我們生活在“卡”時代

盡管收入在增多，可人們錢包里的鈔票越來越少，各種銀行卡卻越來越多。信用卡方便了我們的世界。讓我們“一卡在手，暢購全球”。這里面折射出現(xiàn)代化文明的風(fēng)行。

“卡”世紀(jì)到來

科技改變生活。

當(dāng)我們打開錢包，發(fā)現(xiàn)里面躺著各種形色的銀行卡時，科技和現(xiàn)代真是走進了我們的生活。如果你年齡較大，或者思想較為傳統(tǒng)，總也有一張銀行卡吧——它是我們購物、應(yīng)急等不可缺少的媒介。

而這在20世紀(jì)80年代乃至更遙遠的時代之前，是我們所不能想象的。那個時候，我們每個家庭大抵都有一張存折，里面珍藏著每個月的工資等各個途徑賺來的錢。數(shù)字小而增長得緩慢，但在夜深人靜時拿出來看一看，總能給我們帶來財富積累的喜悅。

如今，購物、應(yīng)急等傳統(tǒng)應(yīng)用銀行卡的方式自不必說，網(wǎng)上購物、電話購物、手機支付等時尚方式已經(jīng)逐漸普及，尤其是年輕人，已習(xí)慣于這些基于銀行卡的消費模式。人們不再拿著現(xiàn)金去排隊繳納水、電、燃氣、移動電話、固定電話等費用，而是委托銀行從銀行卡代扣；人們也不再僅限于只花自己的錢，而是通過信用卡用銀行的錢來消費等等。

事實上，自從中國銀聯(lián)成立以來，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用事業(yè)不斷向縱深發(fā)展，銀行卡迅速成為個人支付結(jié)算最重要的非現(xiàn)金工具。

對于商業(yè)銀行而言，銀行卡不僅僅是為個人客戶提供的現(xiàn)代化支付工具，還其是為個人客戶提供綜合金融服務(wù)的強大平臺。它大幅提高了商業(yè)銀行的服務(wù)效率，成為其低成本快速擴展服務(wù)范圍和深度的有力手段。因此，銀行卡的發(fā)展有效促進了金融服務(wù)水平的提高，為各家銀行所青睞。最后，演變?yōu)楦骷毅y行盡出奇招，競爭這一塊肥沃的市場。

但現(xiàn)代科技也并非盡善盡美。比如西醫(yī)，已經(jīng)在世界范圍內(nèi)普及，但中西醫(yī)的爭論從西醫(yī)進入中國就時起風(fēng)潮。現(xiàn)代化和頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳在矛盾中發(fā)展，過分依賴器物成為其被批評的軟肋。這里面暗藏的，是中西文化的交鋒。

銀行卡也是“器物”，自然有其短板。過度消費的誘惑讓不擅長理財?shù)娜嗽跒t灑過后時有超支的惶恐。人們對銀行卡產(chǎn)生了依賴，但對器物的過分依賴顯然是可怕的。此外，安全問題時有發(fā)生，這是整個社會依賴器物帶來的結(jié)果。

從這個層面看，現(xiàn)代化的科技需要和中國倫理親密擁抱。

進不掉的“卡”生活

我們生活在卡時代。

大至買房置業(yè)，小至話費充值，從工資發(fā)放到投資理財，刷卡如今已滲透到中國經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，支付渠道囊括了ATM機、互聯(lián)網(wǎng)甚至數(shù)字機頂盒，刷卡人群也涵蓋了各色人等。來自中國銀聯(lián)的最新統(tǒng)計顯示，刷卡消費占中國社會商品零售總額的比重已經(jīng)達到21％。中國已進入銀行卡支付快速發(fā)展期。

這是個“一卡在手，走遍全國”的時代。持卡人表示，錢包里可以沒有錢，但是不能沒有卡。有了卡，坐車可以“一卡通”，消費可以“銀聯(lián)通”。

“我現(xiàn)在僅普通銀行卡有四五張，每月還房貸、交水電費、網(wǎng)上購物等，都是用這些卡消費。平日，坐車有乘車卡，吃飯有飯卡，所以，錢包里我從來不放很多錢。”在某民營高校工作的劉偉光說。

而某報社的代會令則說，如果沒有卡，她感到很惶恐?！拔乙呀?jīng)習(xí)慣了用卡來消費的生活，哪怕去超市買菜，我也用銀行卡支付?！备屗械健翱〞r代”的方便與快捷的是，有一次婆婆讓她緊急送現(xiàn)金，但她手邊又沒有那么多，于是就用信用卡透支了一部分?！澳谴胃杏|很深刻，真是方便啊?！?/p>

“每天都要用這張卡去食堂吃飯、去圖書館看書、到電腦機房上網(wǎng)……我口袋里很長時間來不裝錢包了，取而代之的是一張小小的卡片?！鄙綎|大學(xué)管理學(xué)院的劉穎說，目前他們使用的是新型校園一卡通系統(tǒng)?！安蛷d可以用，圖書館可以用，宿舍的門禁系統(tǒng)可以用、我們上選修課的時候可以用，基本上算是吃喝住行暢通無阻?！?/p>

根據(jù)央行發(fā)布的最新消息，截至2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡較2007增長16.7％。其中，境內(nèi)發(fā)卡機構(gòu)195家，境外發(fā)卡機構(gòu)40家。

中國銀聯(lián)總裁許羅德指出，這表明，中國已進入銀行卡支付消費普及期。中國銀行卡市場“井噴”式發(fā)展得益于“互聯(lián)互通”的不斷深化，中國規(guī)?；你y行卡受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)形成。

央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行卡業(yè)務(wù)繼續(xù)拓展，為便利公眾支付、推動消費起到積極作用。2008年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)166億筆，金額127萬億元，同比分別增長22.5％和14.1％，日均業(yè)務(wù)4554.71萬筆，金額3474.25億元。

但由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達地區(qū)，全國廣大的二三線地市、中西部地區(qū)甚至縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒能覆蓋，現(xiàn)金支付仍占很大比重，很多人沒有享受到聯(lián)網(wǎng)通用的便利。

而中國銀聯(lián)正在積極采取措施，加速將銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向二三線地市、中西部地區(qū)和農(nóng)村縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，進一步縮小地區(qū)差距。同時，與銀行卡網(wǎng)絡(luò)相配套的專業(yè)化服務(wù)和受理終端將基本覆蓋全國的二級地市和經(jīng)濟百強縣，銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用的藍圖已經(jīng)躍然紙上。

銀行卡產(chǎn)業(yè)與中國經(jīng)濟和現(xiàn)代化共成長。國際測算表明，銀行卡消費占社會商品零售總額的比重每提高10個百分點，就能帶動GDP增長0.5-0.8個百分點。上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達國家水平，在一些大型商場，銀行卡消費已占到消費總額的70％以上。

此外，銀行卡消費使得資金活動有跡可循，有利于擴大稅基，降低征稅成本，同時在政府預(yù)算管理、反洗錢、反腐敗等領(lǐng)域也發(fā)揮越來越重要的作用。

信用卡的爭奪戰(zhàn)

很多人認(rèn)為，習(xí)慣儲蓄的中國普通百姓很難加入到提前消費、簽單結(jié)賬的生活方式中去?？墒蔷褪沁@么短短時間，中國四大國有銀行和各股份制銀行，成功打開了信用卡市場的大門。

目前，中國的個人金融消費最主要為兩大塊：一是住房抵押貸款，二是汽車消費貸款。中國社會科學(xué)院金融研究所博士尹中立表示，房貸和車貸都和個人消費信用緊密相連，但除此之外的其它消費行為到現(xiàn)在還未形成特別明顯的趨勢，信用卡業(yè)務(wù)在中國還不賺錢。

不過麥肯錫的報告認(rèn)為，雖然中國的個人消費信用業(yè)務(wù)(信用卡、房貸、車貸和其它個人貸款)貢獻的利潤現(xiàn)今只占4％，但是到了2013年將占到銀行業(yè)利潤的14％，目前勉強達到收支平衡的中國信用卡業(yè)務(wù)也將成為僅次于房貸的第二大零售信貸產(chǎn)品。

對于銀行來說，一個優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶是這樣的：擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，愛好消費并可以接受負(fù)債消費，愿意支付透支帶來的利息。也就是說，銀行希望客戶的信用卡上總是有欠款，以累積他們的循環(huán)信用，并給銀行帶來利潤。

隨著信用卡的門檻變得越來越低，銀行之間爭奪用戶的競爭越來越激烈。在上海的地鐵和百貨公司的出入口，或者任何一個潮涌動的公共場所，很容易碰到銀行信用卡推銷人員。

為了長久地吸引住客戶，幾乎每家銀行都推出了消費積分送禮品的活動。交通銀行總行信用卡中心副總經(jīng)理徐瀚說：“我們盡量挑選價值高的禮品送給客戶，并且采用快遞的方式代替客戶上門來取?！?/p>

積分換禮品活動提高了信用卡的成本，但是獎品部分已經(jīng)列在市場推廣的預(yù)算里面。交通銀行總行私人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黃祖林表示，換獎品活動可以最大限度地調(diào)動用戶的消費計劃，刺激他們的消費行為。

有些銀行為了追求絕對數(shù)量，在發(fā)行信用卡時推出一種套卡，比如到某大學(xué)向?qū)W生推廣信用卡，一下子就發(fā)出去一套五張。

中南財經(jīng)政法大學(xué)韓旺紅指出，隨著信用卡業(yè)務(wù)在中國的快速發(fā)展，信用卡的透支功能將更直接地刺激國內(nèi)消費增加。他表示，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)尚處在初級發(fā)展階段。目前中國的信用卡透支額僅為美國的1/60，而中國的GDP總量已達到美國的1/4，因此中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的空間非常巨大。

但一家股份制銀行信用卡中心市場部負(fù)責(zé)人透露，目前各家銀行都已回歸“理性”，從年初以來普遍收緊對信用卡申請的審批，尤其加大對申請人收入證明的核實力度，個人申請通過率至少下降15％，而且發(fā)卡最終審核權(quán)也從分行層面收回到由總行信用卡中心親自把關(guān)。

央行近日公布數(shù)據(jù)顯示，去年信用卡發(fā)卡量的增速已較前一年大幅回落了24.3％。國內(nèi)銀行今年以來紛紛收緊對信用卡申請的審批“口子”。

這說明銀行已經(jīng)改變以往只注重發(fā)卡數(shù)量的競爭策略，越來越注重發(fā)卡質(zhì)量。