特殊“期限”別馬虎

曾　晨

保險(xiǎn)合同像“天書”，相信和保險(xiǎn)打過交道的您一定有同感。的確。保險(xiǎn)合同的專業(yè)程度高，其中涉及的名詞、概念、條款等紛繁復(fù)雜。許多消費(fèi)者在看著頭痛的時(shí)候往往選擇不看，完全聽代理人解釋。且不說會(huì)不會(huì)有代理人因?yàn)閭€(gè)人利益，故意隱去對(duì)客戶不利的條款的解釋，畢竟花出去的錢是自己的，買回來的保障也是自己的，多費(fèi)點(diǎn)神搞清楚合同里關(guān)系到自己利益的概念還是很必要的。就像是保險(xiǎn)合同里的幾個(gè)特殊的“期限”，如果您不弄清楚，那可能就會(huì)有麻煩了。

了解“觀察期”避免受騙

觀察期，又稱等待期或免責(zé)期，是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間段內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病險(xiǎn)的觀察期一般為90天、180天或者1年。而觀察期又分3類：壽險(xiǎn)觀察期、住院醫(yī)療和住院津貼觀察期、重大疾病觀察期。不同的保險(xiǎn)公司在觀察期上各有不同，如太平人壽“福祿雙至附加真愛重大疾病保險(xiǎn)”的觀察期是90天，而新華保險(xiǎn)“吉星高照附加重大疾病保險(xiǎn)”的觀察期則長達(dá)1年。當(dāng)然，這樣規(guī)定也是在一定程度上為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，讓人們?cè)诮】禃r(shí)投保。

但是，有的保險(xiǎn)公司可能會(huì)在觀察期上做文章“欺騙”消費(fèi)者，如上述“吉星高照”就實(shí)在是有點(diǎn)太不厚道，竟然把壽險(xiǎn)觀察期混淆成為保險(xiǎn)責(zé)任。該條款稱：投保后一年之內(nèi)因?yàn)榧膊　⑸砉驶蚋邭埖馁r保額只有百分之十加上本期保費(fèi)。僅是部份履行了保險(xiǎn)賠償，而沒有全部履行。該條款本應(yīng)列入除外或觀察期，竟然搖身一變成為保險(xiǎn)責(zé)任。所以這也提醒消費(fèi)者，在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意了解相關(guān)概念，以免被欺騙。

合同“猶豫期”內(nèi)退保劃算

在成功繳納首期保費(fèi)，接到保險(xiǎn)合同之后，有10天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)要求解除合同的，在扣除合同工本費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)無息退還已繳保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)自己購買的保險(xiǎn)心存疑慮，或是想退保的人要注意了，在收到保險(xiǎn)合同的10天內(nèi)，研究清楚您手中的合同，再次決定要不要買，如果后悔還來得及。否則過了10天的猶豫期再想退保，退回來的保費(fèi)可就大打折扣了。

過“繳費(fèi)寬限期”需繳利息

考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因，未能按期繳保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延繳保費(fèi)的寬限期，大多為60天。這是針對(duì)分期繳保費(fèi)的人而定的，如投保人到期未繳納保費(fèi)，則以保險(xiǎn)單載明的繳納日期次日起60天為寬限期。

寬限期內(nèi)，投保人沒有繳保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)須先行扣除欠繳的當(dāng)期保費(fèi)及利息。投保人要注意了，過了寬限期您就要多支付一筆費(fèi)用——保費(fèi)利息。

注意“事故報(bào)案期”及時(shí)報(bào)案

發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，以便順利獲得理賠金。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，一般應(yīng)該在10天內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷是否賠付。

由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，可能需要投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)。不過，因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知，可以采取書面通知、電話告知、請(qǐng)營銷員協(xié)助等方式辦理。

為使保險(xiǎn)公司能迅速處理保險(xiǎn)金的申領(lǐng)，通知內(nèi)容包括被保險(xiǎn)人姓名、出生日期、性別、身份證號(hào)碼、保險(xiǎn)單號(hào)碼、保險(xiǎn)事故發(fā)生日期、保險(xiǎn)事故發(fā)生狀況和被保險(xiǎn)人受傷程度。另外，交通事故還要注意交警所開具的事故責(zé)任認(rèn)定書是否寫清楚，如不清楚，申請(qǐng)保險(xiǎn)金時(shí)就會(huì)遇到麻煩。