依法化解人身保險(xiǎn)的理賠糾紛

勝　秋

依法化解人身保險(xiǎn)的

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)特別是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮，投保人群的壯大，保額的增大，因人身保險(xiǎn)引起的糾紛也不斷上升。投保時(shí)滿懷希望，理賠時(shí)遭到保險(xiǎn)人拒絕，這是投保人最頭痛的事。

一、因“損失補(bǔ)償”

張老漢的兒子為張老漢買了一份人身保險(xiǎn)，一年后張老漢在非機(jī)動(dòng)車道上遛彎時(shí)，被一輛逆向駛來(lái)的機(jī)動(dòng)車撞傷不治身亡，經(jīng)交警認(rèn)定機(jī)動(dòng)車承擔(dān)百分之百的責(zé)任。肇事司機(jī)按有關(guān)規(guī)定予以了人身?yè)p害賠償后，張老漢的兒子拿著保險(xiǎn)合同又找保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司依法律規(guī)定的“損失補(bǔ)償”原則拒絕賠償。張老漢的兒子與保險(xiǎn)公司就損失賠償原則的法律適用發(fā)生分歧。所謂損失補(bǔ)償原則即指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。也就是說(shuō)張老漢的兒子不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生而超出實(shí)際損失獲得額外利益和賠償，肇事者已賠的部分，保險(xiǎn)公司不能再賠。可財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，屬于補(bǔ)償性合同，適用于“損失補(bǔ)償”原則，而人身保險(xiǎn)合同，包括人壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等屬于定額保險(xiǎn)合同，是不適用“損失補(bǔ)償”原則的。

二、因“意外傷害”

李某為老伴買了一份意外傷害保險(xiǎn)。一天李某去單位參加團(tuán)拜會(huì)，老伴一人在家，一樓失火，煙火封門，身在二樓的李某的老伴慌亂之中從二樓跳下，不幸摔傷致殘。事后李某去保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司以李某的老伴所受之傷不屬意外傷害不予理賠。李某和保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)合同中約定的條款“意外傷害”的理解發(fā)生分歧。意外事故是指在被保險(xiǎn)人沒(méi)有預(yù)見或與意愿相左的情況下突然發(fā)生的外來(lái)侵害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體偶然劇烈造成損害的客觀事實(shí)。協(xié)商不果李某起訴到法院，法院根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”，法院作出了“李老伴的摔傷是意外事故所致，是非故意誘發(fā)的”，“其傷害屬于意外傷害”的認(rèn)定，并判保險(xiǎn)公司予以理賠。

三、因“同意”

趙某為自己上小學(xué)的未成年的兒子投了含有以死亡為給付保險(xiǎn)金條件之內(nèi)容的人身保險(xiǎn)，兒子假日與幾個(gè)同學(xué)下河游泳，不幸溺水身亡。趙某去保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人欄內(nèi)，沒(méi)有趙某兒子簽字“同意”，沒(méi)有被保險(xiǎn)人“同意”的書面材料為由，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條第一款：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”拒付。趙某不服向法院起訴。法院經(jīng)審理認(rèn)為基于父母與其子女之間有撫養(yǎng)關(guān)系，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，是不受上述限制的。即父母為其未成年子女訂立死亡保險(xiǎn)合同，無(wú)須經(jīng)未成年子女書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同仍然有效。最后保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)金。

四、因“生效時(shí)間”

一日保險(xiǎn)代辦員韓某來(lái)田老漢家推銷人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品。田老漢當(dāng)時(shí)手頭錢少不想買，可經(jīng)不住韓某的熱心動(dòng)員，田老漢同意為其妻柳老太投了人身保險(xiǎn)。雙方當(dāng)即簽訂了保險(xiǎn)合同，交了一部分保險(xiǎn)費(fèi)，并約定三天后再交齊剩余保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同訂立后第二天，柳老太上市場(chǎng)買菜過(guò)橫道時(shí)被一出租車撞傷致殘，第四天韓某來(lái)田家收保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)發(fā)現(xiàn)此事，拒絕收田某交的保險(xiǎn)費(fèi)，并拒絕理賠。田某起訴到法院。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立”。法院判決保險(xiǎn)公司理賠，未交部分保險(xiǎn)費(fèi)、違約金從保險(xiǎn)金中扣除。

五、因“索賠無(wú)據(jù)”

齊老太為孫女投了意外傷害保險(xiǎn)，最近孫女受到意外傷害，齊老太準(zhǔn)備去保險(xiǎn)公司理賠?？梢蚰昀嫌浶圆睿ｋU(xiǎn)合同文本、保費(fèi)收據(jù)找不到了，齊老太拿不出上述有關(guān)證據(jù)，保險(xiǎn)公司拒絕理賠。齊老太在一個(gè)小本子上找到了有關(guān)投保的保險(xiǎn)公司的地址、代辦員的姓名、投保金額、每次交費(fèi)的日期和數(shù)額等事宜的記載。齊老太拿這些證據(jù)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，協(xié)商不成后向法院起訴。法院受理后，根據(jù)齊老太提供的證據(jù)，要求保險(xiǎn)公司提供有關(guān)資料，否則根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十四條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)妥善保管有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證及有關(guān)資料。前款規(guī)定的賬簿、原始憑證及有關(guān)資料的保管期限，自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，不得少于十年”和《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十二條、七十五條的規(guī)定：“一方當(dāng)事人提出的證據(jù)，另一方當(dāng)事人認(rèn)可或者提出的相反證據(jù)不足以反駁的，人民法院可以確認(rèn)其證明力”、“有證據(jù)證明一方當(dāng)事人持有證據(jù)無(wú)正當(dāng)理由拒不提供，如果對(duì)方當(dāng)事人主張?jiān)撟C據(jù)的內(nèi)容，不利于證據(jù)持有人，可以推定該主張成立”的規(guī)定作出判決。經(jīng)過(guò)法院的工作，保險(xiǎn)公司提供了有關(guān)賬簿、原始憑證及有關(guān)資料，并依合同予以了理賠，使這場(chǎng)糾紛得到了解決。

劉長(zhǎng)啟

北京某軍事學(xué)院退休教師。年輕時(shí)喜歡文藝的他，北大畢業(yè)后自愿去了內(nèi)蒙軍區(qū)文工團(tuán)支邊。其間在鄂爾多斯鄂旗烏蘭木騎任編劇、導(dǎo)演、獨(dú)唱演員，因成績(jī)突出被評(píng)為全國(guó)文藝戰(zhàn)線標(biāo)兵。

后調(diào)回北京，在鐵道兵學(xué)院任教。生活中，他始終保持著健康、積極的生活態(tài)度。退休后積極參加老年合唱團(tuán)和各種文體活動(dòng)，現(xiàn)在中國(guó)人民解放軍國(guó)防大學(xué)老干部合唱團(tuán)、解放軍總后勤部老干部合唱團(tuán)任領(lǐng)唱。2005年，白發(fā)蒼蒼的他與年輕選手一同站在央視《星光大道》的舞臺(tái)上，向億萬(wàn)觀眾展現(xiàn)了自己的風(fēng)采。

（朝霞）

編 后 語(yǔ)

老年人買保險(xiǎn)本來(lái)是件投資、養(yǎng)老、抵御不測(cè)的好辦法，但在保險(xiǎn)之前最好詳細(xì)了解該險(xiǎn)種的各工頁(yè)規(guī)定，并詳細(xì)閱讀合同、慎重簽署，還要妥善保管好有關(guān)證件?？赡艿脑挘詈枚嗌倭私恻c(diǎn)保險(xiǎn)法，免得理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。