危中尋機(jī),虎年幸福不縮水

虎年伊始，危機(jī)感卻依然如故。物價(jià)上漲，單位效益下滑，不知道什么時(shí)候就會(huì)接到“走人”的通知。更讓人惶惶不安的是，我們?cè)缫堰^了“一個(gè)人吃飽全家人不餓”的瀟灑時(shí)光，拖家?guī)Э邗狨岫小鋵?shí)也沒必要風(fēng)聲鶴唳，危機(jī)中一樣可以找到對(duì)應(yīng)的良策，通過“開源”與“節(jié)流”，讓我們的財(cái)產(chǎn)保值增值，讓我們虎年的幸福不縮水。

節(jié)流篇:

幸福可以很簡(jiǎn)約

聰明主婦個(gè)案:

李嘉是某報(bào)社發(fā)行人員，由于經(jīng)濟(jì)不景氣，報(bào)紙發(fā)行量急劇下滑，她的收入也受到影響。但因?yàn)樗乃记擅睿跍p少開支的情況下卻并未影響生活質(zhì)量。她的小招術(shù)值得大家借鑒。

充分利用網(wǎng)絡(luò)。如今互聯(lián)網(wǎng)是強(qiáng)大而省錢的修煉工具，尤其是網(wǎng)上購(gòu)物。一個(gè)漂亮實(shí)用的MP5只需要200多元;400元一個(gè)雙卡雙待的手機(jī);在專賣店看中的風(fēng)衣和褲子，記住條碼和型號(hào)，從網(wǎng)上淘來一模一樣的貨物，價(jià)格不及柜臺(tái)上的1/3。

自己動(dòng)手DIY。美容是女人日常生活中一筆不小的開支。家中陽(yáng)臺(tái)有充足的光照，養(yǎng)上兩盆蘆薈，早晚洗臉，潤(rùn)澤皮膚。黃瓜和土豆皮貼臉、飯團(tuán)去除黑色素，都是不錯(cuò)的養(yǎng)顏方式。

精神代替物質(zhì)。以前，兒子考試取得了好成績(jī)，會(huì)對(duì)他進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)賞?，F(xiàn)在則改變了獎(jiǎng)勵(lì)策略——帶他去公園放風(fēng)箏，或是騎自行車帶他回鄉(xiāng)村，在山野林間捉迷藏和過家家……兒子把獎(jiǎng)狀一個(gè)接一個(gè)地拿回家，而后面的獎(jiǎng)勵(lì)是他最為期待的。他說:“有媽媽和爸爸陪伴我，我什么玩具也不要。”

理財(cái)師建議:消費(fèi)需要管理

思想不貧窮，經(jīng)濟(jì)才富有。如果你希望改善自己的財(cái)務(wù)狀況，就要提升財(cái)商。我們大多數(shù)人的收入形式是水桶式的主動(dòng)收入，即提一桶水，賺一筆錢。而一些富人，他們獲取的是管道式的被動(dòng)收入。它是一種資產(chǎn)收入，就像你在銀行里固定存有10萬元人民幣，無論何時(shí)，無論你在哪里，每個(gè)月都會(huì)有一定的利息存入賬戶中。因此，問題的關(guān)鍵不在于收入的多少，而在于收入的形式。如果你想富裕，就必須建立屬于自己的財(cái)富管道，去賺取被動(dòng)收入。

如果你暫時(shí)不能建立財(cái)富管道，那就對(duì)消費(fèi)進(jìn)行管理吧。我們的消費(fèi)行為被廣告、商場(chǎng)、超市和店鋪分割開來，所以要樹立理性消費(fèi)的價(jià)值觀。女性是家庭消費(fèi)的謀劃者，小到老人、孩子和丈夫每天的吃穿用，大到整個(gè)家庭學(xué)習(xí)、娛樂和理財(cái)?shù)呐渲玫鹊取？梢哉f，方方面面的支出都能體現(xiàn)出女主人消費(fèi)的智慧。比如可以向“采購(gòu)達(dá)人”學(xué)習(xí)，把買衣服、買鞋、買配飾、吃飯這些個(gè)人消費(fèi)變?yōu)椤凹w消費(fèi)”，用所謂的“團(tuán)購(gòu)”拿到低價(jià)。這樣的節(jié)約消費(fèi)方式很多，要多留心去尋找，面對(duì)危機(jī)帶來的負(fù)面影響，我們要建立積極的生活態(tài)度，學(xué)習(xí)生活的智慧。

開源篇:

從理財(cái)開始

理財(cái)個(gè)案:

林穎今年32歲，是一位國(guó)企員工，先生是一位醫(yī)生，兒子5歲。林穎家庭年收入約7萬元，年消費(fèi)支出5萬元左右。家庭主要資產(chǎn)為:銀行存款10萬元、股票市值2萬元、住房一套(市值60萬元)，無貸款。林穎的主要投資是股票，之所以炒股是因?yàn)槿ツ晔芘笥延绊?，覺得不能“把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。但自己對(duì)投資股票并不太懂，因進(jìn)入時(shí)機(jī)不佳，本金已深度縮水。林穎想等手中股票解套后，尋找新的理財(cái)渠道。對(duì)于林穎這樣的工薪家庭該如何讓財(cái)產(chǎn)保值增值呢?

家庭資產(chǎn)分析:

首先，資產(chǎn)結(jié)構(gòu):林穎家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)即房產(chǎn)占絕大部分，而流動(dòng)資產(chǎn)、生息資產(chǎn)一小部分，負(fù)債為零。

其次，家庭收支:林穎家庭消費(fèi)比率為71%，超過了60%的理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值，應(yīng)該注意合理控制家庭消費(fèi)開支，提高儲(chǔ)蓄率。

再次，收入來源:林穎家庭收入全部為夫妻的薪資，財(cái)產(chǎn)性收入為零。10萬元存款，股票2萬元，房產(chǎn)60萬元，無負(fù)債，說明有較充足的家庭應(yīng)急資金。但是資產(chǎn)穩(wěn)健增值的能力較弱，應(yīng)當(dāng)調(diào)整投資性資產(chǎn)配置。

理財(cái)分析:

對(duì)于工薪家庭來講，在解決基本的住房問題后，應(yīng)考慮的主要問題是增加存款，使手中閑錢穩(wěn)定增值，同時(shí)增強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

理財(cái)建議:

由于家庭儲(chǔ)蓄率偏低，建議林穎養(yǎng)成“計(jì)”賬的習(xí)慣，合理控制消費(fèi)。如設(shè)一個(gè)存儲(chǔ)罐，將每次消費(fèi)的單據(jù)放入存儲(chǔ)罐，每月歸類統(tǒng)計(jì)一次，清楚自己的錢都花在何處。少用信用卡，控制不必要支出。其次是通過基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品來幫助實(shí)現(xiàn)家庭中長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。如選擇2-3只股票型基金，每月通過基金定投方式為兒子準(zhǔn)備教育基金，補(bǔ)充夫妻倆的養(yǎng)老基金，同時(shí)也起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。再有就是增加家庭保障。家庭資產(chǎn)配置中保險(xiǎn)是必不可少的，保險(xiǎn)主要體現(xiàn)在收入保障和健康保障。收入保障就是在任何情況下，生活質(zhì)量和孩子教育不受影響。目前林穎家沒有保險(xiǎn)。健康保障應(yīng)重點(diǎn)防范可能出現(xiàn)的重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。建議在社?；A(chǔ)上考慮購(gòu)買終身重大疾病保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)額度分配上，可以根據(jù)林穎和先生的收入對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度來考慮。

“?！敝袑ぁ皺C(jī)”的基本原則

首先，現(xiàn)金為王。如今，我們更應(yīng)篤信“現(xiàn)金為王”的道理。對(duì)以儲(chǔ)蓄為主要理財(cái)手段的家庭來說，加息或降息帶來的影響并不是很大，可以繼續(xù)以此理財(cái)。它可以隨時(shí)變現(xiàn)，定期儲(chǔ)蓄提前支取雖然會(huì)遭受利息損失，但畢竟也能夠隨時(shí)變現(xiàn)。一個(gè)家庭能夠隨時(shí)變現(xiàn)的金融資產(chǎn)數(shù)額應(yīng)當(dāng)是每月支出的5倍。另外，除了要保障生活外，還必須有應(yīng)對(duì)家人突發(fā)疾病以及其他意外的應(yīng)急準(zhǔn)備金。這部分資金應(yīng)占家庭資產(chǎn)的20%左右。還要考慮資金的流動(dòng)性，首選也是儲(chǔ)蓄，應(yīng)該多存幾張存單，可以選擇存入時(shí)間最短的存單，以減少提前支取帶來的損失。

其次，投資固定收益類產(chǎn)品。債券投資方式主要有國(guó)債、債券類理財(cái)產(chǎn)品和債券基金，其中國(guó)債是我們理財(cái)?shù)氖走x。投資國(guó)債操作簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。無論是對(duì)于保守型理財(cái)者還是有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，國(guó)債都可以作為資產(chǎn)配置的一個(gè)品種進(jìn)行購(gòu)買，并以此降低整體投資的風(fēng)險(xiǎn)水平。在降息通道下，國(guó)債可以提前鎖定較高的收益。而債券類理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過了前期的風(fēng)光后，在大幅降息的背景下收益率也有所減少，但它與同期存款收益相比仍然存在優(yōu)勢(shì)。

第三，購(gòu)買黃金抵御未來風(fēng)險(xiǎn)。黃金的保值增值功能越發(fā)凸顯出來。國(guó)際金價(jià)大幅上揚(yáng)，保守型投資者不妨購(gòu)入黃金作為投資手段。雖然“藏金于民”的提法沒有正式被提出，但是不少家庭在資產(chǎn)中紛紛配置了黃金。就目前而言，黃金除了保值屬性外，投資屬性也很突出。黃金在低位購(gòu)入長(zhǎng)期持有，在起到保值作用時(shí)對(duì)將來而言也是投資。

需要注意的是，積累和投資是相輔相成的，只有在積少成多的基礎(chǔ)上才能得到收益率帶來的財(cái)富。積累財(cái)富要注意以下幾個(gè)方面:一、積累是強(qiáng)制性的。每個(gè)月的積累應(yīng)該像房屋、水電費(fèi)用一樣是強(qiáng)制、固定的支出。二、積累的資產(chǎn)不到萬不得已時(shí)不要?jiǎng)佑?。一定?shù)量的資產(chǎn)只有經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)作才能看到效果。如果其間經(jīng)常改變資金用途，往往會(huì)半途而廢。三、要有合理的理財(cái)目標(biāo)。如5年、10年的購(gòu)房、購(gòu)車計(jì)劃，2年、4年的旅游計(jì)劃，購(gòu)大件消費(fèi)品計(jì)劃等。主婦們?nèi)绻患皶r(shí)落實(shí)理財(cái)目標(biāo)，那么資產(chǎn)規(guī)模會(huì)像坐電梯一樣上下幾個(gè)來回，白忙一場(chǎng)。

小貼士:海外家庭理財(cái)觀

法國(guó)人大多選擇較為穩(wěn)健的理財(cái)做法，即銀行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)合同和國(guó)債基金。很多人不愿涉足股市或購(gòu)買股票型基金。他們的理財(cái)和投資方式順序如下:銀行儲(chǔ)蓄、房地產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)基金、開放式基金、股票和各類高收益高風(fēng)險(xiǎn)衍生品以及藝術(shù)品、酒類等。

德國(guó)人天性嚴(yán)謹(jǐn)，且略帶保守，這也反映到他們的理財(cái)生活中。德國(guó)人絕大多數(shù)都只有一套房產(chǎn)，因?yàn)榈聡?guó)的物業(yè)稅很高。他們對(duì)投資股市興趣不大，即使有也傾向于謹(jǐn)慎型投資，買基金的比較多。德國(guó)人寧可把錢存銀行，甚至對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)這種最穩(wěn)妥的投資方式也不熱心。這是由于德國(guó)教育、醫(yī)療幾乎免費(fèi)，所以，他們主要投資一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

韓國(guó)國(guó)民銀行研究所的調(diào)查顯示，該國(guó)普通家庭的金融資產(chǎn)中，存款儲(chǔ)蓄最多，占40%，保險(xiǎn)占26.4%，基金和股票、債券各占7.1%。98.8%的家庭有儲(chǔ)蓄存款，每個(gè)家庭平均持有3.9種儲(chǔ)蓄類金融商品。韓國(guó)人對(duì)理財(cái)商品也是“蘿卜白菜，各有所愛”，但喜歡以不動(dòng)產(chǎn)為投資對(duì)象的家庭所占比重最多。■(責(zé)編 時(shí)光)