中國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸項(xiàng)目調(diào)查與政策研究

周舒璇

摘要本論文以GAD理念審視我國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸項(xiàng)目整體狀況,結(jié)合筆者對(duì)三地小額信貸點(diǎn)的實(shí)地調(diào)研,以及我國(guó)農(nóng)村流動(dòng)人口遞增的現(xiàn)狀,探討我國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸項(xiàng)目的政策有效性與發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞婦女 小額貸款 項(xiàng)目

中圖分類號(hào):F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、國(guó)內(nèi)外小額信貸與婦女發(fā)展的研究

西方國(guó)家的小額信貸項(xiàng)目作為一種扶貧手段開展時(shí)間早、服務(wù)人群大,因此對(duì)之研究更全面。由所持觀點(diǎn)的不同,小額信貸的西方研究者大致分為三類:

堅(jiān)決擁護(hù)者相信,小額信貸使婦女從貧困中解脫出來,幫助婦女增強(qiáng)能力、改善其家庭決策的重要程度(Mark,Shahidur,Jennifer,2003)、提高自信、拓展家庭外的活動(dòng)空間,而且婦女創(chuàng)收結(jié)果的主要受益對(duì)象是整個(gè)家庭,因此呼吁各界積極支持小額信貸的扶貧事業(yè)(Lise,Anna,Nathaael,Cristina,2000)。

部分支持者們也對(duì)小額信貸持積極態(tài)度,但認(rèn)為小額信貸不能改變因社會(huì)關(guān)系所造成的貧困,同時(shí)貸款婦女容易將自身局限在單純的貸款業(yè)務(wù)上,因此只有與其它干預(yù)手段配合,才能幫助貧困婦女增加家庭收入(Elizabeth,Jonathan,Syed,2003)。

而反對(duì)者們則判定,小額信貸對(duì)婦女存在較多的負(fù)面影響。小額信貸項(xiàng)目表面上賦予婦女很強(qiáng)的決策權(quán),但組織之外,婦女缺少對(duì)貸款的真正控制權(quán)。有時(shí),小額貸款非但沒有增加?jì)D女的收入、提高婦女的自信心,反倒造成她們的經(jīng)濟(jì)與精神負(fù)擔(dān)(Goetz, Sengupta,1996)。

1994年,GB模式在我國(guó)河北易縣引入以來,國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界隨即開始了對(duì)其模式的介紹,以及小額信貸對(duì)農(nóng)戶增收及其自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題的實(shí)踐探討。但關(guān)于國(guó)內(nèi)婦女小額信貸的研究(包括國(guó)內(nèi)學(xué)者和國(guó)外評(píng)估專家的研究)起步較晚。至今,大部分研究停留在項(xiàng)目評(píng)估和簡(jiǎn)單重復(fù)國(guó)外研究的階段,但它們都對(duì)小額信貸項(xiàng)目對(duì)我國(guó)農(nóng)村婦女的作用給予了充分肯定(徐鮮梅,林志斌等)。

二、中國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸項(xiàng)目概況

從起步到政府推廣至今,雖然一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項(xiàng)目在不斷探索其它方法,但總體來講,中國(guó)絕大多數(shù)的扶貧小額信貸項(xiàng)目是承襲于GB模式。這種模式的特征,除小組聯(lián)保外,還包括對(duì)農(nóng)村貧困婦女的優(yōu)先放貸。

1996年開始,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),并借助小額信貸這一金融工具來實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。同時(shí),在某些地區(qū),針對(duì)下崗失業(yè)低收入群體的城市小額信貸試驗(yàn)也開始起步。正是在此階段(學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)此為我國(guó)小額信貸發(fā)展的第二階段),婦聯(lián)組織開始逐步涉入到小額信貸項(xiàng)目的開展中。

我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村婦女小額信貸項(xiàng)目呈現(xiàn)以下特征:

1.額度與用途。承襲GB模式整貸零還的特色,款項(xiàng)(一年期)較小,最高不過幾千元,投入種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)中的短、平、快項(xiàng)目,或用于還清貸款及解決日常生活開支問題。然而,在有婦聯(lián)參與的項(xiàng)目中,已有支持農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的款項(xiàng)達(dá)一期5—10萬元,款項(xiàng)可用于購(gòu)置機(jī)器或到城鎮(zhèn)與人合作開展服務(wù)業(yè)。

2.項(xiàng)目動(dòng)機(jī)。市級(jí)婦聯(lián)響應(yīng)省婦聯(lián)下發(fā)的關(guān)于婦女小額信貸的通知文件,獨(dú)立或與當(dāng)?shù)剞r(nóng)委、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合開展。

3.創(chuàng)新傾向。無論是婦聯(lián)主導(dǎo)或傳統(tǒng)小額信貸模式,均表現(xiàn)出信貸員樂于向農(nóng)村婦女推薦科技含量高的項(xiàng)目。其中,婦聯(lián)項(xiàng)目更甚,不僅在項(xiàng)目上有科技創(chuàng)新傾向,同時(shí)還伴隨著科技培訓(xùn)或其它以科技創(chuàng)新為亮點(diǎn)的項(xiàng)目。

4.宣傳表彰。項(xiàng)目發(fā)展良好的婦女多會(huì)被婦聯(lián)賦予優(yōu)秀稱號(hào),在各級(jí)村鎮(zhèn)表彰,具再次貸款優(yōu)先權(quán);以此作為宣傳手段,號(hào)召更多農(nóng)村婦女加入小額信貸項(xiàng)目;同時(shí)也是婦聯(lián)工作的任務(wù)之一。市鄉(xiāng)級(jí)婦聯(lián)會(huì)把優(yōu)秀項(xiàng)目上報(bào),這也是本部分所探討項(xiàng)目資料的主要來源。

三、我國(guó)農(nóng)村婦女小額信貸項(xiàng)目評(píng)述

(一)婦聯(lián)參與下的農(nóng)村婦女小額信貸。

由于我國(guó)大多數(shù)小額信貸是針對(duì)婦女或者傾向于婦女,因此它們不是真正歸屬于金融系統(tǒng)或者歸屬于某個(gè)NGO,而是在實(shí)質(zhì)上從屬或受制于地方婦聯(lián),這主要是指受國(guó)家婦聯(lián)或省級(jí)婦聯(lián)文件的倡導(dǎo)開展工作,或受到縣級(jí)和地區(qū)級(jí)婦聯(lián)的資金與“政府脈絡(luò)”的支援。這是因?yàn)槲覈?guó)有著特殊的婦女權(quán)益維護(hù)系統(tǒng),不同于國(guó)外多來源于NGO或者社區(qū)服務(wù);我國(guó)的所有關(guān)于婦女的活動(dòng)和政策都由婦聯(lián)統(tǒng)籌管理,甚至于很多事務(wù)涉及到婦女的,其它系統(tǒng)就會(huì)轉(zhuǎn)交婦聯(lián)處理。更為重要的是,縣級(jí)或地區(qū)級(jí)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目的管理人員大多是當(dāng)?shù)貗D聯(lián)及其它政府機(jī)關(guān)正式的工作人員。他們?cè)诜钦☆~信貸任職是受省級(jí)婦聯(lián)的文件精神指引或其下級(jí)部門委派的,他們?nèi)韵硎苷ぷ魅藛T的工資和福利待遇。可想而知,他們主要是對(duì)政府對(duì)婦聯(lián)負(fù)責(zé),而不是對(duì)非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),或者是對(duì)小額信貸項(xiàng)目本身的發(fā)展前景負(fù)責(zé)。

就農(nóng)村婦女小額信貸而言,“利”在于有了政策支持,才能為其提供資金來源和其它相應(yīng)支持。有了婦聯(lián)這樣特殊的上下貫通、分布廣泛的機(jī)構(gòu),才可能實(shí)現(xiàn)供給到戶的多層次性的貸款、服務(wù)到人的實(shí)效金融服務(wù),克服我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)階段內(nèi)在的信息不對(duì)稱、供求不接軌等問題。而若非有相應(yīng)的政策支持、供銷疏導(dǎo)和培訓(xùn)服務(wù),小數(shù)額的貸款是不能發(fā)揮實(shí)踐中如此大的效用的。應(yīng)該明確的是,我國(guó)的小額信貸,絕不再只是一筆筆小額資金的放貸行為,而是向農(nóng)村中小客戶,主要是農(nóng)村留守群體提供的一攬子金融服務(wù)。

而婦聯(lián)介于小額信貸的弊端是,針對(duì)婦女的小額信貸有可能淪為對(duì)上級(jí)婦聯(lián)硬性任務(wù)的應(yīng)付和敷衍,或是只求滿足“服務(wù)婦女”的工作宗旨,卻忽略了農(nóng)村金融、整體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展,最終農(nóng)村婦女境況仍無法本質(zhì)上改善,所謂“治標(biāo)不治本”。

(二)是否針對(duì)婦女發(fā)放貸款的小額信貸項(xiàng)目對(duì)比研究。

筆者在對(duì)比淶水與霞浦的小額信貸項(xiàng)目時(shí)發(fā)現(xiàn):淶水項(xiàng)目中,農(nóng)村婦女畜養(yǎng)家畜牲口并販賣,一年除還款外,收入不過幾百;而且雖然很多貸款者登記的是女方,實(shí)則資金還是被丈夫使用(部分帶離農(nóng)村,于城市使用)。而在霞浦,雖然未針對(duì)婦女發(fā)放貸款,卻有大量女性工人從中獲益。

農(nóng)村婦女小額信貸的作用主要取決于政策支持。同樣,霞浦的貸款者也受到政策支持(信貸員幫助挑選項(xiàng)目,聯(lián)絡(luò)購(gòu)銷渠道)。因此,這個(gè)案例給我們的啟示是:不能讓小額信貸模式、婦女創(chuàng)業(yè)的目標(biāo),喧賓奪主,局限了農(nóng)村金融與農(nóng)村婦女的發(fā)展的多樣性。小額信貸幫助農(nóng)村婦女的方式不是只有提供資金供其創(chuàng)業(yè)一種,(前言所提,國(guó)際婦女會(huì)議源起的各類項(xiàng)目,均把self-employed視為女性發(fā)展唯一目標(biāo),這在我國(guó)是不合時(shí)宜的。)農(nóng)村金融的發(fā)展也不是只能就金融談金融。

(三)農(nóng)村婦女小額信貸的模式變異與問題。

我國(guó)部分由婦聯(lián)組織參與的農(nóng)村婦女小額信貸已經(jīng)不再歸屬于國(guó)際上定義的“小額信貸”范疇中。然而,無論是在媒體還是在各類政府公開會(huì)議上,它們?nèi)耘f被視為一般的農(nóng)村婦女小額信貸,并且將其成果歸入我國(guó)小額信貸的發(fā)展成果中。這對(duì)于公眾正確認(rèn)識(shí)我國(guó)小額信貸的發(fā)展和成果,是起阻礙作用的。應(yīng)該在各類媒體,尤其是學(xué)術(shù)論文中,被更清楚的劃分出小額信貸的范圍外。

另外,由于婦聯(lián)組織的背后是政府強(qiáng)大的資金支持,因此婦聯(lián)組織參與的婦女小額信貸項(xiàng)目多有著數(shù)額高至幾萬的貸款額度。這已經(jīng)背離了“小額信貸”輔助貧困地區(qū)的貧困人口的初衷。

四、結(jié)論

小額信貸項(xiàng)目的確是當(dāng)前有助于我國(guó)婦女生活改善的最重要的農(nóng)村金融服務(wù),它的效用主要來源于婦聯(lián)參與下獲得的政策支持和其它配套措施。然而,在中國(guó)當(dāng)前二元經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村人口大幅流動(dòng)的現(xiàn)實(shí)框架下,小額信貸項(xiàng)目本身不能從根本上提升農(nóng)村婦女經(jīng)濟(jì)地位。由于婦聯(lián)組織對(duì)小額信貸項(xiàng)目的涉入導(dǎo)致小額信貸模式變異,小額信貸對(duì)于女性發(fā)展的作用已偏離GB模式幫助最窮的農(nóng)村婦女的初衷。這些改變和轉(zhuǎn)向,都是實(shí)踐者們應(yīng)該時(shí)刻警惕的。

(作者:中央財(cái)經(jīng)大學(xué)研究方向:女性與性別研究,金融與社會(huì)政策)

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