我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立和完善

宋麗麗

摘要中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,但我國(guó)存在巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、投保率低、保險(xiǎn)公司承保缺位等問(wèn)題,建立和完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度顯得迫在眉睫。

關(guān)鍵詞巨災(zāi)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào):D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1009-0592(2009)06-064-01

2008年對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō),是不尋常的一年,5月12日四川汶川發(fā)生了里氏8.0級(jí)地震,地震在短期內(nèi)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響頗大。據(jù)有關(guān)部分機(jī)構(gòu)分析,本次汶川地震造成的全部損失可能在1050億-1900億元之間。但其中僅有很小一部分投了保險(xiǎn),這無(wú)疑將巨災(zāi)險(xiǎn)的問(wèn)題推到了浪尖。雖然這些災(zāi)害發(fā)生概率極低,預(yù)測(cè)難度大,但一旦爆發(fā),總會(huì)帶來(lái)難以估量的損失。尤其近十年來(lái),中國(guó)已成為繼日本和美國(guó)之后的第三大災(zāi)害損失國(guó)家。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)資料:上世紀(jì)全世界五十四個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中,有八個(gè)發(fā)生在中國(guó)。民政部有關(guān)資料表明,中國(guó)每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為500億至600億元人民幣,每天都要因此損失1億多元人民幣。但到目前為止,我國(guó)許多自然災(zāi)害仍未列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍,因此建立專門的巨災(zāi)險(xiǎn)顯得迫在眉睫。

一、我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)

巨災(zāi)是指由于自然災(zāi)害或人為事故引起的大面積財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡事件。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重國(guó)家之一,大量國(guó)土面積不同程度地受到地震、洪水、雪災(zāi)等自然災(zāi)害的嚴(yán)重威脅。據(jù)我國(guó)民政部統(tǒng)計(jì)資料,我國(guó)每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失在人民幣500億～600億元之間,平均每天損失1億多。自20世紀(jì)90年代以來(lái),隨著全球氣候變暖,中國(guó)進(jìn)入新的災(zāi)害多發(fā)期,自然災(zāi)害發(fā)生頻率和造成的損失迅猛增加。這些災(zāi)害給我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成巨大損失,給人民群眾正常生活造成嚴(yán)重影響。2008年汶川地震,導(dǎo)致直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)750億-1300億元,周邊地區(qū)間接經(jīng)濟(jì)損失300億-600億元,總損失達(dá)1900億元。這些巨災(zāi)損失對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)將持續(xù)發(fā)生,但是由于巨災(zāi)制度的不完善,民眾巨災(zāi)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏,保險(xiǎn)公司承保的缺位,使得巨災(zāi)問(wèn)題在當(dāng)前形式下顯得十分嚴(yán)峻。

二、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題

(一)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1980年至1995年我國(guó)的巨災(zāi)險(xiǎn)有了初步的發(fā)展,各種財(cái)產(chǎn)保單和人身意外傷害保單的基本責(zé)任都包括了地震、洪水等風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。但1995年后把地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)從基本責(zé)任中剔除,只將洪水作為特約附加險(xiǎn)加以承保。

雖然5·12催生了《防震減災(zāi)法》的修訂,但僅僅靠此很難滿足現(xiàn)實(shí)的需要,再則我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱,保險(xiǎn)公司承保的規(guī)避,促使我國(guó)制定完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度非常迫切。

(二)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)起步晚,基礎(chǔ)薄弱,社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知度低,巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)模小,保障窄,巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用相當(dāng)有限。總結(jié)起來(lái),主要有以下幾個(gè)方面:

一是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系的缺位。2006年6月,我國(guó)政府在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干問(wèn)題》中明確表示:中國(guó)要建立財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,即我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系實(shí)行的是國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模式①。救濟(jì)也主要靠政府救助和民間集資,這將使民眾不愿采用市場(chǎng)分擔(dān)的方式涉足保險(xiǎn),巨災(zāi)險(xiǎn)將處于尷尬境地。

二是我國(guó)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)能力不足。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司由于先進(jìn)保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱,不愿將承保的險(xiǎn)種分散經(jīng)營(yíng),不善于利用再保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),即使有再保險(xiǎn)意識(shí)的公司,其再保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏,人才缺失。由此可以說(shuō),我國(guó)的再保險(xiǎn)是基本缺位的,這與國(guó)際慣例大相徑庭。

三是社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。根據(jù)卡尼曼的前景理論,人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好取決于不同的前提,在“獲利”前提下人們是“風(fēng)險(xiǎn)厭惡者”;在“損失”前提下人們是“風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者”。由此我們能夠得到以下結(jié)論,相比較“確定性較大但損失較小”與“確定性較小但損失較大”,人們往往更多地會(huì)選擇后者。②這是由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率低,民眾存在僥幸心理兩方面原因造成的。同時(shí)災(zāi)后政府和民間給予的經(jīng)濟(jì)援助,使得人民群眾自發(fā)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)越發(fā)不強(qiáng),對(duì)政府和社會(huì)產(chǎn)生過(guò)度依賴,從而制約了巨災(zāi)保險(xiǎn)投保的發(fā)展。

三、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善

(一)加強(qiáng)政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用

目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系實(shí)行國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模式。由此我國(guó)政府正式介入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理,然而國(guó)家在具體執(zhí)行中應(yīng)有明確的定位。此次汶川地震凸顯出我國(guó)政府主導(dǎo)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模式的弊端。由于災(zāi)后重建主要依靠政府和民間集資,民眾對(duì)政府的依賴性和對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的僥幸心里更加強(qiáng)烈,不愿通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn),這無(wú)疑加重了國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān),加重了納稅人的負(fù)擔(dān)。因此,政府不宜作為惟一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)者?？v觀國(guó)際經(jīng)驗(yàn),各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式除了發(fā)揮政府財(cái)政支持外,離不開(kāi)商業(yè)保險(xiǎn)的作用。例如、美國(guó)的NFIP可以在很大程度上保證巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān),但政府也扮演了相對(duì)獨(dú)立的角色,其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)受到嚴(yán)格的控制③。因此,建立政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式,通過(guò)政府和保險(xiǎn)公司對(duì)損失的共同分擔(dān),無(wú)疑將完善我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制和防御體系,達(dá)到大災(zāi)之后保證賠付,穩(wěn)定社會(huì)的目的④。

(二)加快巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)法律制度出臺(tái)

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)普及面廣,配套立法是開(kāi)展相關(guān)工作的基礎(chǔ)。從1980我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)初具模型至今,我國(guó)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律幾乎空白。在國(guó)外,一些國(guó)家已經(jīng)建立了較為完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。例如、美國(guó)早在1938年就通過(guò)了《聯(lián)邦農(nóng)作物保法》,日本早在1966年就通過(guò)了《地震保險(xiǎn)法》,為促進(jìn)地震保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展,鼓勵(lì)居民投保地震險(xiǎn),后來(lái)又相繼頒布了《地震保險(xiǎn)相關(guān)法律》、《有關(guān)地震保險(xiǎn)法率施行令》等法律文件。為了形成完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,立法先行是很有必要的。同時(shí),巨災(zāi)保險(xiǎn)立法是跨部門,跨行業(yè)的多層次工作,需要相關(guān)部門的協(xié)作完成。

(三)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系

巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性較強(qiáng),為了分散風(fēng)險(xiǎn),必須建立再保險(xiǎn)體系。而目前為止,我國(guó)的再保險(xiǎn)公司只有一家,其硬件和軟件尚不健全。據(jù)了解,入世后國(guó)際知名的瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等已紛紛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),中國(guó)的再保險(xiǎn)公司面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)⑤。在當(dāng)前形式下,有必要大力發(fā)展我國(guó)的再保險(xiǎn)體系。通過(guò)再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn),并鼓勵(lì)利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保。

(四)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)資本市場(chǎng)

目前,發(fā)達(dá)國(guó)家除了利用再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)方式分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),還開(kāi)發(fā)了一系列的保險(xiǎn)衍生品。美國(guó)和日本等國(guó)為了最大限度的減少風(fēng)險(xiǎn),將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)入資本市場(chǎng)。即由保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)險(xiǎn),投資銀行將各類巨災(zāi)險(xiǎn)證券化,投放市場(chǎng),利用此將巨災(zāi)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)儲(chǔ)備了大量的資產(chǎn),可以利用資本市場(chǎng)吸收巨災(zāi)損失,這有助于繁榮資本市場(chǎng),同時(shí)為保險(xiǎn)公司提供強(qiáng)大的資金來(lái)源,提高承保能力具有化時(shí)代的意義。