“小農(nóng)貸”拉動“大戰(zhàn)略”的全新途徑

徐少義　姜國君

長春,作為吉林省的省會城市。歷史上農(nóng)業(yè)始終在經(jīng)濟發(fā)展中占有很大比重。長春農(nóng)村人口383.8萬、占全市人口的65%;糧食商品率、人均占有量、糧食調(diào)出量均居全國省會城市首位。2008年7月,農(nóng)行吉林省分行營業(yè)部被列為開展面向“三農(nóng)”金融服務試點行,借助于政策機遇,立足于地域特點,圍繞“服務到位、風險可控、發(fā)展可持續(xù)”的“三農(nóng)”金融工作目標,全面落實“觀念、組織、制度、資源、產(chǎn)品和機制”等六項保證措施,以科學的態(tài)度,舉全行之力服務“三農(nóng)”,積極探索大商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的新機制,新模式,取得了階段性成果。截止今年9月末,累計發(fā)放惠農(nóng)卡63萬張,覆蓋63萬農(nóng)戶,覆蓋率達到63.9%;累計發(fā)放“三農(nóng)”貸款17.6億元,其中,農(nóng)戶小額貸款13.9億元,支持農(nóng)戶5.7萬戶,畜牧業(yè)貸款0.8億元,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款2.9億元。闖出了一條“小農(nóng)貸”拉動“大戰(zhàn)略”、城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營的全新途徑。

模式推進——構筑藍海戰(zhàn)略的實施基礎

如何把面向“三農(nóng)”與商業(yè)運作有機地結合起來,試點工作開展以來,該營業(yè)部依托農(nóng)村經(jīng)濟組織和相關管理機構,探索出多種“三農(nóng)”業(yè)務間接營銷模式。工作中,該營業(yè)部針對所轄榆樹、德惠、九臺市及農(nóng)安縣和雙陽區(qū)的縣域“三農(nóng)”市場特點,在調(diào)研基礎上,確定了“一縣一特色,一鄉(xiāng)一品牌,貼近網(wǎng)點,就近覆蓋,逐村推進”的發(fā)展思路,結合地域特點把思路滲透到服務“三農(nóng)”中。2008年11月,該營業(yè)部所轄榆樹支行推行農(nóng)行與信用村共建活動,出臺了《銀村共建方案》,與符合農(nóng)行貸款條件的村委會開展合作,對所轄村屯的農(nóng)戶提供貸款服務和政策優(yōu)惠。為了防控風險,該營業(yè)部還把村里與農(nóng)行或其他金融機構的整體信用關系、有無不良記錄、村社班子的領導能力、協(xié)助貸前調(diào)查和貸后管理等條款列入合作框架。對與此相關內(nèi)容實行百分制考核。通過“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”模式,該支行對符合條件的信用村整體意向授信,優(yōu)先發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款,并給予一定利率優(yōu)惠。目前,榆樹市已有百家信用村與該支行簽訂了協(xié)議,累計發(fā)放惠農(nóng)卡17萬張,農(nóng)戶小額貸款授信1.5萬戶,余額3.14億元,用信1.4萬戶,余額 2.78 億元。這一模式的創(chuàng)新,不僅緩解了農(nóng)行人力資源不足,更重要的是推進了農(nóng)村整體信用環(huán)境建設,解決了信息不對稱的問題。農(nóng)安支行在推廣信用村模式的基礎上,把目光轉向新型農(nóng)村醫(yī)療合作項目,著眼于解決政府在代發(fā)補貼時出現(xiàn)的農(nóng)民就醫(yī)身份識別難、參合農(nóng)民組織繳費難、醫(yī)療補償報銷難的“三難一高”問題,經(jīng)過與縣政府多次磋商,最終簽訂合作協(xié)議,推出了“新農(nóng)合一卡通”項目,使惠農(nóng)卡作為一個載體,起到了連接政府和農(nóng)戶的橋梁作用。目前,該支行已發(fā)卡達21萬張。農(nóng)民參合率達到90.9%,為政府節(jié)省催繳費110萬元。

今年以來,該營業(yè)部轄內(nèi)的縣域支行把握政策機遇,不失時機地滲透農(nóng)行的金融產(chǎn)品。德惠支行利用政府良種直補政策,主動與政府協(xié)商合作,實現(xiàn)了惠農(nóng)卡與良種直補項目的對接。雙陽支行還積極探索秸稈發(fā)電項目,開通了“秸稈發(fā)電惠農(nóng)卡代理項目”。

“三農(nóng)”服務試點以來,該營業(yè)部通過“農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶”模式,累計發(fā)放惠農(nóng)卡42.5萬張,發(fā)放農(nóng)戶小額貸款8.6億元,惠及4.2萬農(nóng)戶。通過項目帶動,累計發(fā)卡52萬張,覆蓋率達52.8%。

扶持創(chuàng)業(yè)——擴大藍海戰(zhàn)略的輻射半徑

為擴大藍海戰(zhàn)略的輻射半徑,鼓勵扶持農(nóng)村青年、婦女創(chuàng)業(yè)。該營業(yè)部還與地方共青團、婦聯(lián)組織合作,聯(lián)合下發(fā)文件,重點對農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女進行扶持。試點以來,共為8600戶農(nóng)村青年發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款3.2億元;為1200戶農(nóng)村婦女發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款4800萬元。通過發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款,累計扶持農(nóng)村青年和婦女飼養(yǎng)生豬20余萬頭、飼養(yǎng)肉牛5萬頭、養(yǎng)殖家禽110萬只、棚膜種植300棟、發(fā)展商貿(mào)經(jīng)營680戶。

榆樹市太安鄉(xiāng)西龍村青年韓春夫婦原本是販運蔬菜的運輸戶,在向沈陽等地運輸蔬菜中,掌握了棚膜蔬菜種植技術,一直想把項目引到家鄉(xiāng),由于沒有啟動資金,棚膜項目一直沒有搞起來!了解這一情況后,榆樹支行與市團委和婦聯(lián)將其列為扶持重點。通過調(diào)查,榆樹支行一次性發(fā)放給韓春夫婦5萬元貸款,幫助他們解決了建2棟大棚的資金問題。為了達到規(guī)?；N植,榆樹支行又為15戶青年的30棟大棚發(fā)放貸款75萬元。到今年9月末,第一茬蔬菜已經(jīng)上市,平均每棟大棚收入1.5萬元。

農(nóng)安縣農(nóng)安鎮(zhèn)兩家子胥文中屯婦女蔡鳳香一直從事生豬飼養(yǎng),由于資金有限,一年只能出欄20多頭,趕上行情不好還得賠錢。今年3月份,縣婦聯(lián)和農(nóng)行同志來到她家,幫助她合理擴大規(guī)模,勸她加入農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社,并給她提供了5萬元小額貸款,使她擴大了圈舍面積,一次性養(yǎng)殖規(guī)模達到60頭,符合了農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社的入社標準。該鎮(zhèn)婦女王金鈴參加農(nóng)民養(yǎng)殖專業(yè)合作社后,在農(nóng)行的貸款扶持下,一次就購買仔豬50頭,國慶節(jié)期間,她出欄的生豬凈收入4.5萬元。王金鈴感激地說:農(nóng)行可真為農(nóng)民辦實事啊!

特色投入——藍海戰(zhàn)略特色化凸顯

今年5月份,長春市市長崔杰找到該營業(yè)部,請求農(nóng)行投入專項資金支持棚膜經(jīng)濟。為把這項工作做好,該營業(yè)部組成專項工作組,對長春的5縣(市)區(qū)的棚膜經(jīng)濟展開全面的調(diào)研,并形成了專項調(diào)研報告,報給長春市政府和上級行,得到了省分行領導的高度重視。省分行又組成涉農(nóng)專業(yè)工作組,先后對榆樹市先鋒鄉(xiāng)民權村62棟大棚進行了實地考查。當時,正值先鋒鄉(xiāng)民權村處于建設大棚階段,經(jīng)過了解,民權村蔬菜大棚所種植的蔬菜全部施農(nóng)家肥培育,銷路不成問題。但是,由于村里屬于自籌資金建大棚,資金短路問題成為種植戶最關心的問題。經(jīng)過考察論證,該營業(yè)部決定對民權村蔬菜大棚給予支持,并單獨匹配信貸資金1000萬元,使 62棟蔬菜大棚很快建起來,現(xiàn)在,這些大棚已被當?shù)剞r(nóng)民命名為“農(nóng)行號”。

據(jù)統(tǒng)計,從開展服務“三農(nóng)”試點到今年9月末,該營業(yè)部已為長春的5縣(市)區(qū)棚膜經(jīng)濟累計投放5200萬元貸款,支持農(nóng)民建蔬菜大棚1300棟,面積達120萬平方米,惠及農(nóng)民棚菜種植戶1200戶,戶年均靠賣蔬菜收入達8萬元。

根據(jù)長春市畜牧業(yè)發(fā)展趨勢較快的特點,該營業(yè)部還充分發(fā)揮畜牧業(yè)貸款中心的獨有優(yōu)勢,把服務“三農(nóng)”的觸角延伸到畜牧業(yè)養(yǎng)殖戶。今年以來,已先后在長春5縣(市)區(qū)投入畜牧業(yè)貸款3.6億元,扶持了1.53萬農(nóng)戶搞起了畜牧業(yè)養(yǎng)殖。其中,為養(yǎng)牛業(yè)貸款1.1億元,惠及4507個養(yǎng)牛戶;養(yǎng)豬業(yè)貸款1.7億元,惠及7327個養(yǎng)豬戶;畜禽養(yǎng)殖戶貸款315萬元,惠及家禽養(yǎng)殖戶3013戶、養(yǎng)羊戶145戶、特種養(yǎng)殖326戶。通過貸款扶持,到9月末,長春市的生豬出欄400萬頭、牛出欄70萬頭、家禽出欄2.6億只,農(nóng)民僅靠畜牧業(yè)年人均增收達5000元。該營業(yè)部還先后對畜牧業(yè)貸款優(yōu)質(zhì)客戶進行篩選,在不到5個月的時間里,對吉林華正農(nóng)牧業(yè)開發(fā)股份有限公司一次性投入短期流動資金貸款4000萬元;對吉林正通牧業(yè)有限責任公司投放流動資金貸款800萬元;對唐人神牧業(yè)有限責任公司投入短期流動資金貸款1600萬元,助推了全市畜牧業(yè)形成品牌優(yōu)勢、規(guī)模效益優(yōu)勢。

城鄉(xiāng)一體——延伸藍海戰(zhàn)略的深刻內(nèi)涵

城鄉(xiāng)聯(lián)動、兩棲作戰(zhàn)是農(nóng)行的一大特色。由于該營業(yè)部堅定不移地貫徹實施藍海戰(zhàn)略,在服務“三農(nóng)”上做到了真情入市、廉潔入市、規(guī)范入市,并在縣域藍海市場上緊扣“三農(nóng)”這一主題,有效延伸服務鏈條,不僅得到了農(nóng)民的好評,而且有效緩解了多年來與各級政府若即若離的關系。通過服務“三農(nóng)”,優(yōu)惠利率政策,擴大服務范圍,讓長春市委、市政府的主要領導感受到了農(nóng)業(yè)銀行確實在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮了支農(nóng)的骨干作用。每次召開經(jīng)濟工作會議,都要請農(nóng)行的領導參與,聽一聽農(nóng)行的匯報。市長崔杰曾在一次全市局級領導干部會議上,對與會者說:“農(nóng)行在‘三農(nóng)市場上利率低,讓利于農(nóng)民,而且入市規(guī)范,干得漂亮!應該在城市的優(yōu)質(zhì)大項目上讓農(nóng)行參與。好的城市優(yōu)質(zhì)大項目先可農(nóng)行來!”

在市委、市政府的高度關注下,該營業(yè)部借助于服務“三農(nóng)”,實施藍海戰(zhàn)略,不僅在農(nóng)村金融市場踏出了一條新路子,而且,巧妙地通過“小農(nóng)貸”拉動了“大戰(zhàn)略”,實現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營。今年,該營業(yè)部累計發(fā)放城市優(yōu)質(zhì)項目增量貸款42.5億元。依托政府的搭橋,相繼拓展了長春市土地收儲中心、華能吉林發(fā)電有限公司、吉林省電力、吉林高速等一批優(yōu)質(zhì)客戶。尤其是長春市土地收儲中心是長春市專營土地收購儲備的經(jīng)營單位,具有政策壟斷地位,專營國有土地的一、二級市場,收入總額、資產(chǎn)總額和凈資產(chǎn)逐年增加,總體經(jīng)營實力強,在長春市政府的關注下,今年,該營業(yè)部介入土地儲備中心這個大客戶,經(jīng)過反復洽談,今年7月該營業(yè)部為市土地儲備中心投入20億元項目貸款。該營業(yè)部還與綠園區(qū)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)簽訂了50億元的全面合作框架協(xié)議,長春市副市長親自參加簽約儀式。截至9月末,該營業(yè)部對公存款首次走出地平線以上,打破了多年來徘徊不前的局面,余額達78.6億元,僅增量存款就達14億元。目前,對公存款已儲備了諸如:一汽集團、網(wǎng)通集團、省電力公司、東光集團、長春龍嘉機場、大唐發(fā)電、龍家堡煤礦、歐亞商都、長春市土地儲備中心、保利地產(chǎn)、上海綠地、大連萬達、高力集團、中科院長春市光機所、吉林大學、東北師范大學、長春工業(yè)大學、長春稅務學院、吉林建筑工程學院等客戶,預計對公貸款可增加到100億元以上。而且,在探討該營業(yè)部本級、支行、分理處三級核心客戶管理上積累了一定的經(jīng)驗。在不久的將來,還將在這些儲備客戶中,增加信貸的投放力度,積蓄發(fā)展后勁。與此同時,中間業(yè)務收入結構也得到了一定的改善。依托小農(nóng)貸不僅拉動了大戰(zhàn)略,重要的是在探索資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務的一體化營銷上邁出了堅實的一步。

服務“三農(nóng)”是一個永恒的主題,吉林省分行營業(yè)部已經(jīng)在做大、做強“三農(nóng)”業(yè)務中嘗到了甜頭。據(jù)了解,年底前,該營業(yè)部將義無反顧地以服務“三農(nóng)”為重點,加大支農(nóng)力度,全年必保發(fā)卡達到50萬張,而且還將投放6億元農(nóng)戶小額貸款,力爭在藍海市場上再一次踏出絢麗的浪花。