我國東西部農村民間金融的區(qū)域差異比較分析
——以浙江蒼南縣和貴州鎮(zhèn)寧縣為例

楊 英,劉忠凱

(1.貴州大學科技學院,貴州貴陽 550004;2.上海財經大學統計與管理學院,上海 200433)

我國東西部農村民間金融的區(qū)域差異比較分析
——以浙江蒼南縣和貴州鎮(zhèn)寧縣為例

楊 英1,劉忠凱2

(1.貴州大學科技學院,貴州貴陽 550004;2.上海財經大學統計與管理學院,上海 200433)

自 2005年中國人民銀行“北京會議”確定川、黔、晉、陜試點民間借貸以來,西部地區(qū)民間金融問題成了關注的熱點。西部地區(qū)的民間金融才剛剛進入初級階段的同時,東部地區(qū)的民間金融對該地區(qū)民營經濟的發(fā)展已經做出了巨大貢獻,且未來趨勢越來越好。因此,本文選取浙江蒼南縣和貴州鎮(zhèn)寧縣分別代表東部發(fā)達地區(qū)和西部落后地區(qū),分析比較民間金融在東西部地區(qū)的區(qū)域差異,期望能找出改善落后地區(qū)民間金融發(fā)展較緩慢的措施。

東西部地區(qū);民間金融;區(qū)域差異;農村經濟

我國地域廣闊,農村金融需求存在著地域性差異。本文選取蒼南和鎮(zhèn)寧作為東西部地區(qū)的代表,分析比較民間金融在東、西部地區(qū)的區(qū)域差異,期望能找出改善落后地區(qū)民間金融發(fā)展較緩慢的措施。

蒼南縣是浙江溫州民營企業(yè)較發(fā)達的縣之一。2001年,該縣工業(yè)流動資金構成中,民間借貸占 55%,個別企業(yè)可高達 50%,自有資金占 25%,銀行貸款僅占 20%(姜旭朝、丁昌鋒,2004年)。該地區(qū)對資金的需求水平較高且普遍,其融資形式主要是民間借貸、合會和錢莊、基金會等。其主體對資金的需求主要體現在農村發(fā)展上,其任務是解決推動私營企業(yè)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展所需資金。

鎮(zhèn)寧縣是貴州安順的少數民族自治縣之一。作為落后地區(qū),該縣農村中正規(guī)金融機構只有農村信用合作社,其貸款利率高,貸款門檻也高,審批程序麻煩,因此農戶融資一般靠民間借貸和民間合會兩種方式,而民間借貸中高利貸占了相當比例。其經濟主體對資金需求主要表現為解決基礎設施和緩解貧困而產生的需求,對農戶生活性借款比例高,生產性借款比例低。

一、農村民間金融在東西部地區(qū)差異分析

(一)民間金融產生環(huán)境及原因差異

從產生環(huán)境及原因來看,第一,蒼南縣民營經濟迅猛發(fā)展,國有金融的“惜貸”和民間資金的充足為民間金融的發(fā)展提供了表演的舞臺。第二,高額的投資回報激發(fā)了民間金融的發(fā)展。將官方基準利率、浮動利率和民間貸款利率相比較,可以看出,民間貸款利率明顯高于前兩種。資本的趨利性激發(fā)了民間金融,使民間金融在法律、制度的一再管制下,頑強地壯大起來。第三,悠久的信用文化繁榮了民間資本市場。永嘉學派“義利并重”的思想對人們的影響很深,這為民間金融的繁榮和發(fā)展奠定了良好的基礎。最后,靈活、高效的運作方式為民間金融贏得了生存的機遇和發(fā)展空間。相對于正規(guī)金融,民間金融多為信用貸款,一般不需要抵押物,也無需擔保。他們以人緣、血緣和地緣為紐帶,很大程度上減少違約風險的發(fā)生。民間金融貸款期限靈活、手續(xù)簡便,這是正規(guī)金融無法比擬的。

鎮(zhèn)寧作為少數民族貧困縣之一,民間金融產生的環(huán)境和原因與東部地區(qū)的蒼南相差甚遠。第一,當地貧困落后,資金來源渠道少,農村信用社成了唯一面向農村貸款的正規(guī)金融機構。然而,各方面原因使信用社不敢也不能全方位地貸款給農民,于是形成了農村的資金供給緊張。第二,農戶對資金需求缺口大。隨著農村經濟的發(fā)展,農民的生活、生產消費需求層次提高。遇到建房、購買耐用消費品、子女上學、治病、婚喪嫁娶等一些大的生活事件需要一定的資金籌借;農村的種植、養(yǎng)殖業(yè)有一定的季節(jié)性資金需求,大型農用機械的購買需要大量資金,盡管國家給予購買農機具一定的財政補貼,但購買大型農用機械的資金量大,受自有資金量限制,農戶更多地依賴民間融資渠道。第三,對于鎮(zhèn)寧的金融市場來說,農戶靠血緣和友情而形成的小額、零散的民間信用活動比較普遍。但由于各方面原因,很難形成組織健全、規(guī)模龐大、分布廣泛、管理完善的民間金融機構。從未來趨勢觀察,正規(guī)金融在國家越來越有力的政策驅使下,必將在該地區(qū)發(fā)揮主體作用,擠壓民間金融的生存空間。

(二)民間金融表現形式差異

蒼南縣最早實現農村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化,也是我國農村民間金融支持農村經濟發(fā)展的成功典范之一。其農村民間金融形式呈現多樣化特征:第一,民間自由借貸。它是蒼南縣農村金融活動的重要形式。其借貸多數以有息借貸①利息率略高于正規(guī)金融借貸利率,其變動與資金的供求狀況掛鉤。為主,很少會發(fā)生無息借貸和高利貸。這反映出該地農村信貸市場的成熟性。第二,民間合會。這是一種基于血緣、地緣關系的帶有互動合作性質的自發(fā)性群眾融資組織。近年來,該地區(qū)的民間合會規(guī)模越來越大,如萬元會乃至三萬元會已經很普遍。額度比較小的合會逐漸減少,如一年為期的千元會越來越少。通過合會所得資金越來越多地用于生產領域。據統計,在該縣農村中 30%以上的農戶都參加合會。在城鎮(zhèn)中,合會所聚集的資金也被用作股東的入股股金。第三,私人錢莊。私人錢莊是沒有經過審批設立的類似銀行的金融機構,以吸收存款的形式來發(fā)放貸款。錢莊主要為個體和集體工商戶辦理存、放業(yè)務,存款不限地域,放款限于本鎮(zhèn),利率采取掛牌浮動,一般比信用社存款月息高 7厘左右,放款月息高 5厘左右,比民間借貸低 1分左右。以上三種是蒼南縣農村金融的主要表現形式。除此之外,基金會和小額貸款公司也占據相當的比例。

根據調查顯示,在鎮(zhèn)寧鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的主要融資途徑中,小額貸款公司和私人錢莊等組織沒有民間金融的發(fā)生額。除了從正規(guī)金融機構獲得貸款外,農戶進行民間融資主要依靠民間借貸和部分民間合會。民間借貸主要是個人有息貸款(正常利息)、個人無息貸款及高利貸三種。其中,無息借款和高利貸所占比例很高。無息借貸占借貸筆數的 50%,其特點表現為借款頻率高,但金額不大,一般都是臨時周轉。而高利貸在鎮(zhèn)寧農村中則隨處可見,其月息最高達 4分。有些高利貸與買賣婚姻、賭博、黑惡勢力等丑惡現象相關,因此誘發(fā)了很多民事糾紛。這反映以利益機制和信用機制為基礎的農村信貸市場并沒有完全建立起來。除了民間借貸外,民間合會也是其融資的主要形式之一,它屬于有組織的借貸。據調查,該地參與民間合會的發(fā)生率不高,約為鎮(zhèn)寧整個民間金融借貸發(fā)生率的 20%,但涉及金額較大,合會借貸金額占借貸總金額的比例高達 41.3%,這說明合會單筆借貸數目相對較大,而個人借貸多為零碎借貸。與蒼南等發(fā)達地區(qū)相比,該地區(qū)的民間金融處于初級階段。

(三)民間金融用途差異

蒼南由于經濟較發(fā)達,農戶對工商建運等非農產業(yè)投入較多,所以對資金的需求也相對較高,農戶的借款額高于中西部地區(qū)。該縣的企業(yè)眾多,規(guī)模及以上②規(guī)模及以上是指當年產品銷售額大于和等于 500萬的非國有工業(yè)企業(yè),小于 500萬以下稱為規(guī)模以下。的農村工業(yè)企業(yè)有 173個,規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)有 28165個 (含個體戶)。其產值占總產值的三分之一。在蒼南農村中小企業(yè)融資中,自有資金和正規(guī)金融貸款所占比重不到一半,其余資金全部來源于民間金融。而對于生活方面的借款,除了賭博、吸毒販毒等違法活動產生的借貸外,借款金額非常之小,而且借款期限短。

鎮(zhèn)寧縣由于經濟不發(fā)達,農戶的非農業(yè)生產經營等副業(yè)較少,農戶借款額都很低。農戶生活性借款更多地來自非正規(guī)渠道,而生產性借款則較多地由正規(guī)金融渠道滿足,但即使是生產性借款,近一半的資金需求仍需要通過非正規(guī)渠道滿足。從借款用途的結構看,孩子的教育占借款筆數的 22. 8%、人情來往占 17.5%,購買農資占 10.2%、看病占 13. 7%、建房占 15.4%、經商占 9.5%等。教育支出、人情來往和生病成為農戶借貸的主要原因。這反映出由于城鄉(xiāng)差距的擴大和農村社會保障機制的缺乏,農戶家庭內部的收支難以平抑特殊消費所產生的沖擊。

由上可知,同樣是農村金融需求,不同地區(qū)之間側重點不同。蒼南地區(qū)農村金融的需求主要來自于非農部門,主要是為了解決民營經濟以及小企業(yè)發(fā)展所需資金問題。而鎮(zhèn)寧地區(qū)由于收入的不穩(wěn)定性帶來生活方面的資金緊缺,因此,主要為了解決農民生活需求問題,生活性借款比較高,生產性借款所占比重不大。

(四)民間金融市場利率差異

蒼南縣作為溫州模式的發(fā)源地,其民營經濟非常發(fā)達。與經濟結構相適應,該縣金融部門呈現“三元”結構特征,分別是以國有商業(yè)為代表的官方金融、受官方引導并為非國有部門服務的城市信用社和農村信用社,以及自發(fā)形成的民間金融部門。對蒼南縣錢庫鎮(zhèn)的調查顯示,當地公開存在的金融中介機構主要有農業(yè)銀行、農村中心信用社、錢庫城市信用社、江南金融服務社、錢興經濟服務社以及橫街基金會等共 6家,這 6家機構資產總額為 33615萬元,其中,農業(yè)銀行為 5800萬元,占 17.3%,農信社為 11560萬元,占 34.4%,錢庫城市信用社為 10838萬元,占 32.2%,江南金融服務社、錢興經濟服務社以及橫街基金會等三家非正規(guī)金融中介機構共為 5417萬元,占 16.1%。1983-2005年蒼南縣民間金融利率分別為 26.4%、36%、45%、34.8%、30%、26.4%、18%、10.6%、13.4%和 12.1%,其中最高達到 45%,最低為 2003年 10.6%。可以看出,蒼南縣的民間金融利率整體呈現下降趨勢。這個趨勢可以告訴我們:第一,民間金融借貸利率已趨于理性化。第二,民間金融利率和官方利率變動方向一致,揭示民間利率和官方利率存在一定的相關性。

鎮(zhèn)寧作為西部少數民族貧困縣之一,農村民間借貸利率一般是以分為單位按月計算,在約定利率時會參考同期正規(guī)金融機構的利率狀況、借款用途和緩急程度,但是不考慮借貸期限長短。月息有 1分、1.5分、1.8分、2分、2.5分、3分高低不等,利率差別大且偏高。

二、結論及啟示

(一)結論

通過分析,可以得出以下結論:

1、農村正規(guī)金融服務短缺,必然促成處于地下狀態(tài)的民間金融的發(fā)展和繁榮。在市場經濟條件下,區(qū)域間資金的流動性、效益性、安全性更多的取決于地區(qū)信用環(huán)境和金融環(huán)境。因此,東西部的民間金融發(fā)展表現出極大的差異。在“民營經濟 +市場經濟”的運作模式下,具有悠久信用歷史的東部沿海地區(qū)抓住正規(guī)金融機構在農村的缺位,促使民間金融為當地民營經濟迅速發(fā)展做出巨大的貢獻。西部貧困地區(qū)經濟落后,資金短缺,呈現出與沿海地區(qū)各種帶有政策創(chuàng)新色彩的民間金融體制不同的特征——即沿襲古老的高利貸、無息借款為主,以滿足農民的正常生活需求。

2、從表現形式上看,東部發(fā)達地區(qū)經濟成多元化發(fā)展,與之相對應的農村民間金融形式也呈現多樣化特征。主要以民間借貸、民間合會、私人錢莊、基金會和小額貸款公司等形式為主,其運作模式體現出東部地區(qū)民間金融市場體系已趨于完善和成熟。而西部落后地區(qū)民間金融的表現形式單一,主要以私人借貸為主,民間合會為輔。私人借貸中,又以無息借款和高利貸兩種形式居多,這反映出西部地區(qū)以利益機制和信用機制為基礎的農村信貸市場并沒有完全建立起來。民間合會作為西部地區(qū)民間金融的另一種表現形式,其所占的比例很小,而且范圍有限。因此,可以說東部發(fā)達地區(qū)已進入民間金融發(fā)展的高級階段,西部地區(qū)只是處于它的初級階段,其制度和運行模式有待完善。

3、農戶既是生產經營單位又是生活消費單位,因此需要生產性借款,也需要生活性借款。東部發(fā)達地區(qū)的農村經濟的市場化、產業(yè)化程度高,對農村金融的需求主要表現為農村城市化和工業(yè)化需要,農戶的借款額高于中西部地區(qū)。而西部地區(qū)由于經濟不發(fā)達,農戶的非農業(yè)生產經營等副業(yè)較少,戶均借款額低,民間金融解決的重點是農民生活需求問題,生活性借款比較高,生產性借款所占比重不大。

4、農村民間金融利率在東西部存在地區(qū)差異。在不發(fā)達的西部地區(qū),民間金融利率較高,而在經濟活躍的東部地區(qū)民間金融利率較低。這是因為在東部經濟發(fā)達地區(qū)民間金融市場化程度較高,手中有盈余的農戶用資金盈利的觀念較強,資金的流動性大,從而使得借貸資金的供給量較大,而在不發(fā)達的西部地區(qū)農戶市場意識較差,利用資金盈利的意識不強,民間金融的供給量較小。

綜上所述,以貴州鎮(zhèn)寧為代表的西部地區(qū)民間金融既有全國民間金融的共性,也有自己的個性,這主要表現在借貸的產生原因、表現形式、資金用途、融資利率等方面,具有小額、分散、無組織和非生產性等特征,其主要原因則在于西部地區(qū)經濟和金融的落后。

(二)啟示

通過以蒼南和鎮(zhèn)寧的對比分析,筆者認為可以從以下幾個方面去克服民間金融中存在的問題:

第一,發(fā)展壯大農村經濟,吸引正規(guī)金融、民間資本和國外資本的進入。西部民間金融之所以和東部地區(qū)有如此大的差異,根本原因在于西部地區(qū)經濟和金融的落后。因此,只有不斷壯大農村經濟才能解決這個問題。西部地區(qū)廣大農戶確實存在貸款需求,但多為小額信貸,經營成本高,且廣大農村地區(qū)目前并無充足且優(yōu)質的投資機會,這必然造成原先正規(guī)金融機構的撤出以及農村資金外流等后果。所以,必須加大力度發(fā)展農村經濟,使這些貸款需求轉變?yōu)槭袌鼋邮艿慕鹑谛枨?才能吸引正規(guī)金融機構和民間金融機構的進入,進而帶來充分的競爭和低成本的經營。

第二,密切監(jiān)測民間金融動向,防止其演化為高利貸和非法集資等違法活動。主要是要建立一套完善的監(jiān)測系統,及時了解信息,掌握情況,壓縮民間金融利率的上漲空間,使之遵循貨幣的供求法則。對于已經存在的高利貸組織或個人,要堅決依法打擊和制止,這樣才能保證民間金融市場的健康秩序。

第三,優(yōu)化融資的政策環(huán)境,正確對待民間金融。要看到民間金融對當地經濟發(fā)展及群眾生活所產生的積極作用,應正確認識、引導,不能因國家法律沒有明確其合法地位而加以限制,更不能一味的嚴厲打擊,還應該為民間借貸提供法律方面的支持。政府在吸引外資的同時,不可忽視民間資本,要制定與外來投資同等的優(yōu)惠政策,使民間資本直接進入投資領域,激活當地民間資本,為不同經濟成分的主體提供資金支持,推動縣域經濟加快發(fā)展。

第四,積極推進機制創(chuàng)新,引導西部民間金融有序成長。首先,認真貫徹國務院“非公有制經濟 36條”的精神,在西部地區(qū)優(yōu)先試點民營商業(yè)銀行、社區(qū)銀行、投資公司、證券公司、信用擔保公司的建設,為民間資本進入西部金融領域打開通道。其次,在堅持 2005年央行對西部民間借貸確定的“只貸不存”和“單筆貸款金額在 1萬元以內”的原則下,繼續(xù)推進民間小額信貸公司的試點建設,及時總結經驗,爭取在經營規(guī)范、條件成熟后擴大其融資渠道和業(yè)務范圍、最終實現向民營銀行的轉變。通過以上途徑實現民間金融形式的多樣化發(fā)展。

[1]王曉毅:《農村工業(yè)化過程中的農村民間金融—溫州市蒼南縣錢庫鎮(zhèn)調查》,《中國農村觀察》,1999年第 1期。

[2]曾賢林:《貴州農村民間借貸特征的實證分析》,《貴州民族學院學報》,2009年第 9期。

[3]胡紅霞:《試析貧困地區(qū)農村高利貸的成因、影響及對策》,《云南行政學院學報》,2009年第 4期。

[4]中國農村金融需求與農村信用社改革課題組《中國農村金融現狀調查及政策建議》,《改革》,2007年第 1期。

F832

A

1003-8353(2010)08-0105-03

本文為楊英主持的貴州省教育廳高等學校人文社會科學項目《貴州民間金融發(fā)展及路徑選擇研究》(09QN005)研究成果之一。

楊英,女,布依族,碩士,貴州大學科技學院講師;劉忠凱,男,上海財經大學統計與管理學院。

[責任編輯:王成利]