從利益衡平視角看保險(xiǎn)受益人資格的確認(rèn)

和　英

摘要本文從保險(xiǎn)受益人在人身保險(xiǎn)制度中的定位入手,分析了人生保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)合同涉及的不同主體——投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)受益人的主要利益之所在及不同利益之間的關(guān)系,從利益衡平的視角分析了保險(xiǎn)受益人資格確認(rèn)的內(nèi)在價(jià)值根據(jù)。最后論述了確定保險(xiǎn)受益人資格的基本原則。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)受益人 利益衡平 資格確認(rèn)

中圖分類號(hào):DF438.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

受益人(Beneficiary)是指在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定,在被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人,一般見于人身保險(xiǎn)合同。

由于受益人是人身保險(xiǎn)中的特有制度,其制度設(shè)計(jì)與人身保險(xiǎn)的功能與價(jià)值取向有密切關(guān)系。實(shí)務(wù)中的受益人糾紛往往是人身保險(xiǎn)中各方主體利益沖突引起的,要想正確認(rèn)定保險(xiǎn)受益人的資格,應(yīng)當(dāng)先對(duì)人身保險(xiǎn)的功能和受益人制度中各方利益的衡平有足夠的了解。

一、人身保險(xiǎn)制度的功能

人身保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一個(gè)種類,具有保險(xiǎn)制度防范風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失的共有功能。但人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命與健康,其所防范的風(fēng)險(xiǎn)是人的生老病死,其彌補(bǔ)的損失除了被保險(xiǎn)人本人疾病傷殘年老的經(jīng)濟(jì)損失外,更是為了彌補(bǔ)與被保險(xiǎn)人有密切關(guān)系的人,尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)損失。

人身保險(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄的功能,尤其是人身保險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種——人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)一般由兩部分構(gòu)成,即危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。前者是自然保險(xiǎn)費(fèi);后者是投保人和被保險(xiǎn)人的儲(chǔ)金,用以積累責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)人用這筆儲(chǔ)金進(jìn)行投資,為被保險(xiǎn)人的利益,使保險(xiǎn)儲(chǔ)金增值。①即使未發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)期滿后被保險(xiǎn)人仍可以獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值。因此人身保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和儲(chǔ)蓄性,對(duì)調(diào)節(jié)個(gè)人和社會(huì)資金融通具有重要意義。

二、人身保險(xiǎn)合同各方的利益平衡

受益人制度根根植于人身保險(xiǎn)制度之內(nèi),而具體的受益人則是根據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的。保險(xiǎn)合同涉及多方主體,包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與保險(xiǎn)合同關(guān)系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人有保險(xiǎn)人和投保人,保險(xiǎn)合同關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。實(shí)踐當(dāng)中,除保險(xiǎn)人地位固定外,投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三種身份可能統(tǒng)一在一人身上,同時(shí)也可能發(fā)生投保人與被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人與受益人、投保人與受益人的兩兩重合。最后,最典型體現(xiàn)各方利益衡平的則是三方主體分別是不同的人這一情況。下面,我們區(qū)分不同主體的地位分析他們的利益所在。

(一)被保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人的利益主要體現(xiàn)在兩方面——生命安全與經(jīng)濟(jì)利益。

由于人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命和健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)金的給付往往以發(fā)生被保險(xiǎn)人病、殘或死的保險(xiǎn)事故為給付條件。為避免不法之徒見財(cái)起意,假借投保,侵害被保險(xiǎn)人獲取保險(xiǎn)金,必須在制度設(shè)計(jì)上優(yōu)先保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全,防止道德風(fēng)險(xiǎn)。

在以生存滿一定期限為給付條件的人壽保險(xiǎn)以及在健康保險(xiǎn)與意外事故保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人生存的情況下,被保險(xiǎn)人都是保險(xiǎn)金的當(dāng)然權(quán)利人。《保險(xiǎn)法》對(duì)此雖無明文規(guī)定,但人民銀行在制定人壽保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款時(shí)對(duì)受益人的變更指定作出如下限制:“純年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)的受益人為被保險(xiǎn)人本人,不受理指定和變更?！?②此時(shí)生存被保險(xiǎn)人排除受益人的受益權(quán)。保險(xiǎn)金用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失與維持生活所需。

(二)投保人。

從法律理論的構(gòu)成來看,保險(xiǎn)受益人取得受益權(quán)的理論依據(jù)是,由于投保人將理應(yīng)由自己取得的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給了第三者。③投保人是合同的訂立方,同時(shí)更是保險(xiǎn)費(fèi)繳納義務(wù)的承擔(dān)主體,保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)期滿后產(chǎn)生的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)實(shí)際上是基于投保人向保險(xiǎn)人支付的對(duì)價(jià)而產(chǎn)生的。被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)是出自于投保人的讓與,而受益人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)藉由被保險(xiǎn)人的指定而間接來自于投保人的讓與。投保人對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人有當(dāng)然的決定權(quán)。之所以要求投保時(shí)存在保險(xiǎn)利益或被保險(xiǎn)人的同意,以及在指定及變更受益人時(shí)要求被保險(xiǎn)人的同意,均是出于優(yōu)先保護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益的考慮,而不是因?yàn)橥侗Ｈ说闹付?quán)是附屬于被保險(xiǎn)人的?；谶@一利益分析,很多國家都規(guī)定在被保險(xiǎn)人先于受益人死亡而受益人又無法確定時(shí),推定投保人具有指定受益人的權(quán)利,甚至是保險(xiǎn)金的最終歸屬者。④

(三)保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)人在以受益認(rèn)為核心的考察中,主要是作為支付保險(xiǎn)金的義務(wù)方出現(xiàn)的。在受益人確定階段,保險(xiǎn)人的利益主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:

第一是正確確定保險(xiǎn)受益人并及時(shí)履行。當(dāng)保險(xiǎn)人錯(cuò)誤給付保險(xiǎn)金于受益人之外的人時(shí),不能免除其履行義務(wù),因而正確確定受益人是及時(shí)履行的前提。而確定適格受益人有時(shí)需要較長(zhǎng)時(shí)間甚至是曠日持久的訴訟,此時(shí)受益人或會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)人以此為名而實(shí)際意圖是不履行給付義務(wù)而起訴保險(xiǎn)人。我國《保險(xiǎn)法》24條第二款規(guī)定:“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)(理賠)的,除支付保險(xiǎn)金外,應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失?！痹谟⒚辣ｋU(xiǎn)法中有時(shí)還可能面臨“惡意違約”的侵權(quán)之訴而被判巨額賠償。因此,在美國,當(dāng)受益人無法確定時(shí),保險(xiǎn)公司通常通過向法院提存保險(xiǎn)金以避免身陷訴訟不可自拔⑤。這種做法可以作為我國立法和司法的借鑒。

第二是降低履行成本,由于商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人是追求利益最大化的經(jīng)濟(jì)主體,只有將成本降低才能獲取更多利潤(rùn)。因此,盡管法學(xué)理論和法律規(guī)定中都承認(rèn)指定權(quán)人(投保人或被保險(xiǎn)人,下同)僅需作出單方意思表示即發(fā)生變更受益人的效力,但未及時(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí),不發(fā)生對(duì)抗效力,保險(xiǎn)人向變更前的受益人給付保險(xiǎn)金的,視為合同義務(wù)履行完畢。⑥此種規(guī)定即意在衡平保險(xiǎn)人的履行成本與指定權(quán)人的意思自治,避免課價(jià)保險(xiǎn)人以不必要的負(fù)擔(dān)。

(四)受益人。

此處的受益人特指投保人與被保險(xiǎn)人之外的受益人。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的目的和功能往往在于為他人受益之保險(xiǎn)。此時(shí)的受益人往往與被保險(xiǎn)人有身份或經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系,被保險(xiǎn)人希望自身死亡后受益人能夠獲得保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)因被保險(xiǎn)人死亡而受有的經(jīng)濟(jì)損失,以維持生活或補(bǔ)償財(cái)務(wù)損失。正如美國著名保險(xiǎn)學(xué)教授S·S·Huebner先生在其生命價(jià)值理論中指出:“一個(gè)人生命的經(jīng)濟(jì)價(jià)值體現(xiàn)在與其他生命的關(guān)系之中,正如古語所言:‘人不可能獨(dú)立存在,相反,他是為別人的利益而活著。在任何時(shí)刻,生命的延續(xù)都應(yīng)該有利于他人、家庭、后代、商業(yè)團(tuán)體或教育慈善機(jī)構(gòu)。人壽和健康保險(xiǎn)的必要性也在于此?！雹?/p>

需要強(qiáng)調(diào)的是,受益人制度的意義在于確保被保險(xiǎn)人死亡后保險(xiǎn)金的給付符合被保險(xiǎn)人的意愿和利益,所以受益人的權(quán)益始終是基于被保險(xiǎn)人的意愿而處于次于被保險(xiǎn)人權(quán)益的地位。

三、保險(xiǎn)受益人資格的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)

(一)嚴(yán)格遵照保險(xiǎn)合同,當(dāng)事人意思自治優(yōu)先。

商業(yè)保險(xiǎn)不同于社會(huì)保險(xiǎn),保險(xiǎn)法律關(guān)系的成立并非基于法律強(qiáng)制性規(guī)定,而是基于當(dāng)人間訂立的合法有效的保險(xiǎn)合同。因此基于私法意思自治優(yōu)先的原則,法院應(yīng)當(dāng)充分尊重雙方訂立合同的目的,合理解釋保險(xiǎn)合同,正確確定受益人資格。這一原則是一切合同爭(zhēng)議的裁判基礎(chǔ),此處不作贅述。當(dāng)然考慮到保險(xiǎn)合同格式合同的特性,以及當(dāng)事人力量的強(qiáng)弱對(duì)比,在確認(rèn)受益人資格時(shí)要尤其注意對(duì)弱勢(shì)方的保護(hù)。例如在案例三中,如果被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)有提到具體的姓名,那么應(yīng)視為被保險(xiǎn)人有明確的使該人受益的意思表示,無論婚姻關(guān)系是否存續(xù),都應(yīng)由明確指出名字的受益人受領(lǐng)保險(xiǎn)金。

(二)參照保險(xiǎn)利益標(biāo)準(zhǔn),探求被保險(xiǎn)人的真意。

我國《保險(xiǎn)法》中,關(guān)于受益人的確認(rèn)體現(xiàn)了三項(xiàng)原則,即體現(xiàn)被保險(xiǎn)人真實(shí)意圖原則,保護(hù)被保險(xiǎn)人人身安全原則,保護(hù)被保險(xiǎn)人遺族利益原則。受益人存在的目的是為了在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)使保險(xiǎn)金的給付符合被保險(xiǎn)人的利益。受益人在被保險(xiǎn)人生前僅有期待權(quán),真正需要確定受益人資格時(shí)往往都在被保險(xiǎn)人死后。此時(shí)我們只能根據(jù)既存的證據(jù),盡量探求被保險(xiǎn)人的真意。人是理性人、經(jīng)濟(jì)人,其做一切事情出發(fā)點(diǎn)都是為了使自身效用最大化,保險(xiǎn)利益原則依序列舉的利益關(guān)系人范圍通常正確體現(xiàn)了可能受益人與被保險(xiǎn)人利益的相關(guān)度,參照保險(xiǎn)利益,我們可以使受益人的確定盡量符合被保險(xiǎn)人的根本利益,從而符合其真實(shí)意思。當(dāng)受益人不明時(shí),應(yīng)傾向于保護(hù)與被保險(xiǎn)人利益更密切的人的利益,支持他們的受益人地位。例如案例三中,如果被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)注明受益認(rèn)為妻子,應(yīng)當(dāng)視為被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)金的給付應(yīng)以家庭為中心,以其為直接受益人,離婚后再婚的,法院應(yīng)當(dāng)支持現(xiàn)任妻子的受益人地位。

(三)基于人身保險(xiǎn)及受益人制度的功能和價(jià)值取向,衡平當(dāng)事人各方利益。

人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的相結(jié)合,有效起到了保障社會(huì)穩(wěn)定的作用。同時(shí)人身保險(xiǎn)合同又涉及多方當(dāng)事人及多元化的利益。在保險(xiǎn)受益人爭(zhēng)議中,正確確定受益人資格往往是一個(gè)各種利益衡平的過程,而法律對(duì)保險(xiǎn)受益人制度的相關(guān)規(guī)定也充分體現(xiàn)了各種社會(huì)價(jià)值和不同主體利益的權(quán)衡。

在各種價(jià)值中,人的價(jià)值是至高無上的,因此,人身保險(xiǎn)十分關(guān)注作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命安危,將被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)受益人確定制度的核心。在保險(xiǎn)事故發(fā)生前應(yīng)嚴(yán)格受益人的指定制度;而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,則應(yīng)避免不法分子借殺害被保險(xiǎn)人謀奪保險(xiǎn)金的圖謀得逞,堅(jiān)決取消不法分子的受益人資格。

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度,是當(dāng)事人各方經(jīng)濟(jì)利益博弈的均衡狀態(tài)。在確定受益人時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)人身保險(xiǎn)與身份緊密結(jié)合的特點(diǎn),側(cè)重保護(hù)與被保險(xiǎn)人有更密切聯(lián)系的人尤其是遺族的利益,實(shí)現(xiàn)受益人制度補(bǔ)償因被保險(xiǎn)人死亡所造成損失功能。

最后,確認(rèn)受益人資格還應(yīng)當(dāng)合理考慮社會(huì)經(jīng)濟(jì)成本,畢竟,商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的制度之一,如果不能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化,商業(yè)保險(xiǎn)勢(shì)必喪失其制度優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新活力。

(作者單位:中國政法大學(xué))

注釋:

①張曉永.人身保險(xiǎn)法.中國人民公安大學(xué)出版社,2004年,27頁.

②同上,57頁.

③沙銀華.日本經(jīng)典保險(xiǎn)判例評(píng)釋.法律出版社,2002年,26頁.

④尹田.中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律調(diào)控.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000年,254頁—255頁.

⑤黃勇,李之彥著.英美保險(xiǎn)法經(jīng)典案例評(píng)析.中信出版社,2007年,275頁—276頁.

⑥覃有土主編.保險(xiǎn)法概論(第二版).北京大學(xué)出版社,2003年,338頁.

⑦[美]S·S·侯白納.孟朝霞等譯.人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué).中國金融出版社1997年第1版,第4頁.

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