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    新能源車險,為何“兩端難”?

    2024-06-29 23:01:05劉常源彭樂怡
    南都周刊 2024年5期
    關(guān)鍵詞:財險車險車主

    劉常源 彭樂怡

    新能源車一年跑了2萬公里,車就被拒保?近期,有車主因為“一年跑2萬公里以上”被拒保一事,成為公眾關(guān)注話題。同時也有車主在網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)帖稱,自己的新能源車一年未出險,但保費卻不降反升。

    但車主“喊貴”,險企也“喊虧”——有險企表示新能源車的出險率、承保成本明顯高于傳統(tǒng)汽車,在這一場新能源車險跑馬圈地式的競賽中難以回本。

    在此背景下,近日,國家金融監(jiān)督管理總局財險司向各保險公司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”),從優(yōu)化新能源車險供給機制、提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平等方面作出部署。

    對于消費者而言,如何優(yōu)化新能源車保費定價模型、提升定價精準(zhǔn)度;針對續(xù)保難的情況,如何建立兜底保障機制、實現(xiàn)愿保盡保,或是新能源車險行業(yè)發(fā)展所面臨的重要議題。

    新能源車行業(yè)火熱,成車險新藍(lán)海

    近年來,在利好政策、技術(shù)革新等背景下,新能源車保持著蓬勃發(fā)展態(tài)勢。中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,2024年一季度,我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成211.5萬輛、209萬輛,分別同比增長28.2%、31.8%,市場占有率達(dá)到31.1%。其中,2024年3月,我國新能源汽車產(chǎn)銷分別完成86.3萬輛和88.3萬輛,分別同比增長28.1%和35.3%,市場占有率達(dá)到32.8%。

    新能源車銷量增長,也隨之帶動新能源車險市場發(fā)展。如頭部險企人保財險,2023年財報顯示,報告期內(nèi)人保財險注重發(fā)展綠色保險,新能源車承保數(shù)量同比增長57.7%。又如背靠廣汽集團的眾誠保險,截至2022年6月,眾誠保險為新能源汽車提供約2900億元風(fēng)險保障,而截至2023年12月,這項數(shù)據(jù)就上漲到了7157億元,在一年半的時間內(nèi)翻了一倍不止。

    不少頭部車企也看準(zhǔn)時機,加入這一“藍(lán)?!保?月6日,我國唯一一家新能源車企100%控股的財險公司——比亞迪財險獲國家金融監(jiān)管總局批復(fù)在8地使用交強險條款。比亞迪方面稱:“目前相關(guān)車險業(yè)務(wù)還在籌備當(dāng)中?!?/p>

    此外,小鵬汽車、蔚來汽車、理想汽車也已經(jīng)設(shè)立或收購保險經(jīng)紀(jì)公司,排隊入局車險市場,或?qū)㈤_展新能源車險業(yè)務(wù)。

    有車主投訴“保費暴漲”,但高賠付率也讓險企“喊虧”

    在新能源車險發(fā)展態(tài)勢向好的同時,“新能源車險保費暴漲”等相關(guān)投訴也掀起熱議。在各大社交媒體平臺上,南都灣財社記者發(fā)現(xiàn),不少網(wǎng)友表示自己購買的新能源車險較上年大幅上漲。一名網(wǎng)友發(fā)帖稱,自己使用的新能源車輛價格在15萬左右,2023年出險一次,報銷1500元,2024年的保費卻上漲了超2500元。另有網(wǎng)友發(fā)帖稱,自己的新能源車落地兩年,從未出險,但2024年續(xù)保時卻被頻頻拒保,咨詢某險企時,客服人員回復(fù)是由于“地區(qū)設(shè)限”。一時間,“買新能源車容易,上保險貴又難”成為車主“吐槽”的話題。

    但車主“喊貴”,險企也“喊虧”。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤在2023年度業(yè)績發(fā)布會上表示,人保財險新能源車險整體的商業(yè)險部分綜合成本率高于整體大概7%,交強險部分差不多。

    據(jù)于澤判斷,整個行業(yè)的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。對于新能源車險承保成本高的原因,太保產(chǎn)險董事長顧越在業(yè)績發(fā)布會上解釋稱:一是新能源車智能化集成度高;二是新能源車車身結(jié)構(gòu)有不同;三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同;四是社會面上的因素,很多新能源車進(jìn)行私車營運,即私家車當(dāng)作營運車使用。

    如何化解“車主喊貴,險企喊虧”兩端難,是目前擺在新能源車險市場面前的問題。

    新規(guī)醞釀,擬擴大險企自主定價范圍

    隨著險企甚至新能源車企紛紛入局,新能源車險市場面臨新的問題,一系列針對性的政策也不斷出爐。

    2024年1月,國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》,要求財險公司對于新能源車交強險不得拒保,商業(yè)險愿保盡保,不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

    近日,國家金融監(jiān)督管理總局財險司又向各保險公司下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知(征求意見稿)》,從優(yōu)化新能源車險供給機制、提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平等方面作出部署。

    此次《征求意見稿》中,險企自主定價權(quán)的提升備受關(guān)注。《征求意見稿》提出,要擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍。推進(jìn)新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍按照[0.5-1.5]執(zhí)行,提升市場經(jīng)營主體的定價能力,充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

    國信證券分析認(rèn)為,預(yù)計隨著保險公司商業(yè)險定價系數(shù)的擴大,定價自主權(quán)將有所提高,保險公司或?qū)⑦M(jìn)一步按照自身險種風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、綜合成本率等因素,動態(tài)調(diào)整新能源商業(yè)險件均保費,承保利潤率有望得到進(jìn)一步優(yōu)化。

    對消費者而言,險企如何有效識別風(fēng)險,牽扯到保險公司能否為不同風(fēng)險的車主制定合理的保費。對此,《征求意見稿》支持根據(jù)市場實際風(fēng)險情況,定期測算并適時調(diào)整新能源商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費,優(yōu)化新車型的定價標(biāo)準(zhǔn),提升定價精準(zhǔn)度。

    車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊表示,動態(tài)優(yōu)化費率會根據(jù)實際風(fēng)險情況來調(diào)整保費,高風(fēng)險車主需要支付更高的保費以反映其潛在的風(fēng)險。而對于風(fēng)險較低的車主,如駕駛記錄良好、車輛用途穩(wěn)定且風(fēng)險較低的車主,保費則可能會下降,給予低風(fēng)險車主更合理的保費優(yōu)惠。

    針對部分兼職網(wǎng)約車以私家車來進(jìn)行投保而被保險公司拒保的現(xiàn)象,《征求意見稿》要求保險公司貼合市場需求,研究推出“基礎(chǔ)+變動”組合保險產(chǎn)品,為兼職運營網(wǎng)約車的新能源車提供更加全面的保險保障。

    此外,對于一些車輛投保難的問題,《征求意見稿》同時提出,優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險基準(zhǔn)費率,建立新能源車險兜底保障機制。推動行業(yè)研究建立高風(fēng)險車輛兜底保障機制,有效解決部分車輛投保難問題,實現(xiàn)愿保盡保。

    南都灣財社調(diào)查

    約四成受訪者:保費確實漲了!

    新能源車的保費上漲了嗎?車主為自己的愛車?yán)m(xù)保是否遇到困難?近日,為深入探究新能源車險相關(guān)議題,南都·灣財社發(fā)起新能源車險消費者問卷調(diào)查,截至發(fā)稿前,350位受訪者參與此次問卷調(diào)查。值得注意的是,參與填寫調(diào)查問卷的受訪者中,約四成受訪者在今年面臨了車險保費的上漲,16%的受訪者表示保費增長超過1000元。

    八成受訪者新能源車保費超過3000元

    問卷調(diào)查結(jié)果顯示,受訪者車價在10萬-15萬元、15萬-20萬元及20萬-30萬元的最多,分別占26%、23%和23%。

    保費方面,調(diào)查結(jié)果顯示,超八成受訪者表示其新能源車保費在3000元以上;保費在2000元以上的更是達(dá)到了93%。據(jù)《證券日報》記者此前不完全統(tǒng)計,55家公布了2023年車均保費的險企,平均車均保費約為1918.24元。

    對于當(dāng)前的新能源車保費價格,約三成受訪者表示“可以接受”,約七成受訪者表示“難以接受”。

    新能源車保費區(qū)間

    您購買的新能源車商業(yè)保險組合是? (多選)

    新能源車車損險保費區(qū)間

    新能源車平均每年出現(xiàn)次數(shù)

    問卷、制表:南都·灣財社

    保費中車損險占比高,35%受訪者去年曾出險

    從新能源車險的險種來看,統(tǒng)計顯示,購買了新能源車損險和新能源汽車第三者責(zé)任險的受訪者達(dá)到九成,購買了新能源汽車車上人員責(zé)任險的受訪者也達(dá)到68%。在附加險中,購買比例最高的是附加外部電網(wǎng)故障損失險,達(dá)到27%。

    一般而言,車險保費中車損險占了主要部分。從調(diào)查結(jié)果來看,僅8%的受訪者表示其車損險保費低于1000元,車損險保費在1000-2000元和2000-3000元的受訪者分別占27%和24%,兩者合計占據(jù)了總受訪者的一半。同時值得注意的是,有8%的受訪者僅車損險就超過了7000元。

    張磊表示,車損險的保費通常較高,因為它涵蓋了車輛本身的損失,而新能源汽車由于采用電池車身一體化等新技術(shù),車輛大量使用復(fù)合材料、一體式的鋪造鋁車身,車身修復(fù)難度增加,影響理賠成本。比如一些汽車將雷達(dá)安裝在保險杠、葉子板等容易受損的區(qū)域,即使發(fā)生輕微碰撞,雷達(dá)也因受損需要更換,導(dǎo)致維修成本極高。

    馬向東也指出,新能源車最關(guān)鍵的一個零部件——動力電池大都直接安裝在車輛底盤上,一旦底盤有刮擦,就容易造成電池?fù)p傷,而電池稍有受損就有起火自燃等風(fēng)險(傳統(tǒng)燃油車使用時,底盤有些輕微剮蹭基本無大礙)。

    業(yè)內(nèi)人士也表示,車損險保費占比總保費確實較大,在理賠過程中車損險的出險頻度也是最高的。從問卷調(diào)查結(jié)果也顯示,“車損”成為了受訪者申請理賠的最多原因,36%的受訪者曾因車身受損而申請理賠。

    上述專家及業(yè)內(nèi)人士均提及,出險率高是新能源車保費高于傳統(tǒng)燃油車的重要原因。在2023年上半年業(yè)績會上,太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義坦言“新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍”。根據(jù)問卷統(tǒng)計,65%的受訪者表示在過去的一年中沒有出險,25%的受訪者表示出險次數(shù)為1次,10%的受訪者表示出險次數(shù)在2次及以上,而出險次數(shù)在5次以上的占2%。

    有險企表示,由于新能源車起步快、低速行駛?cè)狈σ嬖胍?、駕駛靈敏度高等異于燃油車,駕駛習(xí)慣與傳統(tǒng)駕駛方式有區(qū)別,存在“新手”適應(yīng)期風(fēng)險,導(dǎo)致出險頻度較高。

    同時,新能源車營運性質(zhì)使用占比遠(yuǎn)高于燃油車,運營車行駛風(fēng)險高,出險率高。而目前較難有效區(qū)分營運車與家用車,部分客戶會以家用車投保,按網(wǎng)約車使用,為此容易引發(fā)賠付率提高,且容易產(chǎn)生理賠爭議。

    專家呼吁:險企充分利用自主定價系數(shù)做好費率調(diào)節(jié)

    問卷結(jié)果同時顯示,26%的受訪者為今年首次購買新能源車險,33%的受訪者的車險保費未曾上漲,41%受訪者表示保費出現(xiàn)上漲。

    就保費上漲的幅度而言,25%的受訪者新能源車保費漲幅在1000元以內(nèi),8%的受訪者保費較上一年度上漲了1000-2000元,4%的受訪者保費上漲2000-3000元,還有4%的受訪者保費上漲3000元以上。

    車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊對南都灣財社記者表示,新能源車的保費問題,主要由于新能源汽車更高的風(fēng)險和賠付率,以及與傳統(tǒng)燃油車完全不同的新特征帶來的新形勢和新問題所致。新能源汽車車型迭代快,價格波動大,導(dǎo)致潛在的風(fēng)險和賠付問題。同時,新能源車相對市場保有量小、歷史數(shù)據(jù)少,缺乏能夠真正體現(xiàn)新能源車輛特性的風(fēng)險因子、定價模型。

    此外,新能源車駕駛習(xí)慣、車輛構(gòu)造以及營運車輛占比過高造成新能源車險出險頻率高、維修成本高,遠(yuǎn)超燃油車,且新能源車保值率明顯低于燃油車。

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