淺談我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的培育

魏海濤

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

內(nèi)容摘要：改革開放以來，中國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)組織形式都發(fā)生了深刻的變化，相應(yīng)的，農(nóng)村金融也進(jìn)行了多次變革。然而，這些變革并沒有從根本上解決農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾。本文主要探討的是農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的培育措施，從而提出優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 金融生態(tài)系統(tǒng) 金融組織結(jié)構(gòu)

完善農(nóng)村金融自我培育機(jī)制

促進(jìn)多層次農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展，形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)培育體系。完善農(nóng)村金融組織體系，形成多元農(nóng)村金融市場主體共同競爭的機(jī)制，不僅提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存能力，而且能提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我培育能力。要積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展，形成正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競爭機(jī)制，商業(yè)金融、合作金融、其他不屬于合作金融范疇的非正規(guī)金融之間的競爭機(jī)制。

放松管制，將內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間金融組織合法化，以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的自調(diào)機(jī)制。金融生態(tài)作為一種生態(tài)系統(tǒng)，它具有自我培育的功能。當(dāng)由于外部性存在以及政府干預(yù)導(dǎo)致金融生態(tài)失衡時，金融生態(tài)就會自我培育使金融交易主體及其外部環(huán)境自動達(dá)到新的動態(tài)平衡。農(nóng)村民間金融組織正是這樣一種自我培育的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生有其客觀必然性，主要是以下兩個方面的原因：農(nóng)村正規(guī)金融主體的制度缺陷及農(nóng)村資金的供求矛盾。正是在這種背景下農(nóng)村民間金融組織彌補(bǔ)了市場的缺失，使農(nóng)村金融交易主體與外部環(huán)境重新回歸動態(tài)平衡。對于農(nóng)村民間金融應(yīng)從政策上、法律上、制度安排上加以規(guī)范，以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的動態(tài)平衡。

建立農(nóng)村金融市場的退出機(jī)制，以形成優(yōu)勝劣汰的培育機(jī)制。我國應(yīng)盡快出臺一部有利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益，督促金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)健經(jīng)營，有效引導(dǎo)金融資源高效配置、良性循環(huán)的《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)要建立在市場原則基礎(chǔ)上，破產(chǎn)的成本要由失敗金融機(jī)構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人來承擔(dān)。因而，必須建立一個以市場原則為基礎(chǔ)的存款保險制度。

實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化。除了農(nóng)行、信用社、農(nóng)發(fā)行等這些農(nóng)村金融的主力軍外，還應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展、建立和完善農(nóng)村非銀行金融組織機(jī)構(gòu)，實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的多元化發(fā)展，以滿足新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村和農(nóng)民多元化的小額互助信貸資金的需要。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其決策鏈條短、農(nóng)民貸款簡便的優(yōu)勢，以提高貸款決策效率。同時，應(yīng)深入農(nóng)村基層主動了解農(nóng)民的貸款需求，靈活采取多種擔(dān)保形式。要解決農(nóng)村金融問題，發(fā)展中小農(nóng)村金融組織是一條可行之路。

增強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管的優(yōu)化作用

一方面，政府的金融監(jiān)管政策往往會被少數(shù)既得利益集團(tuán)所左右，因為利益集團(tuán)為了自己的利益必然有積極性采取各種手段影響政府的金融監(jiān)管政策，這樣，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)最后常常被捕獲；另一方面，政府對金融機(jī)構(gòu)的過多管制行為進(jìn)一步增加了市場中尋租的機(jī)會，破壞了市場的正常競爭秩序，這就不利于金融的長期發(fā)展。

為了實現(xiàn)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管，關(guān)鍵是要全面、及時、準(zhǔn)確地評估農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險；確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的臨界水平；實施有效的及時矯正措施。因此，政府監(jiān)管應(yīng)該強(qiáng)化這方面的工作：一是要建立和完善統(tǒng)一的、健全的會計核算和財務(wù)管理制度，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會計信息反映的真實性和完整性；二是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)要進(jìn)行及時的風(fēng)險量度，能隨時得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險情況；三是所有的風(fēng)險損失要從資本金中扣除，當(dāng)資本充足率出現(xiàn)下降時，要啟動及時矯正措施。

構(gòu)建我國農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的保障體系

（一）建立良好的社會信用體系

完善的市場經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)是一種信用制度高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)。規(guī)范社會信用秩序，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，維護(hù)信用主體的合法權(quán)益是金融可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)運(yùn)行的重要保障。而營造良好的信用環(huán)境，有效防范信用風(fēng)險，需要全社會的共同努力。

（二）建立健全的法制保障體系

進(jìn)一步完善市場經(jīng)濟(jì)條件下調(diào)整和規(guī)范交易主體之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的法律體系，在立法上要充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則。一是盡快出臺一部完善的《破產(chǎn)法》?！镀飘a(chǎn)法》的完善程度已成為當(dāng)今評價一個國家金融狀況的重要參考標(biāo)準(zhǔn)，通過完善《破產(chǎn)法》使貸款人能夠運(yùn)用法律手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終底線，同時對涉及解決債務(wù)人的社會保障等問題通過相應(yīng)的法規(guī)加以規(guī)范，切實保證債權(quán)人權(quán)利。二是加快應(yīng)用關(guān)系到債權(quán)人抵押物權(quán)能否合理實現(xiàn)的《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》。三是改進(jìn)行政執(zhí)法和司法工作，突出運(yùn)用行政執(zhí)法手段和司法手段加大對違法失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本，抑制違約行為的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

1.李愛喜.“三農(nóng)”視角下的農(nóng)村金融生態(tài)層次結(jié)構(gòu)與效率研究.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2008

2.周妮笛.構(gòu)建和諧農(nóng)村合作金融生態(tài)環(huán)境研究——以農(nóng)村信用合作社為例.金融經(jīng)濟(jì)，2008