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許澤瑋

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術的不斷發(fā)展，人工智能開始被應用到金融領域。在海外，Robo-Advisor，即國內(nèi)所說的智能投顧，已經(jīng)不是什么新鮮事，Wealthfront、Betterment、Future Advisor等都是這一領域的先行者，引領著行業(yè)探索的步伐。

反觀國內(nèi)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的年輕化分布日趨明顯，以及新的網(wǎng)絡技術應用的普及，以AI為核心的智能金融服務正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要新趨勢之一，“智能金融時代”正悄悄來臨。

近日，在經(jīng)歷了一年多的反復研究、測試及糾正，由91金融所打造的金融服務AI機器人“智能旺財”成功面世，這是一款集智能投顧、智能理財、智能中介、智能審批、智能風控等諸多功能于一身的能夠為用戶提供全面智能金融服務的機器人。

智能金融服務是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來發(fā)展的必然趨勢

縱觀國內(nèi)互金市場，包括螞蟻金服、百度金融、京東金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭在布局人工智能領域時，似乎都保持著高度的一致性。“智能化”甚至已經(jīng)成為各行業(yè)共識。據(jù)新浪科技不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有超過二十家互聯(lián)網(wǎng)金融公司宣稱有智能投顧工具或尚處于研發(fā)階段。

同時，科技金融浪潮的興起，也加速推進了我國金融服務智能化。人工智能和大數(shù)據(jù)的發(fā)展在今日已經(jīng)相對成熟，也達到了可以實戰(zhàn)的狀態(tài)。再加上近年來國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻繁爆雷，一些有實力的企業(yè)也因此選擇加強技術層面的競爭壁壘，通過提高技術含量的方式，用良幣來驅逐劣幣。

在我看來，金融的發(fā)展離不開科學技術，科技應用甚至會成為未來金融企業(yè)的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的下一個風口，其實是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機器學習技術為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術為嫁接的一種全新的業(yè)務風控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。但同時，我們也需要注意到科技只會改變服務模式，并不會改變金融的本質(zhì)。

智能金融服務前景無限

從某種層面來講，智能金融服務屬于一個比較寬泛的概念，包括智能投顧、智能理財、智能風控等所有圍繞金融服務所衍生出來的業(yè)務形態(tài)都屬于這一范疇。

目前能夠逐步實現(xiàn)的，或者說有雛形的人工智能在金融領域的應用主要有三項，第一是智能投資顧問、第二個是金融預測與反欺詐、然后再就是融資授信、安全監(jiān)控預警、智能客服以及服務型的機器人。

當然，現(xiàn)階段應用較為廣泛的還是智能投顧。雖然海外市場時有傳出“智能投顧替代理財師”、“智能投顧取代基金經(jīng)理”等各類由AI帶來的顛覆性改變。但在我國，智能投顧的發(fā)展尚處于初級階段，還需要AI有足夠多的深度學習才能從自動化轉化為高智能化。

2016年12月，艾瑞咨詢發(fā)布了《潤物有聲：數(shù)字化全面浸潤商業(yè)生活——2016年互聯(lián)網(wǎng)全行業(yè)洞察及趨勢報告》，其中在未來發(fā)展展望中，對于未來金融，明確指出，智能投顧與量化投資將助力未來金融。其實，這就是以AI為代表的前沿技術在金融領域全面應用的結果。

花旗曾發(fā)布報告指出，在未來十年時間里，機器人顧問管理下的資產(chǎn)將會呈現(xiàn)出指數(shù)級增長的勢頭，總額將達到5萬億美元。未來將會有更多、更好、更強的人工智能運用到資產(chǎn)管理行業(yè)、金融服務行業(yè)。

這些都說明以智能投顧為代表的智能金融服務擁有著無限的發(fā)展前景。

智能金融服務用戶需求旺盛

在決定涉足人工智能領域之前，我們做過精心的市場調(diào)研。調(diào)查顯示，中國擁有大概3000萬—5000萬中國新富裕的群體，他們不會滿足于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上簡單產(chǎn)品服務，他們也沒有辦法享受私人銀行財富管理理財師的高端服務，但是他們希望有一些專業(yè)的家庭規(guī)劃、財務規(guī)劃和理財觀念。

從另一個角度來講，只要用戶有閑錢就有理財需求，可以買債券、股票、基金或者理財產(chǎn)品，但是金融相關的投資是高度專業(yè)化的技術活。不管他們有沒有專業(yè)能力，在眾多可選的理財方式中，必定躲不開智能金融服務。這也側面證明了智能金融是未來金融新方向的主要領域。

智能金融服務優(yōu)勢凸顯，將成為企業(yè)先發(fā)制人的核心競爭力

真正的智能金融服務并不是提供更多的智能化服務，它更像是一個“腦力操作者”。 毫不夸張的說，在真正的金融服務AI機器人面前，它甚至能夠精準的知道用戶的需求、風險承受能力、還款能力等信息。

何為“腦力智能化”？以“智能旺財”核心功能之一超級智能投顧為例，它充分利用大數(shù)據(jù)分析、量化金融模型以及智能化算法，根據(jù)投資者的風險承受水平、預期收益目標以及投資風格偏好等要求，運用一系列智能算法，投資組合優(yōu)化等理論模型，為用戶提供投資參考，并監(jiān)測市場動態(tài)，對資產(chǎn)配置進行自動再平衡，提高資產(chǎn)回報率，從而讓投資者實現(xiàn)“零基礎、零成本、專家級”動態(tài)資產(chǎn)投資配置。

相較于傳統(tǒng)投顧，“智能旺財”的超級智能投顧能夠降低投資者投資理財?shù)姆召M用，提高投資顧問服務的效率、信息相對透明、分散投資風險，由機器人嚴格執(zhí)行事先設定好的策略，還能避免投資人情緒化的影響。這使得個人可以直接獲得頂尖機構投資者水平的投資理念與指導，直接挑戰(zhàn)甚至顛覆了傳統(tǒng)銷售驅動式的理財顧問模式。

總體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管逐步趨嚴，各大平臺正尋求新的突破口和盈利點的背景下，智能金融服務無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一個先發(fā)制人的核心競爭力。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛向智能化的方向進行嘗試，結合線下場景的用戶需求將被進一步激發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)行業(yè)結合之下的“場景革命”將會加快到來。