一張信用卡的秘密

張友紅

這是一張又薄又小、被稱做信用卡的塑料卡片，1毫米厚，40平方厘米大。它的使命就是被人刷來(lái)刷去。

別看這是一張小小的卡片，運(yùn)作它，總共需要28個(gè)軟件系統(tǒng)平臺(tái)，另外還需要至少8個(gè)外包服務(wù)公司參與業(yè)務(wù)合作，涉及一大堆利益方。

銀行業(yè)界有一種普遍的怪現(xiàn)象：做了信用卡業(yè)務(wù)就很難再調(diào)職務(wù)，因?yàn)椋茉诙虝r(shí)間內(nèi)搞懂信用卡市場(chǎng)的人實(shí)在不多。

出生

在成為真正的信用卡之前，它只是一張普通的塑料卡片，躺在深圳一家制卡廠的倉(cāng)庫(kù)里。在深圳和廣州，積聚了很多這樣的公司。這些公司是在2000年以后，隨著卡家族的壯大而發(fā)展起來(lái)的。

銀行發(fā)來(lái)了訂制合約，卡片就會(huì)被平板車?yán)街瓶ㄜ囬g。在這里，很多曾經(jīng)像它一樣的塑料卡片，變得五彩繽紛。訂制這張卡片的是A銀行，一家國(guó)有銀行。

很快，這張塑料卡片的背面被貼上一張磁條，工作人員向磁條上注入了四個(gè)信息：卡主的姓名、卡號(hào)、有效期和驗(yàn)證碼的最后三位數(shù)。

卡片成型?？ㄉ嫌≈屏巳齻€(gè)標(biāo)志：A銀行、中國(guó)銀聯(lián)、VISA。這些標(biāo)志賦予了這張卡的身份：一張可以在國(guó)內(nèi)外通用的雙幣卡。

銀行向制卡廠支付了每張一元多錢的制卡費(fèi)后，一家郵遞公司按照A銀行的要求，把這些卡片逐個(gè)打包寄出。

這張信用卡的旅行開(kāi)始了。它身上閃耀著財(cái)富的光環(huán)。

首先是一萬(wàn)元人民幣的透支額度，這意味著，卡的主人可以預(yù)先使用一萬(wàn)元錢。另外，它身上的銀聯(lián)和VISA標(biāo)志，也是一筆錢。銀行需要向兩方繳納品牌費(fèi)，也就是所謂的年費(fèi)。一位國(guó)有銀行的工作人員說(shuō)：“每年，我們銀行需要向VISA繳納上千萬(wàn)美元的費(fèi)用。”

旅行的第三天，這張信用卡見(jiàn)到了它的主人——持卡人小吳。

系統(tǒng)

它很快就被主人帶到一家咖啡廳，并在這里和大后方接上了頭。

這個(gè)大后方就是A銀行的信用卡管理系統(tǒng)，關(guān)于信用卡的所有資料和任何動(dòng)態(tài)都在這里集聚。這家銀行為這個(gè)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，付出了幾個(gè)億的成本，然后將它打包交給國(guó)外的一家軟件公司來(lái)處理。

“出生”前，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)小吳的信息進(jìn)行過(guò)信用評(píng)定——雖然銀行希望發(fā)行更多的卡片，但信用把關(guān)必不可少。

兩個(gè)小時(shí)后，小吳和朋友喝完了咖啡，帶著他心愛(ài)的新卡片到前臺(tái)付賬。他消費(fèi)了200元。通過(guò)POS機(jī)的對(duì)接，這張信用卡的信息就像《黑客帝國(guó)》里的尼奧，穿行在一個(gè)數(shù)據(jù)王國(guó)里，通過(guò)各個(gè)關(guān)卡，完成數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)審核等諸多環(huán)節(jié)。

有些信用卡背后的系統(tǒng)并非來(lái)自東家銀行，而是來(lái)自一家叫“銀聯(lián)數(shù)據(jù)”的公司。這家公司相當(dāng)于諸多銀行信用卡的電腦部，幫助銀行處理數(shù)據(jù)后臺(tái)，并發(fā)行信用卡。銀行根據(jù)發(fā)卡率和刷卡率給銀聯(lián)數(shù)據(jù)每年幾百萬(wàn)到上千萬(wàn)元不等的費(fèi)用。

小吳輸入密碼，然后瀟灑地簽字。

接下來(lái)的一個(gè)月，這張卡被刷了10次，一共消費(fèi)了3800元。

小吳知道A銀行的規(guī)定：每年刷卡8次以上就免年費(fèi)。這是中國(guó)特色。在國(guó)外，年費(fèi)是信用卡的重要收入來(lái)源。他還知道，只要按時(shí)還款，他就不用為刷卡消費(fèi)付出任何代價(jià)。

但他并不清楚，他消費(fèi)的每一筆錢，都會(huì)牽引出一大串利益鏈，信用卡正是這條利益鏈的中間環(huán)節(jié)。

利益

就這筆200元的咖啡賬單來(lái)說(shuō)，首先參與利益分配的是中國(guó)銀聯(lián)。

商家要為這次交易支付1.2%的傭金，也就是2.4元人民幣。凡是使用POS機(jī)的商家都要承擔(dān)這個(gè)費(fèi)用。1.2%這一比例是中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定的。刷卡完成的同時(shí)，2.4元的傭金也就進(jìn)了銀聯(lián)的腰包，商家其實(shí)只得到197.6元。

商家也樂(lè)意吃點(diǎn)虧，因?yàn)檫@樣會(huì)吸引更多持卡人前來(lái)消費(fèi)。

銀聯(lián)拿到這2.4元的傭金后，并不獨(dú)吞，而是要進(jìn)行二次分配。

這家咖啡館里的POS機(jī)是B銀行安裝的，人們稱這樣的銀行為收單方。發(fā)行信用卡的A銀行被稱為發(fā)卡方。銀聯(lián)二次分配的原則是：發(fā)卡方、收單方和銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成，也就是說(shuō)，2.4元中，三方分別會(huì)得到1.68元、0.48元和0.24元。

通過(guò)這張卡片進(jìn)行利益分成的渠道，不僅僅是刷卡，還有ATM機(jī)取現(xiàn)。小吳那天急需用錢，就近在C銀行的ATM機(jī)上用信用卡取出了1000元現(xiàn)金。

如此一來(lái)，銀聯(lián)就要向發(fā)卡的A銀行收取2.6元的手續(xù)費(fèi)，然后，再把其中的2元錢給布設(shè)ATM機(jī)的C銀行，剩下0.6元錢留給自己。如果上述取現(xiàn)屬于異地跨行，那么手續(xù)費(fèi)就變?yōu)?.6元，C銀行收取其中的3元。

C銀行安裝一臺(tái)ATM機(jī)，就要花費(fèi)一二十萬(wàn)元，理所當(dāng)然要拿手續(xù)費(fèi)的大頭。不過(guò)，A銀行可不是光賠不賺，在這一次交易中，A銀行會(huì)向小吳收取20元錢，這2%的金額叫做取現(xiàn)交易費(fèi)。

銀聯(lián)可以理解為信用卡支付的一條道路，在國(guó)內(nèi)，目前必須走這條道才能實(shí)現(xiàn)交易。但是，到了國(guó)外，負(fù)責(zé)清算的就不是銀聯(lián)一家了。

有一次，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，小吳到法國(guó)考察，于是這張雙幣卡也派上了用場(chǎng)。

那天，小吳在一個(gè)品牌店里停留。他要為未婚妻買一條價(jià)值1000歐元的項(xiàng)鏈。通過(guò)POS機(jī)，信用卡的信息來(lái)到了一個(gè)復(fù)雜的世界，那里有繁瑣的結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)先是根據(jù)VISA綜合評(píng)定后給出的匯率，把1000歐元先轉(zhuǎn)換成美元，然后再轉(zhuǎn)換成人民幣，最后實(shí)現(xiàn)人民幣的結(jié)算。多出來(lái)的這兩道轉(zhuǎn)換程序不是白走的，VISA要向發(fā)卡行收取1%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，發(fā)卡行再把這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給持卡人。最后，按照匯率計(jì)算后的結(jié)果，1000歐元的轉(zhuǎn)換費(fèi)折合成人民幣為84元。

最近，小吳聽(tīng)說(shuō)了VISA與銀聯(lián)的通道之爭(zhēng)。銀聯(lián)打出的牌子是：免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，讓消費(fèi)者少花錢。而VISA打出的牌子則是：服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)然，出國(guó)后小吳才發(fā)現(xiàn)，并不是所有的店里都有走銀聯(lián)通道的POS機(jī)。所以，很多持卡人到國(guó)外后，走VISA通道的機(jī)會(huì)更多。

風(fēng)險(xiǎn)

信用卡很方便，但也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。辦了那張信用卡之后，小吳很快就意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題。

從歐洲回國(guó)后，他一直忙著加班，差點(diǎn)忘了信用卡還款的事。如果不能按時(shí)還錢，他就有麻煩了；但對(duì)發(fā)卡的東家銀行來(lái)說(shuō)，這卻是件好事——這樣銀行就可以拿到20%－30%的循環(huán)利息。這也是國(guó)際流行的發(fā)卡行利用信用卡盈利的重要方式。

循環(huán)利息是個(gè)專業(yè)名詞，小吳曾經(jīng)試圖研究過(guò)，但最后不了了之。有人說(shuō)，這是“史上最難算的數(shù)學(xué)題”?？傊菑拇司褪志?，他知道，一不小心就會(huì)掉到銀行利息的陷阱里。國(guó)外，VISA、萬(wàn)事達(dá)等收取的循環(huán)利息費(fèi)高達(dá)60%－80%。

好在，小吳在當(dāng)月的最后還款日付清了透支的所有錢。

沒(méi)有按期還款的人很多。一位國(guó)有銀行的工作人員說(shuō)，他們銀行每年會(huì)有幾個(gè)億的錢落空，直到年底結(jié)算也無(wú)法還上。

譬如一家國(guó)有大型銀行，每年的風(fēng)險(xiǎn)欠款可能達(dá)到幾個(gè)億。催收公司會(huì)幫助銀行要回60%左右的欠款，但是同時(shí)也會(huì)拿走大筆的收款費(fèi)。

數(shù)額大的信用卡犯罪會(huì)涉及數(shù)千萬(wàn)甚至上億金額，其主要手段是POS機(jī)刷卡套現(xiàn)。由于監(jiān)管不嚴(yán)，注冊(cè)個(gè)公司名號(hào)，申請(qǐng)一臺(tái)POS機(jī)，就能利用為客戶套現(xiàn)而賺錢。

目前，信用卡犯罪確實(shí)是讓銀行界頭疼的事情，但更讓他們頭疼的是，中國(guó)的整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)還不賺錢。而在美國(guó)，他們已經(jīng)做了半個(gè)多世紀(jì)的卡片生意，早已構(gòu)建起一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)帝國(guó)，實(shí)現(xiàn)了豐厚的盈利。中國(guó)要想嘗到這張卡片的更多甜頭，還有很長(zhǎng)的路要走。

（范小軍摘自《中國(guó)周刊》2010年第7期，黎 青圖）