整合社會資源推進消防與保險合作

楊春波

摘要:隨著政府投入的增加,國外先進的防災(zāi)防損理念和措施的引入,我國在一定程度上實現(xiàn)了保險業(yè)和消防的良好合作,但同時也存在著很多的問題。借鑒國外先進的保險與消防合作的經(jīng)驗,抓住當前新《消防法》頒布實施的契機,大力發(fā)展消防與保險的合作,對加強火災(zāi)的預(yù)防與控制,減少火災(zāi)帶來的生命財產(chǎn)損失,建立災(zāi)后保障體系均具有重要的意義。

關(guān)鍵詞:消防;保險;合作

1 保險與消防合作發(fā)展現(xiàn)狀

在中國,保險與消防的合作落后于西方國家,但也已經(jīng)有了很長的歷史。

1.1取得的成果

在我國,現(xiàn)在人們通常所說的財產(chǎn)保險就是在1951年所提出的火災(zāi)保險的基礎(chǔ)上不斷擴大其保險責任并充實保險內(nèi)容逐漸演變而成的。自從我國80年代恢復(fù)保險制度以來,許多地方的消防部門與保險企業(yè)就有了合作關(guān)系。近年來,海外保險公司競相進入我國,帶來了許多先進的防災(zāi)防損理念和措施,增進了我國消防部門與保險企業(yè)的合作。保險公司向客戶提供防災(zāi)防損服務(wù)。在客戶投保前,進行現(xiàn)場查勘,風險評估,準確擬訂合理的費率;承保后,對被保險方在有關(guān)設(shè)計、建造及運營中的各種風險提出書面改進方案,并根據(jù)被保險方的需要,提供其他諸如消防演習指導(dǎo)、建筑工程圖紙的消防設(shè)施分布建議等。在相對落后地區(qū),政府也通過農(nóng)村房屋財產(chǎn)火災(zāi)保險,加強火災(zāi)的預(yù)防與控制,減少火災(zāi)給農(nóng)戶帶來的財產(chǎn)損失,建立災(zāi)后保障體系。采取“政府+農(nóng)戶”、“政府全?！钡刃问酵菩辛宿r(nóng)村房屋財產(chǎn)火災(zāi)保險。云南省楚雄、保山、昆明、麗江、曲靖等州市均采用了“政府+農(nóng)戶”共同承保的模式,在昆明市安寧縣,采用的是每年每戶投10元保10000元的標準,在投入的這10元錢中,農(nóng)戶只需交3元、其余的7元分別按鎮(zhèn)政府3元、市政府4元來完成。云南省臨滄、紅河等地就是采取“政府全?！钡哪Ｊ?在紅河蒙自、屏邊等縣(市)分別由州、縣兩級財政全額補助150萬元,實行整縣推進、整縣統(tǒng)保。截止2009年,全省共有364萬多農(nóng)戶投保了房屋財產(chǎn)火災(zāi)保險,投保金額2124萬余元,其中臨滄等6個州市的農(nóng)戶投保率達到100%。

1.2存在的問題

我國雖說在保險與消防的合作上取得了一定的經(jīng)驗,但是同時也存在著一些問題。

1.2.1火災(zāi)險種單一

除了農(nóng)村火災(zāi)住房保險外,我國保險公司開發(fā)的單獨涉及火災(zāi)的保險品種僅有火災(zāi)公眾責任險,屬于公眾責任險,其條款是在參考了國際上通行的同類保險條款并結(jié)合我國的具體情況而設(shè)計的,但公眾責任險責任范圍描述不清、覆蓋面窄,與其他責任險存在交叉?；馂?zāi)公眾責任險險種過于單一,多數(shù)參保人都要針對自身風險特點,選擇多項附加險,方可滿足其參保需求,這不僅加大了客戶的負擔,也增加了保險人的工作量。另外,公眾場所的經(jīng)營者不清楚自己應(yīng)該承擔的社會公眾責任,對責任險的轉(zhuǎn)嫁風險功能缺乏了解,大部分公眾場所經(jīng)營者保險意識淡薄,而保險部門又由于大部分公眾場所防災(zāi)防損能力低,不允許投保人投保,不能滿足參保人的要求。

1.2.2保險業(yè)盲目追逐利益

在市場經(jīng)濟條件下,保險業(yè)也逐步傾向于商業(yè)化,出現(xiàn)了擺攤設(shè)點,甚至上門直銷的形式,單純宣傳招保,有投即保。有的為了完成任務(wù)或獲取更多的優(yōu)惠條件,放松投保條件,致使一些明顯存在重大火險隱患的單位還能安然處在“保險”的庇護之下。此外,保險部門宣傳時只注重宣傳賠了多少,只突出宣傳經(jīng)濟補償能力,導(dǎo)致一部分人產(chǎn)生了“重保險、輕消防”,“燒了反正有保險公司賠”的思想,鼓勵了一些業(yè)主拒絕保險公司的防災(zāi)防損檢查,以投保方式替代消防安全投入。

1.2.3保險公司風險意識薄弱

部分保險公司認為防火是消防部門的事情,保險公司主要職能是經(jīng)濟補償,主要任務(wù)是發(fā)展保險業(yè)務(wù);更有人認為保險是賠出來的。從而導(dǎo)致保險公司在防災(zāi)費的撥付上存在著“少給或不給”的現(xiàn)象,防災(zāi)費對于全社會防火防災(zāi)體系的建立只能是杯水車薪。

2.海外消防與保險互動的形式

海外市場經(jīng)濟發(fā)達的國家和地區(qū),注重運用消防與保險的互相協(xié)作、滲透或融合,來加強火災(zāi)的防范和處理。

2.1建立風險評估體系

歐美、日本、新加坡、香港等國家和地區(qū),保險業(yè)已經(jīng)形成了一套自有的風險評估體系,通過對參保企業(yè)的風險評估,提供相應(yīng)的評估結(jié)果,顯示企業(yè)的安全水平。如果企業(yè)降低了風險,則相應(yīng)地降低保險費率;如企業(yè)未能按要求降低風險,則保險公司有權(quán)提高保險費率或中止合同。通過運用保險費率這一杠桿,調(diào)動企業(yè)自覺加強自我防范,而主動降低風險,這樣,不僅關(guān)系到企業(yè)自身的效益,也關(guān)系到企業(yè)的生存和發(fā)展。因為只有降低風險,企業(yè)才能獲得社會的認同,才能得到應(yīng)有的經(jīng)濟、政治地位,才有可能在日趨激烈的市場競爭中取得先發(fā)的位置。

2.2加強防災(zāi)防損

保險業(yè)為降低保險財產(chǎn)風險,減少保險金支出,下大力氣加強防災(zāi)防損工作。保險公司根據(jù)保險合同的約定,結(jié)合被保險企業(yè)的規(guī)模大小,定期派安全檢查人員到各個單位進行檢查,促使被保險企業(yè)不斷檢修、保養(yǎng)、維護設(shè)備,控制和降低風險水平。在美國,不僅公共建筑物甚至獨立的住宅都裝有火災(zāi)報警器和水噴淋系統(tǒng),這并不一定是消防部門的規(guī)定,很多是保險公司的要求。歐美、韓國的一些保險公司還大力資助火災(zāi)預(yù)防等安全技術(shù)研究,以減少火災(zāi)事故。

2.3保險業(yè)促進消防事業(yè)發(fā)展

海外許多發(fā)達國家和地區(qū)消防經(jīng)費充足,社會消防安全保障程度很高,一方面得益于它的經(jīng)濟發(fā)達,另一方面也因為它的消防經(jīng)費來源多元化。德國、英國、澳大利亞等許多國家除政府撥款外,還向保險企業(yè)和個人征收消防稅,補貼消防經(jīng)費。美國一些保險商協(xié)會直接參與消防技術(shù)標準的制定和消防科學(xué)技術(shù)研究。美國保險商試驗所(UL)是美國消防技術(shù)標準的主要來源之一,而工廠相互保險組織(FM)不僅參與消防技術(shù)標準制定,還具體從事消防科學(xué)技術(shù)的研究和開發(fā)經(jīng)營,獲取了巨大的利潤。它擁有全球最大的火災(zāi)試驗室和設(shè)備齊全的檢測中心,它的2 000多名技術(shù)和科研人員從事評估、咨詢和研究開發(fā)工作,它的FM 標準成為通行全美、享譽世界的標準。

3 消防與保險合作的幾點對策

共同的防災(zāi)減災(zāi)目的,重合的業(yè)務(wù)范圍,使消防界與保險業(yè)具有建立互動機制的可能性、必要性和必然性。 新《消防法》正式將“政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、部門依法監(jiān)管、單位全面負責、公民積極參與”確立為新的消防工作原則,正是從四個層面上強化了消防安全責任體系。消防部門與保險公司的管理高層應(yīng)該結(jié)合我國的社會實際,積極探索加強雙方聯(lián)系,建立互動機制的形式,并在各自的制度規(guī)定中加以明確,使這一互動機制制度化、規(guī)范化。

3.1 發(fā)展社會消防技術(shù)中介服務(wù)

按照轉(zhuǎn)變政府職能、加強公共服務(wù)的要求,為規(guī)范和促進消防技術(shù)服務(wù)工作的健康發(fā)展,修訂后的《消防法》完善了社會消防技術(shù)服務(wù)機制,將現(xiàn)有大量由消防部門承擔的技術(shù)性工作轉(zhuǎn)由社會提供,大力發(fā)展消防中介服務(wù)工作。

同樣,《保險法》在“財產(chǎn)保險合同”一節(jié)對保險公司保障保險財產(chǎn)安全的權(quán)利和義務(wù)作了明確規(guī)定:“保險公司可以根據(jù)合同約定,對保險標的(保險財產(chǎn),下同)的安全狀況進行檢查,要求被保險人及時消除隱患。對被保險人沒有履行安全責任、保險標的危險程度增加未及時通知保險人的,保險人有權(quán)增加保險費或者解除合同。另一方面,如果保險標的危險程度明顯減少的,保險公司應(yīng)當降低保險費,并按日計算退還相應(yīng)的保險費?！?/p>

從《消防法》和《保險法》中可以看出消防部門與保險公司可以聯(lián)合起來,共同發(fā)展社會消防技術(shù)中介服務(wù)工作,對保險財產(chǎn)的消防安全狀況進行聯(lián)合監(jiān)管,促使被保險人對保險財產(chǎn)采取安全防范措施,積極主動地履行其對自身財產(chǎn)消防安全應(yīng)盡的責任,使參保企業(yè)的消防安全管理步入“自我管理、自我服務(wù)、自我教育”的良性軌道,并建立信息溝通機制,改變“保姆型消防”的尷尬角色。

3.2 提高防災(zāi)防損能力

在公共消防安全領(lǐng)域建立政府、市場和社會三維框架下的多中心治理模式,建立社會火災(zāi)預(yù)防激勵機制和預(yù)防標準(即火災(zāi)風險評估),提高社會主體預(yù)防的收益水平,強化民間的主體意識和參與意識,從內(nèi)心鼓勵人們積極預(yù)防火災(zāi),從而和責任機制共同作用、共同改變?nèi)藗兊念A(yù)防行為模式,提高預(yù)防水平,突破預(yù)防困境。消防部門通過加大消防監(jiān)督執(zhí)法力度,把好火災(zāi)預(yù)防源頭關(guān),結(jié)合日常監(jiān)督執(zhí)法,加強消防安全知識和火災(zāi)公眾責任保險宣傳力度,積極引導(dǎo)公眾聚集場所和易燃易爆場所參加火災(zāi)公眾責任保險;保險公司通過合理開發(fā)產(chǎn)品,積極拓展業(yè)務(wù),規(guī)范各項保險服務(wù),本著“防災(zāi)重于理賠”的原則,切實加強防災(zāi)防損服務(wù),及時為企業(yè)提供風險咨詢、風險評估、風險規(guī)避等服務(wù)內(nèi)容,提高這項工作的“科技含量”,努力幫助保戶化解風險,擔當保戶的風險管理顧問。消防部門和保險部門要通過共同發(fā)展社會消防技術(shù)中介服務(wù)工作按照各自職責,加強配合,充分運用法律手段和經(jīng)濟手段,共同促進單位做好消防安全管理工作,提高預(yù)防和抵御火災(zāi)危害的能力,營造良好的社會消防環(huán)境。

3.3 加強消防與保險工作的宣傳

消防與保險的工作任務(wù)之一是加強宣傳,提高人們的安全防范意識,使之投入到消防與保險工作中去。消防界與保險業(yè)在長期的宣傳中都已形成了各自有效的宣傳方式,產(chǎn)生了良好的效果。雙方可以互相利用對方的宣傳平臺,宣傳自身的工作。保險公司可以利用消防宣傳“進社區(qū)、進學(xué)校、進企業(yè)、進農(nóng)村、進家庭”的時機,將保險知識融入其中。保險公司可以在其防災(zāi)減災(zāi)宣傳中,將火災(zāi)預(yù)防及處理的內(nèi)容加入進去。雙方還可以充分利用重要防火季節(jié)、消防日、保險宣傳時期及消防站開放等時機和形式,聯(lián)合開展防災(zāi)減災(zāi)宣傳教育。

3.4 加大消防工作經(jīng)費投入

消防部門與保險公司還可以充分利用各自的技術(shù)和資金優(yōu)勢,聯(lián)合開展消防科學(xué)技術(shù)研究,增加消防部門的防火滅火能力,提高保險公司的防災(zāi)防損水平。消防部門和保險公司共同合作,降低了保險公司理賠費用。消防部門可以要求將降低的理賠費用按比例劃撥過來,以逐步改善消防部門技術(shù)裝備落后的狀況,增強滅火救援能力,使消防力量能迅速、及時地撲滅火災(zāi)、處置災(zāi)害事故,最大限度地減輕災(zāi)害損失,減少保險金的支出,提高消防部門的防災(zāi)救災(zāi)能力。同時保險公司可提取部分保險公積金,在財力上給予消防部門一定的支持,保險公司還可將部分保險公積金用以開展防災(zāi)防損宣傳、消防科研、各種防災(zāi)培訓(xùn)以及企業(yè)防火安全獎勵等活動。

走消防工作“融入式”發(fā)展之路,把消防工作真正融入經(jīng)濟社會發(fā)展中,將消防和保險兩行業(yè)有機的結(jié)合起來,消防和保險互相聯(lián)系、互相影響,消防需要保險的參與,保險需要消防的保障。公安消防機構(gòu)與保險行業(yè)應(yīng)積極協(xié)作,相互配合,加強對災(zāi)害的預(yù)防和控制,做到群防群治,消除火災(zāi)隱患,減少財產(chǎn)損失和人員傷亡,全力發(fā)揮消防與保險的作用,積極應(yīng)對伴隨著我國經(jīng)濟社會高速發(fā)展而來的嚴峻消防安全形勢,創(chuàng)造良好的消防安全環(huán)境,達到提高社會效益和經(jīng)濟效益的目的。

參考文獻

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