存款保險法律制度芻議

馬 琳

摘要本文對存款保險法律制度的一般理論進行了初步的探討,圍繞存款保險的概念、功能、必要性等問題進行了理論上的分析與論證。

關(guān)鍵詞存款保險法律制度功能必要性

中圖分類號:D922.28文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-070-01

在經(jīng)濟金融化和金融全球化迅速發(fā)展的今天,如何保證金融安全高效地運作已成為無法回避的問題。存款保險制度作為保障銀行等存款機構(gòu)金融安全的一種制度安排,日益受到重視。本文即為對存款保險法律制度一般理論的初步整理與探討。

一、存款保險法律制度的概念

存款保險法律制度是指一個國家或地區(qū)的政府為了保護存款人的利益,維護金融體系的安全與穩(wěn)定,通過在金融體系中設(shè)立專門的存款保險機構(gòu),規(guī)定一定范圍的吸收存款的金融機構(gòu)必須或自愿按照存款的一定比例向存款保險機構(gòu)進行投保,在投保金融機構(gòu)發(fā)生支付危機或破產(chǎn)倒閉時,由存款保險機構(gòu)向其提供資金援助或直接向存款人支付部分或全部存款的法律制度。豍存款保險制度作為解決銀行危機的措施一般被歸為金融監(jiān)管制度的一種,屬于金融監(jiān)管當局保護性的事后監(jiān)督管理制度。存款保險作為一種特殊的保險形式,具有公共產(chǎn)品的屬性,是一種政策性保險。

二、存款保險法律制度的功能

第一,保護銀行和存款人的利益。事實上,保護銀行和存款人的利益是設(shè)立存款保險法律制度的最初目的。豎存款人相對于銀行處于弱勢的地位,在市場機制自發(fā)作用下,存款人難以做到自我保護。特別是眾多小額存款者信息、知識和經(jīng)驗的缺乏,不可能對存款的風險程度做出客觀判斷。在這種情況下,存款保險制度就為存款人提供了一定程度的保護。豏實踐證明,存款保險制度設(shè)立之后,很快穩(wěn)定了金融秩序,銀行恢復(fù)了正常營業(yè),公眾又重新把錢存入銀行。

第二,對投保銀行進行監(jiān)督、救助、處置及清算。許多國家都賦予了存款保險機構(gòu)金融監(jiān)管權(quán),如通過資產(chǎn)清查等方式,及時監(jiān)控銀行風險并提出整改、處罰意見,促使投保銀行安全穩(wěn)健運行。當投保銀行陷入困境或面臨破產(chǎn)時,如果銀行倒閉會對公眾信心和金融體系產(chǎn)生重大影響,且挽救的費用小于銀行破產(chǎn)清償?shù)馁M用,存款保險機構(gòu)可以對銀行進行救助。而當投保銀行依法破產(chǎn)時,存款保險機構(gòu)則有權(quán)對該銀行進行破產(chǎn)清算,處理資產(chǎn)殘值。

第三,維護整個銀行業(yè)內(nèi)部的安全與穩(wěn)定。存款是整個信用的基礎(chǔ),存款人在整個金融體系中處于特殊的地位。一方面,存款保險法律制度通過為存款人提供保護,增強了存款人的安全感,減少了擠兌的可能性;另一方面存款保險機構(gòu)在收集銀行經(jīng)營管理信息上的優(yōu)勢,使其能夠更有效地對銀行資產(chǎn)風險進行監(jiān)控,從而有效穩(wěn)定金融體系,減少因金融秩序混亂而付出的巨大社會成本。

三、存款保險法律制度的必要性

第一,設(shè)立存款保險法律制度有利于加強對銀行的風險管理,提高資產(chǎn)質(zhì)量。從我國銀行業(yè)的現(xiàn)實情況來看,經(jīng)營過程中面臨的種種風險,潛伏著巨大的危機。由于歷史和現(xiàn)實的原因,我國的國有四大銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高,不良信貸比例很高。究其原因,當然與銀行自身經(jīng)營管理的思想和方法失誤有關(guān),但更主要則源于企業(yè)。國有大中型企業(yè)中,效益不佳,對銀行的負債率很高。如果這些企業(yè)破產(chǎn),受損最大的是銀行。由于受地方政府的保護,企業(yè)逃債、賴債的現(xiàn)象很普遍,導(dǎo)致銀行不良債權(quán)增加,而銀行難找消化這些不良債權(quán)之路。一方面是大量貸款難以收回,另一方面對存款必須保證支付本息,必然給銀行的經(jīng)營造成困難,可能發(fā)生支付危機。資本充足率較低,難以抵御經(jīng)營風險。

第二,設(shè)立存款保險法律制度有利于維護公平,為各類金融機構(gòu)的競爭與發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。建立存款保險制度可以促進銀行業(yè)金融機構(gòu)形成自我發(fā)展能力,建立更加合理的存款金融機構(gòu)體系。隨著市場化改革的推進和各類銀行機構(gòu)市場主體地位的確立,其股權(quán)趨向多元化,國有資本、民營資本和外資資本共同存在,從長遠看,要積極發(fā)展包括存款保險制度在內(nèi)的市場化風險分擔機制,逐步建立有限補償機制,形成正向激勵機制。豑存款保險制度的引入,可以在確保金融體系安全的情況下,改變存款人對國家信用的依賴,進一步促進銀行業(yè)的市場化改革,同時增強公眾對中小銀行的信心,解決國有銀行與其他商業(yè)銀行事實上不平等競爭的問題,促進中小銀行健康發(fā)展。

第三,設(shè)立存款保險法律制度有利于我國金融體系與國際慣例接軌。我國金融體制改革深入和全球經(jīng)濟金融一體化趨勢的發(fā)展,為外國銀行在我國的發(fā)展提供了良好的機遇,外國金融機構(gòu)紛紛涌入我國的金融市場。外資銀行在帶來先進服務(wù)經(jīng)驗和管理技術(shù)的同時,也加大了國際金融風險對我國潛在影響,如果其一旦破產(chǎn)倒閉,勢必給存款人帶來危害,從而影響我國金融體系安全。所以要及時建立存款保險制度保護存款者的利益,同時加強對外資金融機構(gòu)的日常檢查與監(jiān)督,從而降低國際金融風險通過外資銀行對我國金融體系的影響。豒 此外,我國的銀行也要走出去在海外開展業(yè)務(wù),要與外國銀行在各方面平等競爭,這也迫切需要建立我國的存款保險機構(gòu),以便直接出面與外國存款保險機構(gòu)進行業(yè)務(wù)聯(lián)系,從而避免由國家直接出面干預(yù)帶來的不利。