農(nóng)村小額貸款若干問題探究

蔡曉秀　陳靜芝

提要 我國政府自20世紀(jì)九十年代引進(jìn)并在我國試點推廣農(nóng)村小額貸款以來，農(nóng)村小額貸款在完善農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、提高農(nóng)民生活水平方面發(fā)揮了巨大的作用。然而，由于各地的具體情況不同，小額貸款的運作在不同地區(qū)遭遇各種阻礙。針對小額信貸存在的一些問題，部分學(xué)者在近期的研究中提出了不同的對策。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)受金融危機(jī)影響大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)的大背景下，農(nóng)村小額貸款能否在拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定上發(fā)揮有效作用成為筆者關(guān)注的焦點。本文在對眾多學(xué)者的觀點進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出對農(nóng)村小額貸款進(jìn)行改革的措施，為這一模式的進(jìn)一步發(fā)展提供可靠建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款；信用缺失；風(fēng)險保障機(jī)制

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)代模式可以追溯到孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”，簡稱“GB模式”?！癎B模式”是20世紀(jì)六十年代由孟加拉吉港大學(xué)教授穆哈默德·尤那斯博士提出的一種信貸資金支持模式，其旨在消除孟加拉農(nóng)村絕對貧困的辦法的不完善。我國農(nóng)村小額貸款的發(fā)展相對要晚一些。1993年中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入中國，成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，開始了小額信貸在中國的發(fā)展歷程，并于1994年率先在河北省易縣開始小額信貸的實驗，完全按照“GB模式”運作。1997年中國政府開始了小額信貸的試點，并在1998年開始在較大范圍內(nèi)推廣。

隨著十多年的發(fā)展，農(nóng)村小額貸款在全國范圍內(nèi)已經(jīng)逐步完善，然而在運行中存在的問題卻不容忽視。尤其在當(dāng)前金融危機(jī)的大背景下，農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)。如何有效地開展農(nóng)村小額扶貧貸款，幫助農(nóng)民實現(xiàn)再創(chuàng)業(yè)，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村的穩(wěn)定和諧顯得尤為重要。通過眾多學(xué)者前期的研究以及我們的實地考察，中國農(nóng)村小額貸款主要存在以下問題：

（一）農(nóng)民信用觀念差、貸款風(fēng)險大、不良貸款偏多。由于政府部門教育引導(dǎo)不力、信用社宣傳教育不夠以及農(nóng)民自身誠信意識不足等原因，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的認(rèn)識誤差，認(rèn)為小額農(nóng)貸就是救災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款，人人有份?？吹絼e人能貸，自己有“不貸白不貸”的心理，有的人甚至認(rèn)為這種貸款可以不還，可以不付利息。另外，對部分賴債戶、逃債戶、釘子戶的催收措施軟弱也間接助長了農(nóng)村信用環(huán)境的惡化。較差的信用環(huán)境給農(nóng)村信用社經(jīng)營形成了很大的風(fēng)險，信用社中壞賬、死賬累積，致使農(nóng)村信用社往往是“收回多少，貸出多少”，從一定程度上影響到農(nóng)村小額貸款的持續(xù)發(fā)展。

（二）資金來源渠道狹窄，放貸成本高，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。目前，我國農(nóng)村小額貸款的資金主要來自于農(nóng)村信用合作社，部分地區(qū)的中國農(nóng)業(yè)銀行也參與到這個過程中。但這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)村的貸款需求。由于我國仍實行一定的利率管制，對于高利貸仍相當(dāng)敏感，對于小額貸款來說，如果無法采用高利率，其經(jīng)營往往難以持續(xù)。由于利率管制和法律地位的不明確，小額貸款模式實際難以與民間非正規(guī)的發(fā)達(dá)的信貸進(jìn)行競爭。農(nóng)戶的資金需求相當(dāng)大，但他們中的絕大多數(shù)首先是向親朋近鄰籌借，其次是向農(nóng)信社等國家金融機(jī)構(gòu)申請貸款，甚至求助于高利貸，在管制條件下，小額貸款模式根本無用武之地。長此以往，在無競爭、低利率、資金來源短缺的情況下，廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性明顯被削弱。

（三）缺乏貸款風(fēng)險保障機(jī)制，增加了小額貸款的風(fēng)險成本。為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，目前的農(nóng)村小額貸款不僅利率低，而且是以“無抵押”的形式放貸出去的。有的地方政府為進(jìn)一步支持農(nóng)村的建設(shè)從財政撥款支付農(nóng)民貸款的利息部分，這就變相地使農(nóng)村小額貸款變成了“無利息、無抵押”的高風(fēng)險貸款。更何況，貸款的對象是信用程度普遍較低的農(nóng)民群眾，這也無形中增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸壓力。農(nóng)業(yè)本身就是高風(fēng)險的行業(yè)，投資收益周期較長，加上受市場不確定因素和自然災(zāi)害的影響，農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)投資的小額貸款極易由于以上因素而成為不良貸款。

針對以上問題，近期的學(xué)術(shù)研究中，學(xué)者們提出了諸多對策：

（一）在強(qiáng)化農(nóng)村信貸環(huán)境，提高農(nóng)民信用意識方面。有的學(xué)者指出，要加強(qiáng)農(nóng)村信用社內(nèi)部管理和農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)?！胺婪缎☆~農(nóng)貸的道德風(fēng)險，應(yīng)從農(nóng)村信用社的內(nèi)控制度入手。首先，要嚴(yán)格把好農(nóng)戶準(zhǔn)貸額度評定關(guān)。這是把好農(nóng)戶小額信用貸款資格、貸款額度等環(huán)節(jié)的關(guān)鍵，直接關(guān)系到貸款能否順利收回。因此，信用社必須組織經(jīng)驗豐富、綜合能力強(qiáng)的資信評定員，依靠鄉(xiāng)村干部，深入農(nóng)村和農(nóng)戶，充分了解農(nóng)戶的信用、經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)真分析研究，客觀地評定農(nóng)戶信用等級，同時要用科學(xué)的方法合理地核定貸款額度?！保钫淄?、連漪，2006）筆者對這一觀點表示贊同，但同時也應(yīng)該認(rèn)識到，這一舉措成功落實的前提是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員具有較高的責(zé)任心和素質(zhì)，能夠嚴(yán)格依照程序、盡職盡責(zé)地完成小額貸款的放貸與回收工作。而事實上，在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，信貸工作人員力量明顯不夠，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收力度?！岸械男刨J人員存在重企業(yè)、輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在賬不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。”（趙玲，2007）

（二）在拓寬農(nóng)村融資渠道，規(guī)范農(nóng)村金融市場方面。有學(xué)者提議，通過金融制度創(chuàng)新營造農(nóng)村資金流入、周轉(zhuǎn)機(jī)制，即考慮放開利率，使利率完全覆蓋小額貸款成本。但是，考慮到我國國情、農(nóng)村實際、農(nóng)民負(fù)擔(dān)和國家的支農(nóng)政策，利率不能完全放開。另外，高利率也不能解決農(nóng)貸較高的不確定性風(fēng)險問題。因此，必須建立一種資金向農(nóng)村的流入機(jī)制，這就需要政府的推進(jìn)和制度創(chuàng)新。在我國現(xiàn)階段政府對農(nóng)村貸款的一定貼補(bǔ)是必要的，新農(nóng)村金融制度的設(shè)計應(yīng)是“政策補(bǔ)貼、優(yōu)惠利率、商業(yè)性金融運作”。國家的扶植政策，不是建立專門的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，而是對支農(nóng)金融業(yè)務(wù)（如農(nóng)村小額貸款等）進(jìn)行政策貼補(bǔ)。當(dāng)然也可適當(dāng)放開農(nóng)貸利率以求市場機(jī)制與政策機(jī)制的最優(yōu)組合。同時，農(nóng)村小額貸款等支農(nóng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)放主體也不應(yīng)僅是農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村合作銀行，而是所有有條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，這也有利于形成供方競爭機(jī)制。

（三）對于建立風(fēng)險保障機(jī)制，減少不良貸款方面。目前已經(jīng)實行的、并被證明有一定成效的是“GB模式”中的經(jīng)驗——多戶聯(lián)保。所謂“多戶聯(lián)?！本褪菍嵭匈J款的連帶責(zé)任制，借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6～8個小組組成一個中心。為了建立小組成員間的相互幫助、監(jiān)督和形成組內(nèi)制約機(jī)制，要求借貸人各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時幫助借款人還款。這一模式可以通過成員間的相互制衡從一定程度上緩解信用缺失的問題，同時也從另一個角度說明“無利息、無抵押”的農(nóng)村小額貸款在當(dāng)前中國農(nóng)村是行不通的。另有部分學(xué)者提議大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險、建立擔(dān)保機(jī)制以及補(bǔ)償損失的風(fēng)險制度，通過建立農(nóng)業(yè)保險制度、設(shè)立財政擔(dān)保基金，彌補(bǔ)小額農(nóng)貸推行后可能帶來的貸款風(fēng)險（楊兆廷、連漪，2006）。然而，以我國目前的保險業(yè)發(fā)展水平，尤其是我國農(nóng)村的社會保障水平，還無法通過保險機(jī)制來保證農(nóng)民貸款的有效償還。舉一個簡單的例子，在我國農(nóng)村的各項社會保障制度中，以新型農(nóng)村合作醫(yī)療開展的比較成功，而其建立的基礎(chǔ)是農(nóng)民籌資極小一部分，更主要的是由中央和地方政府來承擔(dān)龐大的醫(yī)療資金，農(nóng)民可以判斷出他們能夠從這項制度中受益，所以才會加入合作醫(yī)療。但對于建立用于預(yù)防不良貸款的農(nóng)業(yè)保險而言，本身保金的交付比例就是一個值得爭議的問題：保金過低，起不到預(yù)防不良貸款的作用；保金過高，則使農(nóng)村小額貸款的扶貧作用大打折扣。因此，筆者建議，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的設(shè)立應(yīng)指向農(nóng)民的投資項目。因為對于提供貸款的金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險的主要來源不是貸款本身，而是農(nóng)民將貸款所投放的農(nóng)業(yè)項目，是由于市場不確定因素和自然災(zāi)害等帶來的高風(fēng)險。因此，給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投保，增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險能力，才能從根本上確保農(nóng)村小額貸款的還款率。

以上分析發(fā)現(xiàn)，制約農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸就是信用缺失問題。就貸款的抵押問題而言，可以在農(nóng)民申請貸款的同時對其貸款所投資項目進(jìn)行估價以作抵押，其最終目的并不在于以農(nóng)民的財產(chǎn)抵償貸款，而是通過這一機(jī)制，對農(nóng)民的還款加以監(jiān)督和約束，以此來提高農(nóng)村小額貸款的還款率。同時，為保證農(nóng)民在貸款期限內(nèi)按期還款，要求金融機(jī)構(gòu)要做好貸后的監(jiān)督檢查工作，一方面需要當(dāng)?shù)卣o予貸款的農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)技術(shù)上的指導(dǎo)；另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)工作人員定期對貸款農(nóng)戶進(jìn)行核查，尤其是對貸款的使用去向要做詳細(xì)的掌握。在此基礎(chǔ)上建立起農(nóng)民誠信記錄，作為農(nóng)民申請小額貸款資格評定的依據(jù)，為農(nóng)村小額貸款的后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

總之，經(jīng)過十多年的探索與發(fā)展，農(nóng)村小額貸款已經(jīng)被充分證明是扶助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村弱勢群體的有效形式，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。在當(dāng)前受金融危機(jī)影響農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的背景下，農(nóng)村小額貸款更是幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的重要資金保障。鑒于此，我們應(yīng)該對這一信貸資金扶持模式做以完善，以使其在完善農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長、維護(hù)農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)定發(fā)面發(fā)揮有效作用。

（作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）政法學(xué)院）

主要參考文獻(xiàn)：

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