草根金融時代下的網(wǎng)絡(luò)借貸之路

小額貸款公司素來被我國媒體稱為“草根金融”，然而近年來卻在網(wǎng)上流行起一種比“草根金融”更“草根”的網(wǎng)絡(luò)民間小額借貸平臺。這種始見于歐美發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中的民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，近兩年開始在我國出現(xiàn)。并在網(wǎng)上流行。登陸百度、谷歌搜索“借貸網(wǎng)”。發(fā)現(xiàn)“某某民間借貸網(wǎng)”、“某某借貸網(wǎng)”已呈遍地開花之勢。

所謂民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺。即P2P(個人對個人)的交易模式平臺。借貸款人在網(wǎng)站上發(fā)布借貸需求，看到信息并有閑置資金的網(wǎng)友自發(fā)湊錢解難。網(wǎng)站作為經(jīng)營者，在為借貸雙方搭建便利交易平臺的同時，從每筆借貸發(fā)生金額中抽取一定比例的傭金。要成為民間借貸網(wǎng)的“借出人”也很方便，只需注冊成功后，在網(wǎng)站指定的第三方支付平臺內(nèi)存入小額資金即可。

借錢難催生網(wǎng)上借貸

想借錢該找誰?銀行?那需要重重審批。一旦不能如約還款，就要受到法律追究。找朋友?他們是否會心有余而力不足，或者干脆就不愿意把錢借出去損失利息。于是，“網(wǎng)絡(luò)無抵押貸款”、“網(wǎng)絡(luò)借貸不需憑證和擔(dān)?！?。各種“宣傳”網(wǎng)上借錢優(yōu)勢的廣告，開始悄然現(xiàn)身于各大網(wǎng)路?，F(xiàn)實(shí)世界借貸的困難與虛擬平臺借貸所謂的“無憂無慮”形成了鮮明強(qiáng)烈的反差。也潛移默化地“催熟”著“網(wǎng)絡(luò)民間借貸”業(yè)務(wù)。

少了中間人的穿針引線。只是通過互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺，大家就能各取所需。這種網(wǎng)上個人對個人(P2P)的借貸方式，實(shí)際上從2005年就已經(jīng)在英美兩國悄然興起。在我國。由于法律法規(guī)允許在一定條件下開展個人借貸業(yè)務(wù)(據(jù)1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率。但最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍。超出部分的利息法律不予保護(hù)?！?。因此，也就為同類網(wǎng)站的出現(xiàn)提供了條件。

民間小額借貸的需求無疑是巨大的。究其原因就在于。小額借款。找銀行借難。審批嚴(yán)格。手續(xù)繁多。而網(wǎng)上借貸相對來說。手續(xù)簡單、速度快、免擔(dān)保、利率可控。

中國第一家個人信用網(wǎng)上償貸平臺名為“拍拍貸”，網(wǎng)站以提供個人對個人借貸行為安全規(guī)范為目的，網(wǎng)站本身并不發(fā)放或收取貸款。借入者最高額度為10萬元，雙方可以通過線上或者線下交易進(jìn)行，線上交易時，借出者事先將款項(xiàng)充入網(wǎng)站作為保證金，投標(biāo)結(jié)束前款項(xiàng)將鎖定，借款成功后將轉(zhuǎn)給借入者。還款方式有到期還款和每月還款兩種。從“拍拍貸”網(wǎng)站不難看出目前網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出以下三個特點(diǎn)：一是涉及面廣。借注冊網(wǎng)民資金短缺需解燃眉之急的心理，引起網(wǎng)友的廣泛關(guān)注及參與的興趣。二是傳播速度快。該網(wǎng)站通過QQ、MSN及各大網(wǎng)站添加廣告鏈接或論壇發(fā)帖的形式，在短期內(nèi)注冊網(wǎng)站的人數(shù)迅速增加。三是私秘性強(qiáng)。作為一種新興的資金借貸模式，網(wǎng)絡(luò)借貸的組織方式靈活。會員完全不需面對面交流，只需通過虛擬的互聯(lián)網(wǎng)便可實(shí)施借款計劃，獲取資金。

但人們不禁要問。網(wǎng)絡(luò)借貸既然可免擔(dān)保，那么靠什么保障有借有還?相關(guān)專家說是信任。可一旦信任破裂，又該怎么辦?這就暴薅出網(wǎng)絡(luò)借貸內(nèi)藏的極大風(fēng)險和存在的法制和監(jiān)管缺位。

草根金融存在監(jiān)管空白

網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，導(dǎo)致無法認(rèn)證借貸雙方的資信狀況，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛。原先被網(wǎng)友們作為“救命稻草”的所謂“真實(shí)姓名、證件審核”等特色也未必行之有效。有網(wǎng)友在論壇描述遭遇壞賬經(jīng)歷，曾與借貸網(wǎng)站管理員交涉，但對方認(rèn)為是借出人本身沒有認(rèn)真篩選放款對象，因此，責(zé)任在債權(quán)人自己。其次。網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布的大量放貸人信息中。部分多以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發(fā)放貸款。一旦貸款經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)平臺疏于自律，或內(nèi)部控制程序失效，或被人利用等情況下，則極有可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。再次，在借貸行為需要大量實(shí)名認(rèn)證的情況下，借貸者身份證、戶口、信用卡等重要資料均真實(shí)有效，且高清晰掃描。一旦上傳用戶個人無法刪除，須由網(wǎng)站相關(guān)負(fù)責(zé)人管理。這些個人信息則恐將遭到泄露。

民間借貸網(wǎng)憑借不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)和激增的市場需求而獲得日漸高漲的人氣。但在立法和監(jiān)管的空白下，不良金融交易和侵權(quán)行為頻頻出現(xiàn)，這一“草根金融”能否走出灰色地帶，首先要看監(jiān)管能否對其加強(qiáng)審核、規(guī)范和引導(dǎo)。這與今年以來對《教貸人條例》的加緊制定，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位，引導(dǎo)民間借貸“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展的精神如出一轍。相關(guān)政策和監(jiān)管在關(guān)注民間草根借貸時，能否更多關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸這一草根模式確值得立法與監(jiān)管部門思考。

他山之石或可攻玉

民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，源于美國，在美國可以發(fā)展得很好。但同樣的模式在中國所要面臨的風(fēng)險卻大得多。原因在于，兩者所處的國民信用環(huán)境決定了各自不同的發(fā)展軌跡。美國有一套非常健全的信用體制，美國公民每個人都有自己的社保號碼，只要查詢這個號碼，就能看到一個人所有的信用記錄。信用記錄不良。任你跑到全國哪個地方都借不到錢。但在我們國家，身份證不具有這個功能，全國的信用評價體系尚未建立，所以同樣的網(wǎng)站，我們要在風(fēng)險規(guī)避方面下更多的工夫。

Prosper是美國繁榮市場公司(Prosper Marketplace)的簡稱，其網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)網(wǎng)站Prosper是目前國外名氣最大的P2P借貸服務(wù)網(wǎng)站。Prosper由克里斯·拉爾森(chris Larsen)聯(lián)合他人于2006年2月在美國加州舊金山市創(chuàng)立，是美國金融史上第一個P2P銀行。

在Prosper平臺內(nèi)的借貸操作并不復(fù)雜，凡是具有美國合法公民身份，擁有超過520分的個人信用評分、社會保障號、個人稅號、銀行賬號的注冊客戶，均可以從事Prosper平臺內(nèi)的借貸交易。你所需要做的，只需先在網(wǎng)站上進(jìn)行注冊，在填寫一系列個人情況和號碼的問卷后，即可獲取自己在Prosper平臺上的信用評級，信譽(yù)最高的為AA級，最低的為HR級(High Risk)。然后你需要提供一篇計劃書。告訴大家借用這筆錢做什么用并且設(shè)定你能接受的利率底限，然后就是等待別人放款。成功獲得借貸的人必須在取得款項(xiàng)時向Prosper支付1％－3％的費(fèi)用，而放款人每年也必須為借款者仍未清償?shù)目铐?xiàng)支付0.05％-1％的服務(wù)費(fèi)。

對于放款者來說，則是先轉(zhuǎn)一筆錢進(jìn)Prosper存放，再進(jìn)行類似拍賣的步驟進(jìn)行竟拍；放款者可以看到借款者的信用狀況，包括有沒有房屋、信用額度多少、有沒有欠繳記錄等等。放款者也可以問借款者問題，以最后決定要下標(biāo)的最低利率和放款金額。如果最后集資總額達(dá)到了借款目標(biāo)，那么Prosper就以當(dāng)時最高的借款利率為準(zhǔn)。放款給借款方了。這時。Prosper會發(fā)行一個和借款金額相同的債券給放款者持有。借款方每個月固定還款，債券金額就會逐漸減少，但存在Prosper中的可動用現(xiàn)金則會增加。其中包括借款者歸還的本金和利息。