新時期國家助學(xué)貸款良性運(yùn)行的思考

[摘 要] 國家助學(xué)貸款屬于信用貸款，是保證低收入大學(xué)生能夠上得起學(xué)的主要舉措之一，只有從國家、社會、銀行和學(xué)校等方面加強(qiáng)對大學(xué)生助學(xué)貸款的立法監(jiān)管和誠信教育，才能使大學(xué)生減少失信的人格風(fēng)險，商業(yè)銀行減少信貸風(fēng)險，從而促進(jìn)國家助學(xué)貸款政策的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

[關(guān)鍵詞] 國家助學(xué)貸款 良性運(yùn)轉(zhuǎn) 生源地貸款 信用 管理

一、國家助學(xué)貸款的實施情況

國家助學(xué)貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學(xué)貸款，由國家指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放，對象是在校的全日制高校中經(jīng)濟(jì)確實困難的本、?？茖W(xué)生和研究生，目的是用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)。國家助學(xué)貸款的主要優(yōu)惠政策，一是憑大學(xué)生和共同借款人的信用借款，無需其他擔(dān)保，二是學(xué)生在校期間的利息由財政全額貼息支付。從這幾年執(zhí)行情況來看，國家助學(xué)貸款已經(jīng)成為資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的主要手段。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國普通高校在校學(xué)生中約有20%為家庭貧困生，特困生也有近10%，西部地區(qū)高校大學(xué)生的貧困生比例更高，有的地區(qū)更是高達(dá)到45%，因此，以各種途徑和方式幫助貧困大學(xué)生解困，使他們不因貧困而輟學(xué)，這既是教育公平原則的內(nèi)在反映，更是我們黨和政府堅定的工作目標(biāo)。

前幾年，大學(xué)生拖貸、欠貸問題是各大商業(yè)銀行的“隱痛”，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2003年9月第一批助學(xué)貸款還貸高峰期到來之時，大學(xué)畢業(yè)生的還貸違約率超過了20%，是普通人貸款壞賬的15倍[3]，按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，全國有100多所院校曾經(jīng)被銀行列入暫停發(fā)放助學(xué)貸款的“黑名單”，還貸風(fēng)險的增加一度使各經(jīng)辦銀行停辦了不少高校的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。造成大學(xué)畢業(yè)生不能依約按時還貸的原因是多方面的，確有少數(shù)畢業(yè)生誠信意識淡薄、自律意識差，不少大學(xué)生是因為就業(yè)困難或雖然就業(yè)但收入水平低無力還貸，也有受社會不良風(fēng)氣的影響以及銀行后期管理及服務(wù)力不從心等問題。

2004年6月日日，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等部門又提出了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對國家助學(xué)貸款工作的領(lǐng)導(dǎo)、管理和監(jiān)督，完善了國家助學(xué)貸款的實施機(jī)制和風(fēng)險防范機(jī)制，明確了國家、高校、學(xué)生、銀行之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但上述問題未能徹底理順。2009年，國家助學(xué)貸款政策有了新舉措，全國各地紛紛開始將國家助學(xué)貸款由所在學(xué)校的商業(yè)銀行辦理改為由學(xué)生生源地商業(yè)銀行辦理。生源地信用助學(xué)貸款是指國家指定的銀行如國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生(以下簡稱學(xué)生)發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，不需提供抵押物，共同承擔(dān)還款責(zé)任。它既不是無償資助、也不是臨時救助金，學(xué)生畢業(yè)后要承擔(dān)貸款利息，并按照約定按時歸還貸款(如果未能按時還款，嚴(yán)重違約的貸款人將承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任)。

生源地信用助學(xué)貸款是國家實施的高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策的重要組成部分。根據(jù)《財政部、教育部、銀監(jiān)會關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》(財教[2008]196號)的要求，到目前為止，全國已經(jīng)在二十余個省份開展生源地信用助學(xué)貸款。生源地貸款的還款情況非常好，有關(guān)資料顯示，截至今年9月底，貴州省的生源地助學(xué)貸款還款率達(dá)到98.12%。

二、生源地信用貸款主要內(nèi)容和特點

貸款額度。從今年開始借款人申請的貸款為6000元/年(統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn))。除2007年已獲得貸款學(xué)生外，今年貸款合同按照一年一簽方式，學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)金額達(dá)到6000元貸款學(xué)生，貸款審批后全部貸款資金將劃入所讀高校賬戶。學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)金額不足6000元者，將按實際金額將學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)劃入高校賬戶。

貸款期限。原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年。學(xué)制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。

貸款利率及利息。生源地信用助學(xué)貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準(zhǔn)利率，不上浮。生源地信用助學(xué)貸款利息按年計收。學(xué)生在校期間的利息由財政全額貼息支付，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和共同借款人(家長或其他法定監(jiān)護(hù)人)共同負(fù)擔(dān)。

還款時間及方式。學(xué)生在校及畢業(yè)后2年期間為寬限期，如何學(xué)生畢業(yè)后確實沒有找到工作，或者雖然就業(yè)，但收入較低，影響生活，可以書面向銀行提出申請，闡明理由，征得銀行同意后可以延期支付銀行貸款最長不超過2年，但須交納利息，寬限期后由學(xué)生和共同借款人(家長或其他法定監(jiān)護(hù)人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。

貼息和風(fēng)險補(bǔ)償金管理。中央和地方負(fù)擔(dān)的貼息及風(fēng)險補(bǔ)償金分別由全國學(xué)生資助管理中心和各省級學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)歸集。每年12月20日前，向開展生源地信用助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行及時足額劃撥，由經(jīng)辦銀行實行專戶管理，主要用于彌補(bǔ)貸款違約損失等有利于防范風(fēng)險和加強(qiáng)管理的費(fèi)用。生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金的具體管理辦法由財政部會同教育部、開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)另行研究確定。

生源地助學(xué)貸款與高校集中辦理的國家助學(xué)貸款相比有以下幾方面的特點:一是生源地助學(xué)貸款人容易界定，當(dāng)?shù)劂y行可以深入學(xué)生家庭調(diào)查，能夠有針對性地將助學(xué)貸款貸給家庭確實貧困的學(xué)生;二是以學(xué)生家長信用擔(dān)保方式貸款，強(qiáng)化了學(xué)生家長的責(zé)任，容易掌握借款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入及其子女畢業(yè)去向，在我國個人信用征信系統(tǒng)尚未建立的情況下，能較好地防范和控制貸款風(fēng)險;三是貧困生如期繳清學(xué)校全部費(fèi)用，思想包袱與心理壓力小，有利于集中精力投入學(xué)習(xí);對學(xué)校來說，也減輕了負(fù)擔(dān)，有利于學(xué)校集中精力搞好教學(xué)，培養(yǎng)出更多更好的人才。值得推而廣之。

國家、社會、銀行和學(xué)校對國家助學(xué)貸款的審核、教育和監(jiān)管不能放松，要積極地研究對策，促進(jìn)立法，理順機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管，弘揚(yáng)誠信觀念，共同促進(jìn)國家助學(xué)貸款良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、國家對助學(xué)貸款的政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)機(jī)制不動搖

把資助高校貧困家庭學(xué)生作為一項長期工作來抓，這是一項民生工作，是促進(jìn)社會和諧發(fā)展的重要措施。因此實施國家助學(xué)貸款，無論有多大的困難，也不能停。國家要加強(qiáng)對助學(xué)貸款工作的政策引導(dǎo)和總體協(xié)調(diào)，建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金，加快誠信立法進(jìn)程，強(qiáng)化銀行的管理和服務(wù)職能，同時也不可忽視助學(xué)貸款各級領(lǐng)導(dǎo)管理部門以及高等學(xué)校的誠信宣導(dǎo)及教育的功能。通過國家對助學(xué)貸款的政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)機(jī)制，使國家助學(xué)貸款工作順利進(jìn)行。

四、建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金

建立風(fēng)險補(bǔ)償專項資金是推行國家助學(xué)貸款的重要環(huán)節(jié)，風(fēng)險補(bǔ)償金比例按當(dāng)年貸款發(fā)生額的15%確定。考入中央高校的學(xué)生，風(fēng)險補(bǔ)償金由中央財政承擔(dān)，考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，風(fēng)險補(bǔ)償金由中央財政承擔(dān);在本省就讀的，風(fēng)險補(bǔ)償金由中央和地方分擔(dān)，其中:中西部省份中央與地方各負(fù)擔(dān)50%，東部省份按國家獎助學(xué)金資金分擔(dān)政策逐省確定分擔(dān)比例。同時根據(jù)各省財力狀況、高校在校生數(shù)等因素設(shè)定調(diào)整系數(shù)。地方應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險補(bǔ)償金分擔(dān)辦法由各地自行確定。

五、加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款風(fēng)險審查，大力推行生源地的“共同借款人”的助學(xué)貸款方式

以前的國家助學(xué)貸款僅憑大學(xué)生的信用，無需任何擔(dān)保，必然蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險。大學(xué)生在沒有真正獨(dú)立從事經(jīng)濟(jì)社會活動之前，其信用記錄幾乎是空白的，如果僅憑其在學(xué)校的思想和表現(xiàn)考察其信用度，是沒有足夠的信服力的，前幾年凸顯出來的大學(xué)生違約欠貸問題，正好說明了這一點。現(xiàn)在推行的“共同借款人制度”非常好，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，可以極大地降低風(fēng)險。

六、加強(qiáng)誠信立法刻不容緩

隨著社會的發(fā)展，對信貸的法治要求也日益迫切，應(yīng)盡快建立與國家助學(xué)貸款管理相配套的法律法規(guī)。由政府牽頭，各部門分工協(xié)作，首先在全國建立起符合市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的個人征信制度，完善信用征詢體系。如一旦發(fā)生違約拖欠貸行為，違約人的姓名、身份證號碼等資料就會被依法顯露在征信系統(tǒng)或適時披露在其他大眾媒體上，要在全社會形成“人無信用，難以立身、難以安家、難以成業(yè)”的社會氛圍，對有不良信用行為記錄在案的，應(yīng)對其經(jīng)濟(jì)活動加以限制，如買房、簽證、注冊公司、享受公共福利等，讓其為不誠信付出代價，這樣有助于社會道德誠信評價體系的形成，使少數(shù)人不再惡意拖欠貸款。其次，誠信立法要跟上，運(yùn)用法律法規(guī)來為征信體系保駕護(hù)航，有法可依才能從根本上遏制失信欠貸行為發(fā)生?，F(xiàn)行的《助學(xué)貸款管理辦法》屬于部門規(guī)章，它不像法律具有普遍約束力，建議盡快制定有關(guān)助學(xué)貸款方面的法律法規(guī)，使得國家助學(xué)貸款的實施有法可依。應(yīng)該明確銀行、學(xué)校、用人單位和學(xué)生個人以及公安、司法、稅收等部門均有義務(wù)向信用機(jī)構(gòu)提供個人真實信用資料。將貸款風(fēng)險防范建立在法律的基礎(chǔ)上，可以降低貸款風(fēng)險和成本，同時對違約的畢業(yè)生進(jìn)行監(jiān)管、追債和處罰將會有法可依，必將使國家助學(xué)貸款步入良性運(yùn)轉(zhuǎn)的軌道。

七、改善銀行的服務(wù)

銀行作為執(zhí)行國家助學(xué)貸款的專業(yè)性組織，應(yīng)該加強(qiáng)助學(xué)貸款的審查和管理，如貸前審查、貸中管理、貸后服務(wù)和監(jiān)管等，尤其是貸后服務(wù)和監(jiān)管更重要，銀行要主動及時地跟蹤大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況和工作去向。我國助學(xué)貸款還貸期限已經(jīng)延長至最高14年，學(xué)生畢業(yè)后還款原則上按合同時間還款，方法是每年11月中下旬與縣學(xué)生資助管理聯(lián)系中心后將應(yīng)還資金存在貸款時所辦的卡上。如果學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)深造，還貸時間可以順延。若經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)提前還款需到縣學(xué)生資助管理中心填寫提前還款申請書后再還款，提前還款時間每年兩次，上半年集中在6月底至7月10日，下半年集中在12月底至元月10日。在畢業(yè)后兩年內(nèi)，如果收入不穩(wěn)定，可以向銀行申請暫緩還貸，但須提出書面申請，征得貸款行的同意，并支付利息。如果畢業(yè)后去西部貧困地區(qū)工作或參軍，國家可以根據(jù)情況減免其貸款。

八、加強(qiáng)誠信宣導(dǎo)和教育

對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育，高校責(zé)無旁貸，國家和銀行也要大力表彰誠信的大學(xué)生群體，在全社會營造一個“誠信光榮，失信寡助”的氛圍。誠信素質(zhì)是大學(xué)生能否依約償還貸的關(guān)鍵性因素，是影響國家助學(xué)貸款能否順利實施的根本原因。目前我國尚未建立起完善的個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育顯得尤為重要。學(xué)校應(yīng)加大對在校生進(jìn)行法制教育和誠信教育的力度，任何一個公民，都必須以誠實勞動、遵守契約、言而有信而立足于社會，通過大力宣導(dǎo)和教育使大學(xué)生對誠信的認(rèn)識從感性上升到理性，并自覺落實到行動上來，從而杜絕惡意拖欠國家助學(xué)貸款的現(xiàn)象。

高等學(xué)校應(yīng)成立學(xué)生資助工作機(jī)構(gòu)，深入了解申請人的貧困狀況，主要掌握貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)情況和道德表現(xiàn);建立學(xué)生誠信檔案和貸款學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)學(xué)校和銀行信息聯(lián)網(wǎng)，及時告知銀行貸款者的學(xué)籍異動和不良行為記錄等情況，以便于銀行及時變更貸款協(xié)議;并應(yīng)配合銀行及時跟蹤貸款學(xué)生畢業(yè)后的相關(guān)信息。高等學(xué)校要充分發(fā)揮在國家助學(xué)貸款管理工作中的參與作用。

九、幫助貧困生大學(xué)生就業(yè)，任重而道遠(yuǎn)

2010年預(yù)計將有630萬高校生畢業(yè)，遍及全球的世界金融風(fēng)暴，雖然已經(jīng)觸底，但社會崗位的需求量不會有明顯增加的，畢業(yè)生就業(yè)將面臨巨大壓力，而且據(jù)專家預(yù)測，這種情形在今后幾年時間內(nèi)不會有大的改觀。申請國家助學(xué)貸款的貧困生大多來自偏遠(yuǎn)農(nóng)村或城市下崗工人家庭，他們所擁有的社會信息和資源的支撐相對欠缺，他們就業(yè)難的問題是引發(fā)還貸難的重要因素。有相當(dāng)比例的大學(xué)生畢業(yè)后不能馬上就業(yè)，有些畢業(yè)生即時能就業(yè)，但薪水低，只能勉強(qiáng)度日，讓他們按期還貸也有難度。這些負(fù)貸在身的貧困大學(xué)畢業(yè)生剛剛走出校園就面臨著誠信危機(jī)，應(yīng)該說，他們中的大部分人并不是存心賴賬，而是由于自身就業(yè)困難缺乏經(jīng)濟(jì)能力，對于絕大多數(shù)的畢業(yè)生來說，誰會輕易地拿自己的誠信開玩笑呢?解決 “就業(yè)難”引發(fā)“還貸難”問題的根本出路在于拓寬大學(xué)生就業(yè)渠道，幫助大學(xué)生就業(yè)，鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

國家從政策方面鼓勵和促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，各地方政府也出臺了相應(yīng)的優(yōu)惠政策。在國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知(國辦發(fā)〔2009〕3號)中強(qiáng)調(diào)了要強(qiáng)化對困難高校畢業(yè)生的就業(yè)援助，學(xué)校要加強(qiáng)和改進(jìn)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)工作。銀行業(yè)應(yīng)充分利用所掌握的企業(yè)信息資源，廣開信息之門，利用一切可能的資源，共同幫扶貧困大學(xué)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

應(yīng)該說，國家助學(xué)貸款是一項利國利民的政策，其社會效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)效益，國家助學(xué)貸款一直受到黨和國家、地方政府、各商業(yè)銀行、高等學(xué)校等部門的高度重視。各部門要深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，形成合力，一如既往地深入推進(jìn)以生源地信用助學(xué)貸款為代表的國家助學(xué)貸款工作健康有序地發(fā)展，切實做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作，使國家助學(xué)貸款良性運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)揮更大的作用。

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