環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)淺析

李　澎　王　鑫

摘要:文章闡述了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的概念及來源,歸納分析了國(guó)際現(xiàn)有環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的類型和基本責(zé)任,介紹了國(guó)際環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的開展情況,并提出了推進(jìn)我國(guó)建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的建議。

關(guān)鍵詞:環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn);保險(xiǎn)費(fèi)率;環(huán)境職業(yè)失誤

中圖分類號(hào):F640文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1674-1145(2009)27-0082-03

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的概念及來源

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),又稱“綠色保險(xiǎn)”,是從公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)中逐漸獨(dú)立出來的一個(gè)新的險(xiǎn)類。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因污染環(huán)境而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任和治理責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的,被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同按照一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和技術(shù)支持,若被保險(xiǎn)人因?yàn)槲廴经h(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償和治理責(zé)任時(shí),則由保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同代為支付賠償金[1]。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),使責(zé)任人的個(gè)人環(huán)境損害賠償責(zé)任社會(huì)化。環(huán)境污染是一種特殊的侵權(quán)行為,后果往往極為嚴(yán)重,給人身、財(cái)產(chǎn)、環(huán)境和自然資源造成重大損害,如日本的水俁病等公害病、印度博帕爾毒氣泄漏、蘇聯(lián)切爾諾貝利核泄漏事故等,均是受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大的嚴(yán)重社會(huì)災(zāi)難。而環(huán)境侵害形態(tài)的間接性、累積性、潛伏性、不確定性等特點(diǎn),使得受害人尋求損害賠償?shù)倪^程困難重重。為了避免因侵權(quán)行為人(主要是企業(yè))賠償能力不足,已經(jīng)破產(chǎn)、關(guān)閉使受害人實(shí)際上得不到救濟(jì),或者因訴訟曠日持久而對(duì)受害人緩不濟(jì)急,以及避免侵權(quán)行為人因賠償負(fù)擔(dān)過重甚至破產(chǎn)而影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,多數(shù)國(guó)家建立了損害填補(bǔ)的社會(huì)化保障制度,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)就是其中的一種。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,而保險(xiǎn)公司再將損失轉(zhuǎn)移給成千上萬的投保人。因此,在有責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合,加害人除了向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)外,實(shí)際上并不負(fù)賠償責(zé)任。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得以減輕或免除,避免了因巨額賠償使企業(yè)破產(chǎn)、工人失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)又能給環(huán)境污染受害者迅速、確實(shí)、有效的救濟(jì),加上操作成本低,賠償效率比較高,實(shí)施效果也比較好,因此受到許多國(guó)家的青睞。

特別是70年代后,環(huán)保浪潮席卷西方發(fā)達(dá)國(guó)家,一些環(huán)保法案紛紛出臺(tái),在環(huán)境民事訴訟領(lǐng)域出現(xiàn)了一系列有利于受害人求償?shù)淖兓?如起訴資格的放寬、無過失責(zé)任原則的確立、舉證責(zé)任倒置、因果關(guān)系的推定,使受害人獲得救濟(jì)的可能性大大提高。另一方面,為了遏制日益嚴(yán)重的環(huán)境污染,各國(guó)對(duì)環(huán)境污染行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰,罰金之高有時(shí)讓非故意造成污染的企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)。因此,企業(yè)主迫切需要將如此大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去,環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在西方國(guó)家應(yīng)運(yùn)而生,并得到了迅速發(fā)展。

二、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的基本類型及責(zé)任

(一)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的基本類型

為了適應(yīng)不同的保險(xiǎn)需求,當(dāng)前的環(huán)境保險(xiǎn)市場(chǎng)變的復(fù)雜而又靈活。目前,在國(guó)際市場(chǎng)上存在著6種基本的環(huán)境保險(xiǎn)項(xiàng)目類型:污染法律責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境補(bǔ)救止損保險(xiǎn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移環(huán)境保險(xiǎn)、承包商污染責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境職業(yè)失誤和疏忽責(zé)任保險(xiǎn)、出借人污染責(zé)任保險(xiǎn)。

(二)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的基本責(zé)任

分析現(xiàn)行的基本環(huán)境保險(xiǎn)類型,拆分每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中包含的責(zé)任范圍,我們可以提煉出這些不同名稱不同種類的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)了以下五種基本責(zé)任范圍,包括:

1.污染損害責(zé)任,即污水、廢氣、噪聲、輻射等造成的損害賠償責(zé)任。該類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在運(yùn)營(yíng)過程中引起的大氣、水、土壤污染,或者噪聲、振動(dòng)、輻射等造成的直接或者間接的損害賠償責(zé)任,以及對(duì)污染現(xiàn)場(chǎng)的清理費(fèi)用。針對(duì)該類責(zé)任的保險(xiǎn)種類有逐步細(xì)分化、專一化的趨勢(shì)。

2.屬地清理責(zé)任。在美國(guó)和英國(guó),環(huán)境保護(hù)監(jiān)管部門可以經(jīng)法院授權(quán)取得清理令,要求污染地所有人及時(shí)清理,并存在專門的法律來規(guī)定和執(zhí)行該類責(zé)任。主要存在于屬地清理責(zé)任保險(xiǎn)、土地資產(chǎn)轉(zhuǎn)移環(huán)境保險(xiǎn)中。

3.補(bǔ)救止損責(zé)任。在樹立清理責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司為了限制自身的風(fēng)險(xiǎn),往往會(huì)設(shè)定一個(gè)最高限額。但是由于政府環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)有可能變化,場(chǎng)地清理過程中有可能發(fā)現(xiàn)預(yù)算中沒有計(jì)入的污染物等原因,造成實(shí)際清理費(fèi)用高出屬地清理責(zé)任保險(xiǎn)最高限額。補(bǔ)救止損責(zé)任保險(xiǎn)就是用于這部分超出的清理費(fèi)用。

4.合同承包商環(huán)境損害責(zé)任。該責(zé)任可以認(rèn)為是環(huán)境污染損害責(zé)任的一種,但其指的是承包商依據(jù)合同要求需要承擔(dān)的在項(xiàng)目操作過程中產(chǎn)生的環(huán)境損害賠償責(zé)任,為合同責(zé)任。主要承擔(dān)該類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的是承包商污染責(zé)任險(xiǎn),專門為承包環(huán)境補(bǔ)救、地下儲(chǔ)存罐安裝拆除、環(huán)境應(yīng)急處理、建筑施工中石棉、鉛作業(yè)項(xiàng)目合同的環(huán)境服務(wù)公司提供。

5.環(huán)境職業(yè)失誤或疏忽責(zé)任。包括環(huán)境咨詢師、規(guī)劃師、實(shí)驗(yàn)室等在內(nèi)的環(huán)境專業(yè)服務(wù)領(lǐng)域,由于其失誤或者疏忽,導(dǎo)致項(xiàng)目的實(shí)施引起了環(huán)境污染所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。

三、國(guó)際環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的主要模式包括強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和任意責(zé)任保險(xiǎn)兩種,根據(jù)各國(guó)情況的不同,逐漸發(fā)展成為三種主要的保險(xiǎn)體系:以美國(guó)、瑞典為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主,自愿責(zé)任保險(xiǎn)為輔的體制;以英國(guó)、法國(guó)為代表的自愿責(zé)任保險(xiǎn)為原則,僅在特殊領(lǐng)域?qū)嵭袕?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的體制;以德國(guó)、意大利為代表的以國(guó)家利益和公眾利益為目的的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度?！熬G色保險(xiǎn)”在我國(guó)還是一個(gè)新生事物,尚無具體的法律規(guī)范,而在國(guó)際上,這種保險(xiǎn)制度的運(yùn)用已十分廣泛,其取得的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。

(一)美國(guó)

美國(guó)是最早引入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)家,也是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展最為完善的國(guó)家。雖然美國(guó)沒有對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的專門立法,但其環(huán)境政策十分重視成本效益分析和經(jīng)濟(jì)的合理性,在政府的干預(yù)協(xié)調(diào)下,推行了各種類型的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)措施,其中就包括環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。美國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)包括兩類:一是環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn),以約定的限額承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境,造成鄰近土地上的任何第三人的人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任;二是自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn),以約定的限額為基礎(chǔ),承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染自有或者使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用。美國(guó)的保險(xiǎn)人一般只對(duì)非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國(guó)針對(duì)有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度[2]。

(二)英國(guó)

英國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)主要包括環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)和屬地清除責(zé)任保險(xiǎn)。英國(guó)作為傳統(tǒng)的判例法國(guó)家之一,采用政府立法與法院立法判例相結(jié)合的模式,存在大量的授權(quán)立法,授予行政機(jī)關(guān)廣泛的自由裁量權(quán)。因此其環(huán)境立法比較零散,在污染控制方面,行政措施多于司法手段。英國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度是以自愿保險(xiǎn)為原則,在適用公約的基礎(chǔ)上采取強(qiáng)制保險(xiǎn)[3]。

(三)德國(guó)

德國(guó)兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。自1991年起,德國(guó)依法實(shí)行環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn),要求所有的工商企業(yè)投保該險(xiǎn)種。德國(guó)《環(huán)境責(zé)任法》在第19條規(guī)定特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的措施,包括與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同,或由州、聯(lián)邦政府、金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。如果設(shè)施所有人未履行上述法定義務(wù),主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行,設(shè)施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。但其中財(cái)務(wù)保證和擔(dān)保模式的弊病在于適用范圍比較窄,且金融機(jī)構(gòu)不愿參加,因此在德國(guó)實(shí)行的兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度中,強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)仍然是最主要的履行手段。