對小企業(yè)貸款八個(gè)問題的再認(rèn)識

金　巖

自從2005年7月銀監(jiān)會推出“六項(xiàng)機(jī)制”以來，各家銀行都在貫徹落實(shí)，并積極探索，取得了很大成效。特別是2008年銀監(jiān)會又要求各家銀行成立“專門機(jī)構(gòu)”，專做小企業(yè)貸款，使小企業(yè)貸款受重視度高，呈現(xiàn)出千帆競發(fā)，百舸爭流的良好態(tài)勢。目前，經(jīng)過全國近四年的實(shí)踐，我認(rèn)為有必要對小企業(yè)貸款的一些問題，進(jìn)行再思考和再認(rèn)識。

對中小企業(yè)界定問題應(yīng)予明確

談到小企業(yè)貸款的問題，首先要明確小企業(yè)到底該如何界定，目前為止有多種版本。一是由原國家經(jīng)貿(mào)委、原國家計(jì)委、財(cái)政部、國家統(tǒng)計(jì)局于2003年2月制定的標(biāo)準(zhǔn)，即工業(yè)企業(yè)職工人數(shù)在2000人以下，或銷售額在3億元以下，或總資產(chǎn)在4億元以下。即所謂的“二、三、四”標(biāo)準(zhǔn)。二是2006年7月由國家銀監(jiān)會制定的標(biāo)準(zhǔn)，即單戶授信總額在500萬元以下，并且資產(chǎn)總額在1000萬元以下，或企業(yè)年銷售額在3000萬元以下的為小企業(yè)。三是由各家銀行根據(jù)自身規(guī)模的不同，而自行設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。國有及股份制大銀行把幾千萬元的貸款定為小企業(yè)；城商行的定位通常是在500萬以內(nèi)；貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的定位更小，僅在10萬元以內(nèi)。

由此可見，小企業(yè)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，在各家銀行之間的差距實(shí)在太大。這就導(dǎo)致了各家銀行各說各話的現(xiàn)象，即看起來大家都說的是小企業(yè)貸款，其實(shí)說的根本不是一回事。因此，盡管大家都說自己在轉(zhuǎn)型，小企業(yè)貸款增加了很多，但小企業(yè)還是沒感覺，仍然怨聲載道。由于統(tǒng)計(jì)口徑的不同和不準(zhǔn)，政府及監(jiān)管部門對我國小企業(yè)融資難的實(shí)際情況，也就掌握得不全面和不清晰。

為此，一是要明確小企業(yè)應(yīng)以貸款金額為準(zhǔn)，而不應(yīng)該用企業(yè)人數(shù)、銷售收入、資產(chǎn)總額的多少，來確定是否足小企業(yè)；二是小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)要真正體現(xiàn)“小”，就我國目前的情況而言，我認(rèn)為小企業(yè)的貸款金額應(yīng)定在50萬(含50萬元)以下為宜；三是小企業(yè)貸款應(yīng)該指的是單戶、單筆貸款，而不是授信總額；四是小企業(yè)貸款只限定單筆金額，而不限定貸款次數(shù)，這樣才能把小企業(yè)與大企業(yè)區(qū)分開，同時(shí)也有利于增加對小企業(yè)的貸款。只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，大家才能共聚一個(gè)焦、共說一種話，從而共同“集中火力”為最弱勢的群體服務(wù)。

小企業(yè)貸款應(yīng)該由誰來做

小企業(yè)貸款難是一個(gè)世界性的難題，為解決小企業(yè)貸款難的問題，國家各部委紛紛出臺政策，開展小企業(yè)的融資實(shí)驗(yàn)。從1996年開始，中國政府與聯(lián)合國兒童基金會組織的SPPA(貧困地區(qū)社會發(fā)展)項(xiàng)目，在13個(gè)省的25縣開展了小額貸款扶貧活動(dòng)；人民銀行在五個(gè)省推出了小額貸款公司的試點(diǎn)；亞洲開發(fā)銀行通過非政府組織，在國內(nèi)一些地區(qū)成立了小額貸款機(jī)構(gòu)或資金互助社；國家開發(fā)銀行與世界銀行合作，引進(jìn)了德國IPC公司的微小企業(yè)貸款技術(shù)，在國內(nèi)12家城商行進(jìn)行了試點(diǎn)；銀臨會不僅推出了小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”；又允許由銀行發(fā)起，在偏遠(yuǎn)落后地區(qū)設(shè)立貸款公司和村鎮(zhèn)銀行；同時(shí)還要求各家銀行都要成立小企業(yè)貸款的專營機(jī)構(gòu)；從2008年起各省市政府金融辦為推進(jìn)小企業(yè)貸款工作，也審批設(shè)立了一批小額貸款公司；各級政府批準(zhǔn)成立了各種形式的擔(dān)保公司；各級政府商務(wù)部門批準(zhǔn)成立了典當(dāng)行；發(fā)改委備案管理的投資公司；各種風(fēng)險(xiǎn)投資公司。

綜上所述，對于小企業(yè)貸款活動(dòng)，社會各界的積極投入和參與是件大好事，無可厚非。但是我們還應(yīng)清醒地看到，這也就是我們常說的“齊抓共管、形成合力”的局面。但事實(shí)上這種管法到最后，也似乎出現(xiàn)我們常說的，“多龍治水，水泛濫”的結(jié)果。大家都來出謀劃策，解決瓶徑問題的熱心可嘉。但經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一定要防止“一哄而起、一放就亂、一管就死”，最后再進(jìn)行清理整頓現(xiàn)象的發(fā)生。

開展小企業(yè)貸款，目前國內(nèi)有兩種觀點(diǎn)：一種是傾向于多設(shè)新機(jī)構(gòu)，促進(jìn)競爭；另外一種觀點(diǎn)認(rèn)為，小企業(yè)貸款應(yīng)由有經(jīng)驗(yàn)的銀行劃出專門的機(jī)構(gòu)來做，比較合適。我認(rèn)為一方面，由誰做是一個(gè)市場行為，不能說誰做，誰不做；另一方面，無論誰做都應(yīng)該清楚，大人的衣服只能大人穿，小孩的衣服只能小孩穿。即大家都應(yīng)該明白，小企業(yè)貸款必須堅(jiān)持“小額”(即單筆50萬元以下)的原則，否則就會走上歧途。

小企業(yè)貸款限額的界定

包商銀行在引進(jìn)德國IPC公司信貸技術(shù)的初期，將小企業(yè)貸款的額度限定在10萬元以內(nèi)。經(jīng)過兩年多的市場熟悉和信貸人員能力的提升后，我們又將小企業(yè)貸款額度界定在500萬元以內(nèi)。為了實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款在包商銀行貸款總量占比“平分天下”的目標(biāo)，想通過對小企業(yè)貸款技術(shù)的消化、移植、創(chuàng)新和提高，計(jì)劃擬將小企業(yè)貸款的金額不斷擴(kuò)大，最終擴(kuò)大到2000萬元左右?，F(xiàn)在看來，這種想法雖然出發(fā)點(diǎn)是好的，但確實(shí)是有些脫離和不切合實(shí)際。小企業(yè)貸款的上限，還是定在不限筆數(shù)，而只限單筆貸款在50萬元以內(nèi)為宜。

銀行完全可以根據(jù)信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，確定小企業(yè)貸款的動(dòng)態(tài)金額，將貸款額度適度擴(kuò)大是可以的。但也要把握一個(gè)“度”，過了這個(gè)度，相應(yīng)的信貸模式和操作流程就要發(fā)生質(zhì)的變化。同時(shí)小企業(yè)貸款的技術(shù)也不支持金額的過度擴(kuò)大。因?yàn)樾∑髽I(yè)和大企業(yè)的現(xiàn)金流，特別是經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期對大小企業(yè)的影響，也都是有著本質(zhì)的不同。

小企業(yè)貸款的界定標(biāo)準(zhǔn)

各家銀行在介紹自己小企業(yè)貸款成績時(shí)，往往總是習(xí)慣以貸款金額論英雄。這很容易讓人產(chǎn)生一種誤解，即誰的貸款總額大，誰就做得好。我認(rèn)為用貸款金額來衡量貢獻(xiàn)大小，是非常不科學(xué)，甚至是危險(xiǎn)的。孟加拉國尤努斯博士的格萊珉銀行，30年累計(jì)放款金額僅為76億美元，每年平均僅為2.5億美元。但貸款人數(shù)卻超過了770萬人次。要以金額論英雄，絕對排不上尤努斯，但尤努斯就是憑著每年服務(wù)25.6萬人次的數(shù)量，贏得全世界的認(rèn)可和尊敬。因此貸款金額的多少，并不是評價(jià)小企業(yè)貸款好壞的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)人數(shù)的多少才是做好的標(biāo)準(zhǔn)。

如果我們強(qiáng)調(diào)和突出貸款金額，無異于是鼓勵(lì)小企業(yè)貸款重走“做強(qiáng)、做大”，“傍大款、壘大戶”的老路，這不僅偏離小企業(yè)貸款的方向，而且也與銀監(jiān)會倡導(dǎo)的小企業(yè)貸款的宗旨和目標(biāo)背道而馳，是急功近利的短視行為。而用貸款比數(shù)作為標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有一定限度。一般而言，一個(gè)信貸員每月的貸款筆數(shù)在15筆以內(nèi)較為合適，否則同樣也是保不了質(zhì)量的。

小企業(yè)貸款哪種模式更好

概括地說，目前無論什么機(jī)構(gòu)，小企業(yè)貸款的模式主要有以下幾種，即基于群組的聯(lián)保、互保，相互擔(dān)保的模式。對自己分析不放心，拉上擔(dān)保公司做墊背的擔(dān)保模式(各種模式，包括用貨單、倉單、合同、以及專利和知識產(chǎn)權(quán)等形式的抵押貸款)。銀行與客戶是“發(fā)小”、是“鄰居”，互相間是知根知底的“老鄉(xiāng)”關(guān)系，并輔之以查看“三品、三表”的模