網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代電子支付發(fā)展策略研究

貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 劉蕊

參與電子商務(wù)的廠商風(fēng)起云涌，電子支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，研究其發(fā)展策略在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代很具現(xiàn)實(shí)意義，就讓我們隨本文一起進(jìn)入這個研究領(lǐng)域。

1 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的支付特征

在網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)營銷較之傳統(tǒng)市場營銷，從理論到方法都有了很大的改變。于是，如何處理好網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合，能否比競爭對手更有效地喚起顧客對產(chǎn)品的注意和需要，成為企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷能否成功的關(guān)鍵。

(1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。

(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng))之中，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。

(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

2 互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)

20世紀(jì)90年代中后期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了一個新名詞—— “網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)”?；ヂ?lián)網(wǎng)的“乘法效應(yīng)”使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)成了一股潮流。原本企業(yè)的經(jīng)營方式和管理模式是低效率的，買賣雙方的交易成本也是高昂的。隨著信息通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)以前所未有的速度滲透到各個角落，沖擊著傳統(tǒng)的生產(chǎn)、分配、交換及消費(fèi)方式，影響著我們生活的方方面面，也影響著微觀經(jīng)濟(jì)主體的思維觀念、行為模式、行為準(zhǔn)則和相互聯(lián)系方式。尤其對于沒有物流瓶頸的金融業(yè)，信息技術(shù)普遍應(yīng)用于銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域，使古老的金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，以銀行卡為代表的電子支付工具就是信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域取得的成功典范之一。電子支付工具通過電子支付渠道實(shí)現(xiàn)不同賬戶間資金所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，它安全、高效、便利，克服了紙質(zhì)支付的諸多缺點(diǎn)，受到了人們的廣泛歡迎，因而發(fā)展迅速，逐漸替代現(xiàn)金和支票，成為支付工具的主要發(fā)展方向。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)(Network Economy)是社會的生產(chǎn)方式和交換方式以網(wǎng)絡(luò)形式組織起來的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，是經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化的必然結(jié)果(烏家培，2000)。

3 電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

(1)獨(dú)立的第三方電子支付公司，像環(huán)迅、YeePay(易寶)，它們的特點(diǎn)是中立的，沒有第三方公司控股，優(yōu)勢是步子邁得快，講究為客戶服務(wù)，既可以做網(wǎng)上也可以做網(wǎng)下服務(wù)。

(2)非獨(dú)立的電子支付公司，像之前博客提到的支付寶等等產(chǎn)品都屬于此類。它們的優(yōu)勢在于品牌，用戶群；因為母公司是做電子商務(wù)的，會帶來很多客戶。但問題在于從網(wǎng)上走到網(wǎng)下，要進(jìn)行電子商務(wù)模式的拓展，是非常困難的。

(3)中國的支付機(jī)會這么多，也發(fā)展了這么多年，但為什么缺乏成功的案例呢？支付環(huán)境的差別是很關(guān)鍵的原因。據(jù)了解，美國的支付市場以用戶為核心，以信用卡為載體。比如信用卡被盜了，個人只需要支付50美金；但在國內(nèi)信用度非常低，很多用戶不敢把自己的卡號告訴商家，由此造成的支付成本非常高。

(4)同時因為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡，每一個地區(qū)，行業(yè)的差異很大，所以在中國電子支付很難做到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，需要根據(jù)行業(yè)，地區(qū)量身訂做。而同質(zhì)化的產(chǎn)品也造成市場競爭非常激烈，缺少創(chuàng)新，缺少資金。不過這個問題也不必太著急，首先需要信息化的普及率達(dá)到某種程度，才能實(shí)現(xiàn)差異的平衡。很多地方連電腦都沒有，怎么發(fā)展電子支付？最終要找出一種能通行的支付形式，可能需要相當(dāng)長的時間。我們要有足夠的耐心。

(5)而且那個時候的局面應(yīng)該是所有的電子商務(wù)配套設(shè)施都發(fā)展很完備了。比如，物流系統(tǒng)、供應(yīng)鏈，等等。

4 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的支付需求

談到支付，我們最先想的可能是卡。近年來，卡以其攜帶方便、使用快捷等優(yōu)點(diǎn)贏得了越來越多消費(fèi)者的心。對于應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)的電子支付工具來說，安全、便捷、準(zhǔn)確三個維度的保障是消費(fèi)者最為關(guān)心的。神州通信有限公司基于其自主研發(fā)的“神州通信綜合計費(fèi)結(jié)算系統(tǒng)(CCC Integrated Billing Settlement System，簡稱CIBS)”首創(chuàng)推出了“神州通”服務(wù)業(yè)務(wù)，智能電信卡—— “神通卡”是該服務(wù)業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品之一?！吧裢ā本哂袘?yīng)用范圍廣、靈活、安全等諸多優(yōu)點(diǎn)，深受廣大消費(fèi)者的喜愛?！吧裢ā奔y行卡功能、IP卡功能、數(shù)據(jù)卡功能于一身，廣泛應(yīng)用于各種網(wǎng)絡(luò)(包括互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)、電視網(wǎng)等)終端。在互聯(lián)網(wǎng)娛樂方面，是“神通平臺”、“神通最佳”等娛樂平臺，包括《突襲OL》等大型游戲在內(nèi)的娛樂產(chǎn)品的唯一指定支付工具，“神通最佳”大型娛樂平臺和“神通最佳交易平臺”。隨著神州通信有限公司的不斷發(fā)展，以及第三方合作業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)，“神通卡”的應(yīng)用領(lǐng)域日漸寬廣。與“支付寶”、“快錢”、“財付通”等支付工具不同，“神州通”從電信領(lǐng)域(具備IP卡功能)出發(fā)，以在娛樂領(lǐng)域的應(yīng)用為強(qiáng)項(廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)娛樂產(chǎn)品)，在網(wǎng)購方面(在“神通最佳交易平臺”的應(yīng)用)的不斷擴(kuò)展，樹立了自己鮮明的特色。

5 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代電子支付的發(fā)展策略

(1)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年全年共發(fā)生銀行卡交易57.49億筆，總交易金額26.45萬億元，同比2003年分別增長了28.9%和47.03%。其中人民幣卡交易57.1億筆，交易金額26.38萬億元，同比2003年分別增長了28.2%和46.7%；外幣卡交易0.39億筆，交易金額83.8億美元，同比2003年分別增長了457%和420%。

(2)銀行卡受理環(huán)境不斷改善。截至2005年9月末，特約商戶達(dá)37萬戶，POS機(jī)具量達(dá)56萬臺，ATM機(jī)具布放量達(dá)8萬臺，比2001年增長10倍。與此相適應(yīng)，持卡消費(fèi)額增加，銀行卡消費(fèi)金額占社會商品零售總額的比重達(dá)到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)30%以上，接近發(fā)達(dá)國家的水平。

(3)銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步完善。在跨行交易網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上，中國銀聯(lián)已建成新一代跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，并順利投產(chǎn)運(yùn)行；在商業(yè)銀行行內(nèi)交易網(wǎng)絡(luò)方面，各商業(yè)銀行也積極進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)改造和集中，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。

(4)銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。從卡種方面來說，目前已經(jīng)形成了借記卡、信用卡和準(zhǔn)貸記卡等三類基本的銀行卡卡種，其中準(zhǔn)貸記卡屬于中國銀行卡的一個特色產(chǎn)品。銀行卡功能進(jìn)一步完善，除傳統(tǒng)的存取款和消費(fèi)功能外，轉(zhuǎn)賬、定期借記和貸記業(yè)務(wù)等增值服務(wù)也不斷完善；從交易渠道看，以銀行卡為載體的網(wǎng)上交易、柜面交易、手機(jī)支付等新型交易渠道不斷興起且方興未艾，為消費(fèi)者提供了更多快捷、便利的支付方式。

(5)銀行卡業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程步伐加快。各商業(yè)銀行與中國銀聯(lián)通力協(xié)作，加快境外網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、境外受理市場拓展，成功開通了銀聯(lián)人民幣卡在香港、澳門、韓國、新加坡、泰國等國家和地區(qū)的受理業(yè)務(wù)，并計劃2005年底在美國、德國、法國、澳大利亞、新西蘭、印度尼西亞、菲律賓、越南、老撾等國開通人民幣受理業(yè)務(wù)，香港和澳門地區(qū)還順利啟動了銀聯(lián)卡發(fā)行業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)卡的跨境使用。

6 結(jié)語

現(xiàn)有的公平電子現(xiàn)金方案都是由一個銀行發(fā)行的，但在現(xiàn)實(shí)生活中由多個電子銀行系統(tǒng)發(fā)行的電子現(xiàn)金較之單個銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金是更適合的，因為在一個國家或地區(qū)具有電子現(xiàn)金發(fā)行能力的銀行可能不止一家。這樣，多個銀行形成一個群體，它們受國家的中央銀行管理，每個銀行都可以發(fā)行電子現(xiàn)金。所以由多個銀行發(fā)行的公平電子現(xiàn)金模型是電子現(xiàn)金系統(tǒng)研究的重要方向，在這方面的研究主要是利用改進(jìn)的群簽名方案和群盲簽名方案設(shè)計的多銀行公平電子現(xiàn)金方案。但現(xiàn)在存在兩個公開問題：第一是設(shè)計一個實(shí)用的多銀行公平電子現(xiàn)金方案當(dāng)然不一定是只是利用群簽名技術(shù)，利用其它的技術(shù)可能更好地解決；第二是設(shè)計一個可廢除群成員的群簽名方案，這也是群簽名研究中的一個公開問題。