醫(yī)院推廣銀聯(lián)卡消費的現(xiàn)狀與解決方案

孫 理馬長富劉 瑤

醫(yī)院推廣銀聯(lián)卡消費的現(xiàn)狀與解決方案

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刷卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榻邮艿南M方式。銀聯(lián)卡在醫(yī)院的應(yīng)用是醫(yī)院收費的業(yè)務(wù)需要，同時也提高了服務(wù)品質(zhì)，勢在必行。但是，目前銀聯(lián)卡在醫(yī)院的推廣普及不容樂觀，受到醫(yī)院不同程度的抵制，并未充分體現(xiàn)其便捷、高效的特點。高額的手續(xù)費是導(dǎo)致銀聯(lián)卡醫(yī)療消費停滯的主要原因。降低手續(xù)費門檻，刷卡手續(xù)費的差異化收取及改變醫(yī)療消費模式是可以嘗試的解決方案。

醫(yī)院；銀聯(lián)卡；手續(xù)費；服務(wù)；解決方案

中國銀聯(lián)成立以來，銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)在短短的數(shù)年間快速發(fā)展。銀聯(lián)作為金融機(jī)構(gòu)相互之間的最便捷數(shù)據(jù)交換平臺，其任務(wù)主要是促進(jìn)各銀行之間的信息聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)通用。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，各種銀聯(lián)卡逐步滲透到每一個人的生活中。尤其對于一類特殊人群——住院以及急診的患者來說，如果現(xiàn)金不足將延誤搶救治療時間，隨身攜帶的銀行卡甚至可能是影響生命安危的關(guān)鍵因素。

1 銀聯(lián)卡醫(yī)療消費的優(yōu)勢

1.1 業(yè)務(wù)需要，勢在必行

減少現(xiàn)金使用量，增加銀聯(lián)卡的使用是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。隨著門診量的增加和患者就醫(yī)需求的提升，患者希望收費的速度越快越好，將更多的時間留給醫(yī)生的診察、治療環(huán)節(jié)。醫(yī)院的收費項目種類繁多，門診收費單筆金額小，收零找零頻繁，非常容易發(fā)生各種收費差錯。另外，現(xiàn)金攜帶細(xì)菌，在醫(yī)院的環(huán)境中容易造成疾病的傳染。使用銀行卡就可以解決上述問題，所以醫(yī)院有必要推廣銀聯(lián)卡消費。

1.2 提高競爭力，改善服務(wù)品質(zhì)

在醫(yī)療市場競爭激烈的今天，影響患者選擇就醫(yī)場所的因素很多，除醫(yī)療技術(shù)水平外，是否有便捷的服務(wù)，也是患者的一項選擇依據(jù)。對患者或及家屬來說，使用POS機(jī)收費安全、方便，節(jié)省患者及家屬的時間，也有利于醫(yī)院提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本，提升醫(yī)院形象。推廣銀聯(lián)卡收費，門診和住院收費窗口的工作效率會有較大提高[1]。

2 銀行卡醫(yī)療消費的現(xiàn)狀及分析

2.1 銀行卡醫(yī)療消費的現(xiàn)狀

醫(yī)院設(shè)置POS機(jī)的好處顯而易見。然而，銀聯(lián)卡在醫(yī)院的推廣普及不容樂觀，據(jù)報道，北京由衛(wèi)生局牽頭的醫(yī)院刷卡繳費活動，半途而廢。哈爾濱市僅有兩家公立醫(yī)院開通了這項服務(wù)，且窗口數(shù)量有限，并未充分體現(xiàn)其便捷、高效的特點。其實，銀聯(lián)卡的“拒卡風(fēng)波”不僅僅出現(xiàn)在醫(yī)療行業(yè)，2004年5月始于深圳，并蔓延到上海、寧波等城市的商家“拒卡行動”就已經(jīng)初現(xiàn)端倪，商家將矛頭直指商業(yè)銀行和銀聯(lián)[2]。

2.2 銀行卡醫(yī)療消費停滯的原因分析

開展銀行卡收費業(yè)務(wù)，每一筆交易，被銀行都要收取交易金額1%～3%的手續(xù)費[3]，這點成為很多商戶無法安裝POS機(jī)的重要門檻。大醫(yī)院每年的流水收人都非常大，按上述手續(xù)費費率計算，醫(yī)院選擇銀聯(lián)卡收費額外需要負(fù)擔(dān)的費用可能就需要成百上千萬元。這是需要從醫(yī)院純收益中扣除的，對于醫(yī)院來說是一筆不容忽視的支出。就是因為醫(yī)院和銀行在手續(xù)費問題上無法達(dá)成一致，醫(yī)院刷卡業(yè)務(wù)受阻的狀況才頻繁發(fā)生。

而且，在POS機(jī)日常運行中所引發(fā)的管理問題更需要妥善解決，也制約著銀聯(lián)卡消費的順暢運行。因為患者每筆費用都是先從POS機(jī)轉(zhuǎn)入銀行，然后再轉(zhuǎn)到醫(yī)院賬戶，所以醫(yī)院財務(wù)需要核對款項的到賬情況[4]。目前銀聯(lián)卡消費賬戶對賬、出院退費等環(huán)節(jié)的實施方式有待改善，工作效率有待提高。

3 銀行卡醫(yī)療消費的解決方案

3.1 降低手續(xù)費門檻

銀行卡手續(xù)費是阻礙刷卡消費的主要問題。這些費用的出現(xiàn)，實際上就是持卡人、發(fā)卡行和出機(jī)機(jī)構(gòu)之間利益博弈的結(jié)果，而這一利益機(jī)制的形成和逐步穩(wěn)定和成熟為市場的進(jìn)一步擴(kuò)張和市場總體收益的最大化奠定了制度基礎(chǔ)。關(guān)于商家是否應(yīng)該刷卡交納手續(xù)費的問題爭議不大。大多是銀行或銀聯(lián)出資安裝POS機(jī)，在設(shè)備投入、維護(hù)、網(wǎng)絡(luò)運營等方面投入了資本，刷卡時商家利用的也是銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)。作為贏利性機(jī)構(gòu)，銀行和銀聯(lián)自然不能提供“免費的午餐”。現(xiàn)在，關(guān)鍵的問題是刷卡的手續(xù)費是否過高。醫(yī)院和銀行應(yīng)優(yōu)先考慮公眾利益，首先需要銀行在一定程度上降低手續(xù)費，這也有利于拓展銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模，醫(yī)院也應(yīng)以為患者就醫(yī)提供就醫(yī)便利為首要原則。銀聯(lián)也承諾，對公立醫(yī)院、公立學(xué)校等非盈利性事業(yè)機(jī)構(gòu)實行發(fā)卡行和銀聯(lián)的零收益[5]，為銀聯(lián)與醫(yī)院的繼續(xù)合作奠定了基礎(chǔ)。

3.2 刷卡手續(xù)費的差異化收取

差異化收取手續(xù)費包含兩層含義：一是區(qū)分不同用戶的手續(xù)費收取額度，借記卡和信用卡的收費比率應(yīng)有不同。國外銀行的銀行卡利潤主要為以下幾項：透支利息、銀行卡年費、商戶傭金（即手續(xù)費）及其他服務(wù)費用。其中，透支利息占銀行卡交易利潤的60%～70%，是主要的利潤來源。而我國的銀行卡利潤結(jié)構(gòu)單一，主要來自于年費和手續(xù)費。降低手續(xù)費率就會大幅削減銀行收益。國外刷卡消費實行差別費率，信用卡的刷卡收費較高，而借記卡大多是不收手續(xù)費或只收很低的手續(xù)費[2]。而我國對信用卡和借記卡采取同樣的標(biāo)準(zhǔn)收費，不甚合理。還是應(yīng)該拓展信用卡用戶群規(guī)模，使其利潤增長點轉(zhuǎn)移到透支利息上。二是對于不同規(guī)模醫(yī)院，收費方式也應(yīng)區(qū)別對待?？梢試L試每臺POS機(jī)每月收取包括維護(hù)費用在內(nèi)的固定費用[4]。

3.3 擴(kuò)大醫(yī)療保險覆蓋范圍，改變醫(yī)療消費模式

醫(yī)療消費不同于普通的商業(yè)消費，城鎮(zhèn)的就醫(yī)人群享受醫(yī)療保險的待遇，部分消費金額是由保險負(fù)擔(dān)的?？梢試L試將銀聯(lián)卡與醫(yī)?？ń壎?，患者就醫(yī)時，部分金額從醫(yī)保賬戶中按比例支付，現(xiàn)金自付部分可以直接從與醫(yī)?？ń壎ǖ你y行卡賬戶中扣除。以醫(yī)療保險消費龐大的現(xiàn)金流和新增辦卡用戶兩點，吸引銀行的合作，從而免收或少收銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費。

[1] 張洪偉,彭活.銀聯(lián)POS刷卡手續(xù)費問題的調(diào)查與思考[J].金融會計,2004(11):14-16 .

[2] 陳心穎.“拒卡風(fēng)波”和風(fēng)波背后的體制弊端[J].福建財會管理干部學(xué)院學(xué)報,2005(1):22-24.

[3] 劉克儉.促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的若干思考[J].河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報,2005(2):51-52.

[4] 張華珍.談銀行POS機(jī)在醫(yī)院的應(yīng)用[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì),2004,23(6):73.

[5] 王景明.依托信息化實現(xiàn)醫(yī)院跨越式發(fā)展[J].中國醫(yī)院管理,2008,28(1):54-55.

R197.324

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1671-8194（2010）25-0157-02

哈爾濱醫(yī)科大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院（150081）