發(fā)展金融促進(jìn)脫貧的措施研究

朱燕玲

摘要：目前一系列文獻(xiàn)從理論和實(shí)證方面探討了金融發(fā)展與貧困減緩的關(guān)系，肯定了金融發(fā)展對于促進(jìn)貧困減緩的重要意義，但是對于如何發(fā)展金融促進(jìn)貧困減緩仍需做大量工作。在歸納世界經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出中國發(fā)展金融促進(jìn)貧困減緩的措施。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；貧困減緩；措施

中圖分類號：C913.7文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198(2009)12-0160-20

1金融發(fā)展與貧困減緩：國際經(jīng)驗(yàn)

1.1保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定

Bulir andGuide(1995)以及Sarel(1997)指出，最影響貧困減緩的宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象之一是通貨膨脹，通貨膨脹將通過影響實(shí)際工資水平和通脹稅對一國總的收入平等和貧困減緩產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，在理論上保持較低的可預(yù)期的通貨膨脹水平將有助于金融發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長和貧困減緩。然而，保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定并不是金融發(fā)展成功的唯一條件。

1.2實(shí)行有效的金融中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管

在實(shí)踐中，監(jiān)管當(dāng)局通常會對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行限定，如固定的開業(yè)時間，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的要求，合格員工的標(biāo)準(zhǔn)。過高的要求通常會降低金融中介機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開展金融服務(wù)的積極性，從而減少了窮人獲得金融服務(wù)的機(jī)會。

1.3發(fā)揮專業(yè)金融機(jī)構(gòu)(Specialized Financial Institution)的作用

專業(yè)金融機(jī)構(gòu)在金融發(fā)展促進(jìn)貧困減緩方面發(fā)揮著積極的作用。在評估信貸方面，它們較少地依賴客戶的信貸歷史、資產(chǎn)數(shù)量和會計記錄，這使得那些缺少歷史財務(wù)報表的中小企業(yè)也可以獲得貸款。

1.4提高會計記錄水平

準(zhǔn)確的會計記錄是金融機(jī)構(gòu)衡量其投資者，所有者和合作者的重要指標(biāo)。在很多發(fā)展中國家審計水平和會計水平都不高，接受過專門訓(xùn)練的會計師也比較少，這極大地影響了金融機(jī)構(gòu)對其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)負(fù)債狀況的評估。為審慎起見，很多金融機(jī)構(gòu)都不會輕易貸款給這些中小企業(yè)。因此，努力改善會計記錄水平是非常必要的。

1.5建立征信體系

征信系統(tǒng)的建立可以極大地改善一國金融市場信息不對稱狀況。它可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給那些在一段時間內(nèi)還沒有建立信譽(yù)的新興企業(yè)，以及那些在小額貸款中有過良好記錄的但收入并不高的個人，因而被視為擔(dān)保品體系的一個良好的補(bǔ)充。

1.6加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

良好的產(chǎn)權(quán)不僅是財富形成的基礎(chǔ)，還是減少逆向選擇和道德風(fēng)險的有效機(jī)制，因而有利于金融中介機(jī)構(gòu)評估貸款。研究美國的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，就會發(fā)現(xiàn)其頗有體系：立法完備；行政管理分工細(xì)致；多層次的司法體系是最主要的保護(hù)手段；律師作用重大。美國正是通過上述完備的體系得以充分發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)的作用，這給了我們發(fā)展中國家很多啟示。

但是需要注意的是一個有效的產(chǎn)權(quán)制度的運(yùn)行需要滿足一系列的條件：穩(wěn)定的契約制度，登記和管理產(chǎn)權(quán)的機(jī)構(gòu)，以及發(fā)生糾紛時有效的司法和執(zhí)法體系。只有如此才能真正保護(hù)所有者的產(chǎn)權(quán)，才能讓產(chǎn)權(quán)制度在低收人人群獲得金融服務(wù)緩解貧困中發(fā)揮實(shí)效。

1.7完善小額信貸機(jī)構(gòu)

小額信貸機(jī)構(gòu)在理論上被認(rèn)為具有特殊優(yōu)勢，相比商業(yè)銀行而言，它更了解當(dāng)?shù)氐男畔?，進(jìn)入門檻低，更傾向于為當(dāng)?shù)刎毨У霓r(nóng)村人口提供貸款，可視為商業(yè)銀行的一個重要補(bǔ)充。

2金融發(fā)展與貧困減緩：中國道路

由于我國金融發(fā)展在結(jié)構(gòu)和功能上，存在著與貧困減緩不協(xié)調(diào)的事實(shí)，而要緩解這個事實(shí)，結(jié)合我國國情和世界經(jīng)驗(yàn)，可以采取以下措施：

2.1保持宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定，應(yīng)對國際金融危機(jī)

受國際金融危機(jī)的影響，我國經(jīng)濟(jì)增長動力減弱，外貿(mào)出口明顯放慢，企業(yè)投資意愿和能力減弱，消費(fèi)熱點(diǎn)進(jìn)一步降溫。為此，我們首先要抓緊落實(shí)近期出臺的擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一攬子計劃。其次，高度重視做好就業(yè)工作，各地區(qū)、各部門要逐項落實(shí)國務(wù)院加強(qiáng)高校畢業(yè)生就業(yè)工作的七項措施和做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的六項措施。最后，我們必須維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全。要妥善應(yīng)對國際金融危機(jī)的變化，既要嚴(yán)密防范外來沖擊，也要加強(qiáng)防范和化解內(nèi)部風(fēng)險，始終保持我國銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。

2.2破除我國農(nóng)村金融抑制。鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入

其具體解決措施有：一是正規(guī)金融全面進(jìn)入農(nóng)村金融市場，真正發(fā)揮功效，形成完整的農(nóng)村金融體系；二是建立市場準(zhǔn)人制度，放開對民間金融的管制。從法律上明確民間金融的合法地位，允許民間金融更加靈活的利率浮動范圍。三是加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險監(jiān)管。

2.3解決中小企業(yè)會計信息失真問題，提高金融機(jī)構(gòu)信貸管理水平

在我國中小企業(yè)會計信息失真不僅普遍還很嚴(yán)重，干擾了銀行正常的信貸決策程序。因此，國家應(yīng)制定合適的稅負(fù)以防催生中小企業(yè)會計造假，此外還應(yīng)努力提高會計人員的業(yè)務(wù)和職業(yè)道德素質(zhì)，完善現(xiàn)有會計制度和會計準(zhǔn)則體系，加強(qiáng)社會會計監(jiān)督機(jī)制。

另一方面，銀行也應(yīng)加強(qiáng)對會計信息失真的中小企業(yè)的貸款管理。具體有：重視銀行結(jié)算賬戶這一“能把握住”的企業(yè)財務(wù)信息；提高非財務(wù)因素分析在該類企業(yè)貸款決策中的作用；強(qiáng)調(diào)安全性擔(dān)保，并注意擔(dān)保人或擔(dān)保物與借款人的關(guān)聯(lián)程度，加強(qiáng)風(fēng)險保障能力；建立借款人信用檔案；建立信貸激勵和懲罰機(jī)制；組建一支高素質(zhì)的信貸從業(yè)人員隊伍。

2.4完善我國的產(chǎn)權(quán)制度，建立專門的金融機(jī)構(gòu)

雖然我國私有產(chǎn)權(quán)的合法地位得到確立，但歧視私有產(chǎn)權(quán)的政策依然存在。要解決這個問題，一要充分落實(shí)保護(hù)私有產(chǎn)權(quán)的基本制度；二要打破行政壟斷，消除對私人產(chǎn)權(quán)的歧視政策；三要加快建立和完善全方位、多層次的產(chǎn)權(quán)交易市場，實(shí)現(xiàn)各種產(chǎn)權(quán)的合理流動與重組。此外，還要建立專門金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中小企業(yè)融資。建立定位于為高科技中小企業(yè)融資服務(wù)的資本市場和由財政補(bǔ)貼的中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，發(fā)展為高新技術(shù)企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)支持的風(fēng)險投資基金，建立第二板市場，從而為中小企業(yè)參與資本市場創(chuàng)造條件。

2.5健全小顴信貸機(jī)構(gòu)。真正服務(wù)于窮人

在實(shí)踐中我國小額信貸常遇到諸如經(jīng)營管理水平有限，缺乏內(nèi)生增長機(jī)制，貸款實(shí)際運(yùn)作不流暢等問題，因此要更好地發(fā)揮小額信貸扶貧的作用，必須結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況不斷完善。具體說來，可采取以下措施：(1)健全小額信貸的管理制度，提高經(jīng)營者和管理者的專業(yè)素質(zhì)；(2)建立客戶信用檔案，培育客戶群體；(3)建立相關(guān)法規(guī)，保障小額信貸的實(shí)施；(4)擴(kuò)大小額信貸的資金來源，除了捐助以外，還建議由政府出面籌集資金作為小額信貸基金；(5)培育健康有序的競爭環(huán)境，明晰產(chǎn)權(quán)，防止過度借貸。