重新認(rèn)識高利貸

摘要：高利貸一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。大家都以為放高利貸的人賺了很多錢，其實(shí)不然。果真如此的話，許多錢都去放高利貸了，資金充足了利息就下降，高利貸就變成普通借貸了。

關(guān)鍵詞：高利貸；資金

對高利率的錯誤批判

高利貨一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。借高利貸的人迫于條件不得不忍受這種剝削；放高利貸的人不勞而獲，坐享其成。一方是窮人，是弱勢群體；另一方是有錢人，是強(qiáng)勢集團(tuán)。事情的不合理，不公平顯而易見。尤其是作為社會的主流意識，必須代表正義，必須對高利貸嚴(yán)加譴責(zé)。莎士比亞在《威尼斯商人》一劇中對苛刻的放高利貸者夏洛克的描寫，淋漓盡致地從人道主義出發(fā)對高利貸進(jìn)行控訴。特別是黨政的統(tǒng)治集團(tuán)和宗教的教主，為了裝扮自己的正義性，往往制定各種法律規(guī)定，打擊和懲罰高利貸。盡管如此，高利貸卻轉(zhuǎn)入地下，頑強(qiáng)地存在著。它經(jīng)受了各種非議和制裁，綿延幾千年之久。

對于這樣的矛盾現(xiàn)象，自有一些有頭腦、有思想的人出來研究它，從而發(fā)現(xiàn)它并非大家所想象那樣的不合理。取締高利貸倒反而是不合理的。這樣的爭議也有了幾百年了，但是始終未能動搖反對高利貸的主流觀點(diǎn)。一直到近幾年世界銀行發(fā)表了對各國小額貸款的成敗研究，才對農(nóng)村高利貸的合理性做了肯定。

小額貸款從大約二十年前開始試驗(yàn)，有不計(jì)其數(shù)的失敗經(jīng)驗(yàn)，慢慢地找到了成功的竅門，其中包括遠(yuǎn)高于市場利息率的借貸利率。小額貸款不但沒有剝削窮人，反而是脫貧致富的重要手段。

但是由于幾千年對高利率的批判，至今陳腐的觀點(diǎn)還相當(dāng)流行。在我們這個國家里更多了一個計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和國家至上的包袱，對高利貸又多了一層偏見。多數(shù)人不明白的是對窮人為什么還要收高利息率。答案是低利息率的貸款往往被村子里有社會關(guān)系的人拿去，轉(zhuǎn)手放高利貸了。窮人是社會的底層人士，他們競爭不到低息貸款。除非貸款資金非常雄厚，能夠滿足一切借款的需求，低息高息統(tǒng)統(tǒng)都能夠借得到。

但是事實(shí)上可供使用的資金往往是有限的。如果降低利息率，錢就被有關(guān)系的人捷足先登了。要讓窮人能夠借到錢，必須提高利率。農(nóng)村的信用社應(yīng)該能夠提供低息貸款，但是事實(shí)上如果沒有特別的關(guān)系農(nóng)民根本不可能從信用社借到錢，或者要請客吃飯，支付回扣，才有可能從信用社借錢。 大家都以為放高利貸的人賺了很多錢，其實(shí)不然。果真如此的話，許多錢都去放高利貸了，資金充足了利息就下降，高利貸就變成普通借貸了。放高利貸的成本很高。首先是風(fēng)險(xiǎn)大，還款率低。尤其因?yàn)楦呃J非法，不受法律保護(hù)，如果借款人不還錢，不能訴求法律保護(hù)，只能自認(rèn)倒霉。如果用黑社會等非法手段追債，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果高利貸合法化，利息率會降低。

其次大部分高利貸數(shù)目都很小，幾千元到幾萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這種貸款的經(jīng)營成本是正常借貸成本的五倍以上。所以放高利貸不見得利潤很豐厚，因此盡管利息率很高，大銀行都不愿意經(jīng)營小額借貸。

高利率存在的弊端

大家反對高利貸的原因之一是有人想方設(shè)法從農(nóng)信社以正常借款套取資金，然后轉(zhuǎn)手放高利貸，獲取利息差。我們倒要反問，這種現(xiàn)象是好是壞?我認(rèn)為應(yīng)該說是好現(xiàn)象。金融業(yè)的任務(wù)就是把資金引導(dǎo)到獲利最高的地方去。農(nóng)信社沒有這個本事，不能將資金引導(dǎo)到利息率最高的地方去，那么由其他的金融機(jī)構(gòu)來做，有什么不好呢?問題是其他這些金融機(jī)構(gòu)可能是非法的。這正是我國金融業(yè)的問題所在。政府自己做不好，還不讓別人做。

高利貸與農(nóng)信社爭奪資金，而且往往是農(nóng)信社爭不過高利貸，結(jié)果造成農(nóng)信社資金不足。有人認(rèn)為這妨礙了農(nóng)信社的改革和發(fā)展。其實(shí)，作為地下金融的高利貸具有較高的資金運(yùn)用效率，錢放在高利貸市場比放在農(nóng)信社更能夠發(fā)揮效用。當(dāng)可以動用的資金量有限時，應(yīng)該讓資金盡可能發(fā)揮最大的效用。所以把錢放在高利貸市場沒有什么不合理。地下金融暗地里在和正規(guī)金融競爭，當(dāng)然不受正規(guī)金融的歡迎。但是競爭是促使企業(yè)進(jìn)步的最重要的方法。由于地下金融的存在，正規(guī)金融受到擠壓，會對他們的業(yè)務(wù)有所促進(jìn)。

還有一種理由，認(rèn)為高利貸市場脫離了政府的監(jiān)管，有礙于國家的宏觀調(diào)控。其實(shí)高利貸市場不但不會擾亂金融市場，反而是穩(wěn)定金融市場的一支力量。印度尼西亞在亞洲金融危機(jī)中，許多大銀行都陷入債務(wù)危機(jī)，唯獨(dú)發(fā)放高利貸的農(nóng)村小額貸款沒有受到影響。后來在金融恢復(fù)中，小額貸款銀行還幫助國家走上正軌，立下了汗馬功勞。

高利貸有眾所周知的種種毛病，加重借款人的負(fù)擔(dān)，容易引發(fā)嚴(yán)重的民間糾紛。經(jīng)營高利貸的人良莠不齊，有的趁人之危，有的很像黑社會，兼營著賭博、毒品等業(yè)務(wù)。這已經(jīng)不是金融業(yè)的問題。單就高利貸本身而言，有許多毛病跟它的非法存在有關(guān)。如果臺法化，利息率會降低，糾紛會減少，也便于管理。能夠糾正一些現(xiàn)有的不規(guī)范的做法。

高利貸的前景

我國政府對高利貸的看法也逐漸趨于寬松?，F(xiàn)在只有利息超過正規(guī)利息率四倍的才納入高利貸范疇，才會被禁止。這個利息率一般是地下高利貸利息率的下限。2005年聯(lián)合國發(fā)起小額貸款年，高利貸進(jìn)一步得到承認(rèn)。我國政府對高利貸的態(tài)度也更為寬松?，F(xiàn)在允許私人資本進(jìn)人農(nóng)村金融，雖然具體辦法還沒有出來，方向是明確的。民間資本進(jìn)農(nóng)村一定會瞄準(zhǔn)利息率最高的市場。大量資本的涌入會把利息率壓低，高利貸慢慢地就變成正常借貸了。這是我們所希望的前景。