個人信用檔案探析

何淑娟

個人信用檔案是指關(guān)于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎(chǔ)。有效、可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)之一，建立個人信用檔案制度具有重大的社會意義。

一、信用檔案類型與特點

從經(jīng)濟、金融的角度看，信用是一種借貸活動，如銀行部門的借貸、還貸活動，這是一種狹義概念?，F(xiàn)代講的信用管理實際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎(chǔ)。據(jù)此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個行業(yè)專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權(quán)威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點。

二、個人信用檔案構(gòu)成

個人信用檔案的構(gòu)成包括如下方面：(一)個人身份證明和個人檔案。具體包括個人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內(nèi)家庭直接成員情況、個人職業(yè)經(jīng)歷、個人的社會關(guān)系等；(二)個人收入來源資料。包括現(xiàn)金、實物、福利補貼等多種形式;個人信用檔案包括個人收人資料、收支風險等情況資料；(三)個人資產(chǎn)構(gòu)成資料。包括個人銀行賬戶、股票、債券、個人名義下的不動產(chǎn)等資料；(四)個人信用記載情況。包括個人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個人社會生活中不良行為的記錄等；(五)其它資料。如獎懲、批評、表揚資料等。

三、個人信用檔案建設(shè)中存在的問題

（一）我國經(jīng)濟發(fā)展狀況制約了個人信用檔案的建設(shè)。根據(jù)國外的經(jīng)驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。我國2008年GDP為30.067萬億元，人均GDP為3266.8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經(jīng)濟上的門檻，根據(jù)我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會城市外，我國尚不具備大范圍發(fā)展個人信用檔案的經(jīng)濟條件。

（二）缺乏可靠的個人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產(chǎn)證明。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟有關(guān)，但它僅提供了某一時間個人存款余額和實物資產(chǎn)情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。加上我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的時間還比較短，個人信用評估的機構(gòu)主要是商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行信用評價辦法又自成體系，評價結(jié)果的通用性比較差，整個社會還缺少權(quán)威性的中介機構(gòu)對個人的信用進行客觀、全面的評價。

（三）缺乏個人信用檔案資料監(jiān)管。目前，我國有關(guān)個人信用檔案的法制建設(shè)滯后，我國除了以《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《儲蓄存款管理條理》等法律規(guī)章來規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和個人信用外，缺乏規(guī)范個人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律。個人信用檔案制度建設(shè)滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個人信用檔案資料監(jiān)管缺位。

（四）缺少權(quán)威資信評估機構(gòu)。資信評估機構(gòu)是建立個人信用檔案制度的重要基礎(chǔ)。信用評估的機構(gòu)，是向需求者提供個人信用調(diào)查報告的供應(yīng)商，是為了向第三方提供消費者報告，以匯編或評估消費者信用信息為其全部或部分業(yè)務(wù)的任何實體。其基本工作是收集個人的信用記錄，合法地制作個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。而我國只在極個別的城市擁有類似的機構(gòu)，數(shù)量少且相互不能溝通。

（五）缺乏個人信用檔案信息共享機制。根據(jù)我國現(xiàn)行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、街道、單位、工商、稅務(wù)、銀行、保險、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門。另外，在商業(yè)銀行內(nèi)部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同業(yè)信用記錄的有效溝通。由于各部門對個人信用檔案信息與數(shù)據(jù)仍處于封鎖狀態(tài)，從而嚴重阻礙我國個人信用檔案體系建設(shè)的步伐。

四、完善我國個人信用檔案建設(shè)的對策

(一)建立符合中國實際的發(fā)展模式。在中國這樣一個主要從道德層面強調(diào)信用意識、信息來源條塊分割、市場經(jīng)濟發(fā)育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個人征信體系和個人信用檔案體系是不現(xiàn)實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數(shù)據(jù)的壟斷。因此，采用政府推動與市場化運作相結(jié)合的方式是比較合理的。政府在推動個人信用體系建設(shè)中的主要任務(wù)就是推動立法和加強執(zhí)法，引導和督促金融機構(gòu)及有關(guān)部門提供個人信用信息，打破對信用數(shù)據(jù)來源的行政壟斷行為，為信用報告機構(gòu)的成長和發(fā)展提供一個公平的市場競爭格局。

(二)完善個人信用檔案法規(guī)體系。建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴肅的工作，其政治性、法律性都非常強。因此，必須建立個人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依有據(jù)可循、依法管理。如要修訂、完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規(guī)。修改后的《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條理》應(yīng)明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容，為開展聯(lián)合征信提供法律保障。其次，制定《商業(yè)銀行貸款法》，對商業(yè)銀行貸款條件、程序、貸后管理、清收做出規(guī)定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產(chǎn)等不良行為的懲處制度，逐步以金融部門的個人檔案為基礎(chǔ)，培育公民個人的信用檔案意識。

(三)建立個人檔案營運中介。個人檔案行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，所以要鼓勵發(fā)展全國性的個人信用檔案中介公司，建立覆蓋全國的信息網(wǎng)絡(luò)。個人征信機構(gòu)在法律保障與規(guī)范下，利用自身資源搭建起與金融機構(gòu)和政府部門各數(shù)據(jù)系統(tǒng)的信息高速傳輸通道，在法律規(guī)定和系統(tǒng)硬件鎖定的范圍內(nèi)，對所需的信用數(shù)據(jù)資源進行檢索，并提供各項在線服務(wù)。在龐大的信息數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，不斷拓展服務(wù)范圍，為銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信和公用事業(yè)等眾多行業(yè)提供個人信用產(chǎn)品服務(wù)。

(四)健全行業(yè)管理機制。對個人信用檔案管理也要走法制化的道路，通過法律的規(guī)定對行業(yè)情況進行規(guī)范。對諸如征信行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)準入標準、成員間的信息共享機制、提供信息的范圍、使用信息的范圍、數(shù)據(jù)的所有權(quán)等方面作出明確的規(guī)定。同時還要建立統(tǒng)一的技術(shù)標準和服務(wù)規(guī)范，由行業(yè)協(xié)會牽頭協(xié)調(diào)各個人檔案公司共同制訂征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標準、信用報告的標準文本等一系列行業(yè)技術(shù)標準。這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進步，更重要的是為信用信息的采集和互通提供便利，便于社會各方面為其提供來源豐富的信用信息。

(五)加快個人信用檔案建設(shè)人才培養(yǎng)。在信息時代，建立個人信用檔案不僅涉及到相關(guān)數(shù)據(jù)與信息的收集，更重要的是對收集到的信息進行處理、分析，并進行評價。這個過程需要各種知識，包括市場信息、財務(wù)規(guī)定、各種法律和法規(guī)、信息采集、數(shù)理分析、統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)計算機軟件技術(shù)、檔案分類和處理等各個方面。據(jù)估計，在未來的幾年內(nèi)我國對信用管理人才的需求將達50萬。然而我國的信用管理教育無論在長期教育還是在短期培訓方面都極為缺乏，加快我國的信用管理教育已經(jīng)刻不容緩。所以，應(yīng)針對個人檔案從業(yè)人員的不同需求，開展不同層次的專業(yè)常規(guī)教育和短期培訓，建立一支高素質(zhì)的專業(yè)人員隊伍。

[1]李洪華.美國個人信用檔案的實踐與借鑒[J].浙江檔案，2005.12.

[2]譚啟慧.個人信用檔案建設(shè)存在的問題及其對策[J].蘭臺世界，2007.11.