打折房貸緣何搭售保險(xiǎn)

孫曉宇

房貸打折不新鮮，但房貸打折還要“搭售”保險(xiǎn)讓人摸不著頭腦。

商場(chǎng)促銷(xiāo)活動(dòng)，經(jīng)常會(huì)采取“買(mǎi)一送一”的方式變相打折；超市賣(mài)牛奶，也會(huì)以類(lèi)似“買(mǎi)五贈(zèng)一”等方式促銷(xiāo)……這樣的打折促銷(xiāo)手段并不新鮮，然而，您聽(tīng)說(shuō)過(guò)打折房貸搭售保險(xiǎn)的促銷(xiāo)方式么?

近日，杭州某銀行打出“買(mǎi)保險(xiǎn)換7折房貸利率”的口號(hào)，為首套住房貸款尚未結(jié)清、繼續(xù)貸款買(mǎi)第二套普通商品房的客戶(hù)辦理7折優(yōu)惠，條件是房貸客戶(hù)需購(gòu)買(mǎi)該銀行代理的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，且產(chǎn)品的價(jià)格高達(dá)上萬(wàn)元。

乍看上去，這種打折房貸搭售保險(xiǎn)的形式與牛奶“買(mǎi)五贈(zèng)一”的形式雷同，都是捆綁銷(xiāo)售。但是，兩者卻存在根本不同，牛奶“買(mǎi)五贈(zèng)一”并未增加消費(fèi)者的支出，而房貸搭售保險(xiǎn)則加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

本來(lái)房貸打折是好事，可為何非要再購(gòu)買(mǎi)一款與房貸毫無(wú)關(guān)系且保費(fèi)畸高的壽險(xiǎn)，才可以享受到打折的房貸利率呢?

作為兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，銀行賣(mài)力促銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精神可嘉，但這種手段能否達(dá)成客戶(hù)、銀行、保險(xiǎn)公司“三贏”的結(jié)果令人生疑。

以10年貸款為例，客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、辦理7折優(yōu)惠后可以選擇在第二年馬上退保，退保費(fèi)用可能相當(dāng)于首年按照基準(zhǔn)利率上浮10％的標(biāo)準(zhǔn)收取房貸利息。這個(gè)原理大致就是客戶(hù)承擔(dān)一筆退保的費(fèi)用，但可以換來(lái)接下去9年中每年四成利息的優(yōu)惠。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，所謂的“買(mǎi)保險(xiǎn)”只是走個(gè)過(guò)場(chǎng)，累計(jì)下來(lái)是一筆不小的資金。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，客戶(hù)在一年以后退保，保費(fèi)流失，而銀行既完成代理銷(xiāo)售的指標(biāo)，從保險(xiǎn)公司賺得了傭金，也不用承擔(dān)退保損失，同時(shí)，房貸也按照新標(biāo)準(zhǔn)順利放出去了，銀行無(wú)疑是這個(gè)游戲中的最大贏家。

杭州此銀行的行為算不算違規(guī)呢?中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文，明令禁止銀行利用執(zhí)行7折利率優(yōu)惠之機(jī)，向客戶(hù)搭售金融產(chǎn)品。但據(jù)記者了解，類(lèi)似這樣的房貸搭售現(xiàn)象卻并不罕見(jiàn)。

記者在某股份制商業(yè)銀行了解到，如果客戶(hù)貸款余額低于30萬(wàn)元，必須購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或者辦理一定額度的信用卡，才能夠得到7折貸款。而購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的下限一般都是5萬(wàn)元，也就是說(shuō)，客戶(hù)至少要一次性購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元產(chǎn)品，才有可能得到貸款優(yōu)惠。與此同時(shí)，記者在兩家商業(yè)銀行得到這樣一種說(shuō)法，如果客戶(hù)有逾期貸款的記錄，必須以定期存款的形式來(lái)抵消這些逾期記錄。

另外，個(gè)別銀行開(kāi)始對(duì)貸款客戶(hù)的身份和辦理貸款本身需要走的流程進(jìn)行了重新規(guī)定。某股份制商業(yè)銀行稱(chēng)，對(duì)于貸款余額不滿(mǎn)15萬(wàn)元的客戶(hù)，堅(jiān)決不給予7折貸款利率；另有銀行規(guī)定一周之內(nèi)只有周四、周五兩天受理7折貸款申請(qǐng)。

銀行為了自身利益，削尖了腦袋打“擦邊球”，但是，牛奶捆綁銷(xiāo)售，送的還是牛奶，這是消費(fèi)者需要的；而房貸搭售的保險(xiǎn)或是其他金融產(chǎn)品，卻并不一定是對(duì)消費(fèi)者有用的。銀行房貸搭售無(wú)疑是“霸王”條款。話(huà)說(shuō)到底，就算為打折房貸搭配一款房貸險(xiǎn)，也要消費(fèi)者樂(lè)意才行。