商業(yè)銀行電子支付業(yè)務研究

李肇寧

（交通銀行北京市分行，北京 100000）

1 電子支付的定義

電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。

與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點：信息流取代實物流：電子支付是采用信息技術來完成信息傳輸的，數字化的支付方式被廣泛采用；傳統(tǒng)的支付方式則是通過現金、票據等實物的傳遞來完成；開放性取代封閉性：基于互聯網的開放式系統(tǒng)平臺是電子支付的主要特點；傳統(tǒng)支付則是在相對封閉的銀行專用系統(tǒng)中進行；便捷性取代復雜性：足不出戶完成支付是電子支付最吸引人的地方，方便、快捷、高效、經濟是電子支付相對于傳統(tǒng)支付過程的突出優(yōu)點。

2 電子支付的分類及現狀

2.1 電子支付分類

按照電子支付指令發(fā)起方式，電子支付分為以下幾種：網上支付、電話支付、移動支付等。

網上支付：網上支付是電子支付應用最為廣泛，也是發(fā)展最為迅速的一種形式。網上支付是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現從買者到金融機構、商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務服務和其它服務提供金融支持。電話支付：電話支付是電子支付的一種線下實現形式，是指消費者使用電話（固定電話、手機、小靈通）或其他類似電話的終端設備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動支付：移動支付是使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。隨著3G時代的到來，移動支付業(yè)務存在著巨大的潛在市場。用手機代替現金、支票及信用卡來進行支付將成為新的、革命性的金融服務。

2.2 我國電子支付市場現狀

在我國電子支付中，銀行卡支付和網上支付已經成為主流。2008年，銀行卡發(fā)卡總量約為18億張，同比增長20%。其中：借記卡發(fā)卡量為16.6億張，同比增長17.7%。準貸記卡發(fā)卡量為2,000萬張，同比增加7.3%。貸記卡發(fā)卡量為1.2億張，同比增長67.6%。人行大小額支付系統(tǒng)的建設，為電子支付提供了良好的發(fā)展平臺，2008年中國人民銀行跨行支付系統(tǒng)、同城票據支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務約72.6億筆，金額1074萬億元，同比分別增長約35%和20%。銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務36億筆，金額4.5萬億元。電子支付國際受理環(huán)境初步形成規(guī)模。

3 商業(yè)銀行在電子支付市場價值分析

電子支付的本質就是進行資金劃轉和清算，必然與商業(yè)銀行有著密不可分的聯系，在由商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認證機構、商戶以及用戶等組成的電子支付產業(yè)生態(tài)圖中，銀行與支付公司是其中的核心紐帶，從電子支付誕生的那一天起，銀行業(yè)就在其中發(fā)揮著重要的作用，擁有得天獨厚的優(yōu)勢。首先，各大銀行品牌優(yōu)勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現存的各個第三方電子支付機構。 其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業(yè)務也是在這些儲戶資源的基礎上發(fā)展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務。第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團隊和較為完善的風險管理體系能為電子支付帶來完善的服務，銀行的支付清算職能是不可替代的。我們國家的法律不允許非金融機構吸收存款，第三方電子支付平必須通過銀行系統(tǒng)進行支付清算。 由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務實質上是銀行業(yè)務的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務最后都要通過銀行的支付網關完成，由銀行來進行結算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競爭優(yōu)勢。

4 未來電子支付的發(fā)展趨勢

在政策法規(guī)和市場趨勢的雙重作用下，電子支付已經開始從純銀行支付網關為業(yè)務特色的1.0的時代，逐漸進入到多元化平臺和按需求支付為業(yè)務特征的2.0時代。支付2.0時代首先在市場角色上有了明確的界定--非銀行的金融增值服務商。同時，2.0時代的支付擺脫了純技術平臺的形象，上升為一個提供完整的支付解決方案乃至電子商務解決方案的創(chuàng)新經濟動力。通過多元化的支付平臺，讓消費者、商家、銀行在互聯網、手機、固話、小靈通等支付終端相遇，將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展，提供具有行業(yè)特性的支付模式。它所帶來的商業(yè)價值除了解決支付問題本身，還有業(yè)務流程的優(yōu)化、服務品質的提升，甚至是撬動市場的契機。

在現階段，以及今后支付2.0發(fā)展的較長一段時間內，第三方支付企業(yè)的步伐顯得要快許多。從一個我們不得不承認的現狀就可窺其一斑：目前，電子支付產業(yè)鏈與其他行業(yè)的產業(yè)鏈最大不同之處在于，這個產業(yè)鏈的形成不是用戶對電子支付有意識的迫切需求，而更多的是在于電子支付從業(yè)者的主動推動，特別是第三方支付公司。事實上，第三方支付公司的出現，在很大程度上加速了支付時代的躍進，反過來，支付時代的躍進也突顯了第三方支付企業(yè)在支付2.0時代的核心價值。第三方支付企業(yè)開始探索超出銀行金融服務范疇的支付需求，逐漸將成為推動產業(yè)鏈升級的核心力量。

未來支付行業(yè)“支付+增值”的服務模式將為廣大企業(yè)采用，電子支付行業(yè)逐漸駛向創(chuàng)新業(yè)務、分工明細、環(huán)環(huán)相扣的“新藍?！?。電子支付2.0時代正在越發(fā)清晰的展現著如下特征：支付手段渠道更加多元化；應用行業(yè)化和需求定制化；支付模式更加多樣化；支付服務增值化分工清晰化。

5 商業(yè)銀行電子支付業(yè)務發(fā)展的若干建議

面對電子支付飛速發(fā)展帶來的商機和第三方支付公司對商業(yè)銀行在傳統(tǒng)支付領域的壟斷地位的強大調整，商業(yè)銀行應充分意識到發(fā)展電子支付業(yè)務的重要意義。它給商業(yè)銀行帶來的不僅僅是更龐大的企業(yè)個人客戶群，更多的是轉變經營方式，獲得未來巨大的中間業(yè)務利潤和隨之提高的核心競爭力。商業(yè)銀行要想在未來立于不敗之地，加快電子銀行和電子商務的進程則是各銀行的戰(zhàn)略性選擇。首先，要理順電子支付業(yè)務的管理組織體系，設置專門的產品研發(fā)推廣部門，由總分行電子銀行部統(tǒng)籌協(xié)調管理，實行產品的專業(yè)化創(chuàng)新管理,實施產品生命條線的全過程管理來加強資源的整合聯動，加強客戶需求調研，加強對整個產業(yè)新動態(tài)的關注；第二，要建立以客戶和市場需求為出發(fā)點的產品研發(fā)和推廣流程。要充分發(fā)揮客戶經理作為市場前端在創(chuàng)新中的源頭作用,使客戶經理成為新產品需求的收集者和提供者和產品客戶體驗的反饋者,充分發(fā)揮擁有專業(yè)化知識和技能的產品經理在創(chuàng)新中的骨干作用,使客戶經理成為產品研發(fā)的主力軍；第三，要重視產品的統(tǒng)籌規(guī)劃和衍生效益，只有在交叉的截面上進行產品創(chuàng)新,才可能發(fā)揮整個市場的最大收益。通過加強產品的客戶需求調研，加強產品的客戶體驗化工作，針對不同類型的客戶淡化大而全的產品設計思路強調產品的差異性，積極思考產品的盈利模式；第四，要密切關注定制化消費，垂直銷售等新型電子商務模式對于電子支付整個行業(yè)態(tài)勢的影響；關注第三方支付牌照對于第三方支付行業(yè)的重新洗牌所蘊藏的巨大機會；關注國家對于電子現金，電子票據的宏觀動向；關注醫(yī)療，教育，石油等傳統(tǒng)產業(yè)的電子化進程；將預付費卡支付，積分支付，電視支付指紋支付等新型支付手段，小額信貸，交易信用擔保等新型業(yè)務納入電子支付平臺的規(guī)劃中最后，要堅持“以人為本”的經營理念，充分重視人力資本的挖掘、培育和維系?！叭恕笔亲鳛榉掌髽I(yè)的商業(yè)銀行的核心競爭力所在。既通曉計算機、網絡通信技術又熟悉金融業(yè)務和管理知識的高級技術人才和管理人才是發(fā)展商業(yè)銀行電子支付業(yè)務的關鍵。

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