創(chuàng)新金融服務(wù)　促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

這次論壇主題是農(nóng)村金融創(chuàng)新與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),在當(dāng)前全球性金融危機(jī)趨緩,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的形勢(shì)下,研究農(nóng)村金融服務(wù)這一課題,對(duì)吉林這個(gè)農(nóng)業(yè)大省來說,有著十分重要的意義。

一、農(nóng)村信用社在創(chuàng)新服務(wù)上的嘗試

深化農(nóng)村信用社改革以來,我們始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨,大膽改革,不斷創(chuàng)新金融服務(wù),為吉林“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了努力。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上,積極開發(fā)信貸產(chǎn)品。根據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和需求,推出了九大類十八個(gè)信貸產(chǎn)品,有效地支持了全省農(nóng)、林、牧、漁以及特產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。蛟河黃松甸鎮(zhèn)和天崗鎮(zhèn)在“菌農(nóng)樂”、“保石捷”貸款品種的扶持下,已經(jīng)成為全國(guó)的食用菌生產(chǎn)基地和全省的石材加工生產(chǎn)基地。大力拓展消費(fèi)貸款。積極開發(fā)泥草房改造、耐用消費(fèi)品、生源地子女就學(xué)等消費(fèi)貸款,鼓勵(lì)農(nóng)民投資消費(fèi)。擴(kuò)大抵押范圍。推出了農(nóng)業(yè)機(jī)械、林權(quán)抵押貸款,試點(diǎn)開辦農(nóng)民宅基地、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款,拓展農(nóng)民融資渠道。開辦社團(tuán)貸款。大力支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、前景廣闊的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),采取社團(tuán)貸款的方式,解決單一法人社難以滿足的資金需求。

在服務(wù)創(chuàng)新上,建設(shè)城市精品網(wǎng)點(diǎn)。吸收城市資金倒流農(nóng)村,保證農(nóng)村資金有效供給。擴(kuò)大授信額度。根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)的實(shí)際需要和資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力綜合授信,將種糧大戶和養(yǎng)殖大戶最高授信額度提高到50萬元。合理貸款約期。按生產(chǎn)周期+銷售周期確定貸款期限。簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)。靈活確定貸款方式,減少審批環(huán)節(jié),縮短辦貸時(shí)間,讓利于民。2009年,全省普遍下調(diào)農(nóng)業(yè)貸款利率,為全省農(nóng)民減負(fù)8億多元。提高科技服務(wù)水平。發(fā)行吉卡,省內(nèi)存取款免收手續(xù)費(fèi),在大中城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)ATM機(jī)等自助設(shè)備。試點(diǎn)發(fā)行“吉卡—惠民卡”,一次授信,隨用隨貸,在省內(nèi)任何網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備都可辦理貸款業(yè)務(wù)。

在信用環(huán)境創(chuàng)新上,開展“送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)家”活動(dòng),擴(kuò)大信用戶評(píng)定范圍,更多農(nóng)戶享受了“貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)便”的優(yōu)惠政策。全省信用戶達(dá)到120萬戶,占農(nóng)戶總數(shù)的32%,總授信額度192億元。

目前全省農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到488億元,農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)到70%,高出全國(guó)平均水平一倍多;戶均貸款達(dá)到1.75萬元,比改革之初增加1.03萬元。貸款投放量連續(xù)5年占全省農(nóng)業(yè)貸款總量的95%以上。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

近年來,國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列政策措施,鼓勵(lì)各類資金流向農(nóng)村。但由于多數(shù)“三農(nóng)”貸款抵押保證措施不足,自然災(zāi)害頻發(fā),風(fēng)險(xiǎn)難以控制。如白城、松原地區(qū)十年九災(zāi),不良貸款前清后增。目前全省488億元農(nóng)業(yè)貸款基本是信用貸款,占貸款總額的57%。另外,農(nóng)村信貸額度小、分布廣、成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大,收益不能覆蓋風(fēng)險(xiǎn),加之風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不到位,國(guó)家扶持政策缺失,一些金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村是必然趨勢(shì)。

從政策層面看,國(guó)家對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺少政策扶持,農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺少吸引力。國(guó)家沒有完全給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效的稅收、呆賬核銷、化解風(fēng)險(xiǎn)等方面的扶持政策;地方政府財(cái)力有限,支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展力不從心。國(guó)家政策性保險(xiǎn)覆蓋率低,并且十分薄弱。商業(yè)保險(xiǎn)、民營(yíng)保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)不涉足“三農(nóng)”領(lǐng)域。就農(nóng)村信用社來說,國(guó)家票據(jù)的扶持政策僅限于2002年報(bào)表中體現(xiàn)的不良資產(chǎn),且僅解決50%,財(cái)稅扶持政策僅限于深化改革期間。雖然經(jīng)過五年的快速發(fā)展,全省農(nóng)村信用社的包袱依然十分沉重,農(nóng)村信用社因自然災(zāi)害而形成的不良資產(chǎn)每年都在增加。

從金融機(jī)構(gòu)層面上看,支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)少、支農(nóng)產(chǎn)品少、貸款投放少,不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效資金需求。國(guó)有商業(yè)銀行以國(guó)家重大項(xiàng)目和行業(yè)為支持對(duì)象,主要以批發(fā)業(yè)務(wù)為主,要求他們進(jìn)入經(jīng)營(yíng)成本高、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)村開展零售業(yè)務(wù)的可能性很小。其他股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位,不可能到縣及以下的地方開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小,且大都落戶于經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的縣域,有的甚至加入了商業(yè)銀行行列,沒有實(shí)現(xiàn)解決“農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分”的初衷。農(nóng)村信用社承擔(dān)著政策性支農(nóng)的責(zé)任。受單一法人限制,資金余缺不能互補(bǔ);受資本金限制,不能向大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供有效支持;受農(nóng)村抵押、擔(dān)保缺失制約,單戶貸款額度有限。

從信用環(huán)境層面上看,金融生態(tài)不優(yōu),金融機(jī)構(gòu)信貸投放心有余悸。吉林作為欠發(fā)達(dá)省,企業(yè)發(fā)展后發(fā)優(yōu)勢(shì)不明顯,多數(shù)中小企業(yè)自身制度不健全、經(jīng)營(yíng)不正規(guī),抵押、擔(dān)保不足。部分企業(yè)、農(nóng)戶不講信譽(yù)、不守承諾,賴債戶相對(duì)較多。個(gè)別地方司法環(huán)境不好,約束不嚴(yán)、懲治不力,金融資產(chǎn)得不到有效保護(hù),“前抓后放”、打贏了官司輸了錢的問題時(shí)有發(fā)生。一些地方政府為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定偏袒企業(yè),有的甚至支持和幫助企業(yè)逃廢銀行債務(wù)。

三、對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的思考

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù),不僅需要金融機(jī)構(gòu)大力改革創(chuàng)新,認(rèn)真履行社會(huì)職責(zé);也需要各級(jí)政府、相關(guān)部門和社會(huì)各界的鼎力支持。

第一,建立有序的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)布局、人員狀況,發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì),明確市場(chǎng)定位,分別承擔(dān)糧食收儲(chǔ),基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的保障和供給,形成“以政策性金融、商業(yè)金融、合作金融為主,其他金融為輔,市場(chǎng)定位明確、各有側(cè)重、互利共贏、競(jìng)爭(zhēng)有序”的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

第二,建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn),是推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的前提。加快農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè),建立和完善以政策性保險(xiǎn)為主,商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)全覆蓋。加快農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè),組建政策性擔(dān)保公司,大力發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立多層次、多元化的擔(dān)保體系。擴(kuò)展抵押物范圍。突破政策限制,將產(chǎn)權(quán)清晰,價(jià)值評(píng)估合理的有效資產(chǎn)都列入貸款抵(質(zhì))押物范圍。加快評(píng)估、登記、流轉(zhuǎn)等要素市場(chǎng)建設(shè),使林權(quán)、宅基地、住房、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等真正成為抵押品。推行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立以財(cái)政資金為主,受益主體和其他社會(huì)資金為輔的風(fēng)險(xiǎn)基金。實(shí)行財(cái)政稅收扶持政策。對(duì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅減免政策和寬松的呆賬核銷政策。對(duì)落后縣區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行適度貼息政策。

第三,打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。建立誠(chéng)實(shí)守信、履約踐諾的誠(chéng)信環(huán)境,是建立農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)思想,牢固樹立“三農(nóng)”服務(wù)宗旨,加強(qiáng)內(nèi)部管理,努力改善服務(wù),既要嚴(yán)厲懲處“家賊”,又要杜絕坑農(nóng)害農(nóng)行為。各級(jí)政府,一方面要積極引導(dǎo)和培育企業(yè)和農(nóng)民養(yǎng)成良好的信用意識(shí)。另一方面要平等對(duì)待農(nóng)村金融資產(chǎn)和企業(yè)、農(nóng)民資產(chǎn),加大打擊逃廢債行為,有效清收金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。司法部門,應(yīng)整治司法環(huán)境,提高辦案效率,有效保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。形成政府主導(dǎo)、司法支持、企業(yè)農(nóng)民講信用、銀行業(yè)敢支持的良性互動(dòng)局面。

第四,做大做強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率最大,2008年全省地方金融機(jī)構(gòu)存貸比例都在70%以上,貸款累放近2000億元,占全省金融機(jī)構(gòu)貸款累放總額的42%。構(gòu)建農(nóng)村金融體系,應(yīng)突出地方金融機(jī)構(gòu)的主體地位。推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革。通過資金注入、資產(chǎn)置換等有效途徑,切實(shí)化解歷史包袱,提高資產(chǎn)質(zhì)量,促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)盡快步入商業(yè)銀行行列,提升品牌形象,改進(jìn)服務(wù)功能,提高服務(wù)水平。支持地方金融機(jī)構(gòu)做大資產(chǎn)規(guī)模。各級(jí)政府應(yīng)加大資金組織力度,保證涉農(nóng)資金存放在地方金融機(jī)構(gòu),使涉農(nóng)資金真正用在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展上。同時(shí),鑒于地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步增強(qiáng)的實(shí)際狀況,取消各類財(cái)政專項(xiàng)資金不得在地方金融機(jī)構(gòu)開戶的歧視性政策,提高資金使用效率。出臺(tái)增加農(nóng)村信貸投放的鼓勵(lì)政策。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管。人民銀行應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金制度,適當(dāng)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比例,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投放。

(省聯(lián)社辦公室姜海濱供稿)