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    單身小白領(lǐng)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

    2009-11-03 06:02:54武大洲
    中國經(jīng)貿(mào) 2009年17期
    關(guān)鍵詞:活期節(jié)余買車

    武大洲

    小張今年27歲,是典型的單身白領(lǐng),從事軟件開發(fā)工作,稅后月收入1.2萬元,年底雙薪+1萬元左右的獎金,有社保。無商業(yè)保險(xiǎn)。每月開支:與人合租住房每月1500元房租,生活其他開支3000元左右。

    投資方面目前投資股票2萬元,基金8萬元,有定期6萬元,活期1萬元。計(jì)劃在30歲結(jié)婚,并在結(jié)婚前買套小兩居,以及價(jià)值10萬元左右的小車。

    張先生工作較穩(wěn)定,收入較高,開支不太大,年結(jié)余11.4萬元,結(jié)余比例約為68%,高于一般的平均值,說明張先生財(cái)富積累的速度很快。有基本的醫(yī)療和養(yǎng)老的保障,不過還略顯不足。投資方面,規(guī)模較大,涉及種類也較多,初步判斷張先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于輕度進(jìn)取型的。

    對癥下藥

    現(xiàn)金規(guī)劃:張先生月支出4500元,由于工作較穩(wěn)定,而且無太大的風(fēng)險(xiǎn),所以建議大約準(zhǔn)備1.4萬放入活期賬戶比較合適。

    消費(fèi)支出規(guī)劃:張先生30歲計(jì)劃組建家庭,大約3年買內(nèi)房買車。按照房價(jià)2萬/平方米的一般價(jià)計(jì)算,我們假定張先生的目標(biāo)為80平米的兩居室,那么買房共需160萬,首付三成為48萬。按目前的狀況,張先生已有資金和投資收益以及3年的節(jié)余,首付款問題不大。假設(shè)張先生買房按揭20年,按貸款利息5%計(jì)算,月供大約7500元,目前來看超出了月收入的30%,所以壓力還是較大的。不過,隨著家庭的組建,家庭總收入會有所增加,月供的壓力會相應(yīng)減小。另外,買車是一筆較大的開支,10萬對現(xiàn)在的張先生來說壓力不大,但是要同時(shí)兼顧購房計(jì)劃還是考慮分期付款比較好。

    保險(xiǎn)規(guī)劃:社保的醫(yī)療保障是最基本的,某些大病或非工傷意外,張先生還得自己承擔(dān)。所以張先生可以考慮配置重大疾病險(xiǎn),然后附加意外險(xiǎn)。張先生每年可以控制年繳保費(fèi)1.78萬,保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇可以多種搭配,另外,儲蓄分紅型的保險(xiǎn)也可以考慮。

    投資規(guī)劃:基于我們估測的張先生的輕度進(jìn)取型風(fēng)格,我們建議張先生把約70%的資產(chǎn)作為成長型資產(chǎn),約30%作為定息資產(chǎn),這樣比較合理。定期存款留足4萬就較好,畢竟定期存款會以犧牲收益更高投資產(chǎn)品為代價(jià)。其余的閑置資金可以增加到基金或是投資到債券產(chǎn)品。大約10萬的年節(jié)余(除去保險(xiǎn))可以采用基金定投的方式為買房買車等投資積累。

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