淺論我國(guó)信用危機(jī)的治理

郝文波

摘要：目前在我國(guó)存在比較嚴(yán)重的信用缺失，信用危機(jī)成為當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)突出問(wèn)題，有著深刻而復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和思想根源，總的來(lái)說(shuō)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段的特殊表現(xiàn)。因此，重建誠(chéng)實(shí)守信的倫理規(guī)范，構(gòu)建良好的社會(huì)信用體系是我們亟待解決的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：信用危機(jī)；成因；治理

目前在我國(guó)存在比較嚴(yán)重的信用缺失，假冒偽劣，逃廢債務(wù)，坑蒙拐騙不一而足，信用危機(jī)成為當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)突出問(wèn)題。

探究當(dāng)前信用危機(jī)的原因，有著深刻而復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和思想根源，總的來(lái)說(shuō)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段的特殊表現(xiàn)。由于我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育還很不完善，市場(chǎng)信用管理的基礎(chǔ)理論研究和實(shí)踐都處于初探階段，資源配置不盡合理，分配機(jī)制尚不健全，缺乏有效的市場(chǎng)管理機(jī)制，統(tǒng)一的市場(chǎng)體系沒(méi)有形成，地區(qū)和部門(mén)之間條塊分割致使一些地方和部門(mén)的保護(hù)主義作崇，助長(zhǎng)了不良社會(huì)信用風(fēng)氣的蔓延，使信用機(jī)制難以步入良性循環(huán)階段。銀行自身信用服務(wù)體系不完備，金融監(jiān)管措施不力，債務(wù)人、債權(quán)人不能很好地履行誠(chéng)信義務(wù)，導(dǎo)致信用缺失。社會(huì)信用信息封閉隔離，缺乏整合處理，市場(chǎng)潛在的信用信息未能充分開(kāi)發(fā)，企業(yè)和個(gè)人獲取資信信息和信用服務(wù)比較困難，經(jīng)濟(jì)主體之間信息交流渠道不暢，不能形成對(duì)信用不良人員的壓力。信用不僅以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)，也以法律道德為底蘊(yùn)。我國(guó)目前法律尚不完備，有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)，甚至司法腐敗現(xiàn)象，嚴(yán)重地影響了法律的公正性、嚴(yán)肅性，許多人基于此才敢于鋌而走險(xiǎn)。公民法律意識(shí)淡漠，不懂經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中合同、契約如何簽訂。此外，在新舊體制交替階段，價(jià)值取向多元化，一些企業(yè)和個(gè)人信用理念錯(cuò)位，為謀取局部或個(gè)人利益而不擇手段，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中出現(xiàn)嚴(yán)重的危機(jī)。

建立和完善個(gè)人信用和法人信用制度是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)融入世界經(jīng)濟(jì)的客觀需要。而信用危機(jī)的存在降低了企業(yè)的活力，干擾市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，挑戰(zhàn)法律權(quán)威，毒害社會(huì)風(fēng)氣，破壞社會(huì)和諧。構(gòu)建良好的信用體系已迫在眉睫，我們要立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，循序漸進(jìn)，從完善制度、健全體系、培育市場(chǎng)等方面，明確長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、階段性目標(biāo)和工作重點(diǎn)，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作。

1以人為本，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍。社會(huì)成員整體素質(zhì)的高低、社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境氛圍是否良好，直接影響群眾的道德取向，影響整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣的導(dǎo)向。完善的信用體系，健全的信用制度，需要全社會(huì)高素質(zhì)的民眾來(lái)推進(jìn)和建立，有了好的制度和體系，還需要全社會(huì)民眾來(lái)共同遵守和執(zhí)行，這些都離不開(kāi)良好的社會(huì)道德環(huán)境，和全體社會(huì)成員的共同努力。我們要認(rèn)真貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以人為本，努力在全社會(huì)營(yíng)造誠(chéng)信的濃厚氛圍和文明道德環(huán)境，以啟迪人們的道德覺(jué)悟，強(qiáng)化人們的道德意志，使誠(chéng)實(shí)守信成為人們自覺(jué)遵守的道德規(guī)范。

2為建立健全社會(huì)信用體系提供法制保障。解決好社會(huì)用危機(jī)的問(wèn)題，建立一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的道德體系和社會(huì)監(jiān)督保障機(jī)制是必不可少的。更重要的是要加強(qiáng)法制建設(shè)，要維護(hù)法律在防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)中的權(quán)威性、嚴(yán)肅性，把社會(huì)信用建立法制的基礎(chǔ)上。一是建立和蝕全有關(guān)國(guó)家信用、商業(yè)信用、金融信用、個(gè)人信用的法律法規(guī)和制度，明確確立信用關(guān)系的原則、條件，信用關(guān)系確立后雙方的權(quán)利和義務(wù)，信用關(guān)系破裂后責(zé)任方對(duì)受損方在經(jīng)濟(jì)上應(yīng)給予的補(bǔ)償和法律上應(yīng)受的懲罰措施，以其權(quán)威性和強(qiáng)制性規(guī)范人們的信用行為。二是制定科學(xué)統(tǒng)一的企業(yè)、個(gè)人信用度的評(píng)價(jià)指標(biāo)和等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，為提高社會(huì)信用質(zhì)量、規(guī)范社會(huì)信用秩序提供具有可操作性。三是國(guó)家應(yīng)規(guī)定企業(yè)和個(gè)人資金數(shù)據(jù)資料采集、登記評(píng)定及其提供的合法程序，使社會(huì)信用咨詢服務(wù)活動(dòng)有序進(jìn)行。四是司法機(jī)構(gòu)和工商管理部門(mén)要加大執(zhí)法管理力度，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重破壞社會(huì)信用的違法犯罪活動(dòng)。

3建立運(yùn)作良好的金融信用體系。一是拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域。二是加快信用工具創(chuàng)新，大力推進(jìn)信用票據(jù)化，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。三是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)載體，建立個(gè)人資產(chǎn)賬戶，在已實(shí)踐的儲(chǔ)蓄實(shí)名制基礎(chǔ)上建立個(gè)人資產(chǎn)賬戶，并把個(gè)人信用與社會(huì)保障及個(gè)人消費(fèi)真正聯(lián)系起來(lái)，建立能夠支持社會(huì)信用體系的網(wǎng)絡(luò)。

4建立健全企業(yè)信用制度。一是要根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的要求，進(jìn)一步完善企業(yè)會(huì)計(jì)制度，建立健全企業(yè)內(nèi)控機(jī)制和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，使企業(yè)的會(huì)計(jì)核算合法透明，準(zhǔn)確地反映企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及資產(chǎn)、負(fù)債、盈虧情況。二是要進(jìn)一步明確企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)中國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)，規(guī)定各類(lèi)資產(chǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和辦法，以便公正準(zhǔn)確地評(píng)估國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的資產(chǎn)凈值，提供真實(shí)資信。三是要建立良好企業(yè)服務(wù)機(jī)制。不斷完善風(fēng)險(xiǎn)投資和信用擔(dān)保體系，提高企業(yè)信用度。四是要建立企業(yè)內(nèi)部的信用管理機(jī)制。完善資信調(diào)查和評(píng)估機(jī)制、債權(quán)保障機(jī)制、應(yīng)收賬款管理和追收機(jī)制。

5建立健全社會(huì)信用服務(wù)體系。一是建立資信管理機(jī)構(gòu)。成立一個(gè)由人民銀行管理、各商業(yè)銀行和其他主要金融機(jī)構(gòu)參加的非商業(yè)性會(huì)員制機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)在全國(guó)普遍建立企業(yè)和個(gè)人資信咨詢管理體系，負(fù)責(zé)資信管理與監(jiān)督，以保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在良好的信用秩序下進(jìn)行。二是建立社會(huì)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)。整頓、規(guī)范現(xiàn)有的資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所，建立和發(fā)展若干個(gè)具有權(quán)威性的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，確定真實(shí)、公正、可信的信用級(jí)別。三是發(fā)展一批信用擔(dān)保公司和信用委托機(jī)構(gòu)。各地可在政府的扶持下，由財(cái)政、社會(huì)出資，銀行支持，成立若干個(gè)中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保。四是發(fā)展一批信用信息中介機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展信用咨詢、企業(yè)和個(gè)人的資產(chǎn)調(diào)查、信用調(diào)查、市場(chǎng)調(diào)查、信用管理培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。