家庭規(guī)劃不是一勞永逸

郇　麗

IF：匯豐近期推出的“財務(wù)需求分析工具”據(jù)說很受歡迎，這是個怎樣的分析工具?

D：首先，這是個財務(wù)分析工具，客戶只需回答一些基本問題，便可以了解自己的財務(wù)安排是否健康，再有針對性地去調(diào)整財務(wù)缺口，完善家庭保障計劃。

譬如，通過“財務(wù)需求分析工具”中的“子女教育需求分析”功能，客戶只需提供一些簡單信息，例如預(yù)計子女接受大學(xué)教育的時間、教育所需年限、預(yù)估每年教育費用等，就可以很快知道未來所需的教育金額，應(yīng)該如何籌劃。這個測算不見得要多么精準，重要的是幫助客戶梳理家庭財務(wù)狀況，了解現(xiàn)階段家庭生活中存在的問題，未來生活中所需的資金多少。

從我們的調(diào)查來看，內(nèi)地有計劃將子女送往海外求學(xué)的比例高達82％。但這樣的想法如何保障，長期的財務(wù)打算必須考慮經(jīng)濟的起伏、通貨膨脹的因素，也包括其他可變的因素。

以我自己為例。作為3個孩子的父親(注：丁國良是香港人)，我在每個孩子出生時，為他們做出了教育金規(guī)劃。但計劃沒有變化快，第一個孩子2008年出國留學(xué)時選擇了醫(yī)科，學(xué)制是5年。而當初我是按照3至4年的學(xué)制來進行教育資金規(guī)劃的，這對我來說就是個階段性的缺口，這個缺口是多大?需要通過這個工具來測算，再重新規(guī)劃調(diào)整。

可見，家庭理財規(guī)劃不是一勞永逸的，同樣一個家庭在不同的階段、不同的背景和條件下，對理財?shù)男枨蠖紩粩嘧兓摹Ｋ砸欢ㄒ粫r根據(jù)變化進行財務(wù)需求測試和評估，盡早了解家庭財務(wù)需求的短板，然后有針對性地調(diào)整理財規(guī)劃。

IF：通常提到保障性就是指保險，匯豐的這一家庭理財服務(wù)為何也打保障概念?

D：子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老這些家庭生活的基本需求都屬于這個保障概念，而且這是一系列的金融服務(wù)。

4月份匯豐在京、滬、廣、深等9個城市對中高收入人群進行了一項調(diào)查，78％的人認為，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障，他們最關(guān)J心的項目是子女教育、財富增長和提高生活品質(zhì)。因此，中國內(nèi)地居民對財富的安排大都以家庭為重。

尤其在經(jīng)歷了金融危機后，很多人對經(jīng)濟起伏給家庭財富、家庭財務(wù)規(guī)劃帶來的影響深有感觸。

IF：金融危機的確讓銀行的理財能力受到考驗，這樣的一對一的服務(wù)更像你們了解客戶的一個平臺。

D：這是當然。在經(jīng)歷金融危機之后，無論是銀行還是客戶都已經(jīng)謹慎很多，人們除了關(guān)注財富增值，也明白了增值為的是幸福生活有長遠的保障。也就是說，只有實現(xiàn)合理的風險管理和合適的資產(chǎn)配置，才能保障家庭生活的幸福。

對銀行而言，也只有了解了自已的客戶，才能了解他們到底需要什么樣的產(chǎn)品，以及他們真實的風險承受能力。之前，我們接觸過不少客戶，都認為自己有足夠的風險承受能力，事實卻不然。

IF：看來，匯豐的保障性理財服務(wù)推出還是很及時的。

D：匯豐卓越理財?shù)目蛻舸蠖际鞘聵I(yè)有成人士，每天工作繁忙，少有時間打理自己的資產(chǎn)。但他們非常關(guān)心家庭資產(chǎn)的安排，也很關(guān)心目前經(jīng)濟狀況下如何在資產(chǎn)安排里多一些保障，這需要有專業(yè)的考慮。所以，匯豐新業(yè)務(wù)推出后，客戶的反響不錯。

實際上，匯豐最近做了一系列的調(diào)查，譬如關(guān)于“未來的退休生活”調(diào)查，關(guān)于“子女教育費用”的調(diào)查。我們的調(diào)查顯示，超過60％的受訪者希望能更早退休，然而很多人并來意識到，目前所作的保障并不足以在退休后維持期望的生活品質(zhì)。這是養(yǎng)老規(guī)劃的財務(wù)缺口。缺口如何規(guī)劃安排，匯豐卓越理財可以為客戶提供一系列的金融服務(wù)。

匯豐的這個保障性金融理財服務(wù)在香港運行很多年了，現(xiàn)在就是把香港的一套成熟的模式完全搬過來，內(nèi)地居民的理財觀念在回歸，到了在內(nèi)地推出的時機了。