養(yǎng)老，你還差多少？

隨著人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，退休后的時(shí)間在人的生命周期中所占比重也越來(lái)越大，安度晚年，是每個(gè)人的心愿，但是養(yǎng)老，你差錢不?

如今，越來(lái)越多的人意識(shí)到，將來(lái)養(yǎng)老還是要靠自己，這樣就需要盡早制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)槊總€(gè)人的情況不同，在制定養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)的側(cè)重點(diǎn)也就不同，但是無(wú)論是什么樣的養(yǎng)老計(jì)劃，第一個(gè)環(huán)節(jié)也是最重要的一環(huán)就是計(jì)算自己的養(yǎng)老費(fèi)用，這樣才能知道自己養(yǎng)老還差多少錢。

我們說(shuō)養(yǎng)老，指的是安度晚年，至少也要保持現(xiàn)在這種生活水平。在這種前提下，如何計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用呢?其中涉及到這樣幾個(gè)問(wèn)題:一、設(shè)定生存年限，這個(gè)年限越長(zhǎng)，也就意味著你的養(yǎng)老費(fèi)用越高;二、按照衣食住行等幾個(gè)板塊確定目前每月的花銷，再根據(jù)退休后生活的變化進(jìn)行調(diào)整，算出按目前物價(jià)水平，退休后每月的花銷，最后按平均通貨膨脹率，折算出退休時(shí)的終值，也就是保持現(xiàn)有生活水平的前提下，退休后每月需要的花銷;三、乘以退休后的時(shí)間，得出養(yǎng)老所需的總花銷;四、用養(yǎng)老總花銷減去現(xiàn)有的可用于養(yǎng)老的資金，得出養(yǎng)老資金缺口;五、根據(jù)自己現(xiàn)在的投資習(xí)慣，設(shè)定一個(gè)年收益率，計(jì)算出每年或每月需要投資多少錢才能彌補(bǔ)這個(gè)養(yǎng)老差額。

為了方便人們理解，我們以張氏夫婦為例加以說(shuō)明。

張氏夫婦今年均40歲，目前每月稅后工資約12000元，他們于5年前按揭購(gòu)買了住房，貸款期限15年，等額本息還款法下月供4000元;兒子今年3歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，上大學(xué)后將獨(dú)立生活，目前孩子每月的花銷在1000元左右，另外還為孩子未來(lái)的教育每月固定累計(jì)2000元;其余的收入60%即期消費(fèi)，40%進(jìn)行基金定投，已儲(chǔ)備未來(lái)60歲退休后的生活支出(假設(shè)二人均在60歲退休)。假設(shè)他們退休前收入水平不變，退休后的生活維持在現(xiàn)有水平上;夫婦倆目前沒(méi)有其他儲(chǔ)蓄，其基金定投收益在其退休前可以獲得8%的年收益率，退休會(huì)將保持4%的收益率，假設(shè)通貨膨脹率一直保持在4%。

估算張氏夫婦的預(yù)期生存時(shí)間，假設(shè)經(jīng)過(guò)估算，他們的壽命都可以達(dá)到90歲;

計(jì)算張氏夫婦退休后每月花銷:

第一步，計(jì)算目前張氏夫婦每月的花銷:4000+1000+2000+(12000-4000-1000-2000)×60%=10000元;

第二步，考慮退休后生活特點(diǎn)，調(diào)整得出按目前物價(jià)水平退休后每月的花銷為5000元;

第三步，按4%通貨膨脹率計(jì)算退休后每月花銷約為6156元;

計(jì)算張氏夫婦退休后養(yǎng)老總花銷:

6156×12×30=2216160元。在本例中，由于退休后的投資收益與通貨膨脹率相抵消了，因此，張氏夫婦在退休后的30年中退休金不變。

計(jì)算張氏夫婦退休后養(yǎng)老資金缺口:

第一步，計(jì)算出張氏夫婦付清房貸后，原用于供房的收入可以用來(lái)積累養(yǎng)老金的資金: 原供房款每月4000元，由于已還完5年，那么只需要再還10年，也就是說(shuō)每月4000元，可以有10年時(shí)間用于積累養(yǎng)老金，則這筆資金在收益8%的條件下，10年后共有731784.14元;

第二步，計(jì)算出張氏夫婦撫養(yǎng)兒子讀大學(xué)后，其原來(lái)用于兒子的錢可以用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的資金: 原花在兒子身上的錢每月為3000元，兒子15年后上大學(xué)，則這筆資金流累計(jì)5年后共有220430.57元;

第三步，計(jì)算出張氏夫婦目前收入結(jié)余部分(12000-4000-1000-2000)×40%=2000元用于積累退休金，這筆資金20年后共有1178040.83元;

第四步，計(jì)算出張氏夫婦目前的養(yǎng)老金缺口為85904.46元;

計(jì)算出張氏夫婦退休前每月還需補(bǔ)充的投資額:

85904.46元的資金額，在20年中，年收益8%，則每月需補(bǔ)充145.84元。