我國邊緣金融業(yè)務(wù)芻議

謝彥勇

摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人民生活水平的提高，以民間借貸為主的邊緣金融業(yè)務(wù)也有了飛速的發(fā)展，本文從邊緣金融業(yè)務(wù)形成的原因，存在的問題和解決問題的辦法等三個(gè)方面闡述了對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展的看法

關(guān)鍵詞：融資邊緣金融業(yè)務(wù)引導(dǎo)政策

0引言

所謂邊緣金融業(yè)務(wù)，是指相對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)而言，那些自發(fā)于民眾之間，游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣，具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為。

目前，邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從最初的以其本人合法收入出借給另一特定方，以解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要，演變成為以獲利為目的的信用借款、企業(yè)集資、社會(huì)集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式，對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用，一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中也存在一些亟待解決的問題，必須加以規(guī)范管理。

1邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看，邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因，國家對(duì)存款利率的管制，以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。從個(gè)人投資角度看，金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，也為邊緣金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了大量的資金來源。

1.1小型企業(yè)發(fā)展迅速，融資缺口較大改革開放以來，我國小型企業(yè)發(fā)展十分迅速，尤其是在縣域和基層地區(qū)，小型企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90％以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1％提高到目前的1／3。小型企業(yè)在發(fā)展壯大的過程中，資金均存在一定程度的缺口，而作為資金重要來源之一的貸款，在銀行等金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款占比并沒有得到相應(yīng)提高，致使小企業(yè)融資時(shí)缺乏相應(yīng)的通道，給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

1.2金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變信貸政策使小型企業(yè)和個(gè)人融資難度加大目前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略主要集中在“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”，并出于安全性和集約經(jīng)營的考慮，國有商業(yè)銀行不但上收了放貸的審批權(quán)限，還在準(zhǔn)入時(shí)設(shè)置了較高的門檻，因?yàn)槲覈F(xiàn)有的小型企業(yè)大部分不具備目前銀行規(guī)定的各項(xiàng)貸款條件，無法提供銀行貸款所必需的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押，所以得不到銀行等級(jí)融機(jī)構(gòu)的信貸支持，其需要融資時(shí)只能尋找其他的渠道。

1.3銀行金融業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣對(duì)小企業(yè)的融資造成一定障礙小型企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間緊、頻率高、金額小的特點(diǎn)，但由于商業(yè)銀行近年來逐步上收了貸款審批權(quán)限，使得貸款審批主體一般都遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體，造成了一筆貸款從申請(qǐng)到審批完成的時(shí)間較長，且辦理貸款抵押或擔(dān)保的手續(xù)十分繁瑣，這些都不符合小企業(yè)的貸款需求，從銀行的角度說金額太小亦不符合其投入產(chǎn)出的要求，所以不論是小企業(yè)還是銀行等金融均對(duì)小企業(yè)的在銀行的融資不太“感冒”。

1.4銀行業(yè)關(guān)注企業(yè)信息的偏差及激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)，導(dǎo)致不少具有能力和意愿的小企業(yè)被拒之門外在我國通行的貸款審批過程中，借款人的誠信度、還款意愿等“軟信息”，因其無法客觀度量、比較和收集，不能成為貸款最終審批的依據(jù)，貸款真正的審批依據(jù)是遠(yuǎn)離貸款企業(yè)的上級(jí)金融機(jī)構(gòu)，依靠企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”決定的，由于我國大部分小企業(yè)的“硬件”達(dá)不到銀行貸款的要求，導(dǎo)致了不少有還款能力和意愿、發(fā)展前景良好的小企業(yè)無法獲取銀行貸款，不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。

2邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

2.1影響國家利率政策的實(shí)施正常的金融機(jī)構(gòu)資金價(jià)格由國家統(tǒng)一確定，而邊緣金融業(yè)務(wù)的利率是根據(jù)資金市場的供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常遠(yuǎn)比銀行同期利率高，在一定程度上影響了國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

2.2社會(huì)信用難以控制，干擾了正常的金融秩序在某一特定時(shí)期，國家為達(dá)到宏觀調(diào)控的目的，會(huì)限制對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策企業(yè)的信貸支持。如果此類企業(yè)在得不到銀行信貸支持的情況下，利用支付高額利息為手段直接從社會(huì)上融資，誘導(dǎo)民間閑散資金投入，使社會(huì)資金從非正常渠道流入到該類企業(yè)中去，①會(huì)使社會(huì)資金失去控制，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展；②會(huì)干擾金融機(jī)構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。

2.3容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門，民間借貸一般有口頭約定和書面合同兩種形式?？陬^約定和不規(guī)范的書面合同風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦借款人違約，貸款人必將遭受經(jīng)濟(jì)損失，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。另外，在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下，邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起，而高利貸是不受法律保護(hù)的，一旦出現(xiàn)糾紛，勢(shì)必影響社會(huì)穩(wěn)定。

2.4從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高大多數(shù)邊緣金融業(yè)務(wù)是以個(gè)人和小企業(yè)為對(duì)象，貸款對(duì)象大都發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí)，由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少，不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法，哪些業(yè)務(wù)不違法，從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

3如何完善今后邊緣金融業(yè)務(wù)的行為

筆者認(rèn)為，在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響，在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo)，對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范，對(duì)非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分，有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.1思想上正視民間融資行為管理者首先要在思想上要正確認(rèn)識(shí)民間融資的行為，對(duì)于民間融資行為要辯證看待、客觀分析。應(yīng)該看到民間融資在一定程度上是促進(jìn)了我國中小企業(yè)的發(fā)展的，應(yīng)本著“區(qū)別對(duì)待、疏堵并舉、促進(jìn)規(guī)范、打擊非法”指導(dǎo)思想，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間融資的引導(dǎo)、規(guī)范、提升和替代。

3.2以形成多元化金融體系為目標(biāo)，引導(dǎo)正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展。我們應(yīng)該看到，邊緣金融業(yè)務(wù)在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用，我們不可能完全取締邊緣金融的發(fā)展，我們只能對(duì)其行為進(jìn)行正確的引導(dǎo)。首先，我們要探索金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新手段，把邊緣金融業(yè)務(wù)引入合法渠道。如大力宣傳商業(yè)銀行的個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，降低個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)的門檻：還可以根據(jù)不同的地域經(jīng)濟(jì)環(huán)境，創(chuàng)新適合邊緣金融發(fā)展不同的金融產(chǎn)品。二是要加強(qiáng)金融輿論宣傳，倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。三是制定相應(yīng)法律，完善政策指引。應(yīng)盡快出臺(tái)邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)資金來源和運(yùn)用符合相關(guān)法律法規(guī)的民間融資行為給予確認(rèn)，賦予其合法地位，規(guī)范其法律行為。

3.3成立試點(diǎn)農(nóng)村或社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，明確邊緣金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。2008年3月，山東臨沂銀監(jiān)分局指導(dǎo)和幫助沂水縣姚店子鎮(zhèn)農(nóng)民成立了山東省首家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金走上正軌發(fā)展的軌道，不但規(guī)避了邊緣業(yè)務(wù)發(fā)展中不必要的法律糾紛，還通過正常的經(jīng)營活動(dòng)，提高了從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，為新時(shí)期發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求的農(nóng)村金融組織和微型金融服務(wù)提供了新的思路和有益借鑒。

3.4加強(qiáng)對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督，促進(jìn)我國金融經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。在正確引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要嚴(yán)厲打擊影響國家和人民正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的非法融資活動(dòng)，維護(hù)國家正常的金融秩序，嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。