推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展，拉動內(nèi)需

陳曙蓮

摘 要:啟動農(nóng)村市場需要有資金支撐,但是現(xiàn)有的金融服務(wù)還不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展可以為農(nóng)村提供充足的、多層次的金融服務(wù),滿足農(nóng)村金融需求,有利于進(jìn)一步拉動內(nèi)需。

關(guān)鍵詞:新型農(nóng)村金融組織 金融服務(wù) 拉動內(nèi)需

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)11-217-02

全球金融危機造成我國外需不足,需要通過擴大內(nèi)需來應(yīng)對。從我國經(jīng)濟長期繁榮的角度的角度來看,占人口2/3的廣大的農(nóng)民也是拉動內(nèi)需的重要力量。但現(xiàn)在我國內(nèi)需增長乏力,根本原因在于農(nóng)村發(fā)展遇到資金瓶頸,需要新的金融服務(wù)來滿足農(nóng)村資金需求。發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu),活躍農(nóng)村經(jīng)濟,是我們應(yīng)對危機,拉動內(nèi)需長遠(yuǎn)和戰(zhàn)略的選擇。

一、拉動內(nèi)需的關(guān)鍵在于啟動農(nóng)村市場,制約的瓶頸是農(nóng)村資金供給不足

全球金融危機對我國經(jīng)濟形勢的影響已經(jīng)越來越明顯,目前為止,雖然公布的一些數(shù)據(jù)初步表明我國經(jīng)濟雖已復(fù)蘇,但外需短期內(nèi)難有起色,在這種情況下,要真正撬動內(nèi)需,最有效的辦法是找到一個既有需求愿望,同時又有支付能力、但尚未釋放出來的存量需求。大力開發(fā)國內(nèi)市場——尤其是占據(jù)總?cè)丝诮^大多數(shù)的農(nóng)村市場就顯的極為重要。農(nóng)業(yè)穩(wěn),則天下安;農(nóng)民富,則國家強。有專家指出,我國城鄉(xiāng)消費存在的明顯差距,農(nóng)民改善生活的強烈愿望,是擴大內(nèi)需的巨大空間。據(jù)農(nóng)業(yè)部測算,增加農(nóng)業(yè)投入,對于促進(jìn)經(jīng)濟社會發(fā)展具有明顯的乘數(shù)效應(yīng),在直接拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展同時,還有約40%轉(zhuǎn)化為消費。農(nóng)民消費每人增加1000元,全國就能增加內(nèi)需9000億元。目前中國農(nóng)民的消費水平還不及美國居民的1/70,如果中國農(nóng)民的消費水平能達(dá)到美國居民的1/10,單單農(nóng)村就可以創(chuàng)造出相當(dāng)于美國市場的1/3消費總額。只要農(nóng)民的消費真正起來了,與三農(nóng)相關(guān)的種子、農(nóng)藥、道路、水電、農(nóng)機、科技等市場,就會出現(xiàn)跳躍式的高速增長。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè),增加農(nóng)民收入,加速提高擁有9億人口的農(nóng)村的購買力,充分激活前景廣闊的中國農(nóng)村市場的消費潛力,無疑可以拉動新一輪經(jīng)濟增長,為中國創(chuàng)造更驚人的內(nèi)需,為世界帶來新機會,成為全世界經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。

不可否認(rèn),增加和擴大農(nóng)民消費的前提是農(nóng)民增收或者讓農(nóng)民有良好的增收預(yù)期,當(dāng)前開發(fā)農(nóng)村市場不容樂觀。

2009年國際和國內(nèi)形勢復(fù)雜多變,國際金融危機對世界和中國經(jīng)濟的影響正逐步加深,農(nóng)民增收也受到極大影響,主要表現(xiàn)在:

第一,受全球經(jīng)濟不景氣、農(nóng)產(chǎn)品需求減少、農(nóng)產(chǎn)品供給增加和能源價格暴跌等因素的影響,我國農(nóng)產(chǎn)品價格面臨較大的下行壓力。今年1至4月,我國農(nóng)產(chǎn)品出口累計金額116.2億美元,同比下降9.3%。全國許多省份的農(nóng)產(chǎn)品出口出現(xiàn)了“量價齊跌”的局面。農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本的上行與銷售行情的下行嚴(yán)重地傷害了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性,不僅妨礙了農(nóng)民收入的提高,并且對穩(wěn)定中國的農(nóng)村與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是極為不利的。

第二,隨著農(nóng)民外出就業(yè)人數(shù)和務(wù)工收入“雙下滑”,農(nóng)民工資性收入將出現(xiàn)較大回落。目前,務(wù)工收入占農(nóng)民人均純收入的近40%,是農(nóng)民增收的主力。在全國1.3億外出農(nóng)民工中,大約有15.3%的農(nóng)民工因全球金融危機而失去了工作,或者沒找到工作。據(jù)此推算,全國大約有2000萬農(nóng)民工失去工作,或者還沒有找到工作就返鄉(xiāng)了。農(nóng)民工大規(guī)模失業(yè)將嚴(yán)重打擊農(nóng)民收入。

農(nóng)民減收、對于未來生活的不確定性和社會保障體系的缺失,限制了農(nóng)民的消費能力,農(nóng)民消費的信心和意愿也降到了最低點。這種情況沒有得到根本的轉(zhuǎn)變之前,可以預(yù)見諸如“汽車下鄉(xiāng)”之類的下鄉(xiāng)活動雖然在初期由于財政的補貼等會有一些效果,但是仍難以真正活躍農(nóng)村消費市場,達(dá)到中國經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目的。

金融是經(jīng)濟發(fā)展的助推器,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會主義新農(nóng)村建設(shè)都離不開信貸資金的持續(xù)投入。2009年,河南省著力“應(yīng)挑戰(zhàn)、抓機遇,擴內(nèi)需、保增長,促轉(zhuǎn)型”,要努力實現(xiàn)富民強省新跨越就必須為經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展提供良好的資金保障。同時由于隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟主體千差萬別,經(jīng)濟活動的內(nèi)容和規(guī)模不同,對資金的需求呈多樣化。除了從事簡單、分散、傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)對小額資金需求外,隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的規(guī)模和水平的提高,以傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化,農(nóng)村種養(yǎng)大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭加工企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大額資金支持,廣大農(nóng)民在住房、助學(xué)、醫(yī)療、耐用消費品等方面需要中長期消費信貸的支持。

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展,我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系,金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強,農(nóng)村存貸款持續(xù)增加,金融服務(wù)已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū),區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展的協(xié)調(diào)性也進(jìn)一步增強。

但是現(xiàn)有的金融服務(wù)還不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。目前“三農(nóng)”資金供給的實際狀況是,隨著金融市場的放開,由于農(nóng)村信貸面廣、額度小、成本高,銀行為了追求利益最大化,紛紛從農(nóng)村市場撤離,隨著國有商業(yè)銀行撤并網(wǎng)點、進(jìn)軍城市、貸款權(quán)限上收,郵政儲蓄銀行基本只存不貸,合作金融機構(gòu)效率不高、資金大量積壓或流出。農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展,農(nóng)民的資金需求在增加,而投向農(nóng)業(yè)的貸款實際在下降。2007年,河南省縣域生產(chǎn)總值占全省的比重已達(dá)到70.6%,縣域居民儲蓄存款占全省的52.3%,而縣域貸款比重只占28.76%,其中農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款兩項占全省全部貸款的比重只有15.79%,縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象十分普遍。

要解決這一問題,僅依靠國家財政投入是不夠的,特別是當(dāng)前,國際金融危機對我國經(jīng)濟的負(fù)面影響日益加深,對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的沖擊不斷顯現(xiàn)。面對日益復(fù)雜的經(jīng)濟形勢,農(nóng)村金融服務(wù)必須尋求新突破,要多層次、廣覆蓋、可持續(xù)為農(nóng)村提供金融服務(wù),通過“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的方式吸引更多的資金流入農(nóng)村這個廣大的市場中去。

二、推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展可以為農(nóng)村提供充足的、多層次的金融服務(wù),滿足農(nóng)村金融需求,有利于進(jìn)一步拉動內(nèi)需

2006年12月,銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,同時選擇湖北等六省(區(qū))開展了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點,引導(dǎo)各類資本進(jìn)入農(nóng)村。2007年10月,試點范圍擴大到全國31個省(區(qū)、市)。這意味著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入了以新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展為突破口,建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。 河南省是第二批新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點省份,按銀監(jiān)會規(guī)定每省選2—3個縣試點的要求,我省先期選擇了欒川、固始兩縣進(jìn)行試點,2008年6月16日欒川縣民豐村鎮(zhèn)銀行成立,2008年8月2日固始縣天驕村鎮(zhèn)銀行成立。此外,目前我省鞏義市引進(jìn)浦東銀行,注冊5000萬元的村鎮(zhèn)銀行,方城縣引進(jìn)山東萊蕪商業(yè)銀行,注冊1000萬元的村鎮(zhèn)銀行正在籌建開業(yè)。

兩年多來,全國的三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的運營已經(jīng)取得了初步的成效。村鎮(zhèn)銀行通過吸收境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人和自然人的資本,增加了農(nóng)村資金供給。貸款公司將從境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行那里批發(fā)的資金再零售給農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),促成了部分城市相對過剩的流動性進(jìn)入了農(nóng)村;農(nóng)村資金互助社以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)之間自愿互助的方式將當(dāng)?shù)剜l(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村的資金留在了當(dāng)?shù)厥褂?。三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)的存在和發(fā)展,真正從根本上完成服務(wù)“三農(nóng)”的重任,為農(nóng)村金融供給建立了新的渠道。在相對貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型金融機構(gòu),搭建了溝通城鄉(xiāng)、協(xié)調(diào)內(nèi)外金融的橋梁,達(dá)到了“筑渠引水”的目的。據(jù)統(tǒng)計,目前,全國已開業(yè)的114家新型農(nóng)村金融機構(gòu),共吸收股金42億元,存款余額88億元,貸款余額61億元,其中農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款余額占貸款總額的92%,初步實現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場的目的。河南省固始天驕村鎮(zhèn)銀行至2008年10月末累計放“三農(nóng)”貸款1782萬元,占已發(fā)放各項貸款2383萬元的74.78%,有力地支持了“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展有效激活了農(nóng)村金融市場,為農(nóng)村金融機構(gòu)注入新活力。新型農(nóng)村金融機構(gòu)以其決策高效、定價機制靈活、控制機制新穎、市場定位明確的特點,支農(nóng)效果明顯。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的開業(yè)運營,使農(nóng)村信用社等當(dāng)?shù)卦薪鹑跈C構(gòu)競爭壓力加大,改進(jìn)工作的動力增強,經(jīng)營活力進(jìn)一步迸發(fā),有競爭、有合作的農(nóng)村金融市場在試點地區(qū)開始形成。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展在搞活農(nóng)村市場的同時,也很好地促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收,對啟動農(nóng)村消費市場起到了積極作用,農(nóng)民獲取金融服務(wù)便利程度有所提高,農(nóng)村地區(qū)存貸款平穩(wěn)增長,人均擁有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點和金融服務(wù)人員有所提高,零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)進(jìn)一步減少。對支持試點地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

根據(jù)規(guī)劃,如果我省兩三年內(nèi)每個省轄市設(shè)立1-2家新型農(nóng)村金融組織,按照目前我省兩家村鎮(zhèn)銀行平均存貸款水平,每年至少可為我省農(nóng)村新帶來18億元信貸資金,發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和啟動農(nóng)村市場、擴大內(nèi)需的獨特引擎作用。

從近幾年的發(fā)展情況看,新型農(nóng)村金融機構(gòu)的運作體現(xiàn)了以下重要特征:一是完全由市場自愿參股,政府主要發(fā)揮監(jiān)督、管理和引導(dǎo)作用;二是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的布局主要著眼于農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)空白或競爭不充分的地區(qū);三是有明確的區(qū)位導(dǎo)向,堅持了100%的商業(yè)可持續(xù)原則,充分體現(xiàn)了“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運作、服務(wù)三農(nóng)”的原則。四是三類農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展不均。從目前全國發(fā)展?fàn)顩r來看,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是最快的,也是最有效的為三農(nóng)服務(wù)的形式。從河南省來看,新型農(nóng)村金融組織還只有兩家村鎮(zhèn)銀行這一種類型,貸款公司和農(nóng)民資金互助社尚未正式設(shè)立。

毋庸諱言,新型農(nóng)村金融機構(gòu)盡管發(fā)展前景十分廣闊,但在運作中依然存在如下制約。

1.宣傳認(rèn)識制約。新型農(nóng)村金融組織發(fā)展是個新生事物,社會各方面特別是一些地方政府,對新型農(nóng)村金融組織及其發(fā)展政策不了解,對發(fā)展的重要性認(rèn)識不夠。一些社會資本有積極性,但不知如何運作。一些基層政府對村鎮(zhèn)銀行宣傳和具體支持不夠,使新設(shè)的銀行不能很快適應(yīng)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管和金融風(fēng)險的防范制約。一是政府監(jiān)管力量不足。從我省情況看,目前,省級新型農(nóng)村金融組織的監(jiān)管工作,歸口在省銀監(jiān)局合作金融監(jiān)管處。由于監(jiān)管人員少,而我省農(nóng)村信用社機構(gòu)多、問題大,監(jiān)管任務(wù)重,使得合作金融監(jiān)管處不能抽出足夠的力量對新型農(nóng)村金融組織進(jìn)行專門的指導(dǎo)和監(jiān)管。這個問題在市縣級更為突出,也影響了我省新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展。二是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的小型化、分散化,在適應(yīng)分散的農(nóng)戶金融需求的同時也存在著風(fēng)險防范能力差的隱患。

3.新型金融機構(gòu)經(jīng)營的相關(guān)政策制約。新型農(nóng)村金融組織服務(wù)的對象是“三農(nóng)”,“三農(nóng)”的弱質(zhì)和弱勢,導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)點多、面廣,經(jīng)營成本高,因此要求有相應(yīng)的政策和措施進(jìn)行扶持。這是實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。但是,從中央層面看,目前除了2009年3月10日財政部出臺的對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)實行定向費用補貼政策外(凡達(dá)到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的,其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%,自2009年至2011年,由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼,納入機構(gòu)當(dāng)年收入核算,以增強機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風(fēng)險撥備能力),國家還沒有出臺相應(yīng)的稅收減免以及存款準(zhǔn)備金率、政策性貸款利差補貼、申請央行再貸款、提供征信服務(wù)等優(yōu)惠政策,政府對農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套扶持政策較少;從地方政府層面上,我省還沒有像湖北省那樣正式發(fā)文出臺相關(guān)的支持政策,新型農(nóng)村金融組織運營成本較高,稅負(fù)較重,不利于新型農(nóng)村金融組織的可持續(xù)發(fā)展。

4.新型農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營方向、經(jīng)營成本及經(jīng)營人才制約。一是資金投向難以保證。成立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題,但由于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)文件中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構(gòu)吸收的存款應(yīng)全部投向農(nóng)村,在逐利本性下,“村鎮(zhèn)銀行”等新型農(nóng)村金融機構(gòu)可能會將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。其從農(nóng)村吸收存款很不容易。二是經(jīng)營成本相對較高。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的客戶主要是分散的農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè),經(jīng)營業(yè)務(wù)主要是農(nóng)村儲戶的經(jīng)常性提現(xiàn)和小額貸款,具有數(shù)額小,頻率高的特點,所需的高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金)比例相對較高,因此,資金成本相對較高。三是農(nóng)村金融人才匱乏。新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于規(guī)模小,難以吸引合格的金融人才。

5.制度安排和市場功能定位方面制約。一是新型農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏與原有農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的實力,農(nóng)村地區(qū)貸款業(yè)務(wù)大多缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物,同時農(nóng)村地區(qū)需要融資的項目也普遍缺乏信用評級,這些都為他們經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)帶來了較大的風(fēng)險和壓力。二是村鎮(zhèn)銀行資金來源于境內(nèi)外銀行資本、境內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本和民間資本,這些資本的目標(biāo)必然是追求利潤最大化,其經(jīng)營行為和目標(biāo)要受到經(jīng)營贏利性、安全性、資本限額、員工意愿、股東會等因素制約,普及推廣比較慢,發(fā)展很難保有持續(xù)性。三是由銀行金融機構(gòu)出資組建的貸款公司,沒有與農(nóng)村地方企業(yè)、自然人建立資本聯(lián)結(jié)關(guān)系,同時受到經(jīng)營成本、可批發(fā)資金規(guī)模、贏利性等因素的制約,支農(nóng)業(yè)務(wù)活動難以持續(xù)化。四是農(nóng)村資金互助社只是由農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)投資組建,排除了農(nóng)村其他居民和單位的參與,實際上是限制了吸收農(nóng)村其他資金的渠道。

為了更好地推進(jìn)我省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,提出如下對策建議。

1.提高對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的宣傳認(rèn)識。一是要加大宣傳。建議金融辦、銀監(jiān)局等有關(guān)部門牽頭,舉辦新型農(nóng)村金融組織發(fā)展研討會,并借助媒體在全社會范圍內(nèi)介紹新型農(nóng)村金融組織,宣傳國家促進(jìn)新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的政策措施,提高社會對新型農(nóng)村金融組織的認(rèn)知度。二是成立新型農(nóng)村金融組織領(lǐng)導(dǎo)小組。借鑒湖北、江西等省經(jīng)驗,在目前聯(lián)席工作會議制度的基礎(chǔ)上,成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu),對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)民資金互助社和小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行部署和推動,盡快使新型農(nóng)村金融組織發(fā)展工作提上各級政府的議事日程。三是建立政策協(xié)商機制。由金融辦、銀監(jiān)局、人民銀行鄭州中心支行、財政、稅務(wù)及其他產(chǎn)業(yè)政策部門組成,針對新型農(nóng)村金融組織運行中的困難,協(xié)商給予監(jiān)管、補貼、稅收等方面政策優(yōu)惠。

2.地方政府給與相關(guān)政策支持。在農(nóng)村經(jīng)濟相對落后的情況下,要保持農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展,需要給予一定的扶持政策。財政部前不久面向六個省市出臺了一系列措施,這種政策就有利于農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)。從地方政府角度,一是大力鼓勵金融設(shè)點增資。借鑒湖北省的做法,出臺金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展獎勵辦法,鼓勵市縣政府和相關(guān)部門積極牽頭引進(jìn)金融資本進(jìn)駐。二是出臺扶持新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的優(yōu)惠政策。如可以在稅收方面適當(dāng)予以優(yōu)惠,村鎮(zhèn)銀行所得稅和營業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其它金融機構(gòu);抵押擔(dān)保方面構(gòu)建財政的風(fēng)險擔(dān)保與損失補償機制,發(fā)揮財政對村鎮(zhèn)銀行信貸投放的杠桿作用;政府建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；?對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行財政補貼,為村鎮(zhèn)銀行分擔(dān)風(fēng)險,可以充分激勵村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶提供金融服務(wù),帶動銀行信貸資金對弱勢領(lǐng)域、弱勢地區(qū)的有效支持,有效補充市場對弱勢領(lǐng)域的資源配置缺失等。

3.加強監(jiān)管,防范風(fēng)險。農(nóng)村金融監(jiān)管要符合其特點,不能按照大城市、大銀行的監(jiān)管辦法,政策上要有扶持“草根金融”發(fā)展的靈活性。要吸取金融危機的沉重教訓(xùn),防止把農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也做成次貸業(yè)務(wù)。要堅持審慎經(jīng)營的原則,在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的同時,探索與之相適應(yīng)的監(jiān)管手段創(chuàng)新,在風(fēng)險提示、流程控制等方面給予新型農(nóng)村金融機構(gòu)更多的指導(dǎo)和幫助,使金融監(jiān)管能跟得上創(chuàng)新的步伐,切實幫助金融機構(gòu)提升抗風(fēng)險能力,保持金融服務(wù)后勁。一要設(shè)計好科學(xué)合理的新型農(nóng)村金融機構(gòu)相關(guān)制度,建立謹(jǐn)慎的運營監(jiān)管制度,執(zhí)行更加充分的信息披露制度,確立嚴(yán)格的及時處置機制。二要根據(jù)新型農(nóng)村金融組織快速發(fā)展的實際,在監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門機構(gòu),增加和充實監(jiān)管力量。三要加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu),建立必要的風(fēng)險補償機制,積極爭取和擴大政策性農(nóng)業(yè)保險的范圍,建立新型農(nóng)村金融組織服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制,為其資金安全提供切實保障。

4.發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮,夯實發(fā)展基礎(chǔ)。新型農(nóng)村金融機構(gòu)要充分利用本土市場與“草根銀行”的客戶資源優(yōu)勢,面向農(nóng)村普通大眾的基礎(chǔ),抓住新農(nóng)村建設(shè)的機遇,為“三農(nóng)”發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。要針對農(nóng)村、針對農(nóng)民真正做好貸前調(diào)查,真正了解農(nóng)民的需求,進(jìn)一步創(chuàng)新金融手段,用新金融工具、新金融技術(shù)、新金融產(chǎn)品、新金融服務(wù)、新金融機制重塑新農(nóng)村建設(shè)的資金需求,提高核心競爭力。

5.建設(shè)合格的農(nóng)村金融人才隊伍。

(作者單位:河南省人民政府發(fā)展研究中心 河南鄭州 450000)

(責(zé)編:賈偉)