信用的經(jīng)濟價值與我國失信懲罰機制的構(gòu)建

內(nèi)容摘要信用缺失現(xiàn)象嚴重一直是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項突出問題，也已經(jīng)成為我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的巨大障礙。完善的懲戒機制是保證社會信用體系有效運行的一個重要環(huán)節(jié)。借鑒美國失信懲戒機制建設的經(jīng)驗，當下我國需要在六個方面制定和推行使“失信成本”遠高于“守信收益”的懲治制度，培育良好的金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞征信體系信用經(jīng)濟失信懲罰機制

作者蘇均和，上海財經(jīng)大學統(tǒng)計學系副教授。

信用是指一種建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎(chǔ)上，使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務或貨幣的能力。信用是市場經(jīng)濟的生命，現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的大部分交易都是以信用為中介的交易。因此，現(xiàn)代市場經(jīng)濟從本質(zhì)上而言是一種信用經(jīng)濟，即一種建立在信用基礎(chǔ)之上，以信用為紐帶維系生產(chǎn)、交換、分配、消費諸環(huán)節(jié)的經(jīng)濟組織形式。信用作為現(xiàn)代市場交易的一個必須具備的要素，普遍的守信行為是交易順利進行、經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的重要前提，也是每一個企業(yè)立足于社會的必要條件。按照經(jīng)濟學的假設，每一個在市場中的人都是有限理性的經(jīng)濟人，當信息不完全、制度存在缺陷時，經(jīng)濟人就會產(chǎn)生投機動機，從而選擇有利可圖的失信行為，引發(fā)和增加交易費用，降低資源配置效率。顯然，提高資源配置效率的關(guān)鍵是構(gòu)建一個經(jīng)濟人“失信成本”大于“守信收益”的制度。因此，失信行為的泛濫不能簡單歸結(jié)為普遍性的道德淪喪，而是現(xiàn)有的制度本身存在道德風險，一旦這種損人利己行為得不到相應的懲罰，就會產(chǎn)生逆向選擇，導致市場信用環(huán)境的惡化。

信用缺失現(xiàn)象嚴重一直是我國經(jīng)濟領(lǐng)域的一項突出問題，也已經(jīng)成為我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的巨大障礙。造成我國市場經(jīng)濟中信用缺失的一個重要原因是，長期以來缺少社會信用體系的重要部件——失信懲戒機制，對失信賴帳等行為的懲處和打擊力度不夠，市場主體的失信成本過低。信用缺失本質(zhì)上是一種違約行為，經(jīng)濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低，當違約的預期效用遠超過其所可以帶來的收益時，經(jīng)營者便會選擇違約。因此，要改變這種不良局面，關(guān)鍵也在于制定和推行一種使“失信成本”遠遠高于“守信收益”的懲治制度，建立一整套完善的信用制度，培育優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。

完善的懲戒機制是保證社會信用體系有效運行的一個重要環(huán)節(jié)。從功能特點而言，失信懲戒機制應包含兩個層面的涵義：各相關(guān)機構(gòu)綜合運用法律、經(jīng)濟、行政、道德等多種手段，一方面，使失信者付出與其行為相應的經(jīng)濟和信譽損失代價，直至被市場淘汰，是一種聯(lián)防機制；另一方面，使守信者獲得相應的利益與方便，獲得更多的市場發(fā)展機會。也就是說，在一個國家或城市征信體系建設中，一個完備的失信懲戒機制應該兼?zhèn)潆p重職能，即對失信行為的威懾懲戒職能和對守信行為的保護激勵職能。一般而言，其必須具有如下幾大基本功能：具備完整的懲罰尺度，以對不同程度不講信用的責任人采取相應的懲處措施；快速收集到不講信用的信息或舉報；根據(jù)取得的證據(jù)判斷真?zhèn)?，并較長時間地保存原始不良信用記錄；對不講信用的責任人作出按律處罰的決定；將處罰決定快速通報給各執(zhí)行機構(gòu)并迅速傳達到市場；對守信者的激勵等。

簡言之，失信懲戒機制包含組織結(jié)構(gòu)、信息傳導系統(tǒng)、失信懲戒手段等幾個要素。其中，失信懲戒機制組織結(jié)構(gòu)是指失信懲戒機制中信用標準、懲戒手段的制定和實施所涉及的各管理機構(gòu)與組織之間的構(gòu)成及其關(guān)系。失信懲戒機制的組織結(jié)構(gòu)一般由失信懲戒的主體、客體和中介機構(gòu)組成，金融失信懲戒機制的主體主要是人民銀行、征信局等征信管理部門，其依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，對失信行業(yè)進行懲罰，或成立專門的政府管理機構(gòu)對企業(yè)、個人的失信行為進行披露；客體則是各企事業(yè)單位和個人。失信懲戒機制的信息傳導，是一個由直接失信懲戒循環(huán)流和間接失信懲戒循環(huán)流構(gòu)成的縱橫交錯的信息循環(huán)網(wǎng)絡，其中直接失信懲戒循環(huán)流主要指中央銀行等監(jiān)管部門一各類企事業(yè)單位和個人，在這一循環(huán)流中，由征信監(jiān)管部門通過國家政府管理、中央銀行政策，直接干預監(jiān)管和獎懲各企業(yè)及個人失信守信行為；間接失信懲戒循環(huán)流主要指中央銀行及監(jiān)管部門一征信網(wǎng)絡、中介、媒體一信用產(chǎn)品傳播一市場，在這一循環(huán)流中，通過征信信息網(wǎng)絡記錄、媒體展示等不同的失信懲戒手段，對各失信客體進行失信監(jiān)控和市場懲戒。

失信懲戒的手段也因制度規(guī)則不同大致分為兩類：行政司法懲戒和市場道德懲戒。司法懲戒具有較強的強制性和威懾力，是一種“事后救濟”，是失信懲戒的最后一道防線，其宗旨是要使失信者明確并承擔失信所要付出的人身自由或經(jīng)濟制裁等嚴重后果。失信司法懲戒威懾力的充分發(fā)揮有賴于完備的失信懲戒法規(guī)，“法無明文規(guī)定不可為”，在監(jiān)督管理過程中，政府部門要依法對失信的一般違法行為進行行政處罰，細化對各種失信行為懲戒的規(guī)則。同時，也可通過失信信息的查詢、媒體公示或民間信用中介服務機構(gòu)對外提供有償?shù)男庞梅?，將信用信息傳遞給信息需求者，最后通過需求者自身的決策行為，來實現(xiàn)對失信行為的懲罰，形成對失信者的市場和道德約束。

美國是當今全球個人信用體系最為發(fā)達和完善的國家之一，其信用管理行業(yè)已有160多年的從業(yè)歷史，基本具備了完善的信用體系、健全的法律制度、靈活的運作機制和多樣的管理模式，并在信用立法、失信懲戒方面積累了比較豐富的經(jīng)驗。在美國，對失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分，美國建立失信懲戒機制主要圍繞三個方面發(fā)揮作用：首先，將交易雙方失信者或經(jīng)濟生活中發(fā)生的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾。美國通過法律的形式對失信行為的懲罰明確規(guī)定：支持信用服務公司向當事人的交易雙方、授信人、雇主和政府機構(gòu)有償提供信用調(diào)查報告，讓失信記錄方便地在社會傳播，把失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，而且失信行為依照法律要保留多年，使失信者在一定期限內(nèi)要付出慘痛代價。例如，在破產(chǎn)記錄保留的7～10年內(nèi)，消費者個人不可能得到新的貸款。其次，對失信者進行經(jīng)濟處罰和勞動處罰，美國對各類失信行為的經(jīng)濟處罰和勞動處罰i法律都有明確的規(guī)定。最后，司法配合，對制假售假、惡意侵權(quán)、隨意毀約、言而無信等失信行為根據(jù)相應的法律進行裁量，嚴重者將受到法律的嚴厲制裁，觸犯法律的失信者將留下蹲監(jiān)獄的終生記憶。美國還設立了少年法庭，對少年失信行為也進行相應的司法處理，使孩子從小就樹立起良好的守信觀念。

美國負責信用管理法案的監(jiān)督和執(zhí)法的機構(gòu)主要有兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門對信用管理主要有如下功能：根據(jù)法律對不講信用的責任人進行適量懲處；教育全民在對失信責任人的懲罰期內(nèi)，不要對其進行任何形式的授信；在法定期限內(nèi)，政府工商注冊部門不允許有嚴重違約記錄的企業(yè)法人和主要責任人注冊新的企業(yè)；允許信用

服務公司在法定的期限內(nèi)，長期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄；對有違規(guī)行為的信用服務公司進行監(jiān)督和處罰；制定執(zhí)行法案的具體規(guī)則。

對失信者的懲戒，除了依靠政府上述做法外，還充分發(fā)揮整個社會的輿論監(jiān)督作用，包括：利用各類信用服務公司生產(chǎn)和銷售大量的信用產(chǎn)品，進行廣泛宣傳，從而對失信者產(chǎn)生強大的約束力和威懾力；依靠整個社會對失信者的道德譴責和人們與之交易時的有限信任，對失信者信用產(chǎn)品負面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為加以限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。

在相對完備的信用體系下，美國還是爆發(fā)了與信用有著千絲萬縷聯(lián)系的次貸危機。與其相比，我國的信用環(huán)境建設剛剛起步，學習和借鑒他方經(jīng)驗，加強政府對信用行業(yè)的管理和建立有效的社會失信懲罰機制對于我國社會經(jīng)濟的發(fā)展十分重要。在我國建立信用體系懲戒機制的過程中，有六個方面相當關(guān)鍵：

第一，明確對失信者懲戒的政府主管部門。我國可參照美國的做法，成立專門的國家與地方征信局，負責全面的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理，并在此基礎(chǔ)上將失信懲戒的政府主管部門分成兩類：一類是金融系統(tǒng)的主管部門，包括中國人民銀行、證監(jiān)會；一類是非金融系統(tǒng)的主管部門，包括市經(jīng)貿(mào)委、市工商管理局、市消費者協(xié)會、市質(zhì)監(jiān)局和市藥品監(jiān)督局等，充分發(fā)揮他們各自在本行業(yè)領(lǐng)域的信息管理優(yōu)勢，根據(jù)有關(guān)信用管理法規(guī)制定出明確的信用獎懲細則，具體負責本行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的信用監(jiān)督管理工作，并在一定的職權(quán)范圍內(nèi)對市場主體的失信行為實施相應的懲處。各具體的政府管理部門應成立專門的信用監(jiān)管科室，定期對有不良記錄的經(jīng)濟活動企業(yè)的違法違規(guī)行為進行披露，以示懲戒。

第二，建立反應靈敏、暢通有效的信用信息傳輸機制，包括信用信息查詢、信用信息發(fā)布的途徑等。首先，應建立有效的信用信息平臺。信用信息不對稱是造成我國失信現(xiàn)象嚴重的一個重要原因，在建立信用體系的過程中，一定要注重依托現(xiàn)代化手段保證交易雙方的信用信息對稱，提高信用信息的透明度。比如，可以綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進的信息技術(shù)，通過區(qū)域網(wǎng)絡實現(xiàn)橫向與縱向聯(lián)合，借助各職能部門間的相互協(xié)作，把金融、稅務、技監(jiān)、公、檢、法、司等部門的經(jīng)營、完稅、質(zhì)量、民事和刑事等諸多可公開的信用信息進行整合，建立起一個覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫，并定期更新信用信息，通過信用網(wǎng)站和注冊大廳顯示屏等方式向社會公示，使得交易雙方能夠快速方便地查詢到對方的資信情況。其次，要建立企業(yè)信用公示制度。比如建立市場主體的“良好行為記錄系統(tǒng)”和“不良行為記錄系統(tǒng)”，建立企業(yè)信用“紅名單”和“黑名單”，并及時在信用網(wǎng)站和大廳顯示屏上向公眾公布。對于個人而言，最好能以身份證為中心，完善個人相關(guān)信息，建立一個信用信息查詢網(wǎng)絡，使個人信用成為“第二身份證”和“經(jīng)濟通行證”或“經(jīng)濟護照”，使個人信用檔案伴隨其創(chuàng)業(yè)、找工作或信用消費等日常工作、生活的始終，使沒有信用的人寸步難行，使市場經(jīng)濟主體視信用為生命，珍惜和維護自身的信用。

第三，建立覆蓋全社會的嚴格的信用監(jiān)督與獎懲制度。信用懲處的方式可以按照失信行為情節(jié)的輕重分為多種形式，如道義勸告、媒體公示、經(jīng)濟處罰、行政處分、訴諸法律等，也可以對失信者實行如社區(qū)義務勞動、社區(qū)矯正、罰款、監(jiān)獄各類短刑等懲處措施，使失信者付出各種形式的足以抵補社會危害的代價。各地區(qū)征信管理部門應督促工商、銀行、稅務、司法、消協(xié)、技監(jiān)、海關(guān)等具體職能部門制定出具體的懲處條例和細則，對存有嚴重不良行為者實行“嚴進嚴管”，要使有不良行為記錄者付出慘重的代價。同時，應定期向社會公布信譽良好的市場主體、弘揚篤信守約行為，對一些依法經(jīng)營、誠信守約、多次被列入“紅名單”的企業(yè)，實行“寬進寬管”，在辦理證照、合同簽訂等方面給予特別照顧；還可以給予信用等級高的企業(yè)和銀行信用額度較高的個人更為優(yōu)惠的存、貸款利率，給予信用等級高的企業(yè)在發(fā)行股票和企業(yè)債券上的優(yōu)先權(quán)利等。

第四，建立與失信懲戒相適應的司法配套體系。在社會信用體系的建立中，必須強化法律在信用制度建設中的功能和作用。就與失信懲罰機制相關(guān)的法律法規(guī)而言，我國當前最重要的是要制定和完善物權(quán)法與債權(quán)法、合同法與侵權(quán)法、企業(yè)破產(chǎn)法與個人破產(chǎn)法等法律，特別是要制定一部完善的侵權(quán)法，以便在確定故意侵權(quán)與過失侵權(quán)、損害賠償與損失賠償、民事責任與刑事責任等方面有法可依，并且對失信和侵權(quán)行為起到有力的防范作用和震懾作用。

第五，大力發(fā)展信用中間服務行業(yè)。要從根本上整治失信現(xiàn)象，一個基本辦法是政府要讓信用管理行業(yè)的所有分支服務機構(gòu)都能夠生存并繁榮發(fā)展。信用分支服務機構(gòu)包括：企業(yè)資信調(diào)查類公司、個人信用調(diào)查類公司、資信評級類公司、商賬追收類公司、查詢支票防偽打假公司、保付代理公司、信用保險公司等。政府應制定有關(guān)政策法規(guī)，鼓勵和發(fā)展一批資信評級類公司、商賬追收類公司和查詢支票防偽打假公司，并逐步發(fā)展一批保付代理公司、信用保險公司等，大力推動信用信息服務業(yè)的發(fā)展。

第六，在我國信用體系的建設中必須充分發(fā)揮新聞媒體的輿論宣傳和監(jiān)督作用，建立質(zhì)檢、工商、審計和新聞媒體為一體的信用監(jiān)督制度，依托新聞媒體的力量，建立強大的輿論體系，增強社會輿論道德的約束力，并大力加強信用行業(yè)協(xié)會的建設，充分發(fā)揮信用行業(yè)協(xié)會在信用懲罰機制建立中的監(jiān)督和管理作用。

編輯阮子瑗