解決中小企業(yè)融資難的政策建議

為深入了解金融危機影響下轄內(nèi)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，進(jìn)一步加強銀行業(yè)金融服務(wù)能力，積極推動中小企業(yè)走出融資難的困境，近日，吉林銀監(jiān)分局組織人員對轄內(nèi)中小企業(yè)局，銀行業(yè)機構(gòu)、擔(dān)保公司，企業(yè)進(jìn)行了走訪調(diào)查，并針對調(diào)查中的問題提出了政策建議。

轄內(nèi)中小企業(yè)基本狀況

至2009年第一季度末，吉林市中小企業(yè)13，127戶，其中規(guī)模以上(銷售額500萬元以上)企業(yè)1，162戶。工業(yè)企業(yè)3.716戶，占中小企業(yè)總戶數(shù)的28.3％，其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)775戶。

2008年年初以來，受金融危機影響，市場需求疲軟，吉林市中小企業(yè)也受到了一定程度的波及。一是化工、治金、汽車及汽車配套和建材等行業(yè)發(fā)展速度放緩，二是一些在建項目竣工延緩，三是外向型出口企業(yè)創(chuàng)匯下降。

轄內(nèi)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

銀行業(yè)對中小企業(yè)的信貸投入無法滿足中小企業(yè)的現(xiàn)實資金需求。至2009年3月末，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)中小企業(yè)貸款戶數(shù)為2.499戶，同比上升318戶，余額為243 10億元，同比下降15.73億元。2008年全年銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款累放181.99億元，同比增加30.52億元，2009年第一季度累放91.94億元，同比減少7.06億元。數(shù)據(jù)表明，2008年以來，轄內(nèi)銀行業(yè)加大了對中小企業(yè)的信貸支持力度，但貸款增量與中小企業(yè)資金需求相比仍存在較大差距。據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)局統(tǒng)計，在全市中小企業(yè)2008年千萬元以上項目投資300億元中，銀行信貸主渠道支持率不足1％。至2009年2月末，吉林市總投資3000萬元以上的重點項目資金缺口為25.86億元。

擔(dān)保業(yè)不發(fā)達(dá)，擔(dān)保能力有限，僅地方性銀行機構(gòu)與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)往來活躍。至2008年末，全市19家擔(dān)保公司為2，140戶企業(yè)及個體工商戶擔(dān)保貸款僅11.4億元，占全市銀行業(yè)全部貸款余額的2.3％。至2009年3月末，吉林市的擔(dān)保公司發(fā)展至22家，全市擔(dān)保機構(gòu)的總注冊資本為5.85億元，較上年增加1.15億元。其中注冊資本億元以上的擔(dān)保公司只有1家。轄內(nèi)與擔(dān)保公司合作的銀行機構(gòu)有7家，工行、中行、郵儲銀行均未開辦與擔(dān)保公司合作的貸款業(yè)務(wù)，部分銀行機構(gòu)雖與擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議，但未實際發(fā)生業(yè)務(wù)，僅吉林銀行吉林分行與擔(dān)保公司合作比較廣泛，共與轄內(nèi)外10家擔(dān)保公司進(jìn)行了業(yè)務(wù)合作。

中小企業(yè)除銀行貸款外的其他融資渠道狹窄。一是直接融資能力較弱。目前轄內(nèi)中小企業(yè)境內(nèi)上市公司僅有9家，中小企業(yè)板中吉林市處于空白。二是其他融資機構(gòu)稀缺。目前，吉林市經(jīng)批準(zhǔn)剛剛成立5家小額貸款公司，典當(dāng)行的數(shù)量規(guī)模也相對較小，對中小企業(yè)融資輔助能力有限。

政府牽頭的銀企對接合作項目成效逐步顯現(xiàn)。近年來，地方政府，監(jiān)管部門積極為銀企合作搭建平臺，不斷推動銀行業(yè)對中小企業(yè)的信貸支持。2008年，吉林市政府牽頭組織了6次銀企對接會，但通過此渠道獲得銀行授信的企業(yè)不到10戶。2009年第一季度，政府又向銀行機構(gòu)推薦中小企業(yè)52戶，經(jīng)銀行機構(gòu)審查后，已對其中11戶企業(yè)進(jìn)行了授信。銀企對接成功率逐步提高。

企業(yè)自身不利因素制約了資金獲得。部分中小企業(yè)存在信用缺失，信息不透明，經(jīng)營方式落后等弱點，加之一些企業(yè)資產(chǎn)中缺少有效的抵押物，很難找到擔(dān)保機構(gòu)，因此長期被排斥在傳統(tǒng)的金融體系之外。

銀行業(yè)支持中小企業(yè)融資存在的問題

銀行機構(gòu)間對中小企業(yè)的支持力度不夠均衡。在吉林市中小企業(yè)的信貸融資渠道中，地方性銀行機構(gòu)成為支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，大型銀行分支機構(gòu)為中小企業(yè)尤其是小企業(yè)提供授信意愿不強。至2009年3月末，轄內(nèi)銀行業(yè)對中小企業(yè)累計投放貸款91.93億元，其中吉林銀行吉林分行累計投入72.55億元，占全部投放的78.92％，大型銀行分支機構(gòu)累計投放12.59億元，占全部貸款投放的13.69％。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱。目前，僅有工行、建行的分支機構(gòu)開辦了用應(yīng)收賬款質(zhì)押辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)融資，吉林銀行吉林分行通過汽車合格證質(zhì)押和擔(dān)保公司擔(dān)保對汽車銷售公司提供貸款等少數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品，對解決轄內(nèi)中小企業(yè)融資難問題還不能起到根本性的推動作用。

擴大抵押品范圍還存在障礙。一是除地方性銀行機構(gòu)外，轄內(nèi)大部分銀行機構(gòu)拓寬抵，質(zhì)押物范圍均需上級行批準(zhǔn)，沒有相應(yīng)權(quán)限。二是應(yīng)收賬款，存貨等作為抵，質(zhì)押物，大部分情況下難以滿足銀行風(fēng)險管控要求。三是目前還缺少專業(yè)的評估機構(gòu)，難以對企業(yè)存貨，農(nóng)機具、礦產(chǎn)資源和商標(biāo)權(quán)等進(jìn)行客觀準(zhǔn)確評估，影響了銀行對抵，質(zhì)押品價值的判定。四是對于存貨。農(nóng)機具等抵押品，還沒有專門的抵押權(quán)利設(shè)定，登記部門，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，銀行與企業(yè)之間的權(quán)屬關(guān)系難以分清。五是對于拓寬抵、質(zhì)押品范圍，還缺少相關(guān)法律，制度保障。

對小企業(yè)發(fā)放貸款缺乏激勵機制，影響工作人員積極性。中小企業(yè)貸款筆數(shù)多，貸前調(diào)查和貸后管理的難度大，貸款風(fēng)險相對較大。有的銀行實行貸款第一責(zé)任人制度和終身追究制度，致使中小企業(yè)信貸人員產(chǎn)生“懼貸”情緒。

政策建議

進(jìn)一步加強規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營的制度保障。政府在制度上要進(jìn)一步完善和實施中小企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營的相關(guān)政策法規(guī)，加強對中小企業(yè)設(shè)立條件、經(jīng)營合法性、行業(yè)自律要求等方面的管理，提高中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，從根本上打消銀行對信貸資產(chǎn)風(fēng)險的顧慮。

建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險明顯高于大企業(yè)，大客戶貸款，因此如果不能建立一個風(fēng)險補償機制，銀行就會對中小企業(yè)業(yè)務(wù)采取一種過度謹(jǐn)慎的態(tài)度，影響貸款營銷的積極性。

為中小企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新健全配套機制。應(yīng)進(jìn)一步完善涉及信貸，產(chǎn)權(quán)等方面的法律法規(guī)，為銀行機構(gòu)審慎經(jīng)營及擴大中小企業(yè)財產(chǎn)抵押范圍提供制度保障。應(yīng)明確各類存貨，農(nóng)機具，動產(chǎn)等作為抵押物的權(quán)利設(shè)定、監(jiān)管、登記機構(gòu)，使抵押物在銀行與企業(yè)之間具有明確的權(quán)屬關(guān)系。在對抵押物進(jìn)行評估時，能夠有專業(yè)化的評估機構(gòu)，消除企業(yè)抵押擔(dān)保難的障礙。

嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，切實提高擔(dān)保質(zhì)量。吉林地區(qū)擔(dān)保公司數(shù)量不少，但擔(dān)保能力有限，相關(guān)部門應(yīng)加強對擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)入、運行等方面的監(jiān)管。督促后續(xù)資本金的補充。建議政府相關(guān)部門審慎準(zhǔn)入，避免盲目性和短期行為，確保注冊資本達(dá)到5000萬元以上，保證擔(dān)保公司的資質(zhì)和擔(dān)保實力。

銀行業(yè)應(yīng)在審慎經(jīng)營的前提下積極支持地方經(jīng)濟建設(shè)。在鼓勵銀行機構(gòu)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的同時，監(jiān)管部門應(yīng)提示銀行機構(gòu)牢固樹立審慎經(jīng)營意識不斷提高風(fēng)險管控水平。地方政府應(yīng)繼續(xù)營造良好的誠信環(huán)境，主動為部分銀行歷史遺留的不良貸款清收、處置提供便利，減免相關(guān)稅費，體現(xiàn)出支持銀行業(yè)發(fā)展的誠意。同時，應(yīng)加強與各大型銀行的總，分行溝通，積極推薦品牌企業(yè)，增強上級銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的認(rèn)知度，塑造良好的政府形象，吸引銀行業(yè)主動為支持地方經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。