全職媽媽 你也是精明的財(cái)政部長(zhǎng)嗎?

歐文娟

英國(guó)一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),英國(guó)母親有17%成為半就業(yè)者,19%完全脫離工作在家照料孩子。

美國(guó)人口調(diào)查局的數(shù)據(jù)顯示,在不到10年的時(shí)間,“全職媽媽”的比例增加了15%。

某大學(xué)今年做的一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)各類城市的調(diào)查顯示,大型城市的近兩成女性生育后不再工作,甘愿在家擔(dān)任“全職媽媽”, 其中還不乏高學(xué)歷的媽媽。

調(diào)查以分段隨機(jī)抽樣的方式獲取樣本,訪問了全國(guó)近2000位孕婦以及孩子年齡在0至6歲之間的媽媽。調(diào)查發(fā)現(xiàn),在上海、北京、廣州、深圳等一線城市的親子家庭中,全職媽媽的比率高達(dá)21%,富裕家庭中,當(dāng)全職媽媽的女性更多;而在二三線城市,該比率僅為13%。

近幾年國(guó)內(nèi)高知階層的全職媽媽越來越多,這其實(shí)是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。由母親在家?guī)Ы毯⒆?不僅可以節(jié)約保姆費(fèi),還可以節(jié)約家教費(fèi),所以越來越多的城市女性選擇做全職媽媽。

離開職場(chǎng),做了全職媽媽,感觸最深的就是沒有了收入。家里多了一張嗷嗷待哺的小嘴,卻又少了一個(gè)人的收入,經(jīng)濟(jì)上的壓力肯定大一些。因此,在照顧好家庭成員飲食起居的同時(shí),如何合理規(guī)劃家庭的財(cái)產(chǎn),也成了全職媽媽的分內(nèi)之事。《GRACE》針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)收入的家庭,對(duì)以下幾位全職媽媽的家庭理財(cái)做了詳細(xì)的分析,希望能通過這幾位全職媽媽的理財(cái)方式為所有渴望有所收入及自主創(chuàng)業(yè)的全職媽媽以一點(diǎn)鼓勵(lì)及啟示。

Case 1

家庭條件一般,需要供房,且無老人幫助照看寶寶的代表

趙女士,33歲

孩子1歲,做全職媽媽前曾是一私企員工,月收入2000,孩子出生后,由于雙方老人身體都不好,故不得不辭掉工作成為一名全職媽媽。其先生是IT行業(yè)軟件工程師,工作10年,每月收入扣掉“四險(xiǎn)一金”(基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、住房公積金),7000元左右,年終獎(jiǎng)不確定,不過至少也有兩萬,再加上加班費(fèi)、績(jī)效等各種收入,年薪在12-14萬。目前有一套90平米的按揭房,雙方父母雖然年邁,但身體健康,有收入,無需經(jīng)濟(jì)資助。

家庭財(cái)務(wù)狀況:

家庭年收入:12-14萬

定期存款:20萬

活期存款:10萬

家庭年支出:1000×12(小孩花費(fèi))+1200×12(生活費(fèi))+2000×12(月供)+7000/年(其他)=57400元

理財(cái)方式:

1.家庭記賬 趙女士把每次消費(fèi)的憑證單據(jù),例如購(gòu)物小票、發(fā)票、銀行扣繳單據(jù)、銀行信用卡對(duì)賬單及存、提款單據(jù)等都保存好,記錄的時(shí)候就會(huì)井井有條。

2.認(rèn)購(gòu)基金 目前持有的基金如下:國(guó)投瑞銀穩(wěn)定增利8000支,南方全球5000支,除此之外還進(jìn)行基金定投,定投金額為300元/月,已經(jīng)投了近三年。目前來看,除南方全球虧損外,另外兩支均有所獲利。

3.零存整取 趙女士在生孩子前到銀行辦理了三年期零存整取,每月存100,目前已經(jīng)快到期。到期后扣除利息稅所得3709.89元。

專家點(diǎn)評(píng):

1.由于趙女士沒有長(zhǎng)輩可以幫忙照顧小孩,加之家庭收入一般,所以在理財(cái)方式上比較保守,記賬的方式比較適用于她。通過記賬掌握家庭里有哪些資產(chǎn),哪些債務(wù),每月固定收入和日常支出各是多少,以便每隔一段時(shí)間通過梳理賬本總結(jié)花錢心得,得出理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

2.基金定投。不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng),每個(gè)月固定一天定額投資基金,由銀行自動(dòng)扣款,自動(dòng)依基金凈值計(jì)算可買到的基金份額數(shù)。這樣投資的成本比較平均,時(shí)間的長(zhǎng)期復(fù)利效果就會(huì)凸顯出來,不僅資金的安全性有保障,而且可以讓平時(shí)不在意的小錢在長(zhǎng)期積累之后變成“大錢”。考慮到趙女士家的收支狀況,建議定投指數(shù)型基金,并增加定投的額度,每月可投500元。

3.家庭保障方面考慮欠妥。趙女士本人及小孩無任何保險(xiǎn),其先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,一旦發(fā)生意外,家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困難,因此要加大對(duì)他的投保力度,一定要確保他有必要的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。趙女士由于沒有工作,因此應(yīng)側(cè)重投保重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的一些醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品兼有理財(cái)功能,除了固定收益和分紅外,還附加了幾種重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

4.子女教育方面。1歲大的孩子可以投保住院險(xiǎn)和帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的教育基金險(xiǎn)。另外建議趙女士在零存整取到期后取消該業(yè)務(wù),因?yàn)槠浠鶖?shù)僅為100元/月,獲利不明顯,建議加大每月基數(shù)或?qū)?0萬定期存款分為數(shù)筆不同年限的整存整取。

Case 2

家庭條件一般,需供房,有老人幫助照看寶寶的代表

李女士,28歲,孩子兩歲

其先生從事工程類工作,工作年限5年,月收入不固定,平均4000-6000/月,年收入8萬左右。剛購(gòu)房,2011年底交房,首付15萬,目前與婆婆同住出租房,婆婆有退休金,有社保。夫妻兩人均無任何保險(xiǎn),明年打算送孩子到幼兒園。目前全家每月生活費(fèi)1800元,孩子花費(fèi)800元,月供1500,其他費(fèi)用5000/年。

家庭財(cái)務(wù)狀況:

家庭年收入:8萬/年

活期存款:8萬

家庭年支出: 300×12(小孩花費(fèi))+1800×12(生活費(fèi))+1500×12(房貸)+5000(其他)=48200元

固定資產(chǎn):住房一套(有月供)

理財(cái)方式:

1.股票兩萬。

2.開設(shè)網(wǎng)店由于李女士及其先生工作年限較短,又支付了15萬住房首付,故除了定期存款8萬,幾乎沒有流動(dòng)資金。因此,李女士選擇在淘寶上開網(wǎng)店為家庭增加收入,現(xiàn)在每月能有2000-4000元收入。李女士說等明年孩子送去幼兒園后,她會(huì)再經(jīng)營(yíng)一家實(shí)體店。

3.網(wǎng)絡(luò)兼職。李女士在網(wǎng)上找了一份發(fā)帖的兼職,即在規(guī)定的論壇發(fā)有效貼,每帖兩毛,工資月結(jié),一個(gè)月下來大概能有600-800的收入,雖然不多,但李女士覺得是靠自己的勞動(dòng)掙來的,所以也十分欣慰。

專家點(diǎn)評(píng):

1. 對(duì)大多數(shù)已經(jīng)或者準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的全職媽媽來說,她們并不想承擔(dān)太多的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),不想經(jīng)歷事業(yè)和情緒上的跌宕起伏,所以都想找一種相對(duì)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)方式,因此,低成本小投入是最佳選擇。對(duì)于沒有特殊手藝的媽媽們來說,開淘寶店是最容易想到的思路。

2.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),合理投資。考慮到二人目前資產(chǎn)較少,銀行存款僅8萬元,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一,又偏好于股票,高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),建議多了解經(jīng)濟(jì)資訊,研究股票的同時(shí),可以選擇一些基金產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品。

險(xiǎn)的保費(fèi)支出在每年8000元左右為宜,即家庭年收入的10%左右。

4.子女教育及保障方面。李女士的小孩明年即將上幼兒園,建議每月拿出500元投入到基金定投賬戶中,這樣既可以作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一部分,又可以作為孩子日后的教育基金。建議購(gòu)買指數(shù)型基金,或者含有教育金儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在實(shí)現(xiàn)專款專用的同時(shí),還可含有特定的保障功能。

Case 3

經(jīng)濟(jì)條件中產(chǎn),無太大經(jīng)濟(jì)壓力,無老人幫助照看寶寶的代表

王女士,38歲,小孩6歲

在家?guī)Ш⒆娱L(zhǎng)達(dá)6年,因年紀(jì)過大,重返職場(chǎng)有些力不從心,故索性將全職媽媽擔(dān)任到底。其先生為某航天研究所高級(jí)工程師,工作年限14年,年收入28萬,有“四險(xiǎn)一金”,另有商業(yè)保險(xiǎn),年交費(fèi)3500元,年底有分紅。王女士自交養(yǎng)老金及醫(yī)療保險(xiǎn),月交460元,另有重大疾病商業(yè)保險(xiǎn),年交費(fèi)2000元;小孩在學(xué)校買保險(xiǎn)一份,年交60元。自住房一套,無貸款,汽車一輛,年費(fèi)用15000元。目前全家每月生活費(fèi)3500元,小孩學(xué)習(xí)費(fèi)用5000/年,旅游費(fèi)1.5萬/年,其他費(fèi)用15000/年。

家庭財(cái)務(wù)狀況:

家庭年收入:28萬

活期存款:10萬。

家庭年支出:3500×12(年生活費(fèi))+15000(汽車)+5000(孩子學(xué)習(xí)費(fèi)用)+11080(保險(xiǎn)費(fèi))+15000(旅游)+15000(其他)=103080元

家庭固定資產(chǎn):住房一套(無貸款),汽車一輛

理財(cái)方式:

1.王女士為家庭特意準(zhǔn)備了應(yīng)急備用金,預(yù)留了半年的消費(fèi)支出25000元,這筆錢以活期的形式單獨(dú)存款。

2.銀行五年期定期存款30萬。

3.價(jià)值10萬的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

4.從04年涉足股市,在股市中投入10萬,2007年上半年的中國(guó)股市漲得那樣酣暢淋漓,故又投入5萬。2008年4月,中國(guó)股市從6000點(diǎn)跌到3000點(diǎn),王女士的15萬被牢牢套住,雖然虧損不嚴(yán)重,但基本沒獲利。

專家點(diǎn)評(píng):

1.王女士的家庭財(cái)務(wù)狀況比較理想,但是資產(chǎn)保值增值的能力卻比較有限,家庭存款比例過高,用于投資的部分較少,流動(dòng)資產(chǎn)閑置較多?？蓪⑽迥昶诘亩ù孓D(zhuǎn)出一部分用于購(gòu)買基金或國(guó)債。

2.由于王女士家現(xiàn)在的住房為無貸款住房,建議王女士可利其先生的公積金貸款的優(yōu)惠利率,再購(gòu)買一套按揭房為今后的養(yǎng)老做一份投資。

3.風(fēng)險(xiǎn)保障建議。王女士已經(jīng)有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí),為自己購(gòu)買了重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),鑒于其家庭狀況,應(yīng)為其先生增加一定額度的重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。保費(fèi)的支出比例建議以年收入的十分之一配置,保額約為年收入的 10倍。為小孩增加意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

4. 目前家庭有15萬的股票投資,這筆錢即使全部賠光也不會(huì)對(duì)家庭造成任何的影響,所以可以繼續(xù)投資,但是不能繼續(xù)追加。

Case 4

家庭富有,無需為房子、孩子供養(yǎng)問題操心的代表

黃女士,40歲,小孩13歲

先生自辦一家小型進(jìn)出口貿(mào)易公司,公司運(yùn)營(yíng)12年,每年有40-60萬的凈收入。雙方父母均有退休金,無需經(jīng)濟(jì)資助。家有一套200平米的無貸款住房,還有一套兩室的舊房出租,月收入1500元。汽車兩輛,年費(fèi)用40000元。黃女士比較重視家庭保障,目前和先生都參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn),為自己購(gòu)買了保額30萬元的意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療險(xiǎn)3萬元,年交費(fèi)300元,和10萬元保額的重大疾病險(xiǎn),年交費(fèi)4000元;考慮到先生是家庭支柱,所以黃女士給先生購(gòu)買了一份保額為30萬元的人壽保險(xiǎn),年保費(fèi)為6000元;保額為45萬的30年定期壽險(xiǎn),年交費(fèi)1100多;保額為10萬元的重疾險(xiǎn),年交費(fèi)4000元;為小孩購(gòu)買了保額10萬元的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn),年交費(fèi)6040元,小孩18歲時(shí)可一次性獲得3萬元的教育金。

家庭財(cái)務(wù)狀況:

家庭年收入:60萬

活期存款:50萬

定期存款:200萬

家庭年支出:40000(汽車)+6000×12(生活費(fèi))+3000×12(小孩教育費(fèi))+2000×12(保姆費(fèi))+10000×12(置裝及交際費(fèi))+10000(旅游)+40000(美容美體)10000(其他)+21440(保險(xiǎn)費(fèi))=265440元

家庭固定資產(chǎn):房產(chǎn)兩套、汽車兩輛

理財(cái)方式:

1.小孩上幼兒園后,黃女士便加盟了一家專賣孕嬰童的連鎖店,最初投資了10萬,現(xiàn)在每月凈收入為2-4萬。黃女士還打算投資一家早教中心。

2. 30萬元的基金投資,目前市值約有40萬元。

3.在股市的投資約為20萬元,目前市值約35萬元。

4.價(jià)值20萬的債券。

5.30萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

專家點(diǎn)評(píng):

1、黃女士一家是典型的白領(lǐng)家庭,夫妻兩人都有不菲的收入,沒有外債,衣食無憂。然而并不能說黃女士的理財(cái)方式毫無問題。

2. 資金規(guī)劃。屬于高資產(chǎn)、低投資率一類的活期和定期存款金額太大,影響了整體的投資報(bào)酬率,建議取出部分做些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資。

3.保險(xiǎn)補(bǔ)充 ,但他們目前還沒有任何安排。另外,黃女士的先生是家里的頂梁柱,因此,還應(yīng)為其投保意外險(xiǎn)及加大對(duì)其他保險(xiǎn)額度的提高。

4.該家庭屬于高收入、高儲(chǔ)蓄率一類。建議增加一些定期持續(xù)投資,比如基金定投。

5.可以再增加一處房產(chǎn)用作投資。

全職媽媽在盡心盡力地養(yǎng)育孩子的同時(shí),千萬不要忘了充實(shí)自己,不要忘了為家庭增加收入。全職媽媽只是一個(gè)短期職業(yè),將來,孩子大了,你終究還是要走進(jìn)社會(huì),所以,預(yù)先做好充足的準(zhǔn)備是非常重要的,這樣,可以讓你在將來面臨重新選擇的時(shí)候更加從容。在信息社會(huì),工作的形式有許多種,那種認(rèn)為把孩子拋給別人,呆在單位里賺錢的想法早已過時(shí)了。在孩子不需要媽媽的時(shí)候,媽媽其實(shí)還是可以做點(diǎn)自己的事情的。而做什么樣的事情,就看每一位媽媽的興趣和價(jià)值取向。