金融生態(tài)視角下的國家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展

谷建奇　鄧深圳

摘要：以金融生態(tài)、個(gè)人征信理論為基礎(chǔ)，從理論層面探討了國家助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展存在的問題及其原因，并結(jié)合實(shí)際調(diào)查情況，從金融生態(tài)視角提出了完善我國國家助學(xué)貸款制度的若干有效措施，加強(qiáng)大學(xué)生信用檔案的建立，加大助貸體制改革力度，以促進(jìn)國家助學(xué)貸款的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)國家助學(xué)貸款違約可持續(xù)發(fā)展

1研究背景

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。這項(xiàng)工作取得了明顯成效，受到廣大經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和社會(huì)相關(guān)方面的普遍歡迎。但近年來國家助學(xué)貸款在商業(yè)銀行的處境非常尷尬，日趨嚴(yán)重的還款違約問題成了制約國家助學(xué)貸款繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，商業(yè)銀行將國家助學(xué)貸款視為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，紛紛“惜貸”，甚至在國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行招標(biāo)時(shí)出現(xiàn)“流標(biāo)”事件。因此，如何有效地降低授信學(xué)生違約率促進(jìn)國家助學(xué)貸款良性、快速、可持續(xù)發(fā)展成了各學(xué)派關(guān)注的焦點(diǎn)，而中國人民銀行行長(zhǎng)周小川于2004年率先提出的“金融生態(tài)論”似乎給這一問題帶來了一絲契機(jī)：金融生態(tài)是指對(duì)金融的生態(tài)特征和規(guī)律的系統(tǒng)性抽象，本質(zhì)反映金融內(nèi)外部各因素之間相互依存、相互制約的有機(jī)的價(jià)值關(guān)系，這是個(gè)仿生概念，它把金融生態(tài)系統(tǒng)界定為由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成，兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。金融生態(tài)內(nèi)部這種錯(cuò)綜復(fù)雜相互制約又相互促進(jìn)的關(guān)系，及其內(nèi)部緩慢的化學(xué)變化，恰好體現(xiàn)了我國助學(xué)貸款體系的內(nèi)在本質(zhì)。

2金融生態(tài)理論簡(jiǎn)介

英國生態(tài)學(xué)家泰斯勒(A.G.Tansley)于1935年率先提出生態(tài)系統(tǒng)(ecosystem)這一名詞，即在定時(shí)間和空間范圍內(nèi)生物與非生物環(huán)境通過能量流動(dòng)和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個(gè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制的統(tǒng)一整體。1949年美國學(xué)者威廉·福格特提出了生態(tài)平衡的概念，用以指自然環(huán)境沒有遭受人類嚴(yán)重干擾的天然狀態(tài)(balance of naturel。馬歇爾也曾指出：經(jīng)濟(jì)學(xué)的目標(biāo)在于經(jīng)濟(jì)生物學(xué)，而不是經(jīng)濟(jì)力學(xué)。金融生態(tài)這個(gè)詞是從生態(tài)學(xué)概念引入到金融領(lǐng)域所產(chǎn)生的，金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展各種因素的總和，它既包括與金融業(yè)相互影響的政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等因素，又包括了金融體系內(nèi)部如金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等各個(gè)要素，其本質(zhì)反應(yīng)金融內(nèi)外部各因素之間相互依存、相互制約的有機(jī)價(jià)值關(guān)系金融生態(tài)不是靜止的，而是一個(gè)各因素相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，是一個(gè)不斷更新和逐步完善的系統(tǒng)。金融活動(dòng)是社會(huì)活動(dòng)的核心，它受到來自全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、法制環(huán)境、社會(huì)保障程度、地方金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)、社會(huì)誠信文化建設(shè)、企業(yè)信譽(yù)好壞、中介機(jī)構(gòu)發(fā)展程度、地方政府公共服務(wù)水準(zhǔn)和金融部門的獨(dú)立性等九個(gè)方面的影響，它們構(gòu)成我國金融生態(tài)環(huán)境的基本要素。具體就助學(xué)貸款的金融生態(tài)環(huán)境來說，有下列五個(gè)構(gòu)成要素：法制環(huán)境，信用環(huán)境，制度環(huán)境，市場(chǎng)環(huán)境，中介機(jī)構(gòu)。

3金融生態(tài)視角下違約原因分析

國家助學(xué)貸款金融生態(tài)參與主體主要有學(xué)生，學(xué)校，銀行三方，由此三大主體及上述五大要素組成了一個(gè)助學(xué)貸款體系即一個(gè)金融生態(tài)體系。事實(shí)上，由于參與主體及要素之間的種種缺陷與矛盾，導(dǎo)致了國家助學(xué)貸款金融生態(tài)體系遭到了嚴(yán)重的破壞，銀行停貸事件標(biāo)志著國家助學(xué)貸款生態(tài)鏈的“斷鏈”，具體原因有下：

3.1法制環(huán)境不健全自1999年我國開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)以來，除了中國人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)1999年出臺(tái)的《關(guān)于國家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》；2000年出臺(tái)的《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》、《中國人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》；2004年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》之外，國家至今對(duì)助學(xué)貸款仍無完整立法，不能為信貸管理提供具體、詳盡的法律依據(jù)，一方面不能有效防范違約風(fēng)險(xiǎn)，不利于依法統(tǒng)一管理助學(xué)信貸，另一方面一旦學(xué)生發(fā)生惡意違約情況，無法依據(jù)健全的法律來對(duì)其采取合理而有效的法律懲治措施，

3.2信用環(huán)境不完善目前我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)滯后和低效，信用信息資源在真實(shí)性、時(shí)效性、全面性、共享性存在很多不足之處。主要表現(xiàn)為：首先，個(gè)人信用信息征集困難，個(gè)人信用數(shù)據(jù)仍然處于相對(duì)封閉、隱私狀態(tài)，社會(huì)信用信息征集的法律保障作用仍待加強(qiáng)；其次，個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)存在很多技術(shù)缺陷問題，征信指標(biāo)的設(shè)計(jì)及其所占權(quán)重目前尚無明確標(biāo)準(zhǔn)，且權(quán)重的確定存在很多主觀人為因素不能真實(shí)地反映個(gè)人信用等級(jí)，再次國家對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的支持推廣力度不夠，對(duì)投入保障、信用建設(shè)主體的權(quán)利義務(wù)等方面沒有明確制度規(guī)范，各行業(yè)間并未共享征信系統(tǒng)信息，信用體系的適用范圍狹窄，約束效應(yīng)小。筆者2008年7月通過調(diào)訪長(zhǎng)沙各助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行得知，目前我國雖然建立征信體系，但由于信息量、評(píng)級(jí)指標(biāo)、聯(lián)行共享等方面的缺陷，使得其實(shí)際作用并不大。

3.3制度環(huán)境不合理目前我國國家助學(xué)貸款制度沒有提供有效的激勵(lì)機(jī)制。銀行方面：國家讓銀行承擔(dān)了過多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，國家助學(xué)貸款屬于商業(yè)銀行操作的政策性貸款，商業(yè)銀行“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧”的體制決定其追逐“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的特點(diǎn)，助學(xué)貸款數(shù)量多，單筆金額小，缺乏規(guī)模效益，就每筆貸款而言，銀行從審核、調(diào)查到催收的手續(xù)卻一個(gè)都不能缺少，與做一筆幾十萬元甚至上百萬元的其他種類貸款的成本相當(dāng)，再加上違約情況嚴(yán)重，商業(yè)銀行遭受巨額虧損，這是銀行停貸之根源；學(xué)校方面：高校職責(zé)不明確，高校為了吸引生源，根本未能把好審批貧困生資格這一關(guān)，只是一味希望銀行能夠擴(kuò)大資助資助范圍，在貸后對(duì)學(xué)生誠信教育較少，同時(shí)未能及時(shí)就學(xué)生情況與銀行溝通。盡管2004年出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定表明，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按貸款總額不超過8.5％提取，財(cái)政部與學(xué)校各擔(dān)一半，而事實(shí)上，根據(jù)筆者在長(zhǎng)沙各高校助貸中心調(diào)查，相關(guān)人員表示即使學(xué)生違約，學(xué)校也未向銀行繳納風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；學(xué)生方面：我國國家助學(xué)貸款“銀校合作”發(fā)放形式的實(shí)施涉及到銀行、學(xué)校、學(xué)生三個(gè)主體，其中學(xué)生是最重要的責(zé)任主體，目前我國尚未建立起針對(duì)違約學(xué)生強(qiáng)有力的還款約束機(jī)制。在發(fā)達(dá)國家，學(xué)生和家庭的收入水平可以通過收入所得稅獲知，但在我國尚無法準(zhǔn)確判斷貸款畢業(yè)生的實(shí)際收入能力，對(duì)有不良信用記錄的個(gè)體沒有一個(gè)有效的懲處辦法，對(duì)違約學(xué)生不能實(shí)行有效約束

3.4市場(chǎng)環(huán)境不發(fā)達(dá)助學(xué)貸款資金來源單一，二級(jí)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，銀行助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化尚未有效實(shí)施。這造成了助學(xué)貸款資金來源不足銀行發(fā)放的本息不能及時(shí)回籠，信貸資產(chǎn)缺乏流動(dòng)性，加上利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，直接助學(xué)貸款生態(tài)資金鏈的斷鏈，進(jìn)一步抑制了國家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展

3.5中介機(jī)構(gòu)不參與西方發(fā)達(dá)國家助學(xué)貸款制度已設(shè)立了一

套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，但在我國，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)尚未積極響應(yīng)國家助學(xué)貸款政策，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制不健全，不能有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制看，因?qū)W生違約而造成的損失最終大部分由銀行承擔(dān)，國家、學(xué)校分別承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，如不能從機(jī)制上深入徹底解決風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問題，銀行不堪巨額損失紛紛停貸，學(xué)校助貸工作將陷入兩難，國家政策性目標(biāo)無法達(dá)到，最終導(dǎo)致國家助學(xué)貸款陷入惡性循環(huán)的狀態(tài)。

4對(duì)策建議：基于金融生態(tài)理論

4.1實(shí)施前提：健全國家法制環(huán)境國家助學(xué)貸款政策需要由政府、銀行、高校、中介公司等共同配合組織開展，為此，政府『必須在助學(xué)貸款制度的運(yùn)作中起核心作用，借鑒西方發(fā)達(dá)國家助學(xué)貸款體系的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，健全法制，以確保該制度的順利推行，使得銀行、學(xué)校、學(xué)生三方職責(zé)分明各司其職，確保授信學(xué)生按時(shí)還款，在懲處個(gè)別學(xué)生惡意違約行為時(shí)做到有法可依、有理可據(jù)，進(jìn)一步完善助學(xué)貸款機(jī)制，促進(jìn)助學(xué)貸款政策可持續(xù)發(fā)展。

4.2核心環(huán)節(jié)：完善信用環(huán)境針對(duì)我國目前征信體系的不足之處，筆者提出以下建議：①設(shè)立專門信息檔案收集人員、管理人員，加大信息采集力度，擴(kuò)大授信學(xué)生信息的采集范圍提高個(gè)人征信系統(tǒng)信息質(zhì)量及數(shù)量。實(shí)時(shí)更新系統(tǒng)信息，保證信息真實(shí)性、時(shí)效性、全面性、共享性i②由中國人民銀行牽頭，實(shí)現(xiàn)各銀行及高校間征信信息共享且實(shí)時(shí)更新，銀行間組成助學(xué)貸款信息聯(lián)盟，嚴(yán)禁向任何惡意違約的畢業(yè)生發(fā)放任何信貸，直至其將所欠款項(xiàng)全部還清：③國家應(yīng)大力推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展，積極宣傳人征信系統(tǒng)功能和作用，擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)適用范圍，拓寬其應(yīng)用的廣度、深度以及約束力度，將信用等級(jí)與車貸、房貸、求職應(yīng)聘、出國深造、評(píng)優(yōu)評(píng)先等活動(dòng)直接掛鉤，一旦發(fā)現(xiàn)其有信用污點(diǎn)，則可依據(jù)相關(guān)法律規(guī)章拒絕其貸款需求、出國申請(qǐng)等等，以此來懲一儆百，對(duì)其他懷有僥幸心理的貸款學(xué)生產(chǎn)生約束力和威懾作用，促使其及時(shí)還貸；④對(duì)于能恪守信用按時(shí)還貸或者舉報(bào)惡意違約者的行為，可相應(yīng)的予以一定信用獎(jiǎng)賞增加其信用等級(jí)。

4.3激勵(lì)機(jī)制：改善制度環(huán)境國家助學(xué)貸款的發(fā)展應(yīng)遵循“以人為本，以制度維持發(fā)展”的模式：①商業(yè)銀行提供人性化服務(wù)，實(shí)施更靈活、個(gè)性化的還款方式如按收入比例還款、逐年遞增還款模式，以優(yōu)良的客服質(zhì)量、誠信的企業(yè)文化來感化影響貧困學(xué)生，幫助克服其自卑心理、樹立對(duì)未來的信心及目標(biāo)；②高校要加強(qiáng)銀行之間的合作，適當(dāng)?shù)胤稚L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任，積極配合國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金的建設(shè)，進(jìn)一步開展與銀行多方面的互惠合作，主動(dòng)承擔(dān)貸款管理事務(wù)和責(zé)任，嚴(yán)守貧困學(xué)生申請(qǐng)審批程序，嚴(yán)格配合銀行監(jiān)管國家助學(xué)貸款發(fā)放回收全過程，加強(qiáng)對(duì)貧困生心理輔導(dǎo)、學(xué)習(xí)幫助、就業(yè)培訓(xùn)及誠信教育，幫助其樹立正常的人生觀及誠信意識(shí)。一旦學(xué)生發(fā)生違約事件，高校一方面應(yīng)及時(shí)給予銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，同時(shí)應(yīng)主動(dòng)幫助銀行催繳貸款，積極通過各種渠道聯(lián)系畢業(yè)生，降低學(xué)生還款違約率；③學(xué)生要恪守信用，珍惜自己的信用資本及前途未來，提高自己的社會(huì)責(zé)任感，及時(shí)還貸，對(duì)低屆學(xué)生起到模范作用。

4.4運(yùn)行基礎(chǔ)：擴(kuò)大市場(chǎng)環(huán)境促進(jìn)助學(xué)貸款資金來源多元化發(fā)展，大力發(fā)展二級(jí)市場(chǎng)，推進(jìn)國家助學(xué)貸款資產(chǎn)證券化的實(shí)施.我國發(fā)展助學(xué)貸款證券化產(chǎn)品的一個(gè)有利條件是資金來源非常充足：國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末我國居民儲(chǔ)蓄存款余額為172534億元，比上年末增加10967億元，銀行儲(chǔ)蓄余額保持著巨大的存量，而且近年來我國保險(xiǎn)公司、基金公司、社?；鸬葯C(jī)構(gòu)投資者發(fā)展迅猛，這些都為助學(xué)貸款的證券化提供了巨大的資金保障。加之近年來股市低落，樓市震蕩，儲(chǔ)蓄資金正面臨著渴望從銀行流出投入到其他方向的壓力，助學(xué)貸款證券產(chǎn)品恰好可以為這些資金提供一個(gè)良好的去路：一方面可以充分利用社會(huì)閑置資金；另一方面銀行能夠及時(shí)回籠資金并循環(huán)使用，大大提高了資金利用效率。同時(shí)在其他環(huán)境改善的前提下，使得違約率降低，學(xué)生積極主動(dòng)還款，加大了資金的流動(dòng)性，促進(jìn)了資金的及時(shí)回籠，促進(jìn)助學(xué)貸款生態(tài)鏈的可持續(xù)發(fā)展。

4.5有效保障：引進(jìn)中介機(jī)構(gòu)以中央政府為最終保證人，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司積極參與助學(xué)貸款活動(dòng)，借鑒中國農(nóng)業(yè)銀行淮南分行與華安保險(xiǎn)聯(lián)合舉辦國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，分散助學(xué)貸款的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，保證助學(xué)貸款資金流動(dòng)性和安全性，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)——政策性教育發(fā)展銀行，專門進(jìn)行教育融資和發(fā)放助學(xué)貸款。目前居民儲(chǔ)蓄有很大部分意向是為了子女教育，這樣既能有效聚集閑散資金，又能解決多家商業(yè)銀行參與助學(xué)貸款造成機(jī)構(gòu)混亂信息不共享的問題，還能消除助學(xué)貸款“政策性”與“商業(yè)性”的矛盾。教育銀行可以將這筆資金進(jìn)行教育投資，產(chǎn)生規(guī)模效益，進(jìn)而可以貸款給投資辦學(xué)者，解決資金短缺問題，也可以貸款給受教育的學(xué)生解決其學(xué)習(xí)生活難題。

5結(jié)語

完善我國助學(xué)貸款制度，任重而道遠(yuǎn)。通過加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，多借鑒學(xué)習(xí)西方先進(jìn)模式，完善個(gè)人征信體系，假以時(shí)日，我國助學(xué)貸款終將走向和諧良性的可持續(xù)發(fā)展之路

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文章受湖南大學(xué)2007國家級(jí)創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目資助(項(xiàng)目編號(hào)：521611043)