望奎縣農村居民投資理財狀況分析

陳 彤 王積田

一、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村居民投資理財現狀

據調查理財產品數萬億元的投資絕大部分來自城鎮(zhèn)居民。農民越來越富裕了，由于農民傳統(tǒng)觀念、農村金融市場滯后等原因，農民的理財觀念過于單一，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產品較少，主要是儲蓄這種資產。農民在資產迅速增長的同時，由于理財能力停留在較低水平，如何提高農村家庭理財能力，多渠道實現農民收入的保值增值也是當前新農村建設的主要問題。隨著社會主義新農村建設的不斷推進，農村經濟形式呈現良好的發(fā)展態(tài)勢。近幾年農民收入水平的提高，讓農民增加了多種理財途徑，不再像以前，把手中僅有的一點積蓄全部存入銀行。據本次調查顯示，除銀行存款仍是農戶理財首選外，農村合作醫(yī)療也深受農戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財途徑卻被冷落，見表1。絕大多數農戶對理財帶來的收益并不樂觀，理財意識和風險防范意識還相對薄弱。

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調查資料顯示，絕大多數鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶的理財方式仍以銀行存款和房產為主。相當部分農戶對國債、農業(yè)保險、民間借貸、入股等理財途徑不是很了解，即使有民間借貸的農戶，也只是面向親戚好友。他們之間的借貸不但沒有貸款利息，更沒有什么借貸憑證，缺乏風險防范意識。對于農業(yè)保險、養(yǎng)殖保險，多數農戶仍不愿加大這方面的投資。他們認為很少發(fā)生農業(yè)災害，因此根本沒有必要參加保險，加上對農業(yè)保險的不了解，即使發(fā)生災害，也不知道如何取到賠償金等相關問題。由于近幾年村莊的規(guī)劃改革，大部分土地用來發(fā)展工業(yè)，農民逐漸轉向發(fā)展二三產業(yè)。引進投資，為農民增加了很多就業(yè)的機會，使農民不再以單一的種植、養(yǎng)殖為生。農民沒有退休金、養(yǎng)老保險，更沒有公費醫(yī)療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養(yǎng)老保障，從而養(yǎng)老保險在部分農村也相當普遍。投資企業(yè)入股只是極少富裕農戶的投資渠道，在投資環(huán)境好、生活水平高的村莊由村委會帶領參與了集資辦廠等投資鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的理財途徑。他們寧愿把錢放在銀行，也不愿意拿出來投資于高風險、高收益的產品，拿著一點點的利息，把活錢變成了死錢。目前望奎縣農民首選的金融資產是銀行儲蓄，這是因為市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升。集資、入股等方面投資只是針對少數城市居民來說的。對望奎縣3000名農戶的調查表明，除了農村金融機構網點少、服務范圍窄外，農村地區(qū)其他基礎設施建設的滯后也制約著農民理財的開展，首先是互聯(lián)網接入的問題，被調查農戶中僅有20%接入了互聯(lián)網，占比僅為5%，農民通過網絡投資理財的渠道受到限制；其次是有限電視覆蓋面不夠寬廣的問題，被調查農戶中僅有靠近城區(qū)的30%戶接入了有線電視，其余農戶只能通過自購普通電視天線收看包括地方臺在內的少數幾套新聞及娛樂類電視節(jié)目，一些經濟頻道根本收看不到。87%調查農戶承認他們不多的理財知識都是通過電視廣播獲得的，有線電視接入的滯后對于農民理財知識的普及非常不利。

二、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村居民投資理財存在的問題

隨著人們理財觀念的轉變，越來越多的居民直接或間接參與到投資理財中，但受個人素質、文化水平和收入差距等諸多影響，望奎縣農村居民投資理財還存在很多問題。

（一）認為理財就是賺錢，對理財過熱過冷。相當一部分居民認為理財是“有錢人”的游戲，“有錢”才有資格理財。還有一小部分極端的人用賭博的心態(tài)對待投資理財問題。更有人認為理財就是賺錢，將注意力全部放在短期收益率上。無疑，這些觀念都是不正確的。沒有根據自身的收入條件和文化素質條件確立適合自己的理財目標，合理設置理財計劃。近些年，隨著傳媒的發(fā)展和網絡的盛行，眾多一夜暴富的故事流傳廣泛。很多人認為投入小股資金，經過反復交易從中獲利實現賺錢的目的就是理財。一部分人不顧一切追逐這種暴富神話，跟風對某種理財產品投資。還有一部分人受失敗個例影響，排斥所有金融理財產品。

（二）局限于某一投資方向。目前市場上個人理財產品很多，主要包括股票、債券、基金、外匯、黃金、期貨、保險產品以及各類衍生產品等。許多人認為儲蓄存款是最理想的理財渠道，與其他產品相比儲蓄存款具有流動性強，風險小的特征，但綜合考慮通貨膨脹率和利息率因素對收益的影響，儲蓄不但不能帶來收益，反而會使資產“縮水”。一些人認為理財是短期行為或階段性行為，其實人生的每一個階段都需要理財，并且要樹立不同的理財目標。在就某一理財產品的投資過程中，大多數人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益。

（三）存在賭博心里忽略風險。理財產品單一是望奎縣農村居民理財中存在比較廣泛的問題。將資金全部投入到一種理財產品中就等于將所有雞蛋放在一個籃子里，一榮俱榮，一損俱損。個人理財需要通過有效的風險管理來創(chuàng)造價值。想獲得收益，風險是不可避免的。一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。一味地追求無風險的儲蓄存款而忽視通貨膨脹是愚蠢的；一味地追求股票、期貨、外匯等產品的高收益，而忽視高風險，也是錯誤的。

三、對農民投資理財的建議

（一）加強農民的投資理財教育。針對目前我國農村低消費，高儲蓄的現象，政府應該積極創(chuàng)造條件，引導農民更新投資理念，將閑錢轉化為資本，以增加農民的財產性收入。具體措施如下：1.通過各種報刊、課堂等宣傳方式加強對農民的投資理財教育，以便引導農民從單純的存款轉向多項投資；2.聘請專家講課、搞技能培訓的方式，使越來越多的農民掌握更多的關于理財方面的知識，這是因為理財是一門學問，也是一門管理科學，涉及到經濟、金融、財務、稅收、保險等多種專業(yè)知識的融合，這對于普通的大眾家庭來說，很少有具備這些全面知識的家庭，因此就需要專業(yè)化的人才去提供咨詢和管理服務；3.利用媒體積極推出理財服務專欄，向人民傳達理財概念，普及理財知識；4.在廣大農村的初中、高中課程中開設有關投資理財的課程，讓更多的青少年具備投資理財意識，然后再讓他們給自己的父母灌輸理財思想一定能收到事半功倍的效果。只有這樣才能使農民從證券、儲蓄、股票等多渠道獲得利息、股息、紅利等收入。與此同時，政府可以為有一定經濟基礎，頭腦靈活的農民買賣股票、基金、債券提供便利。比方說，完善寬帶網絡建設，引導農民上網投資股票、基金、債券等。不過，農民應該在投資前謹慎觀察，了解國家的時事動向，掌握國家宏觀經濟政策，相關的法律法規(guī)，設定好合理的投資目標和做好理財規(guī)劃。

（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，拓寬農民投資渠道。農村金融理財環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農村去銷售金融產品的。在農村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場，與市區(qū)遍布街巷的銀行網點相比，在農村只有寥若晨星的銀行網點，在農村金融理財方面也沒有主導機構，農村市場上的理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場，不僅給農民了解和購買理財產品帶來很大的不便，也限制了銀行理財服務的推廣。因此，有關部門應該加快基金、股票、債券、交易所基金、股指期貨等金融產品在農村的推廣，改善農村的理財環(huán)境。

（三）開發(fā)適合農民的理財產品。目前市場上針對農民的理財產品還比較少，在理財品種上，大多都以保險、基金為主，除此之外，在大中城市可以買到的理財產品在農村根本就買不到。于是中國金融機構應該將其經營的注意力轉移到關注農民的具體需求，開發(fā)適合農民理財心理、操作簡單方便、且風險低、收益穩(wěn)定的理財產品，加強產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新就成為金融單位和相關部門急需解決的問題。基金理財對城市居民來說歷史悠久，但對于農村居民來說卻依然陌生，因此基金業(yè)應該通過創(chuàng)新獲得農民的認可，不僅可以為農民進入證券市場提供工具還成為分流儲蓄資金轉化為投資基金的金融工具及載體。農民在了解和掌握了相關領域和學科的知識后，在進行家庭理財的過程中，可以根據個人的投資偏好和家庭狀況有選擇的進行投資，以便在風險承受范圍內獲得最大的收益。

四、結束語

各級政府、金融機構應更加重視我國農村金融理財市場的發(fā)展，有利于改善黑龍江省廣大農民的生活水平，提高農民自身的綜合素質，有利于推動我國社會主義新農村建設的進程，加快農村經濟發(fā)展。

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