淺析浙江省大學(xué)生信用卡市場(chǎng)

[摘 要] 近年來(lái)中國(guó)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)發(fā)展迅速，在調(diào)查浙江省大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)存在信用卡使用效率低、學(xué)生理財(cái)知識(shí)缺乏等問(wèn)題，建議通過(guò)商業(yè)銀行和高校合作，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信和理財(cái)觀念，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)。

[關(guān)鍵詞] 大學(xué)生 信用卡 管理

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，大學(xué)生信用卡已在全國(guó)高校迅猛普及。然而，近年來(lái)浙江省大學(xué)生市場(chǎng)卻出現(xiàn)了不少亟待解決的問(wèn)題。

一、浙江大學(xué)生信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行發(fā)卡現(xiàn)狀。商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶是高收入、高消費(fèi)、高信用的群體。銀行期望向大學(xué)生發(fā)行信用卡改變大學(xué)生的消費(fèi)觀念，提高理財(cái)意識(shí)、讓持卡人在用卡過(guò)程中建立對(duì)銀行的感情，增加品牌忠誠(chéng)度。因此，自2005年開(kāi)始，招商銀行在浙江試水大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，面向國(guó)家二一一工程的全日制在校大學(xué)生發(fā)行了Young卡，之后，工農(nóng)中建及其他商業(yè)銀行先后搶灘市場(chǎng)，且各行辦卡的門檻極低，在校大學(xué)生只要憑身份證或?qū)W生證，無(wú)需任何抵押或擔(dān)保就可方便地申請(qǐng)具有透支功能的信用卡。

2.大學(xué)生辦卡目的。雖然各商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)期望甚高，但調(diào)查結(jié)果卻絕非想象。2008年9月調(diào)查浙江省某高校157名學(xué)生辦卡目的統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示:大學(xué)生辦理信用卡的主要原因是繳納學(xué)費(fèi)和每月生活費(fèi)存取款，分別占94.6%和87.1%，這是學(xué)生維持學(xué)習(xí)和生活最有效的資金通路;其次是辦卡禮品，占17.2%，在辦理點(diǎn)擺放的絨毛玩具、茶杯等小禮品非常具有吸引力;消費(fèi)占比并不高，僅為15.4%，這部分大學(xué)生普遍具有超前消費(fèi)意識(shí)，使用信用卡分期付款的功能購(gòu)買喜歡的新款手機(jī)、I-POD等高檔消費(fèi)品；值得觀注的是，極少部分同學(xué)僅因?yàn)榭▓D案設(shè)計(jì)漂亮而萌生了辦卡的想法。

二、浙江省大學(xué)生用卡存在的問(wèn)題

1.使用效率低。信用卡在大學(xué)生中已人手一張，使用情況卻不容樂(lè)觀，主要體現(xiàn)為使用功能單一，沉淀存款量少，使用頻率低。調(diào)查顯示：絕大多數(shù)的持卡人月均使用4～6次，占50.7%，主要用于取款；月均使用1～3次，占24.3%；月均使用7～9次的僅占14.9%，月均使用10次以上的僅占6.4%，有4.3%的人辦理了信用卡之后從未用過(guò)。

2.理財(cái)知識(shí)缺乏。多數(shù)學(xué)生對(duì)信用卡的功能所知甚少，一般僅限于用ATM機(jī)查詢余額和存取款，甚至不清楚如何辦理銷戶手續(xù)。因此，各高校ATM和儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)前排起長(zhǎng)龍，也不乏為辦理基金和股票等投資業(yè)務(wù)跑遍全城找證券公司的大學(xué)生。知道可以輕松點(diǎn)擊鼠標(biāo)在網(wǎng)上24小時(shí)辦理轉(zhuǎn)賬匯款、話費(fèi)充值、活期定期互轉(zhuǎn)、買賣黃金、基金和股票賬戶劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的學(xué)生幾乎為零。

3.個(gè)別卡奴透支嚴(yán)重。隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為時(shí)尚。大學(xué)生透支潛在的危險(xiǎn)是消費(fèi)不夠理性，基本生活來(lái)源靠父母，還款缺乏保障。70%以上的學(xué)生搞不清楚最后還款日和計(jì)息期間，不知道每天要為自己透支額度付出萬(wàn)分之五利息，相當(dāng)于年息18%。為了新款手機(jī)或是奢侈的飯局，讓本該安心讀書(shū)的學(xué)生忙著將有限的錢流轉(zhuǎn)在不同的信用卡間彌補(bǔ)透支，甚至發(fā)展為盜竊。雖然卡奴占大學(xué)生比例不高，但給個(gè)人的成長(zhǎng)、家庭的穩(wěn)定和社會(huì)治安帶來(lái)嚴(yán)重后果，應(yīng)引起足夠重視。

三、解決浙江省大學(xué)生用卡問(wèn)題的對(duì)策

1.加強(qiáng)用卡知識(shí)的宣傳。各發(fā)卡行不能片面追求發(fā)卡數(shù)量，應(yīng)對(duì)營(yíng)銷員進(jìn)行專業(yè)崗前培訓(xùn)。根據(jù)大學(xué)生求知欲強(qiáng)、敢于嘗試新鮮事物的群體特征進(jìn)行宣傳，將免息期、最低還款額等專業(yè)術(shù)語(yǔ)和基本條例解釋清楚，客觀分析透支的利弊，詳細(xì)講解網(wǎng)銀功能和安全事項(xiàng)，使大學(xué)生對(duì)信用卡的基本信息有所了解，激發(fā)大學(xué)生用卡熱情。銀行還應(yīng)當(dāng)制定中長(zhǎng)期促銷計(jì)劃，定期清理睡眠卡，主動(dòng)分析用卡情況，改善服務(wù)質(zhì)量。

2.完善信用卡服務(wù)體系。首先，各商業(yè)銀行可以聯(lián)手在校園內(nèi)和周邊區(qū)域廣泛布置銀聯(lián)卡受理點(diǎn)，為大學(xué)生提供良好的用卡環(huán)境。在校園內(nèi)，允許大學(xué)生用信用卡對(duì)餐卡充值，繳納醫(yī)務(wù)室診療費(fèi)，在圖書(shū)館借閱書(shū)籍，作為晨跑記錄卡；在校園外，用信用卡在超市或小飯店結(jié)賬，還可作為住宿鑰匙卡等，滿足各種需求。其次，提供差異化服務(wù)。一是降低交易手續(xù)費(fèi)率，高校內(nèi)部及附近店家不愿意設(shè)銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)的主要原因是手續(xù)費(fèi)率較高為1%-1.5%，商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大而單筆金額小的特點(diǎn)適當(dāng)降低手續(xù)費(fèi)率；二是根據(jù)需求調(diào)整學(xué)生的信用額度和手續(xù)費(fèi)率，比如學(xué)生信用額度的申請(qǐng)應(yīng)獲取家長(zhǎng)的許可，針對(duì)貧困生降低或取消手續(xù)費(fèi)；三是適當(dāng)調(diào)低透支利率或延長(zhǎng)還款期限，非惡性透支可以延長(zhǎng)還款期或降低利率，也可以打破目前等額還款計(jì)算法，個(gè)性化定制不等額還款方案，使學(xué)生可以用寒暑假打工工資還款等。最后，提升服務(wù)品質(zhì)，突出信用卡“方便”、“快捷”的服務(wù)特點(diǎn)，利用各高校的學(xué)生辦事大廳資源開(kāi)通綠色通道，為大學(xué)生辦理24小時(shí)內(nèi)補(bǔ)卡、掛失業(yè)務(wù)，解決各種疑難問(wèn)題。

3.加強(qiáng)信用卡透支管理。大一新生作為剛開(kāi)始獨(dú)立生活的特殊群體，高校應(yīng)安排專業(yè)教師傳授理財(cái)常識(shí)，加強(qiáng)正確消費(fèi)觀念的培養(yǎng)。針對(duì)其他年級(jí)的學(xué)生，則應(yīng)定期舉辦財(cái)經(jīng)講座、投資摸擬競(jìng)賽、節(jié)儉金點(diǎn)子等活動(dòng)，倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，杜絕惡性透支現(xiàn)象。商業(yè)銀行應(yīng)免費(fèi)將還款記錄通過(guò)手機(jī)短信、電子郵件等通訊工具實(shí)時(shí)告知用卡人，郵寄對(duì)賬單時(shí)附上個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告。此外，建議與高校展開(kāi)合作，將學(xué)生的信用納入學(xué)藉檔案管理，不良用卡信息提前反饋給輔導(dǎo)員或班主任予以警示。

浙江是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，浙江大學(xué)生信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)的問(wèn)題具有一定的代表性。發(fā)卡銀行只有與高校合作，掌握大學(xué)生的心理和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，制定科學(xué)的營(yíng)銷策略，才能為大學(xué)生客戶群提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，大學(xué)生也必須樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，在邁入社會(huì)前積累豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，共同創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

王 忻:目前我國(guó)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)狀況分析[J].金卡工程，2006，(04)