陜南地區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的問題及對策

【摘 要】 本文以陜南地區(qū)農(nóng)村小額信貸為考察和研究對象,分析了該地區(qū)小額農(nóng)貸在推廣過程中出現(xiàn)的問題,并結(jié)合實際提出實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展的幾點對策:在保證貸款安全并保值增值的前提下,適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和比例;加大農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;完善小額貸款戶信用等級評定機(jī)制;設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)。

【關(guān)鍵詞】 陜南地區(qū);小額農(nóng)貸;對策

農(nóng)村金融服務(wù)體系薄弱和供給不足,是我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟待解決的重大問題。農(nóng)戶因其分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。所謂小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。全球小額信貸資源中心(CGAP)對小額信貸的定義:是指對貧困者提供諸如貸款、儲蓄及其他的金融服務(wù)以滿足他們的經(jīng)營、生產(chǎn)、消費等方面的需要。由于自然條件、地理位置的關(guān)系,在陜西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中,形成了關(guān)中、陜北、陜南三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域。

一、陜南地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

陜南經(jīng)濟(jì)區(qū)位于陜西南部,地處秦嶺和巴山之間,區(qū)域內(nèi)包括漢中、安康、商丹盆地,共計30個縣(市)。土地總面積7.59萬平方公里,人口832萬人,占全省27.7%,工業(yè)產(chǎn)值只占全省的5.6%,發(fā)展農(nóng)業(yè)是其主要特色。

從1994年開始的“八七”扶貧攻堅期間,陜南的商洛地區(qū)引進(jìn)孟加拉鄉(xiāng)村銀行扶貧模式,探索推廣具有自身特色的以小額信貸為核心的扶貧到戶工作模式,累計投入小額信貸扶貧到戶資金3.83億元,扶持貧困農(nóng)戶發(fā)展增收項目,累計解決了70多萬貧困人口的溫飽問題,如期實現(xiàn)了“八七”扶貧攻堅目標(biāo),受到國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門的高度評價。這一小額信貸扶貧模式,被認(rèn)為是解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“難貸款”的有效途徑,較好地發(fā)揮了支農(nóng)主力軍的作用。隨后,小額信貸扶貧在全省推開。

二、陜南地區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

總體來看,近年來陜南地區(qū)農(nóng)村小額信貸有了長足的發(fā)展,形勢喜人。而存在的問題主要有以下幾個方面:

1、小額農(nóng)貸平均額度偏小,貸款期限短

現(xiàn)在陜南地區(qū)農(nóng)民積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展區(qū)域特色農(nóng)業(yè),擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品如核桃、板栗的轉(zhuǎn)化和深加工,生產(chǎn)要素的投入開始偏重資金和技術(shù)投入。而由于小額信貸的涉及面廣,多數(shù)農(nóng)村信用社最初在評定信用戶時,分一級信用戶、二級信用戶、三級信用戶三個信用等級,核定的貸款額度是一級標(biāo)準(zhǔn)最高限額為5000元,二級標(biāo)準(zhǔn)最高限額為3000元,三級標(biāo)準(zhǔn)最高限額為1000元;另外,小額貸款期限也通常限制在一年以內(nèi),這對春播秋收的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求可以匹配,卻難以支持高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的需求。陜南地區(qū)要調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),在畜、煙、果、桑、藥、勞等六大領(lǐng)域形成特色農(nóng)業(yè),現(xiàn)有的小額農(nóng)貸的額度和期限顯然不能滿足需求。

2、融資渠道窄,農(nóng)貸資金短缺供需矛盾突出

目前農(nóng)業(yè)銀行已基本退出農(nóng)業(yè)貸款領(lǐng)域,農(nóng)業(yè)貸款基本上來源于農(nóng)村信用社,農(nóng)村信用社僅僅依靠自己吸收的存款,加上不多的人行支農(nóng)再貸款,資金來源渠道單一,由于農(nóng)業(yè)具有比較效益低、風(fēng)險高等弱勢,外部資金很難自發(fā)流入,就連農(nóng)村、農(nóng)業(yè)自身積累的資金,也都通過各種渠道流向非農(nóng)領(lǐng)域,造成農(nóng)貸資金短缺,滿足不了農(nóng)業(yè)對資金的需求,資金短缺已成為小額信貸組織發(fā)展的主要瓶頸。

3、小額農(nóng)貸風(fēng)險防范能力低

小額農(nóng)貸面臨的風(fēng)險主要有:道德風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、自然風(fēng)險和政策風(fēng)險等方面,其中道德風(fēng)險是小額農(nóng)貸常見的風(fēng)險之一,客戶永遠(yuǎn)比信貸員更清楚自身狀況,因此會產(chǎn)生貸前逆向選擇和貸后的道德風(fēng)險。借款人自身的人格信譽(yù),屬道德品質(zhì)范疇,變數(shù)很大,由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱,一旦斷裂和遭到破壞就會失去對貸款償還的約束力。當(dāng)前,在陜南農(nóng)村地區(qū)一些農(nóng)戶信用意識較為淡薄,往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大,而且小額農(nóng)貸分散,其執(zhí)行成本高,因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。

其次是市場風(fēng)險和自然風(fēng)險:這在陜南地區(qū)體現(xiàn)的尤其明顯,該地區(qū)處秦巴山區(qū),以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主,小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,加上氣候和自然條件限制,農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風(fēng)險。從農(nóng)戶承擔(dān)風(fēng)險能力看,由于農(nóng)民屬弱勢群體,承受風(fēng)險損失能力有限,不論是自然風(fēng)險或是市場風(fēng)險,一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)承受力。

另外,農(nóng)戶資信評定缺乏科學(xué)性也是造成該地區(qū)小額農(nóng)貸風(fēng)險較高的另一原因。由于認(rèn)識上的偏差,該地區(qū)的某些地方在評定農(nóng)戶信用等級過程中,不是嚴(yán)格按照規(guī)定操作,隨意性較大。

三、促進(jìn)陜南地區(qū)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的建議

1、完善小額農(nóng)貸的運(yùn)作機(jī)制

應(yīng)加大小額農(nóng)貸在用途、對象、額度等方面的調(diào)整力度,在保證貸款安全并保值增值的前提下,適當(dāng)放寬小額農(nóng)貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)和比例。同時,盡快修訂和完善小額農(nóng)貸的有關(guān)管理辦法,根據(jù)不同地域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目和生產(chǎn)周期,合理確定小額農(nóng)貸的期限。積極探索各個從事小額信貸的金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域進(jìn)行資金調(diào)節(jié)與融通機(jī)制,充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)差,讓資金在不同地區(qū)之間合理流動,使資金更加有效地調(diào)節(jié)配置。

2、加大農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

結(jié)合目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)狀,以適應(yīng)當(dāng)前形勢下的農(nóng)村信貸需求。小額信貸機(jī)構(gòu)在市場競爭中應(yīng)該不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,力求信貸產(chǎn)品多樣化,為農(nóng)戶提供多樣化的信貸服務(wù),如優(yōu)惠的貸款期限、靈活的利率水平等。也可以針對不同的需求,如針對低收入農(nóng)戶奔小康、山區(qū)農(nóng)民脫貧致富貸款及農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款和失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等設(shè)計多樣化的金融產(chǎn)品。

3、完善小額貸款戶信用等級評定機(jī)制

各個發(fā)放小額農(nóng)貸的金融機(jī)構(gòu)必須要經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸后檢查等多個環(huán)節(jié)。其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ),是評級授信的重要參考依據(jù)。農(nóng)戶基本情況的真實與否,直接關(guān)系到農(nóng)戶信用等級評定的客觀公正,決定著信用貸款發(fā)放、使用與回收的風(fēng)險評估及其控制。具體可以遵循以下步驟:

首先,要建立農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案對農(nóng)戶的家庭人口情況、家庭經(jīng)營收入情況以及家庭的資產(chǎn)情況等進(jìn)行詳細(xì)的摸底調(diào)查;其次,要建立專門的農(nóng)戶信用評定小組,評定小組人員可以由信貸員、村干部和村民代表組成;最后,農(nóng)戶信用評定小組根據(jù)已建立的農(nóng)戶檔案資料對每位農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定,對不同等級的農(nóng)戶,按相應(yīng)的限額核發(fā)小額信用貸款證,憑證發(fā)放小額信用貸款。

同時,監(jiān)管部門也應(yīng)該在工作協(xié)調(diào),規(guī)范操作程序,強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用,使農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)切實納入規(guī)范管理的軌道。

4、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行是近年來我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生事物,由發(fā)起銀行控股,由它獨資或與自然人、企業(yè)法人合股組建而成的股份制銀行。村鎮(zhèn)銀行直接面向農(nóng)戶和農(nóng)民辦的微小企業(yè),是主要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行支持,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才能更好的發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu),可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。要通過穩(wěn)健經(jīng)營,防范風(fēng)險,確保健康運(yùn)轉(zhuǎn)。

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【作者簡介】

馮江紅(1971-)女,西安工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,碩士,講師,研究方向:產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、投資經(jīng)濟(jì).