)法則。而任意一家新入市的保險公司為爭奪極其有限的保源,都在不斷地損害保險業(yè)的數(shù)理基石。二是保險業(yè)務(wù)的“瘋長癌變”。從1981年到2008年,我國GDP從4862億元增長到300670億元,保費收入從7.8億元增長到9784億元,保費增幅與GDP增幅之比為20:1。另據(jù)專家測算:從2003年開始,“全國絕大多數(shù)財產(chǎn)保險公司均有較大規(guī)模的承保能力閑置。”承保能力的過剩導(dǎo)致對有限保險資源的掠奪性經(jīng)營,保險業(yè)償付能力急驟下降,直接危及保險業(yè)的生存和經(jīng)濟補償制度架構(gòu)。三是“瘋長癌變”的必然結(jié)局。2002年,中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司收入保費6.28億元,2005年增至100億元,2007年達183億元,結(jié)果是虧損額相當資本金的4.3倍,達64億元?！爸腥A聯(lián)合”現(xiàn)象是整個保險業(yè)無序擴張的縮影。正是這一年,筆者撰文預(yù)言保險業(yè)倒閉兼并的日子為期不遠了,卻不幸而言中。

3、保險資源邊緣化:鐵路貨物運輸保險被異化。中國人保經(jīng)過長期摸索,開辦保源充足、有成長性的鐵路貨運險,卻被世界上絕無僅有的“鐵路保價”所取代。企財險保源荒漠化。據(jù)國資委統(tǒng)計,1998年至2003年國有控股企業(yè)戶數(shù)從23.8萬戶減至15萬戶,銳減40%;至現(xiàn)在,市以下國有企業(yè)已全部改制,且基本沒有參加保險,甚至是逆選擇投保。公共保源邊緣化。2008年國家基本建設(shè)投資172291億元,歷年投資累計形成的固定資產(chǎn)已成天文數(shù)字,而這些財產(chǎn)幾乎沒有參加保險。

4、承保大出血。一是保險費率拾級而下。車險是各家保險公司的吃飯險種,為爭搶有限的保源,保險價格大戰(zhàn)蜂起,保險監(jiān)管機關(guān)被迫推出30%的最高折扣上限,卻被擴大為普遍折扣,導(dǎo)致保費總量流失30%;企業(yè)財產(chǎn)險費率和機損險費率等由千分比降到了萬分比,業(yè)務(wù)規(guī)模越大,保費漏損越多,虧損越大。二是保險營銷成本不斷攀升。面對不斷增多的保險機構(gòu),被保險人以保費搬家為由要挾保險公司支付高額費用。三是滋生了一批依托權(quán)力出租、只取高額費用而并不真正代理保險業(yè)務(wù)的“寄生蟲”式的中介公司,形成保險公司虧損與中介公司盈利并存的怪異現(xiàn)象。四是政府強制大幅度降費,在全國保險業(yè)入不敷出的情況下,政府強制下調(diào)交強險費率,保額由5萬元擴大到11萬元,在減收增支的雙重擠壓下,交強險全面虧損。

三、產(chǎn)業(yè)運行的安全性比較

1、與銀行業(yè)的比較研究。全社會存、貸款余額達數(shù)十萬億,而普及全國各地的銀行仍只有工、農(nóng)、中、建等幾家銀行,而全國保費收入不足1萬億元,保險公司卻有上百家。為保銀行的安全運行,1998年,政府出資2700億元注資工、農(nóng)、中、建四大國有銀行;中央?yún)R金公司2003年向建行注資225億美元,2005年向工行注資150億美元;同年社?；鸱謩e向中行、工行各投資100億元,自1998年至2005年,國家共注(投)資3.24萬億元。對虧損金額不斷加大的保險公司不僅不注資,而且在有效保險需求明顯不足條件下不斷批設(shè)新的供給主體,使保險公司在“僧多粥少”中飽受煎熬。

2、與證券業(yè)比較研究。中國人保的誕生早于證券業(yè)半個世紀,其境遇卻不及證券業(yè)。2005年后中國股市走熊,中央撥款600億元解決券商風(fēng)險問題,6月6日股指下破1000點,6月27日,尚福林高調(diào)出席國務(wù)院新聞發(fā)布會,“七天連推七大利好”。7月21日,國務(wù)院召開資本市場改革發(fā)展專題座談會,要求央行出資1000億元,保險公司出資1000億元,商業(yè)銀行出資1000億元,保障證券業(yè)的安全運行。保險業(yè)投資證券市場的直接目的居然不是為了基金增值,而是為了承擔(dān)證券市場的系統(tǒng)性風(fēng)險。豈非咄咄怪事?

3、與電信業(yè)的比較研究。2007年全國電信業(yè)務(wù)收入達7280億元,固定電話、移動電話總量在“十·五”期間已躍居世界第一;但決策層對通訊供給主體的設(shè)立仍十分審慎,僅限于電信、網(wǎng)通、移動、聯(lián)通、衛(wèi)通、鐵通六家,進而重組合并為三大集團——新移動、新聯(lián)通、新電信。同年全國保費收入7034億,比電信業(yè)收入略少,投保人數(shù)遠不及使用手機的人數(shù),保險主體已超過通信主體的10倍乃至數(shù)十倍,卻還在無休止地批設(shè)新機構(gòu),新機構(gòu)的入市不斷放大保險供過于求的缺口,濫價競爭下的保險償付能力每況愈下,經(jīng)濟補償制度的基石已被嚴重掏空。

四、高懸在保險業(yè)頭頂上的德謨克利特劍

1、地下的開封向地面的開封哭訴著“城摞城”的慘烈悲劇?！包S河斗水,泥居其七”,不斷沖刷、又不斷積淀的泥沙給中華民族帶來了無限的災(zāi)難:明末黃河決口,開封城有37萬人葬身魚腹,僅3萬人幸免于難。當年的開封城仍掩埋在今天開封城地下的7米深處。而今黃河高出開封城9米,一旦決口,必將是飛流直下三千尺,開封城將再次被掩埋。而重慶市再度被人為地擱置在三峽庫尾的超級危險之中,這在世界水利建設(shè)史和城市建設(shè)史上是絕無僅有的。重慶會淪為歷史上的開封嗎?

2、讓歷史告訴未來——三門峽能告訴三峽什么呢?1955年7月18日,鄧子恢副總理在全國人大會上許諾:只要六年,三門峽水庫就可修好,“我們在座的各位代表和全國人民就可以在黃河下游看到千百年來人民所夢想的這一天——看到“黃河清”。然而三門峽修好了,黃河水并沒有變清,滾滾泥沙淤死了三門峽大壩,回水倒灌渭水河,淹沒了八百里秦川,危及西安古城。三門峽的悲劇剛剛落幕,毛澤東那“高峽出平湖”的浪漫主義被注入到三峽建設(shè)中,幸得李銳等人堅決反對,才為中國人民避免了一場大災(zāi)難。于今三峽工程木已成舟,還是當年那個李銳預(yù)言,三峽水庫只要40年至50年將被淤死。警示國人要準備后事。這還只是對正常泥沙淤積結(jié)果的預(yù)測,我們更應(yīng)該考量地震對大壩的破壞力和震后泥石流滑坡對水庫的淤積,而四川一帶正是地震多發(fā)區(qū)。誰能告訴我,汶川大地震的發(fā)生與三峽水庫的建成有怎樣的關(guān)聯(lián)?大地震的發(fā)生又會對三峽的安全造成怎樣的破壞?

3、從唐山大地震到汶川大地震:破壞力有多大?1976年唐山發(fā)生7.6級大地震,如同400枚廣島原子彈爆炸,百萬人口的城市傾刻間夷為平地,死亡242769人,重傷164851人;唐山城鄉(xiāng)95%以上的民用建筑在地震中倒塌。2008年5月12日,四川汶川發(fā)生8級大地震,就如1000枚廣島原子彈爆炸,使四川18個市(州)和甘肅、陜西、重慶部分地區(qū)受災(zāi),經(jīng)濟損失5200多億元。

4、難以負重的責(zé)任意外險。責(zé)意險正在成為保費收入的重要來源,卻背負巨大的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計,2003年全國有6702人死于煤礦意外事故,占全世界同類事故總死亡人數(shù)的80%,中國平均每生產(chǎn)100萬噸煤死亡4.17人,相當于美國的100倍,南非的30倍,印度的10倍。隨著三鹿奶粉和毒大米、蘇丹紅辣醬及瘦肉精事件的發(fā)生,國家高層及社會各界普遍要求保險公司辦理產(chǎn)品質(zhì)量信譽保險。保險業(yè)是否有能力承擔(dān)這份風(fēng)險責(zé)任?過去,我們開辦過貸款保證保險、汽車消費貸款保證保險,都無一例外地遭遇巨額虧損和系統(tǒng)性風(fēng)險。由此,我想到了A IG和CDS(信用違約掉期),A IG2007年收入保費1100億美元,資產(chǎn)過萬億美元,只因為開辦CDS而遭遇了滅頂之災(zāi)。我們開辦的貸款保證保險、汽車消費貸款保證保險和產(chǎn)品信譽保險與CDS是何等驚人的相似?總量只及A IG一家公司的全國保費收入,卻分散在100多家保險主體手中,中國保險業(yè)何以抗拒這種運營風(fēng)險。

凡此種種,不勝枚舉。任其一種災(zāi)害發(fā)生,都會嚴重危及人民的生命財產(chǎn)安全,并從根本上摧毀整個保險業(yè)。

五、新自由主義對保險業(yè)的誤導(dǎo)

新自由主義最初是經(jīng)濟學(xué)流派之一,后演變成一種意識形態(tài)。八十年代傳導(dǎo)到中國,先是對證券業(yè)發(fā)展放任自流,證券公司在瘋長(100多家)中癌變,股指先是由2245點暴跌至998點,后又由6124點急挫至1664點,不少證券公司倒閉。無獨有偶,“瘋長”又被嫁接到保險業(yè),當保險需求遠小于炒股需求時,保險主體家數(shù)卻已超過證券公司的家數(shù),保險供大于求的矛盾不斷加劇,保險業(yè)將重滔證券業(yè)之覆轍。其實,只要我們“冷眼向洋看世界”(毛澤東語),就不難洞悉西方強烈兜售“新自由主義”的野心和禍害。一是俄羅斯推行“休克療法”,卻是未曾治療,先已休克。俄羅斯1989年GDP相當于中國GDP的2倍,推行“休克療法”10年后,卻只及中國GDP的三分之一。二是新自由主義盛行拉美20年,阿根廷這個長期向世界出口谷物、牛肉的“拉丁美洲糧倉”,卻驚現(xiàn)全國性貧困饑餓,貨幣貶值、銀行癱瘓、社會動蕩和騷亂頻頻發(fā)生,一個月?lián)Q了五位總統(tǒng)。其他國家也深受其害。前事不忘,后事之師。中國應(yīng)該警惕西方列強傳導(dǎo)“新自由主義”的陰謀,保險決策層更應(yīng)該考量“放任自流”政策對保險業(yè)安全運行的破壞力乃至對整個金融經(jīng)濟的負面作用。

六、保險業(yè)安全運行的路徑選擇

1、放緩乃至?xí)和１ｋU新主體的入市,扼制保險供求主體的無節(jié)制擴張。要堅決把住新主體入市的閘門,扼制向供過于求、僧多粥少的保險市場投入更多的“僧”,消解無序競爭對保險業(yè)的破壞力、對公共權(quán)力的侵蝕及其對社會保障體系、經(jīng)濟補償體系和社會誠信建設(shè)的負面作用,促進保險產(chǎn)業(yè)與國民經(jīng)濟的良性互動。

2、加大利潤約束力度,構(gòu)建保險主體退市機制。堅持利潤導(dǎo)向,使創(chuàng)利成為各保險主體和每一個保險從業(yè)者(特別是保險高管人員)的自覺行為,落實到保險經(jīng)營全過程;要借鑒鋼鐵、通迅、煤炭產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗,有效實施保險產(chǎn)業(yè)整合,提高保險業(yè)整體盈利能力,鼓勵創(chuàng)利大戶兼并無利公司;對虧損公司要祭起退市機制;對有重大違規(guī)違法行為的公司要堅決清除出局。從根本上優(yōu)化保險企業(yè)安全運行的生態(tài)環(huán)境。

3、科學(xué)地實施保險決策和保險管理。要科學(xué)制訂產(chǎn)業(yè)(包括保險業(yè))政策,分離政策性保險和商業(yè)保險,開辦巨災(zāi)強制保險,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境,加大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動力;要加大保險利潤考核力度,削弱保費規(guī)模(含保險深度和保險密度)對各保險主體的業(yè)績評判壓力,扼制掠奪性經(jīng)營,科學(xué)地厘定費率,理性地參與競爭,主動地服務(wù)客戶,為經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧保駕護航。

4、要完善保險監(jiān)管機制,規(guī)范保險經(jīng)營行為。要延伸保險監(jiān)管機構(gòu),充實基層監(jiān)管力量,擴大保險監(jiān)管覆蓋面;要統(tǒng)一保險監(jiān)管標準,完善保險監(jiān)管辦法:實施公開、公平、公正和有效的監(jiān)管:監(jiān)管違規(guī)經(jīng)營行為與監(jiān)管償付能力并舉,監(jiān)管國有公司與監(jiān)管民營公司并舉,監(jiān)管保險公司與監(jiān)管保險代理人并舉,監(jiān)管保險經(jīng)營機構(gòu)與監(jiān)管保險高管人員并舉,推動保險市場的有序競爭和保險企業(yè)的安全運行與健康發(fā)展。

[1]拯救A IG[M].北京:中國經(jīng)濟出版社,2009.

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2010-08-25

曾力杰(1957-),男,湖南邵東人,高級經(jīng)濟師。