棗莊：首創(chuàng)鋼鐵廠房動產(chǎn)抵押

政府認(rèn)定鋼鐵結(jié)構(gòu)廠房為動產(chǎn)，將其抵押貸款身份合法化，棗莊中小企業(yè)增加了融資新籌碼。

面對并不新鮮的中小企業(yè)融資難題，山東棗莊在全國首創(chuàng)鋼鐵廠房動產(chǎn)抵押貸款，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)帶來融資的新希望。目前，棗莊市已累計發(fā)放鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款11840萬元，解決了部分中小企業(yè)無“資”可抵的難題。

一個嘗試的觸動

以鋼結(jié)構(gòu)廠房作抵押源于一次沒有“政策規(guī)定”的嘗試。2007年4月，海宏電子科技有限公司向山東恒泰農(nóng)村合作銀行貸款，以機(jī)械設(shè)備作抵押遭拒。結(jié)果，一句氣話成為鋼鐵廠房抵押貸款的靈感來源?！按蟛涣宋乙赃@上千萬的鋼結(jié)構(gòu)廠房作抵押，即使廠子倒了'就是賣廢鐵總也值幾百萬吧”。

銀行受到啟發(fā)，將變現(xiàn)能力較強(qiáng)的鋼結(jié)構(gòu)廠房作為設(shè)備抵押貸款，貸給海宏公司300萬元貸。沒有“政策規(guī)定”的情況下，截至今年初，恒泰銀行獨(dú)自運(yùn)作的7筆貸款，沒有任何呆賬壞賬出現(xiàn)。

2008年底，棗莊市在對中小企業(yè)融資調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)普遍缺少土地使用證、房產(chǎn)證及其他有效貸款抵押物，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足，中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難問題相當(dāng)突出。同時，多數(shù)企業(yè)特別是開發(fā)區(qū)和經(jīng)濟(jì)園區(qū)的中小企業(yè)擁有數(shù)量可觀的鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)，如對這些市場價值較高、能移動、易變現(xiàn)的鋼結(jié)構(gòu)廠房進(jìn)行抵押，將有效解決中小企業(yè)貸款抵押能力不足問題。

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，棗莊市擁有鋼結(jié)構(gòu)廠房的企業(yè)達(dá)402家，鋼結(jié)構(gòu)價值高達(dá)36億元，如按30－50％的抵押率計算，可為中小企業(yè)提供信貸資金10－18億元。開辦鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款，是積極應(yīng)對國際金融危機(jī)、破解中小企業(yè)融資難題的重要措施，為銀行機(jī)構(gòu)提供了一個新的信貸投放增長點(diǎn)，具有普遍的推廣價值。

動產(chǎn)還是不動產(chǎn)

在部分銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備開辦這項業(yè)務(wù)過程中，卻遇到了鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)是動產(chǎn)還是不動產(chǎn)、由哪個部門登記及登記效力如何的瓶頸制約，使貸款業(yè)務(wù)開展陷于困境。為推動鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)，棗莊市多次召集市中小企業(yè)局、法院、工商局、人民銀行及金融機(jī)構(gòu)座談研究，探討鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押登記可行性及推進(jìn)的政策措施。

為了確認(rèn)鋼結(jié)構(gòu)廠房的財產(chǎn)性質(zhì)，棗莊市法院進(jìn)行了深入調(diào)研，于今年2月20日形成了《關(guān)于加強(qiáng)鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款法律適用問題探討依法促進(jìn)全市中小企業(yè)融資擔(dān)保工作發(fā)展》的調(diào)研報告。棗莊市法院認(rèn)為，鋼結(jié)構(gòu)廠房盡管名義上或形式上稱“廠房”，但其本質(zhì)或?qū)嵸|(zhì)不是“房”，不具備不動產(chǎn)的特質(zhì)，而是在性質(zhì)上更貼近于動產(chǎn)，且是為生產(chǎn)而做準(zhǔn)備的，因而是企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備，應(yīng)視為動產(chǎn)。而且，現(xiàn)行法律法規(guī)沒有將鋼結(jié)構(gòu)廠房明確為房產(chǎn)，房產(chǎn)部門也未納入房產(chǎn)登記管理范圍，將鋼結(jié)構(gòu)廠房作為動產(chǎn)辦理抵押登記并不違反法律規(guī)定。

調(diào)研報告提交三天之后，棗莊市市委書記劉玉祥作出批示：“此建議很好，我贊成市中院的建議，開辦鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款業(yè)務(wù)，支持我市中小企業(yè)實現(xiàn)又好又快發(fā)展”。至此，鋼鐵結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款的法律基礎(chǔ)得到確認(rèn)。

“政策規(guī)定”的推動

身份認(rèn)證合格后，如何利用這種新“不動產(chǎn)”幫助企業(yè)融資?棗莊市人民銀行會同棗莊市工商局、市中小企業(yè)局起草了《棗莊市鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押授信管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)。3月17日，棗莊市市長陳偉簽發(fā)了該文件。文件明確規(guī)定中小企業(yè)對擁有的鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)經(jīng)過評估，在登記注冊地工商部門辦理抵押登記等手續(xù)后，可以向金融機(jī)構(gòu)申請一年以內(nèi)、不超過鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)價值50％的短期貸款。

根據(jù)《暫行辦法》，凡是在該市登記注冊并辦理年檢手續(xù)，信譽(yù)良好無不良記錄，產(chǎn)品有市場，擁有鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)的企業(yè)均可申請抵押；鋼結(jié)構(gòu)廠房資產(chǎn)價值由貸款人與借款申請人或抵押人協(xié)商確定，或由專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)評估確認(rèn)；貸款額度按不超過評估價值50％的比例進(jìn)行確定；對所抵押的鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)價值有明顯減少足以危害貸款人權(quán)利的，可要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保；貸款未能按期歸還的，貸款人可以依法拍賣或變賣鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)。

作為鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款的執(zhí)行部門之一，工商部門配合《暫行辦法》，3月24日旋即出臺《關(guān)于充分發(fā)揮動產(chǎn)抵押登記職能促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的通知》(棗工商合字[2009]43號)，要求各區(qū)(市)工商局對企業(yè)、個體工商戶以鋼結(jié)構(gòu)廠房、大棚、塔臺等鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押融資的，及時給予辦理動產(chǎn)抵押登記；在辦理鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款時，要簡便快捷、想方設(shè)法解決各類市場主體當(dāng)前融資難的問題。

3月26日，棗莊市政府組織了全市鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款啟動儀式，加大對鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)的宣傳推介力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開展鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)。在啟動儀式上，市商業(yè)銀行、恒泰農(nóng)村合作銀行分別向5家中小企業(yè)發(fā)放了1200萬元的鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款。

如今，鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)已被社會廣泛認(rèn)可，促成了政銀企互動的良好局面，而這種新興的抵押貸款方式正在山東全省推廣。