“巨災(zāi)保險”的國際樣本

　　人們常說抗震救災(zāi)，實際上，“抗”災(zāi)很難，人類再怎么努力都無法阻止地震、颶風(fēng)、海嘯和噴發(fā)的火山，目前的科技水平也無法預(yù)知每次災(zāi)難發(fā)生的準(zhǔn)確時間。人類無法避免自然災(zāi)害，但可以防災(zāi)和減災(zāi)。
　　減災(zāi)沒有奇跡，只有實際。很多國家實施已久的巨災(zāi)保險經(jīng)驗證明，保險已成為防災(zāi)減災(zāi)不可或缺的途徑和手段。
　　
　　新西蘭：
　　強制征收地震巨災(zāi)保險
　　
　　新西蘭政府于1945年成立了地震及戰(zhàn)爭損壞委員會，后來又將其他自然災(zāi)害包括在內(nèi)，并取消戰(zhàn)爭破壞險。目前，地震巨災(zāi)險提供的保險范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒?，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災(zāi)害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。
　　新西蘭對地震風(fēng)險的應(yīng)對體系由3部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協(xié)會，分屬政府機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)和社會機構(gòu)。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)法定保險的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為10萬新西蘭元，房內(nèi)財產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬新元；保險公司依據(jù)保險合同負(fù)責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償；而保險協(xié)會則負(fù)責(zé)啟動應(yīng)急計劃。
　　新西蘭地震委員會由國家財政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險時發(fā)揮關(guān)鍵作用。該委員會于1994年1月1日重組時，政府無償撥付了15億新元。目前，地震委員會已經(jīng)積累了近50億新元的巨災(zāi)風(fēng)險基金?；鸬闹饕獊碓词菑娭普魇盏谋ｋU費以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險公司購買房屋或房內(nèi)財產(chǎn)保險時，會被強制征收地震巨災(zāi)保險和火災(zāi)險保費。地震巨災(zāi)險保費為每戶每年60新元左右，由保險公司代為征收后再交給地震委員會。此外，每戶居民每年還須交納約80新元的火災(zāi)險保費。
　　除建立巨災(zāi)風(fēng)險基金外，地震委員會還利用國際再保險市場進行分保，從而分散風(fēng)險。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會支付能力時，政府將發(fā)揮托底作用，由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付，而地震委員會每年會支付給政府一定的保證金。
　　
　　日本：
　　實行二級再保險模式
　　
　　日本是一個頻頻遭受地震侵襲的島國，而神戶大地震后建起的日本抵抗巨災(zāi)體系目前是全世界最高水平：政府不定期發(fā)布地震預(yù)測報告，日本地震保險補償機制健全，等等。
　　日本地震保險體制源自1966年通過的《地震保險法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險公司和政府共同建立地震保險體系。日本地震保險將企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險公司單獨承擔(dān)賠償責(zé)任；對后者因地震而發(fā)生的損失，日本家庭財產(chǎn)地震保險在具體實施過程中采用超額再保險方式承保：初級巨災(zāi)損失(750億日元以下)100％由參與該保險機制的保險人與再保險人承擔(dān)；中級巨災(zāi)損失(750億-10774億日元)由參與該機制的保險人與再保險人承擔(dān)50％，政府承擔(dān)50％；高級巨災(zāi)損失(10774億-41000億日元)由政府承擔(dān)95％，被保險人承擔(dān)5％。如果單個地震巨災(zāi)造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災(zāi)保險可以按照總限額與實際應(yīng)付賠款總額之比進行比例賠付。
　　在巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間保險公司分擔(dān)的二級再保險模式，即家庭財產(chǎn)的地震保險業(yè)務(wù)先由民間保險公司承保，然后再全部分給由日本各保險公司參股成立的地震再保險公司，該公司除自留一部分外，按各保險公司承保的財產(chǎn)保險的市場份額回分給各保險公司，超出再保險公司與直接承保限額的部分由國家承擔(dān)最終賠償責(zé)任。
　　
　　美國：
　　巨災(zāi)風(fēng)險證券化
　　
　　作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國家，美國也是各種自然災(zāi)害的重災(zāi)國之一，對此，美國政府面對巨災(zāi)風(fēng)險主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險計劃、巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場相結(jié)合兩種方式。
　　1956年，美國國會通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險制度。1968年美國國會通過《全國洪水保險法》，為落實該法案，又制定了《國家洪水保險計劃》(NFIP)，建立了國家洪水保險基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護法案》以及在1994年和2004年兩次出臺的《洪水保險改革法案》，分別促進了洪水保險的進一步發(fā)展。美國政府為了推動國家洪水保險計劃，還專門成立了聯(lián)邦保險管理局，該局在“9·11”后與其他部門合并為聯(lián)邦保險和減災(zāi)局并直接隸屬于國土安全部。
　　另外，美國的巨災(zāi)保險比普通保險的風(fēng)險大得多，一般可以通過再保險把巨災(zāi)保險風(fēng)險分散出去。然而，在美國巨災(zāi)再保險供給不足，而市場需求不斷提高，導(dǎo)致價格急劇上升的情況下，保險公司開始借助美國強大的資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)。一種新的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制即巨災(zāi)風(fēng)險證券化形成了，該機制將保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時保險市場上資金不足的難題。
　　
　　中國人保集團總裁吳焰：
　　中國應(yīng)盡快設(shè)立“巨災(zāi)保險基金”
　　
　　作為巨災(zāi)大國，中國的巨災(zāi)保險卻極為落后，如2008年年初發(fā)生在南方的低溫雨雪冰凍災(zāi)害中，保險業(yè)支付的賠款僅占直接經(jīng)濟損失的3.6％，遠(yuǎn)低于全球平均水平。
　　目前中國巨災(zāi)風(fēng)險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式，即巨災(zāi)風(fēng)險管理是由國家財政支持的政府主導(dǎo)型模式。這不僅給政府的財政預(yù)算、政府當(dāng)期財政支出增加了壓力，而且財政往往只能提供災(zāi)后的基本補償，僅依財政補助難以全面迅速地開展災(zāi)后重建和恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活。
　　全球通行的巨災(zāi)風(fēng)險管理模式是，采用巨災(zāi)保險機制。巨災(zāi)保險機制是以保險的巨災(zāi)風(fēng)險管理功能為基礎(chǔ)、輔以政府必要的引導(dǎo)及財政稅收等政策的支持和保障而形成的一套綜合性巨災(zāi)保險保障制度安排，是巨災(zāi)風(fēng)險管理的重要工具。
　　當(dāng)前，中國巨災(zāi)保險機制建設(shè)的時機、條件已基本成熟，我個人認(rèn)為應(yīng)在以下四方面加快進程：一是允許有實力、聲譽好的保險公司率先開展巨災(zāi)保險試點，探索建立國家財政支持的多層次、多方位巨災(zāi)保險保障模式，形成政府、市場、社會力量和廣大人民群眾廣泛參與的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)。二是建立健全巨災(zāi)保險的相關(guān)制度，如在巨災(zāi)保險的立法方面，制定專門的洪水保險法、地震保險法等，明確有關(guān)強制性巨災(zāi)保險制度，提供巨災(zāi)保險的財稅政策支持等。三是盡快成立“巨災(zāi)保險基金”，政府和商業(yè)保險公司共同參與設(shè)立，并在國際再保險市場上安排再保險保障，以分散風(fēng)險；基金的籌集渠道包括：中央和地方財政直接撥款。財政年度救災(zāi)資金結(jié)余劃轉(zhuǎn)，保險公司無大災(zāi)年份巨災(zāi)保險保費結(jié)余滾存等。四是做好巨災(zāi)保險制度的試點，建議以單個類型風(fēng)險的巨災(zāi)保險保障機制為突破點，針對那些對人民生命財產(chǎn)安全威脅最大的地震、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，分險種、分區(qū)域試點，對特定巨災(zāi)險種實施強制性保險制度，逐步擴大巨災(zāi)保險保障范圍。
　　
　　中國：
　　主要靠政府補貼和社會捐助
　　
　　5·12汶川大地震發(fā)生當(dāng)天，中國國家減災(zāi)委于緊急啟動一級救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)。
　　中國國務(wù)院成立了抗震救災(zāi)指揮部，并設(shè)立有關(guān)部門、軍隊、武警部隊和地方黨委、政府主要負(fù)責(zé)人參加的救援組、預(yù)報檢測組、醫(yī)療衛(wèi)生組、生活安置組、基礎(chǔ)設(shè)施組、生產(chǎn)恢復(fù)等8個抗震救災(zāi)工作組。
　　隨后，中國各有關(guān)方面緊急向地震災(zāi)區(qū)派遣救援人員和調(diào)運救災(zāi)物資。中國軍方飛機和車輛也緊急幫助向災(zāi)區(qū)運輸投送人員和物資。中國國家民政部會同財政部向四川地震災(zāi)區(qū)緊急下?lián)?億元中央自然災(zāi)害生活補助應(yīng)急資金，幫助地震災(zāi)區(qū)群眾解決生活困難。
　　中國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，近十年來，各種自然災(zāi)害平均每年造成的直接財產(chǎn)損失在1000億元以上，而包括生產(chǎn)中斷、救災(zāi)救濟在內(nèi)的經(jīng)濟損失就更為巨大。
　　面對如此嚴(yán)重的自然災(zāi)害，我國傳統(tǒng)的處理方法是事后政府財政補貼和社會捐助，事前的商業(yè)補償如保險補償所占份額很少。這反映出保險業(yè)覆蓋面不寬、防災(zāi)防損不到位、應(yīng)急處理機制不健全、巨災(zāi)風(fēng)險管理不完善等問題。事實上，由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)以及償付能力限制等因素的制約，國內(nèi)的巨災(zāi)保險產(chǎn)品種類少、保障面窄、保障程度低，巨災(zāi)保費收入在非壽險總保費中的份額較小，同時，在再保險方面也相對滯后。中國建立巨災(zāi)保險體制刻不容