投保選擇孰輕孰重

宋貫東

辦理保險對于每一個人和家庭來說，都是非常重要的，具體應(yīng)當(dāng)如何選擇呢?是優(yōu)先選擇保險公司、保險產(chǎn)品還是保險代理人?這是一個眾人爭執(zhí)不休的話題。

優(yōu)先選擇保險公司

筆者認(rèn)為辦保險時，優(yōu)先選擇的應(yīng)該是保險公司。因?yàn)檗k保險不是短期的事情，而是幾十年甚至終身的保險保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們一定要對自己負(fù)責(zé)。相信那些實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健、償付能力充足的保險公司，會更值得我們信賴，值得我們長期托付。

畢竟在漫長幾十年的人生旅途當(dāng)中，肯定會有一部分保險公司因?yàn)榻?jīng)營不善或者其他原因，被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)，根據(jù)國家最新的《保險保障基金管理辦法》規(guī)定，倘若壽險公司破產(chǎn)，最高可致個人保單持有人的權(quán)益損失10％，機(jī)構(gòu)保單持有人的權(quán)益最高則可“蒸發(fā)”掉20％。

同時，由于很多保險產(chǎn)品，特別是新型壽險(分紅險、萬能險和投聯(lián)險)本身都具有投資理財(cái)?shù)墓δ?。資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健以及投資渠道優(yōu)良的保險公司會獲得更好的投資收益，那么人們保單的浮動利益自然也就水漲船高，何樂而不為呢?

重視代理人

第二位要重視的是保險代理人。很多人認(rèn)為保險產(chǎn)品的選擇應(yīng)優(yōu)先于保險代理人。筆者認(rèn)為：保險業(yè)雖是金融行業(yè)，但更是服務(wù)行業(yè)。信息的不對稱性以及保險合同的附和合同的特征都從一個側(cè)面說明：一個資深誠信的保險代理人對于客戶投保的重要指導(dǎo)意義。因?yàn)檎嬲茖W(xué)合理的保險保障規(guī)劃均需量身定做。而資深專業(yè)的保險代理人能在對客戶的情況進(jìn)行系統(tǒng)、綜合的分析基礎(chǔ)上，通過多種產(chǎn)品組合的方式做出最適合的方案。因?yàn)檫m合的就是最好的。

當(dāng)然，保險規(guī)劃并非是一成不變的，它需隨著被保險人具體情況的變化而作相應(yīng)調(diào)整。投保人可以在家庭情況發(fā)生較大變化時，適時聯(lián)系保險代理人對保障規(guī)劃進(jìn)行合理補(bǔ)充。

優(yōu)秀的保險代理人不僅能為我們“量體裁衣”，而且能提供長期持續(xù)的售后服務(wù)，為投保人排憂解難，節(jié)省時間和精力。

因此，大家千萬不要認(rèn)為選對保險產(chǎn)品就萬無一失了。如果投保人選擇的是不專業(yè)、不誠信或者急功近利的保險代理人的話，那么您今天所辦理的保險明天很可能就成了孤兒保單，很可能就意味著此后服務(wù)人員像走馬燈一樣換個不停。當(dāng)您真正需要保險服務(wù)的時候，很可能會費(fèi)盡周折。

保險產(chǎn)品最后選

根據(jù)國家保監(jiān)局的有關(guān)規(guī)定，所有保險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高不能超過2.5％。同時，國內(nèi)保險公司的所有保險產(chǎn)品均是遵循同一個生命表設(shè)計(jì)的。這就意味著每個保險公司每個產(chǎn)品的保單利益都不會有太大的差異。從這點(diǎn)來說，如果產(chǎn)品適合自己的需求，完全沒必要進(jìn)行過多的比較。

那么，為什么在挑選了保險公司和保險代理人之后，還需要對保險產(chǎn)品進(jìn)行理性的選擇呢?這完全是為了更好的保障自己的權(quán)益。因?yàn)榧幢阃侗Ｈ送耆湃瘟艘粋€保險公司和一個保險代理人，也仍然有必要適當(dāng)了解相應(yīng)的保險產(chǎn)品以及其所涵蓋的保障責(zé)任，判斷是否真正的適合自己的保障需求，進(jìn)而配合保險代理人一起來完成自己的保險理財(cái)規(guī)劃。

有一點(diǎn)要注意的是，某些保險產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)較為人性化，值得投保人特別關(guān)注。比如：合同的保費(fèi)豁免功能、重大疾病的確診給付功能、減額繳清功能以及保單借款等。

只要大家把握好以上的投保細(xì)節(jié)，加之合理的選擇、良好的心態(tài)，相信您定能舒心地?fù)碛腥藟郾ｋU，切實(shí)地保障自己和家人幸福的生活。