過(guò)度消費(fèi)的“羅生門(mén)”

“想要一個(gè)人墮落嗎?請(qǐng)給他多辦幾張信用卡?！痹羞@么一句戲語(yǔ)。

《無(wú)間道》里面，也有句名言：“出來(lái)混，總要還的?！?/p>

“一到月底的時(shí)候，我就會(huì)整理一下自己一個(gè)月的消費(fèi)記錄，盤(pán)算一下是全部還清還是只能還最低還款額。”在某傳媒公司工作的尹瑤說(shuō)，她現(xiàn)在的生活有點(diǎn)金錢(qián)上的壓力，原因就是欠了太多的卡賬，“第一次的透支消費(fèi)是為了買(mǎi)洗衣機(jī)，第二次是買(mǎi)了個(gè)相機(jī)，當(dāng)時(shí)還認(rèn)為從此告別了缺錢(qián)度日的噩夢(mèng)?！边@導(dǎo)致沒(méi)有理財(cái)觀(guān)念的她欠下了幾千元的卡賬。

在銀行還完了最后一筆信用卡欠款的某高校教師李娟打來(lái)電話(huà)，說(shuō)她前幾天剛還完了所欠銀行的錢(qián)。從銀行的大門(mén)中走出來(lái)的那一刻，她“感到一身的輕松?！币?yàn)?，她終于擺脫了近半年來(lái)讓她身心疲憊的“卡奴”生活?！皠偛?，我把最后一筆欠款還完后，就立刻把卡報(bào)停了，這半年真是折磨死我了!”她說(shuō)。

隨著“用明天的錢(qián)做今天的事”的觀(guān)念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為。這種觀(guān)念多是有“未來(lái)有穩(wěn)定的收入，職業(yè)生涯不斷上升”做基礎(chǔ)，但一個(gè)潛在的危險(xiǎn)是，這部分人群的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力并不高，一旦發(fā)生大的生活變故就很可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。

有研究表明，在同等情況下，刷卡的消費(fèi)者比用現(xiàn)金支付的消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)往往要多開(kāi)支五分之一左右，且經(jīng)常要超過(guò)自身的經(jīng)濟(jì)能力。在英國(guó)，信用卡危機(jī)已經(jīng)引起了政府關(guān)注，要求信用卡的廣告一律要注明“這東西等于火中取栗”等類(lèi)似于香煙廣告中的警示語(yǔ)。

從實(shí)際情況看，現(xiàn)在大多數(shù)持卡人都是較為理性的。但看看身邊日漸龐大的“月光族”隊(duì)伍，以及滿(mǎn)眼皆是的“負(fù)翁”們，這種“提前型消費(fèi)”已經(jīng)開(kāi)始在我們身邊逐漸普及了。如何更好地使用信用卡已經(jīng)成為了擺在每個(gè)“卡民”面前亟待解決的問(wèn)題。

“卡奴”一詞最先源于臺(tái)灣，臺(tái)灣地區(qū)金融主管部門(mén)將無(wú)力償還銀行最低還款額，且連續(xù)3個(gè)月未能還款的人定義為“卡奴”。在大陸，如果透支超出還款能力，除了信用受損外，還會(huì)因延遲還款而帶出滯納金、罰息等額外支出，從而使本已難以還清的債務(wù)越滾越多。因此，從理智的角度來(lái)說(shuō)，持卡人應(yīng)對(duì)當(dāng)期消費(fèi)進(jìn)行自我控制，避免使自己陷入到“卡奴”的生活中。

中國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的信用卡按年齡、薪酬等不同層次主要?jiǎng)澐譃槿?lèi)，不同的人群應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際需要來(lái)辦理相應(yīng)類(lèi)別的信用卡。

普通卡的發(fā)卡目標(biāo)主要為工薪階層，由于工薪階層收入、理財(cái)水平不高，因此普通卡的透支額度較低。這類(lèi)消費(fèi)者不宜經(jīng)常性透支，應(yīng)有計(jì)劃、有限度地使用銀行提供的信用額度，合理消費(fèi)。

金卡的使用者一般為有較高收入、熱衷于追逐時(shí)尚潮流的白領(lǐng)。持卡人因擁有較高的資產(chǎn)證明和理財(cái)能力，因此在享受金卡帶來(lái)的積分回饋之余，通常會(huì)將信用卡作為融資工具，充分利用免息還款期透支信用卡提供的信用額度，購(gòu)買(mǎi)基金或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物實(shí)現(xiàn)套期獲利。

作為直接定位于高端用戶(hù)的白金卡，不僅能提供6位甚至更多位數(shù)的信用額度，還會(huì)提供意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)及全球緊急支援等服務(wù)。其持卡人更多是將高額信用額度用作投資資金周轉(zhuǎn)，以便于后續(xù)資金流的運(yùn)作。而銀行也會(huì)通過(guò)資深理財(cái)顧問(wèn)對(duì)客戶(hù)的信用額度使用提供支出分析、支出管理等，以降低客戶(hù)的資金調(diào)度成本，提升盈利空間。

理財(cái)專(zhuān)家建議，首先不要隨意申領(lǐng)信用卡，不要因?yàn)樽汾s時(shí)髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過(guò)多的信用卡，因?yàn)榧词鼓愕男庞每](méi)有激活銀行也要收取數(shù)額不等的年費(fèi)。同時(shí)要根據(jù)自己的消費(fèi)計(jì)劃、承受能力和購(gòu)買(mǎi)力，來(lái)確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現(xiàn)金。 然而，伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)，各類(lèi)銀行卡犯罪也相伴而生，并且銀行卡犯罪實(shí)施過(guò)程更為隱蔽，手法不斷翻新。近期，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話(huà)轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險(xiǎn)案件頻頻見(jiàn)諸國(guó)內(nèi)各大媒體。

2009年3月27日，北京朝陽(yáng)區(qū)法院審理一宗偽造信用卡套錢(qián)詐騙案，犯罪嫌疑人白某稱(chēng)，自己在廣東等地購(gòu)買(mǎi)了磁卡數(shù)據(jù)采集器、讀寫(xiě)卡器、空白磁卡等工具。借給客戶(hù)結(jié)賬之機(jī)，用磁卡數(shù)據(jù)采集器刷走對(duì)方信用卡信息。 沒(méi)有丟失過(guò)銀行卡，同樣可能被盜刷。廣東某地農(nóng)業(yè)銀行4位儲(chǔ)戶(hù)在同一天被盜刷90余萬(wàn)元。專(zhuān)家認(rèn)為，這樣的案例頻發(fā)，首先和國(guó)內(nèi)銀行卡太易復(fù)制有關(guān)。國(guó)內(nèi)銀行卡均是磁條卡，而非更安全的IC卡。其次，和銀行后臺(tái)對(duì)賬戶(hù)管理不夠嚴(yán)密也有關(guān)系，使“克隆卡”蒙混過(guò)關(guān)。還與ATM機(jī)等銀行產(chǎn)品安全監(jiān)測(cè)不夠完善有關(guān)。為此，日前中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局等四部委近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，要求央行應(yīng)會(huì)同公安部，協(xié)調(diào)兩部門(mén)及各商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)的力量和資源，共同成立聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室。并首次明確，持卡人開(kāi)通電話(huà)轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元；未采用數(shù)字證書(shū)、電子簽名等安全認(rèn)證方式的持卡人，其網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬單筆金額不應(yīng)超過(guò)1000元，每日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額不得超過(guò)5000元。

信用卡高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特性，使得四大國(guó)有銀行和12家股份銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)是傾情投入，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)一度呈現(xiàn)“井噴式”的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。發(fā)卡數(shù)量是增長(zhǎng)了，各銀行市場(chǎng)份額也占了一些，但問(wèn)題也隨之來(lái)了。

銀行提起的信用卡訴訟一般包括兩類(lèi)：一種是惡意透支，持卡人打從辦卡起就可能不打算還款；另一種是無(wú)力還款。對(duì)于后者，如果說(shuō)是因?yàn)閷?duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估準(zhǔn)備不足，還情有可原：那么對(duì)于前者，僅憑一句對(duì)個(gè)人資料的審查不周那也未免太敷衍了。

實(shí)際上，今天國(guó)內(nèi)出現(xiàn)的信用卡訴訟膨脹之勢(shì)，與發(fā)卡行自身有很大關(guān)系。為了擺脫對(duì)吃存貸差這種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴(lài)，各銀行不約而同地看中了信用卡這塊令人眼饞的“肥肉”。為了搶占市場(chǎng)，各銀行更是拼命地跑馬圈地，無(wú)形之中放松了對(duì)辦卡人的身份審查和信用評(píng)估。

隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，有的銀行干脆實(shí)行代理制，將信用卡發(fā)行業(yè)務(wù)外包給一些公司。為了多攬業(yè)務(wù)，這些代理公司又“長(zhǎng)”出許多二級(jí)、三級(jí)代理公司。本來(lái)按照與銀行的約定，代理商要承擔(dān)初步核查申請(qǐng)者資料的工作。但業(yè)務(wù)員為了跑“量”而多拿提成，實(shí)際做法卻相當(dāng)簡(jiǎn)單：申請(qǐng)者提供身份證、收入證明等的復(fù)印件，核查時(shí)只需打個(gè)電話(huà)和對(duì)方確認(rèn)信息即可。審核走了過(guò)場(chǎng)，當(dāng)然會(huì)有不少漏洞可鉆。

信用卡業(yè)務(wù)本來(lái)是各大銀行力拓的零售中間業(yè)務(wù)之一，何曾想到，這塊“肥肉”尚未吃好，卻被那些惡意透支者和無(wú)力還款人士“卡”住了自己。頻繁的訴訟不僅搞得一些銀行焦頭爛額，成本增加；更重要的是，因持卡人無(wú)力還款而導(dǎo)致的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)正逐步加大，而目前國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境對(duì)此風(fēng)險(xiǎn)能否有效防范還很難講。

信用卡這一“寅吃卯糧”的金融產(chǎn)品，發(fā)展好了，是拉動(dòng)內(nèi)需，創(chuàng)造銀行新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的一個(gè)新工具，但如果只顧埋頭發(fā)卡，忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，反而可能成為國(guó)內(nèi)金融業(yè)的“新地雷”。這方面，韓國(guó)前年爆發(fā)的信用卡危機(jī)就是前車(chē)之鑒。

而如今中國(guó)銀行卡發(fā)卡速度明顯降落，越來(lái)越趨向理性發(fā)展，則顯然是對(duì)以前一擁而上現(xiàn)象的修正。