中小企業(yè)貸款有多難——銀行“變臉”成“信貸工廠”

當(dāng)前，全球金融危機(jī)蔓延，中小企業(yè)成為受沖擊最大的群體。在中國中小企業(yè)面臨的所有困難中，融資難尤為凸顯。

對此，中央電視臺經(jīng)濟(jì)頻道聯(lián)合《中國經(jīng)濟(jì)周刊》等媒體共同推出“如何破解中小企業(yè)融資難”專題報(bào)道，以探求相應(yīng)的解決之道。

根據(jù)國家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國實(shí)有企業(yè)971.46萬戶，其中99%以上為中小企業(yè)；實(shí)有私營企業(yè)657.42萬戶，注冊資本（金）11.74萬億元；個體工商戶2917.33萬戶，實(shí)有資金數(shù)額9005.97億元，戶均資金數(shù)額3.09萬元；農(nóng)民專業(yè)合作社11.09萬戶，出資總額880.16億元。

中小企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員、70%以上新增就業(yè)人員、70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

但是據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2007年底，中小企業(yè)貸款額占全部貸款額的比重只有約10％。近兩年來，各金融機(jī)構(gòu)加大了對中小企業(yè)貸款的支持力度，中小企業(yè)貸款增速明顯加快，但絕對量仍然有待提高。

那么，究竟該如何破解包括貸款難在內(nèi)的中小企業(yè)融資難呢？

“信貸工廠”救活小企業(yè)

據(jù)了解，目前銀行給中小企業(yè)貸款，只有兩種套路：一種是按給大企業(yè)貸款的路子，就相當(dāng)于拿個小眼篩子去篩選，能過關(guān)的中小企業(yè)可想而知，即使過去了，通常也要等很長時間；另一種就是給個人辦信用卡的路子，這又像是拿個大眼的篩子去篩，企業(yè)的通關(guān)率倒是提高了，但是銀行的壞帳率又會明顯增加。那么，到底有沒有其他的辦法來解決這個問題呢，日前，央視經(jīng)濟(jì)頻道記者在浙江調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的大銀行開始推行一種叫“信貸工廠”的新模式。

這種新模式是把銀行當(dāng)做是一個工廠，為了給中小企業(yè)貸款，專門上了這樣一條新的流水線：中小企業(yè)像是原材料，進(jìn)入流水線后先后要經(jīng)過幾個加工環(huán)節(jié)，就是營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理，銀行也不是一個人從頭到尾完成所有環(huán)節(jié)，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)，有人每天每月每季度對次品進(jìn)行預(yù)警、回收、或訴訟追討。

中國銀行浙江省分行中小企業(yè)部總經(jīng)理張立新表示，“以往時效較長，現(xiàn)在這種新模式5個工作日就能完成的審批?！?張立新告訴記者，這種模式有3大特點(diǎn)：一是標(biāo)準(zhǔn)化。也就是放貸的各個環(huán)節(jié)盡量簡化，標(biāo)準(zhǔn)化管理；二是流程化。馬路警察，各管一段；三是交叉化。風(fēng)險(xiǎn)控制人員可以在流水線作業(yè)中多角度收集企業(yè)信息，把握客戶風(fēng)險(xiǎn)。也正是做到了分工專業(yè)化，因此，與以往相比，銀行的審批周期才能明顯縮短。

那么，這種所謂的“信貸工廠”的模式真的能像這位負(fù)責(zé)人說的這樣便利嗎？在金華市的一家工藝品公司，該公司負(fù)責(zé)人稱，他們公司生產(chǎn)的節(jié)日裝飾品全部出口歐美，但年初因?yàn)槿鄙?0萬元購買原材料的流動資金，一份500萬美元的訂單差一點(diǎn)打了水漂。

“沒有錢，就不敢接這些訂單。以前我們始終認(rèn)為銀行的門檻很高，不敢跟他們接觸?！鄙鲜龉矩?fù)責(zé)人稱。

正當(dāng)企業(yè)一籌莫展的時候，當(dāng)?shù)刂袊y行試行“信貸工廠”卻主動上門，把他送上了貸款的流水線。僅僅一個星期，不僅眼前救急的50萬貸款到手，銀行還向他發(fā)放了總額達(dá)1000萬元的流動資金貸款。不僅是這家企業(yè)，記者了解到，在金華地區(qū)，已經(jīng)有600多家這樣的中小企業(yè)，從中國銀行拿到了總計(jì)約120億元的貸款，并且實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏。

中國銀行金華市分行行長俞群表示，“實(shí)際上我們不良率是非常低的，1％都不到。通過這項(xiàng)工作，支持中小企業(yè)的發(fā)展，反過來我們中國銀行取得了很好的發(fā)展?！?/p>

此外，近日，重慶市與深圳發(fā)展銀行日前簽定了一筆300億的信用支持，這筆信用支持最大的特點(diǎn)在于，企業(yè)只需要向銀行提供訂單，就能獲得全額的貸款，以保障企業(yè)在流通環(huán)節(jié)的資金鏈。

深圳發(fā)展銀行行長肖遂寧表示，這300億的概念是一個大概念，可能是300億，也可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過300億，根據(jù)需求，根據(jù)商業(yè)機(jī)會，根據(jù)政府和企業(yè)給我們提供的平臺大小。

據(jù)悉，受全球金融危機(jī)的影響，重慶市眾多的中小企業(yè)都出現(xiàn)資金缺口，某些企業(yè)在經(jīng)營過程中既有市場也有銷售渠道，但由于資金的缺口，使原材料的采購，商業(yè)物流捉襟見肘，在此次信用合作中，企業(yè)只需要向銀行提供訂單，就能獲得全額的貸款。

監(jiān)控難度增加

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“信貸工廠”這一新模式的確是讓人眼前一亮的新的做法，目前，除了中國銀行之外，建設(shè)銀行等規(guī)模比較大的銀行也在推行這種模式，但還只是限于東部沿海一帶試點(diǎn)，并未在全國大面積推廣開。

另外這些大銀行對于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬元左右，也就是中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持的多，而貸款在500萬元以下的小企業(yè)和100萬元以內(nèi)的微小型企業(yè)支持的相對較少。如何更多支持小企業(yè)和微小企業(yè)，大銀行還在探索過程當(dāng)中。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小企業(yè)“信貸工廠”模式將被更多國內(nèi)銀行采用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)中小企業(yè)現(xiàn)有4000萬家，約占全國企業(yè)數(shù)量90%多。但對銀行來說，中小企業(yè)單筆貸款額度小、風(fēng)險(xiǎn)高，實(shí)際具有零售貸款性質(zhì)，長期以來銀行感到對小企業(yè)貸款“不劃算”。

信貸工廠模式卻通過提高效率，發(fā)揮出了小企業(yè)信貸規(guī)模成本和規(guī)模收益，為銀行重回小企業(yè)信貸市場找到了利器。以中國建設(shè)銀行為例，據(jù)稱其小企業(yè)信貸高達(dá)700萬的額度，也只需要兩天的審批時間。

挑戰(zhàn)在于，在快速審批機(jī)制下如何保證信貸產(chǎn)品的供應(yīng)、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控？“信貸工廠”模式對國內(nèi)銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。杭州銀行戴明介紹，杭州銀行完成了小企業(yè)信貸一步到位的改革。他介紹：“產(chǎn)品最重要，產(chǎn)品研發(fā)部門必須能夠提供短平快的信貸產(chǎn)品支持。”

同時，信貸管理機(jī)制也必須進(jìn)行改革，以適應(yīng)高效審批。據(jù)了解，杭州銀行對小企業(yè)信貸中心和公司信貸部實(shí)施了分離，小企業(yè)信貸實(shí)行總行、支行二級管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了單線審批、直接授權(quán)?！霸谶@一機(jī)制下，支行信貸經(jīng)理和總行信貸經(jīng)理具有同樣的權(quán)限。”戴明說。

在后臺風(fēng)控上，杭州銀行也采用了“信貸工廠”產(chǎn)業(yè)鏈交叉印證的監(jiān)控辦法。戴明稱，根據(jù)澳洲聯(lián)邦銀行提供的風(fēng)控模塊，杭州銀行研發(fā)了修正監(jiān)控辦法。這個方法的要點(diǎn)就是通過側(cè)面考察企業(yè)真實(shí)運(yùn)營情況，“比如不看報(bào)表看電表、水表，根據(jù)用電用水量監(jiān)控企業(yè)是否在正常運(yùn)行?！?/p>

銀行業(yè)內(nèi)人也認(rèn)為，“信貸工廠”模式下，信貸數(shù)量爆炸式增長確實(shí)會增加銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度，防止不良信貸泥沙俱下是銀行在采用信貸工廠模式時要監(jiān)控的第一風(fēng)險(xiǎn)。